Roth IRA kan vara en kunnig pensionssparingsstrategi, men de har en betydande nackdel: avgifter är inte avdragsgilla. Men när man tittar närmare på detaljerna finns det också nyanser att tänka på.
Även om Roth IRA-bidrag i sig inte är avdragsgilla kan du kräva en Roth IRA-skattelättnad eller kräva en förlust på en Roth IRA. För att göra det måste du uppfylla vissa behörighetskrav.
Om du undrar om dina Roth IRA-bidrag kan vara avdragsgilla, här är lite information och scenarier att tänka på.
Icke-avdragsgilla Roth IRA-bidrag
Till skillnad från 401 (k) eller traditionella IRA -bidrag är Roth IRA -bidrag inte skatteavdragsgilla. Enligt Roth IRA finansieringsregler fastställd av IRS måste alla dina bidrag göras med efter skatt dollar.
Låt oss till exempel säga att du tjänar 40 000 dollar och att du är inom 25% skattesats. Om du vill göra ett avdragbart bidrag på 401 (k) på 6 000 dollar lägger du 6 000 dollar i ditt 401 (k) först och sedan betalar du dina skatter, vilket ger dig 25 500 dollar (75% av 34 000 dollar).
Men om du betalar ett 6 000 USD icke-avdragsgilla Roth IRA-bidrag betalar du dina skatter först, vilket ger dig 30 000 dollar (75% av 40 000 dollar). Genom att göra det $ 6 000 Roth IRA-bidraget med dollar efter skatt kommer du att ha kvar 24 000 dollar i disponibel inkomst.
Även om det är ett smart drag att stoppa bort pengarna i din Roth IRA, kommer det att ge dig mindre pengar att spendera under hela året.
Situationens komplexitet slutar inte där. Bara för att dina Roth IRA-bidrag inte är avdragsgilla betyder det inte att du inte kan dra fördel av vissa avsättningar som ger en förmån liknande till avdrag.
Ja, du läste rätt. Du kan eventuellt få en skatteförmån genom att använda en Roth IRA. Hur är detta möjligt? Fortsätt läsa för att lära dig mer.
Spararens skattekrediter
Även om dina Roth IRA-avgifter inte är avdragsgilla, kan du göra anspråk på pensionskassan (även känd som "Spararens skattekredit").
Använder sig av IRS -formulär 8880, kan du få en kredit på upp till 50% på dina första $ 2000 i Roth IRA -bidrag, om du är ensamstående och din inkomst faller inom inkomstgränserna. Krediten gäller ett bidragsbelopp på $ 4 000 om du är gift och lämnar in gemensamt.
Så här fungerade siffrorna och inkomstgränserna för skattesäsongen 2021:
Du kan få 50% skattelättnad på ditt kvalificerade bidragsbelopp om du:
• Singel med en justerad bruttoinkomst (AGI) på 19 500 dollar eller mindre
• Gift och ansökte tillsammans med en AGI på $ 39 000 eller mindre
• Hushållschef med en AGI på $ 29 250 eller mindre
Du kan få 20% skattelättnad på ditt kvalificerade bidragsbelopp om du:
• Singel och tjäna mellan $ 19 501 och $ 21 250
• Gift ansökte gemensamt och tjäna mellan $ 39,001 och $ 42 500
• Hushållschef och tjäna mellan $ 29 250 och $ 31 875
Du kan få 10% skattelättnad på ditt kvalificerade bidragsbelopp om du:
• Singel och tjäna mellan $ 21 251 och $ 32 500
• Gift och lämnar in gemensamt och tjänar mellan $ 42,501 och $ 65,000
• Chef för hushållen och tjäna mellan $ 31 876 och $ 48 750
Gör anspråk på Roth IRA -förluster
Även om vissa skattebetalare en gång kunde utveckla en lösning för att göra anspråk på Roth IRA -förluster, togs denna bestämmelse bort som en del av skattelättnaderna och jobblagen från 2017. Om detta kommer att bli ett alternativ igen i framtiden är fortfarande oklart.
Tidigare, medan Roth IRA -bidrag inte var avdragsgilla, kan du kräva förluster under vissa omständigheter. Dessa förluster var i förhållande till ditt ursprungliga Roth IRA -bidrag, inte bara ett sjunkande saldo.
Till exempel, om du bidragit med 25 000 dollar till din Roth IRA under åren, men ditt konto nu bara är värt 20 000 dollar, upplevde du en förlust på $ 5000 på ditt ursprungliga bidrag. I den här situationen kan du göra anspråk på den förlusten på din deklaration, men bara om allt av följande gäller:
- Du stängde alla dina Roth IRA -konton,
- Du krävde din förlust på en specificerad skattedeklaration,
- Förlusten översteg 2% av din justerbara bruttoinkomst (AGI) och
- Du var inte föremål för den alternativa minimiskatten (AMT).
Om du antar att din situation uppfyllde var och en av ovanstående faktorer var du berättigad att kräva en förlust på din skattedeklaration. Det finns dock en annan varning - du kan bara kräva beloppet som var över 2% av din AGI som skatteavdrag.
Eftersom ovanstående bestämmelse inte längre är i kraft är Spararens skattelättnad troligen det näst bästa alternativet.
Fördelar med att investera i en Roth IRA
Nu när vi har täckt det mest lönsamma alternativet att göra en skattelättnad genom en Roth IRA, låt oss belysa de många fall där det är meningsfullt att öppna denna typ av konto.
En Roth IRA erbjuder ytterligare ett sätt att spara till pension.
Om du bygger ett rejält boägg för pension, erbjuder en Roth IRA ett annat alternativ. Det bästa är att du kan bidra till en Roth IRA (eller traditionell IRA) även efter att du har maximerat din företags sponsrade pension eller 401 (k) plan.
För skattesäsongen 2021 kombineras avgiftsgränserna för både din Roth IRA och traditionella IRA är 6 000 dollar, även om individer i åldern 50 år och äldre kan bidra med upp till 7 000 dollar som en ”catch-up bidrag."
Roth IRA: er låter dig diversifiera din exponering för skatter.
När du bidrar till 401 (k) eller andra skattefördelaktiga konton sparar du pengar på skatter nu med löftet att betala dem när du börjar ta ut. En Roth IRA, å andra sidan, kräver motsatsen. Genom att investera i en Roth IRA med dollar efter skatt kan du se fram emot skattefria uttag när du når pensionsåldern.
Om du tror att du kan hamna i en högre skatteklass vid pensioneringen är investeringar i en Roth IRA också ett sätt att skydda dig från högre skatter i framtiden.
Du kan när som helst dra tillbaka dina bidrag utan straff.
Till skillnad från andra pensionsplaner erbjuder Roth IRA några ganska generösa regler när det gäller att ta bort dina pengar från ett konto. Du kan ta ut alla bidrag från din Roth IRA när som helst utan straff.
Du kommer att märka att jag sa bidrag, och inte förtjänst, i alla fall. Låt oss säga att du har bidragit med 6 000 dollar till din Roth IRA de senaste åren för ett totalt bidrag på 12 000 dollar, men lyckats samla in 3000 dollar i intäkter under den tiden. Enligt Roths IRA -regler kan du bara ta ut ditt första bidrag utan straff, vilket inkluderar de ursprungliga 12 000 dollar du lagt in.
Du kommer inte att tvingas ta ut distributioner när du når en viss ålder.
En anledning till att så många människor älskar Roth IRA är att den erbjuder flexibilitet vid pensionering. Inte bara kan du ta ut dina bidrag tidigt om du behöver det, men du tvingas inte heller ta ut utdelningar när du når en viss ålder.
En 401 (k) och traditionell IRA tvingar dig till jämförelse att ta utdelningar vid 70 1/2 års ålder eller betala en straffavgift. Om du vill ha så många ekonomiska alternativ som möjligt när det gäller att klara av din pension är detta en enorm fördel.
Du kanske inte kan bidra i framtiden om din inkomst växer.
Om du tror att du kan tjäna mer pengar i framtiden är det mycket smart att bidra till en Roth IRA nu. Även om en hög inkomst kan hindra dig från att använda detta investeringsfordon i framtiden, kommer alla medel du förvarar i en Roth IRA att fortsätta växa tills du behöver dem.
Hur man kvalificerar sig för en Roth IRA
Du kanske undrar vad som krävs för att kvalificera dig för en Roth IRA, till att börja med. Här är de viktigaste faktorerna att tänka på när du ska ta reda på om du kan bidra till en Roth IRA i år eller inte:
- Du måste ha skattepliktig, arbetsinkomst. Under året du vill bidra till en Roth IRA måste du ha fått inkomst från ett heltids- eller deltidsjobb, egenföretagande eller ett litet företag.
- Dina avgiftsgränser baseras på din ålder. Om du är under 50 år kan du bidra med högst $ 6 000 tillsammans till ett Roth IRA- eller traditionellt IRA -konto. Om du är över 50 år är maxbeloppet 7 000 dollar.
- Du måste uppfylla inkomstriktlinjerna. Beroende på din inkomst kan du kanske bidra upp till maxgränsen, få bidra med ett reducerat belopp eller kanske inte vara berättigad att bidra till en Roth IRA. Tänk också på att om din inkomst fluktuerar kan du kanske bidra till en Roth IRA under vissa år och inte andra.
För 2021 måste gifta par som lämnar in en gemensam avkastning tjäna less än $ 196 000 för att göra det maximala bidraget. Mellan $ 196 000 och $ 205 999 börjar det maximala bidraget fasas ut.
För ensamstående filers, hushållschefer eller gifta ansökningar separat utan att leva med sin make det året börjar utfasningsintervallet på $ 124 000 och slutar på $ 138 999. Alla som faller i den kategorin och tjänar mindre än 124 000 dollar kan bidra med det högsta bidraget för året.
Var ska man öppna en Roth IRA
- $ 0 per handel
- $ 0 fond
- $ 0 inställd
- 0,25% - 0,40% kontosaldo årligen
Öppnar en Roth IRA är alltid en bra idé, men om du hamnar i någon av ovanstående inkomstkategorier kan det kosta dig en enorm paus på dina skatter att gå utan en Roth IRA. Det fina med skattekrediter är att de är en direkt minskning av mängden skatt du är skyldig, medan skatteavdrag bara sänker din skattepliktiga inkomst.
Om du kan dra nytta av att finansiera en Roth IRA och få en Saver's Tax Credit finns det många sätt att aktivera ett Roth IRA -konto.
Innan du öppnar ett konto, fråga om eventuella kontoavgifter. Du vill också få en uppfattning om hur varje leverantör hanterar kundservice. Här kan du hitta en Roth IRA.
Kreditförening
Kreditföreningar är ideella institut som erbjuder sina medlemmar finansiella tjänster. Eftersom deras uppdrag är att betjäna sina medlemmar är kreditföreningar ofta kända för att ha lägre avgifter än traditionella banker eller mäklare. Om du inte redan är medlem i en kreditförening kan du söka på federal kreditföreningsdatabas för att starta.
Mäklare online
För investerare som vill ta ett gör-det-själv-tillvägagångssätt för sin ekonomi kan en online mäklare eller robo-rådgivare ta pressen ur processen. Se till att hitta en med en låg förvaltningsavgift. Det är klokt att också uppmärksamma andra tjänster och funktioner som skulle gynna dig, till exempel utbildningsverktyg och automatisk ombalansering som justerar dina investeringar med bestämda intervall.
Traditionell bank
Om du föredrar att hålla fast vid en traditionell metod kan du öppna din Roth IRA på en bank. När du öppnar en Roth IRA på en bank går dina pengar vanligtvis in i ett mycket säkert investeringsfordon med låg risk, som ett insättningsbevis eller penningmarknadskonto. Tänk på att dessa typer av investeringar vanligtvis har lägre avkastning.