เมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธุรกิจขนาดเล็กถูกจำกัดให้ได้รับเงินกู้ธุรกิจจากธนาคารและแหล่งอื่น ๆ แบบดั้งเดิม แต่ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา มีแหล่งอื่นเปิดกว้างขึ้น นั่นคือสินเชื่อธุรกิจแบบ peer-to-peer (P2P)
สินเชื่อเหล่านี้เป็นสินเชื่อที่ปรับให้เหมาะกับธุรกิจขนาดเล็กโดยเฉพาะ และให้ทางเลือกสินเชื่อที่มากกว่าที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถหาได้จากธนาคาร
ผู้ให้กู้ P2P กลายเป็นแหล่งเงินกู้ธุรกิจที่สำคัญ
โชคดีสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่แพลตฟอร์ม P2P ที่ให้สินเชื่อธุรกิจกำลังเข้าสู่ตลาด ธนาคาร – แหล่งดั้งเดิมที่สุดของ สินเชื่อทุกประเภท – ไม่สนใจหรือใจกว้างเป็นพิเศษเมื่อพูดถึงการกู้ยืมเพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ
หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจและพยายามหาแหล่งเงินทุนสำหรับธุรกิจ คุณน่าจะคุ้นเคยกับความยากลำบากของกระบวนการเป็นอย่างดี
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในพื้นที่ธุรกิจขนาดเล็ก ธนาคารให้สินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ แต่ส่วนใหญ่เป็นธุรกิจที่มีรากฐานมั่นคง โดยทั่วไปแล้ว พวกเขาเป็นตัวแทนของธุรกิจขนาดกลางถึงขนาดใหญ่
ธนาคารมองว่าสิ่งเหล่านี้เป็นช่องทางการให้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงต่ำ เนื่องจากบริษัทต่างๆ มีประวัติที่แข็งแกร่ง เช่นเดียวกับแหล่งรายได้ขนาดใหญ่และฐานสินทรัพย์เพื่อค้ำประกันเงินกู้ ความมั่นคงแบบนั้นมักจะไม่ชัดเจนในธุรกิจขนาดเล็ก และธนาคารทำให้การขอสินเชื่อทำได้ยากเป็นพิเศษ
ความซับซ้อนของกระบวนการคือธนาคารมักไม่ให้สินเชื่อธุรกิจน้อยกว่า 100,000 ดอลลาร์ พวกเขามักจะมองว่าเงินกู้ขนาดเล็กไม่คุ้มกับเวลาและความพยายามของพวกเขา โดยพิจารณาจากความสามารถในการทำกำไรของเงินกู้ นั่นหมายความว่าหากธุรกิจขนาดเล็กต้องการเงินเพียง 50,000 ดอลลาร์ พวกเขาอาจไม่สามารถหาธนาคารที่ยินดีจะพูดคุยกับพวกเขาได้ด้วยซ้ำ
แต่การให้กู้ยืมแบบ P2P กำลังเปิดให้ธุรกิจขนาดเล็ก ต่อไปนี้เป็นผู้ให้กู้ P2P ที่โดดเด่นที่สุดห้ารายในภาคนี้:
สโมสรให้ยืม
คุณสามารถใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจกับ Lending Club ได้เสมอ แต่ Lending Club ค่อยๆ แบ่งประเภทสินเชื่อซึ่งรวมถึงสินเชื่อธุรกิจเฉพาะและสายธุรกิจของ เครดิต.
สินเชื่อส่วนบุคคลยังคงมีอยู่ ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสูงถึง $40,000 เพื่อใช้สำหรับธุรกิจของคุณ แต่โปรแกรมสินเชื่อธุรกิจจะช่วยให้คุณสามารถยืมเงินจำนวนมากขึ้นได้
ที่จริงแล้ว คุณสามารถยืมได้มากถึง $300,000 เงินกู้เพื่อธุรกิจเป็นเงินกู้ยืมแบบผ่อนชำระซึ่งมีระยะเวลาตั้งแต่หนึ่งถึงห้าปี เป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่ โดยมีการชำระเงินรายเดือนคงที่ และจะชำระเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา
ในทางกลับกัน วงเงินสินเชื่อธุรกิจคือการจัดการสินเชื่อหมุนเวียน ซึ่งทำหน้าที่เหมือนบัตรเครดิตหรือวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย
Lending Club ไม่ต้องการแผนธุรกิจหรือการคาดการณ์ และโดยทั่วไปจะไม่ขอการประเมินราคาหรือการประกันชื่อ ไม่มีหลักประกันที่จำเป็นสำหรับเงินกู้น้อยกว่า 100,000 ดอลลาร์ และเมื่อต้องการหลักประกันสำหรับสูงกว่า จำนวนเงินมักจะเป็นภาระผูกพันทั่วไปในธุรกิจและการค้ำประกันส่วนบุคคลจากเจ้าของ ธุรกิจ. ยิ่งไปกว่านั้น เงินที่ได้จากการกู้ยืมยังสามารถนำไปใช้ได้เกือบทุกวัตถุประสงค์
เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ a Lending Club สินเชื่อธุรกิจ หรือวงเงินธุรกิจ คุณต้องอยู่ในธุรกิจอย่างน้อย 24 เดือนและมียอดขายประจำปีอย่างน้อย 75,000 ดอลลาร์
คุณต้องเป็นเจ้าของธุรกิจอย่างน้อย 20% และมีเครดิตส่วนบุคคลที่ยุติธรรมหรือดีกว่าเป็นอย่างน้อย โดยทั่วไปต้องมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 660 โดยไม่มีการล้มละลายหรือภาระภาษี
APR อยู่ระหว่าง 6.95% ถึง 35.89% และมีค่าธรรมเนียมการกำเนิดเท่ากับระหว่าง 0.99% ถึง 6.99% แต่ไม่มีค่าธรรมเนียมการสมัครและไม่มีค่าปรับการชำระล่วงหน้า
วงเงินทุน
ที่ Lending Club และผู้ให้กู้ P2P อื่น ๆ เสนอสินเชื่อธุรกิจซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการผสมผสานเงินกู้ วงเงินทุน จัดตั้งขึ้นโดยชัดแจ้งเพื่อให้สินเชื่อธุรกิจโดยเฉพาะ
Funding Circle ให้สินเชื่อธุรกิจขั้นต่ำ 25,000 ดอลลาร์ สูงสุดไม่เกิน 500,000 ดอลลาร์ เช่นเดียวกับ Lending Club เงื่อนไขการกู้ยืมเพื่อธุรกิจมีตั้งแต่หนึ่งปีถึงห้าปี และคุณสามารถใช้เงินที่ได้รับเพื่ออะไรก็ได้ วัตถุประสงค์ – รีไฟแนนซ์หนี้ที่มีอยู่ จ้างพนักงานเพิ่ม ซื้อสินค้าคงคลังหรืออุปกรณ์ หรือย้ายหรือขยายธุรกิจของคุณ การดำเนินการ.
เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ a สินเชื่อธุรกิจกับ Funding Circleคุณต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 640 และไม่มีการล้มละลายหรือการตัดสินใด ๆ ภายในเจ็ดปีที่ผ่านมา หรือภาระภาษีที่ค้างชำระหรือการตัดสินที่ไม่พอใจ
คุณต้องอยู่ในธุรกิจเป็นเวลา 24 เดือนและแสดงผลกำไรอย่างน้อยหนึ่งในสองปีที่ผ่านมา คุณต้องมีรายได้ประจำปีขั้นต่ำ $150,000 ในแต่ละสองปีปฏิทินล่าสุด
สินเชื่อธุรกิจไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันใด ๆ แต่คุณจะต้องดำเนินการยื่นแบบฟอร์ม UCC-1 รวมทั้งให้การค้ำประกันส่วนบุคคลโดยเจ้าของธุรกิจแต่ละราย
อัตราดอกเบี้ยสามารถวิ่งได้ระหว่าง 5.49% ถึง 27.79% และมีค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดที่อยู่ระหว่าง 1.49% ถึง 4.99% ของจำนวนเงินกู้
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Funding Circle
รุ่งเรือง
แตกต่างจาก Lending Club และ Funding Circle Prosper ไม่มีโปรแกรมสินเชื่อธุรกิจเฉพาะ อย่างไรก็ตาม คุณสามารถใช้เงินกู้ส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันได้ระหว่าง 2,000 ถึง 35,000 ดอลลาร์ และใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ
เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ a เงินกู้กับ Prosperคุณต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 640 กับ Experian (นั่นคือเครดิตบูโรที่พวกเขาใช้คะแนนเครดิตของคุณ) คุณจะต้องส่งสำเนาการคืนภาษีเงินได้ล่าสุดของคุณหากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ
อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 5.99% ถึงสูงสุด 35.97% Prosper ยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเท่ากับ 1% ถึง 5% ของเงินกู้ของคุณ ไม่มีค่าธรรมเนียมการสมัครและไม่มีค่าปรับการชำระล่วงหน้า
พุ่งพรวด
เช่นเดียวกับ Prosper ที่ Upstart ไม่มีโปรแกรมเงินกู้เฉพาะสำหรับสินเชื่อธุรกิจ แต่อนุญาตให้คุณรับเงินกู้ส่วนบุคคลซึ่งสามารถใช้ได้สำหรับความต้องการทางธุรกิจใดๆ ที่คุณมี
พุ่งพรวดแตกต่างกันเล็กน้อย จากผู้ให้กู้ P2P รายอื่น ๆ ที่พวกเขามองข้ามเกณฑ์เครดิตแบบดั้งเดิม แต่พวกเขายังพิจารณาการศึกษาของคุณ ซึ่งรวมถึงวิชาเอก เกรดเฉลี่ย หรือแม้แต่วิทยาลัยหรือมหาวิทยาลัยที่คุณเข้าเรียน พวกเขาพิจารณาว่าสาขาวิชาที่สำคัญบางสาขามีข้อได้เปรียบเหนือสาขาอื่นๆ และนำมารวมไว้ในการผสมผสานการรับประกันภัย
คุณสามารถยืมได้ตั้งแต่ขั้นต่ำ 3,000 ดอลลาร์ถึงสูงสุด 35,000 ดอลลาร์ พวกเขามีเงื่อนไขเงินกู้สองงวด 36 เดือนและ 60 เดือน แม้ว่าจะไม่ใช่เงินกู้เพื่อธุรกิจโดยเฉพาะ แต่ก็มีข้อได้เปรียบที่สำคัญตรงที่ไม่ต้องมีหลักประกันสำหรับเงินกู้
ในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระ คุณจะต้องจัดเตรียมการคืนภาษีเงินได้ของปีล่าสุด ตลอดจนสำเนาใบแจ้งหนี้ของปีปัจจุบันสำหรับธุรกิจของคุณ พวกเขายังอาจต้องการสำเนาใบรับรองผลการเรียนของวิทยาลัยหากคุณสำเร็จการศึกษาภายในสี่ปีหลังจากสมัครขอสินเชื่อ คุณต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 640 และไม่มีการล้มละลายหรือบันทึกสาธารณะเชิงลบอื่น ๆ ในรายงานเครดิตของคุณ
อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 4.66% ถึง 29.99% สำหรับเงินกู้ 36 เดือน และระหว่าง 6.00% ถึง 27.32% สำหรับเงินกู้ 60 เดือน มีแนวโน้มว่าพวกเขายังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเนื่องจากเป็นการปฏิบัติกับผู้ให้กู้แบบ P2P แต่จะไม่เปิดเผยบนเว็บไซต์ของพวกเขา สมมติว่าจะสอดคล้องกับค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของผู้ให้กู้ P2P อื่น ๆ
PeerForm
PeerForm ปฏิบัติตามเส้นทางเดียวกับ Prosper และ Upstart โดยที่พวกเขาไม่มีสินเชื่อธุรกิจเฉพาะ แต่พวกเขามีสินเชื่อส่วนบุคคลที่คุณสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจใด ๆ ของคุณ เลือก.
จำนวนเงินกู้อยู่ระหว่าง 1,000 ถึง 25,000 ดอลลาร์ และทั้งหมดมีระยะเวลา 36 เดือน เหล่านี้เป็นสินเชื่อผ่อนชำระที่มีอัตราคงที่และการชำระเงินรายเดือนคงที่ และจะชำระเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้
อัตราดอกเบี้ยมีตั้งแต่ 7.12% ถึง 29.99% ไม่มีค่าธรรมเนียมการสมัครและไม่มีค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่วงหน้า อย่างไรก็ตาม PeerForm มีค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดระหว่าง 1.00% ถึง 5.00% ของเงินกู้
เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ เงินกู้ PeerFormคุณต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 600 ซึ่งต่ำกว่าผู้ให้กู้ P2P รายอื่นในรายการนี้ อย่างไรก็ตาม รายงานเครดิตของคุณต้องไม่เปิดเผยการกระทำผิด การล้มละลาย การเสียภาษี คำพิพากษา หรือการเรียกเก็บเงินที่ไม่เกี่ยวข้องกับการแพทย์ภายใน 12 เดือนที่ผ่านมา
คุณสามารถมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงสุด 40% แต่ไม่รวมหนี้จำนองในที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลของคุณ รายงานเครดิตของคุณต้องแสดงบัญชีหมุนเวียนอย่างน้อยหนึ่งบัญชี คุณต้องมีบัญชีธนาคารที่เปิดอยู่อย่างน้อยหนึ่งบัญชีจึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้
ข้อได้เปรียบของสินเชื่อธุรกิจ P2P
นั่นคือ ห้าแพลตฟอร์มการให้ยืม P2P ที่สำคัญ ที่มีสินเชื่อธุรกิจที่มีอยู่ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง หากคุณต้องการเงินกู้จำนวนน้อยกว่า – น้อยกว่า $35,000 – และคุณกำลังมองหาเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันอย่างง่าย คุณสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ จากนั้น Prosper, Upstart และ PeerForm จะสามารถให้สิ่งที่คุณกำลังมองหาได้ สำหรับ.
แต่ถ้าคุณต้องการจำนวนมากขึ้น เช่น หลายแสนดอลลาร์ และธุรกิจของคุณดีขึ้นนิดหน่อย กำหนดระยะเวลาในธุรกิจและกระแสเงินสด แล้วคุณจะอยากไปกับ Lending Club หรือกับ วงเงินทุน.
ไม่ว่าคุณจะเลือกอะไร ผลลัพธ์ก็คือ คุณไม่ได้ถูกจำกัดอยู่แค่การขอสินเชื่อธุรกิจจากธนาคารเท่านั้นอีกต่อไป ตอนนี้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากแพลตฟอร์ม P2P และมีโอกาสมากขึ้นที่จะได้รับเงินทุนที่คุณต้องการสำหรับธุรกิจขนาดเล็กของคุณ
และคุณน่าจะมีเหตุผลทุกประการที่จะเชื่อว่าคุณจะได้รับเงินกู้เร็วขึ้นมาก โดยมีคำถามน้อยลงและมีเอกสารน้อยลง