ACH-överföringar vs. Banköverföringar: Vad är skillnaden?

ACH och banköverföringar är två av de vanligaste sätten att skicka pengar från ditt bankkonto elektroniskt. Det finns flera skillnader mellan varje leveransmetod, inklusive leveranshastighet, kostnad och transaktionsgränser.

Till exempel kan du behöva skicka ett slutligt lån via bank istället för ACH så att långivaren kan få en betalning samma dag. Men många appar kan som standard använda ACH-överföringar för att minimera transaktionsavgifterna.

Denna ACH vs. Banköverföringsjämförelse tittar på fördelarna med varje metod och hur varje kontantleveransalternativ fungerar.

Innehållsförteckning

1. Vad är en ACH-överföring?
1. Exempel på ACH-överföringar
2. ACH Bearbetningstider
3. ACH-transaktionsgränser 
4. ACH-avgifter
5. Är en ACH-överföring detsamma som en direktinsättning?
6. Är ACH och Zelle samma sak?
7. Är PayPal en ACH-överföring?
8. Vilka banker accepterar ACH-överföringar?
2. Vad är en banköverföring?
1. Exempel på banköverföringar
2. Accepterar alla banker banköverföringar?
3. Trådöverföringshastigheter
4. Banköverföringsavgifter
5. Gränser för banköverföring
3. ACH-överföringar vs. Banköverföringar
4. Slutgiltiga tankar

Vad är en ACH-överföring?

Automatiserade clearinghus (ACH)-överföringar är standardmetoden för elektronisk överföring bank-till-bank-överföringar och att betala räkningar eller ta emot direkta insättningar. Banker och kreditföreningar använder denna överföringsmetod och National Automated Clearing House Association (Nacha) styr ACH-transaktioner från USA-baserade banker och kreditföreningar.

Det finns två olika ACH-transaktionstyper:

• ACH kredit: När dina pengar sätts in på ditt bankkonto genom elektronisk överföring. Till exempel din arbetsgivare betalar dig, du löser in kontanter tillbaka kreditkortsbelöningar, eller så överför du pengar från ett bankkonto till ett investeringskonto.
• ACH debitering: Pengar tas ut från ditt bankkonto för att betala räkningar, finansiera en digital plånbok eller skicka pengar till vänner och familj. Ett exempel är att dela dina bankuppgifter med ett energibolag till betala dina räkningar automatiskt och glöm aldrig ett månatligt förfallodatum.

Det amerikanska ACH-nätverket är öppet 23 ¼ timmar på arbetsdagar. Betalningar regleras fyra gånger dagligen när Federal Reserves avvecklingssystem är tillgänglig. Som referens är Fed-systemet endast stängt från 18:30. till 07:30 Eastern på arbetsdagar, plus hela dagen på helgdagar och helger.

Du kommer att tillhandahålla din bankens routingnummer och personligt kontonummer för att initiera överföringar.

Exempel på ACH-överföringar

Flera exempel på ACH-överföring inkluderar:

• Ta emot arbetsgivarlönecheckar eller statliga förmåner
• Återkommande betalningar av elräkningar med automatisk betalning
• Överföra pengar till ett annat bankkonto i ditt namn (dvs. från Chase Bank till Bank of America eller en kreditförening)
• Schemaläggning av räkningar, lån och kreditkortsbetalningar
• Skicka donationer till välgörenhet

Ytterligare, appar som skickar pengar som Cash App, PayPal, Venmo, och Zelle kommer sannolikt att använda ACH-överföringar för att skicka pengar till länkade bankkonton i ditt namn.

ACH Bearbetningstider

ACH-överföringar kan ta två till fem arbetsdagar att slutföra, även om Nacha uppskattar att 80 % av transaktionerna tar en dag eller tidigare.

Medlen går inte direkt från din bank till mottagarens bank, eftersom det är dyrt och komplicerat för banker. Istället har banker samarbetat med ett oberoende clearinghus sedan 1960-talet för att slutföra arbetet bakom kulisserna.

För att vara rättvis gör ACH elektroniska medelöverföringsteknologi anmärkningsvärda förbättringar för att förbättra överföringshastigheterna. Vissa banker samarbetar med appar för överföring av pengar som kan göra gratis överföringar samma dag eller nästa dag eftersom finansinstitutet kan verifiera kontosaldon. ACH-överföringskapacitet samma dag gick live 2016.

ACH-transaktionsgränser 

Gränserna för inkommande och utgående ACH-överföring varierar med bank eller kreditförening för att begränsa bedrägerier, övertrassering av konton och överbelastning av nätverket. För att gå ett steg längre har premiumkonton för kunder och företag med hög nettoförmögenhet vanligtvis högre dagliga och veckovisa gränser.

Här är standardgränserna för ACH-överföring:

• Dagliga gränser: $5 000 till $10 000 per dag
• Månatliga gränser: $10 000 till $20 000 per månad

Ovanstående gränser påverkar dig vanligtvis när du tar ut pengar eller betalar räkningar. Det kan också finnas en maximal transaktionsstorlek. Jag kan bara schemalägga en kreditkortsbetalning på 5 000 USD per dag när jag använder ett externt konto, men dina gränser kan vara högre eller lägre.

Etablerade bankkunder kan kvalificera sig för högre överföringsgränser och avgiftsbefrielse som en relationsförmån.

Vissa banker publicerar överföringsgränserna i inlåningskontoavtalet. Du kommer dock vanligtvis att behöva ringa kundtjänst för att undersöka de senaste gränserna. Låga gränser kan uppmuntra dig att ha flera Kollar konton eller undvik banker med låga trösklar.

Även om varje finansinstitut kan ställa in sina egna dagliga, veckovisa och månatliga transaktionsgränser, är de i slutändan bundna till Nacha driftregler. Dessa riktlinjer är ganska flexibla. Ett utmärkt exempel är att höja ACH-debiteringsgränsen samma dag från $100 000 till $1 miljon 2022.

ACH-avgifter

ACH-överföringar är vanligtvis gratis för privatpersoner och kunder, men mottagaren kan betala en avgift. Nacha tar ut en inträdesavgift på $0,000185 per ACH-transaktionsclearing på det nationella ACH-nätverket, även om banker vanligtvis absorberar denna kostnad.

Dock en handfull nationella banker kan ta ut en avgift mellan $3 och $10 för ACH-leverans nästa dag eller för att initiera en överföring på en lokal filial eller via telefon.

Du kan också betala tredje parts betalningshanteringsavgifter för att skicka eller ta emot pengar. Som ett personligt exempel tar betalningsprocessorn ut en hanteringsavgift på 1 % för ACH-överföringar och 3 % för kreditkortsbetalningar när jag skickar pengar till en av mina favorit välgörenhetsorganisationer. Antingen jag eller organisationen betalar denna avgift.

En annan avgift är för direktöverföringar för peer-to-peer-betalningsapp för digital plånbok för att ta emot pengar på 30 minuter eller mindre till ett länkat checkkonto eller betalkort. Du kan till exempel använda PayPal eller Venmo och behöver pengar nu istället för imorgon eller i övermorgon. Du kan betala 1,75 % för bekvämligheten.

Är en ACH-överföring detsamma som en direktinsättning?

Direktinsättningar är en typ av ACH-överföring som skickas från arbetsgivare, statliga förmånsgivare eller annan betalare. Dessa insättningar krävs vanligtvis för att kvalificera sig för bankkonto registreringsbonusar och avstå från löpande månatliga serviceavgifter.

Peer-to-peer-överföringar från Cash App, PayPal och Venmo behandlas i allmänhet inte som direkta insättningar ens även om du får liknande betalt via ACH eftersom pengarna vanligtvis kommer från vänner eller familj istället för en organisation. Tack och lov inte alla bankkontobonusar har krav på direktinsättning.

Är ACH och Zelle samma sak?

Inte precis, eftersom Zelle är en peer-to-peer-app för pengaöverföring som använder ACH-nätverket för att slutföra transaktioner. Zelle-överföringar kan slutföras inom några minuter eller senast nästa arbetsdag, särskilt mellan banker och kreditföreningar som integrerar appen.

Det är också möjligt att skicka pengar till en bank som inte är Zelle-medlem. Transaktionen sker dock som en ACH-överföring, även om det kan ta ytterligare några arbetsdagar.

Var medveten om att det finns dagliga och månatliga Zelle lönegränser.

Är PayPal en ACH-överföring?

Ja, PayPal och liknande PayPal-alternativ slutföra transaktioner av ACH när du tar ut eller lägger till pengar, inklusive omedelbara överföringar.

Vilka banker accepterar ACH-överföringar?

Nästan alla banker, kreditföreningar och fintech-bankappar accepterar ACH-överföringar eftersom det är den mest prisvärda och säkra metoden i de flesta situationer. En tredjepartsapp som Pläd kommer att ansluta till ditt konto för att underlätta en överföringsbegäran.

Även om ACH-överföringar inte alltid är de snabbaste, är de fortfarande att föredra framför att koppla pengar, köpa en postanvisning, eller skriva en check.

Vad är en banköverföring?

En banköverföring är ett elektroniskt överföringssystem som används av banker och andra överföringsbyråer över hela världen. Banköverföringar är snabbare än ACH-överföringar eftersom du skickar pengar direkt till en annan finansiell institution och går förbi clearinghuset. Det motsvarar att betala för USPS Priority Mail istället för första klass att ha ett garanterat leveransdatum och njuta av snabbare leveranshastigheter.

Det finns tre olika typer av banköverföringar:

• Inrikes överföringar: Skicka pengar till en annan mottagare i USA.
• Internationella överföringar: Skicka pengar utanför USA.
• Överföringar: Individer överför pengar till andra personer utanför USA. Denna överföringstyp kan erbjuda mer skydd än en traditionell utgående internationell banköverföring.

Western Union började erbjuda denna snabba tjänst med sitt telegrafnätverk 1872. Det finns många banköverföringstjänster idag, inklusive banker, kreditföreningar och tredjepartsöverföringsappar som Klok.

Du kan behöva besöka en lokal filial eller ringa en agent till göra en banköverföring eftersom du behöver specifik information, inklusive:

• Mottagarens namn, kontonummer och routingnummer
• Mottagarens banknamn, adress och telefonnummer
• Kontanter om du inte finansierar det från ett länkat konto

Du kan överföra pengar nationellt eller internationellt. Även om det finns utrymme för potentiella bedrägerier genom att skicka pengar till främlingar, är detta en pålitlig metod för att skicka stora summor pengar till nära och kära eller för högprofilerade affärstransaktioner.

Till exempel har jag anslutit medel för att betala av ett bolån eftersom det var tjänsteleverantörens föredragna metod. Du kan också behöva överföra pengar för att öppna ett investeringskonto, göra en deposition eller slutföra en affärsaffär samtidigt som du byter en stor summa pengar.

Om du tar emot pengar kan avsändaren eller betalningsplattformen erbjuda banköverföringar för att ta emot dina pengar tidigare. Men se upp för extra avgifter. Faktiskt, Escrow.com kräver att säljare accepterar betalning via banköverföring för transaktioner som överstiger 500 000 USD. Jag använde den här plattformen för att sälja ett företag för en liten summa och kunde välja mellan ACH och bankinsättning.

Exempel på banköverföringar

Här är några av de vanligaste anledningarna till att skicka pengar via banköverföring eller ta emot en inkomstöverföring:

• Stäng på fastighetsaffärer
• Slutför inhemska eller internationella affärstransaktioner
• Fond eller stäng finans- och investeringskonton
• Betala handlare eller anställda utomlands
• Skicka pengar utomlands till vänner eller familj (för snabbare tillgång till pengar)

Det är osannolikt att du kommer att se ett banköverföringsalternativ för de flesta dagliga transaktioner, inklusive schemaläggning av fakturabetalningar, registrering av automatisk betalning eller att ta emot elektroniska lönecheckar.

Accepterar alla banker banköverföringar?

De flesta banker och kreditföreningar accepterar inkommande överföringar och erbjuder även utgående överföringar. Vissa onlinebanker tillhandahåller inte utgående överföringar för att minimera driftskostnaderna, och ACH-debiteringar kan vara ditt enda uttagsalternativ för stora transaktioner.

Dessutom är peer-to-peer-appar för pengarna hit-and-miss med hantering av banköverföringar. Till exempel, Cash App kommer inte att behandla banköverföringar, men PayPal kommer att göra det eftersom de har mer expansiva betalningshanteringsmöjligheter för inhemska och internationella transaktioner genom Xoom.

Du kan lära dig mer om skicka pengar på PayPal här.

Trådöverföringshastigheter

De flesta inhemska ledningar slutar samma dag. Det kan dock finnas bryttider för att få finansiering samma dag. Till exempel kan en långivare för privatlån behöva att du accepterar ditt låneavtal senast kl. 12.00. Östra.

Internationella banköverföringshastigheter varierar beroende på land och dollarbelopp. Det kan ta några arbetsdagar för mottagaren att få pengarna.

Banköverföringsavgifter

Till skillnad från ACH-överföringar, som nästan alltid är avgiftsfria, är banköverföringsavgifter standard. Beroende på finansinstitut, kan inkommande ledningar vara gratis, men att skicka en ledning kostar vanligtvis pengar.

Här är ett exempel på hur mycket du kan betala för banköverföringar:

• Inkommande ledningar (inrikes och utrikes): $0 till $15
• Utgående inrikesledningar: $0 till $30
• Utgående internationella ledningar: $5 till $50 

Om du förväntar dig att genomföra banköverföringar regelbundet, använd vår guide för att hitta billigaste banköverföringsavgifterna.

Du kan också överväga att uppgradera till en premium checkkontotjänst om du kan uppfylla kontominimum och månatliga aktivitetskrav, eftersom du kan dra nytta av reducerade eller eftergivna avgifter. Privatkunders bankkonton är de mest sannolika att erbjuda gratis banköverföringar.

Gränser för banköverföring

Många finansiella institutioner och överföringsappar uppmuntrar att göra banköverföringar istället för ACH-överföringar genom att begränsa enstaka ACH-överföringar till $10 000 eller mindre. Snarare kan en enkel banköverföring vara så stor som $100 000.

Räkna med att behöva fylla i ytterligare pappersarbete för alla bankväxel som överstiger 10 000 USD. Liknande rapporteringskrav kan aktiveras vid överföring av motsvarande belopp under en kort period. De IRS transaktionsrapporteringskrav gäller för inhemska och internationella överföringar.

Som ett resultat kan banköverföringstjänster ha lägre maximivärden för att förhindra ytterligare pappersarbete och avgifter.

Förutom maximala överföringsgränser kräver banker och kreditföreningar ett lägsta kontosaldo för att täcka eventuella associerade avgifter. De kommer att minska saldot för att täcka avgiften.

ACH-överföringar vs. Banköverföringar

Nedan är en direkt jämförelse av likheterna och skillnaderna mellan ACH och banktransaktioner.

ACH-överföringar	Banköverföringar
Bäst för	Betala räkningar, ta emot direkta insättningar, skicka pengar till vänner inrikes	Utlandsbetalningar, stora affärstransaktioner, förskottsbetalningar, remitteringar
Överföringsgränser	$5 000 till $10 000 per dag (varierar beroende på institution)	Upp till 100 000 USD per dag (varierar beroende på institution)
Transaktionsavgifter	Vanligtvis gratis, men snabba överföringar kan kosta $3-$10	Upp till $15 för inkommande ledningar och upp till $50 för utgående
Geografiska begränsningar	Överväldigande för inhemska överföringar men internationella ACH-överföringar är möjliga	Inrikes och internationellt. Många utlandsöverföringar är trådbaserade
Reversibilitet	Kan endast återställas på grund av bankfel eller om mottagaren inte har accepterat det ännu	Överföringar är slutgiltiga förutom bankrelaterade fel.

Slutgiltiga tankar

ACH och banköverföringar hjälper dig att skicka eller ta emot pengar snabbt och säkert med ditt valda bankkonto. Det finns många banker, kreditföreningar och privatekonomiappar som gör det enkelt och prisvärt att överföra pengar.

Det bästa stället att börja kan vara din nuvarande bank, men du kan behöva byta för att undvika avgifter eller ha högre transaktionsgränser. Du kan överväga att jämföra bankbonusar om du är redo att byta plattform och få mer tillgång till dina kassareserver.