Kan jag använda min 401(k) för att köpa ett hus?

Med medianpriset på ett hus Sitter nu på höga $430 300, att kvalificera sig för en inteckning är inte det enda hindret för potentiella bostadsköpare. Att komma med en handpenning är en annan utmaning i sig. Det väcker frågan, kan jag använda min 401(k) för att köpa ett hus?

Det korta svaret är, ibland.

På ytan, med hjälp av en 401(k) att köpa ett hus verkar logiskt. När allt kommer omkring, för de flesta individer och hushåll är en 401(k) plan den enskilt största tillgången och källan till medel som de har. Men bara för att du har pengar i en 401(k) betyder det inte nödvändigtvis att du ska använda dem för att köpa ett hus. Låt oss undersöka orsakerna.

Innehållsförteckning

1. Kan jag använda min 401(k) för att köpa ett hus?
1. 1. Uttag från din 401(k) utan begränsning
2. 2. Att ta ett svårhetsuttag
3. 3. Ta ett 401(k)-lån
2. För- och nackdelar med att använda en 401(k) för att köpa ett hus
1. Fördelar:
2. Nackdelar:
3. Alternativ till att använda din 401(k) för att köpa ett hus
1. Använd ett VA-lån – om du har rätt
2. Få en gåva från en familjemedlem
3. Tryck på Din IRA
4. Statens stödprogram för handpenning
insta stories
4. Ska du använda din 401(k) för att köpa ett hus?
5. Vanliga frågor

Kan jag använda min 401(k) för att köpa ett hus?

Det finns tillfällen där du kan använda en 401(k) till köpa ett hus. Men även om du kan, är den verkliga frågan, bör du?

Har du någonsin hört talesättet, det finns inga lösningar, bara avvägningar? Det är precis vad som händer när du använder pengar från en 401(k) för att köpa ett hus. Även om det finns sätt du kan få det att hända, kommer det att få konsekvenser oavsett vilken väg du tar.

Med det i åtanke, här är de tre vanligaste strategierna som folk använder för att köpa ett hus med pengar från deras 401(k).

1. Uttag från din 401(k) utan begränsning

Det finns tillfällen då du kan dra dig ur din 401(k) plan utan begränsningar. Det vanligaste exemplet är när du är 59 ½ och är det separeras från arbetsgivaren sponsrar planen.

Du måste fortfarande betala vanlig inkomstskatt på det belopp du tar ut på både federal och statlig nivå (om din stat har en inkomstskatt.) Men det kommer inte att finnas någon straffavgift på 10 % för tidigt uttag (på grund av din ålder), inte heller kommer en arbetsgivare att begränsa din tillgång till medel.

Ett annat exempel är när du är yngre än 59 ½ men separerad från arbetsgivaren som sponsrar planen. I så fall kommer du att vara fri att få tillgång till pengarna från planen när du vill och i valfritt belopp.

Återigen kommer du att bli skyldig att betala vanlig inkomstskatt på mängden medel du tar ut. Du kommer också att behöva betala en straffavgift på 10 % för tidigt uttag.

2. Att ta ett svårhetsuttag

Även om inte många plandeltagare är medvetna om det, tillåter IRS det svårighetsuttag från en 401(k)-plan. Men i slutändan vilar beslutet att tillåta uttag av svårigheter hos den sponsrande arbetsgivaren.

IRS tillåter svårighetsuttag om det finns en omedelbart och tungt ekonomiskt behov, även när behovet är ”rimligen förutsebart eller frivilligt som arbetstagaren ådragit sig.” Även då kan uttagsbeloppet inte vara större än det faktiska ekonomiskt behov och tas först efter att den anställde har uttömt alla andra potentiella ekonomiska källor.

Under tiden kan den anställde inte göra valbara uppskov med planen under minst sex månader efter svårighetsfördelningen. Dessa utdelningar kan endast göras från beloppet av den anställdes valbara avgifter, vinstdelningsavgifter och vanliga arbetsgivarmatchningsavgifter. Den del av din plan som representerar investeringsintäkter på dessa bidrag är inte kvalificerad för uttag.

Men bara för att IRS tillåter uttag av svårigheter betyder inte att din arbetsgivare gör eller måste. En arbetsgivare kan till och med begränsa syftet med ett svårigheter tillbakadragande. Bestämmelsen kan till exempel begränsas till att täcka sjukvårdskostnader eller undvika utmätning. Det kanske inte ger möjlighet till köp av bostad.

Du måste kontrollera med din arbetsgivare för att avgöra om uttag av svårigheter är tillåtna enligt din plan och om dessa uttag sträcker sig till att köpa ett hus.

Notera: Du kommer att bli skyldig att betala inkomstskatt på beloppet av ett svårighetsuttag. Och medan IRS tillåter skattebetalare att ta ut upp till $10 000 från ett IRA-konto utan straff, samma privilegium sträcker sig inte till 401(k)-planer och andra arbetsgivarsponsrade pensionsplaner.

Även om du beviljas ett svårighetsuttag från din 401(k)-plan i syfte att köpa ett hus, kommer du fortfarande att vara skyldig att betala vanlig inkomstskatt på det uttagna beloppet, plus 10 % förtida uttagsavgift om du är under 59 1/2.

3. Ta ett 401(k)-lån

IRS regler ger möjlighet att ta lån mot en 401 (k) plan. Men i likhet med svåra uttag, är arbetsgivare inte skyldiga att erbjuda denna bestämmelse. Du måste kolla med din arbetsgivare för att se om 401(k)-lån är tillåtna inom din plan.

Om de är det, ålägger IRS följande bestämmelser om 401(k) lån:

• Det maximala lånebeloppet är 50 % av det intjänade saldot i din plan, upp till ett maximum av 50 000 USD. Du kan dock låna upp till 100 % om det intjänade saldot är mindre än 10 000 USD.
• Du kommer att behöva betala tillbaka lånet inom fem år. Det kan dock finnas undantag om lånet tas för att köpa en primärbostad. Återigen är detta upp till din arbetsgivares gottfinnande.
• Lånet kan kräva din makes skriftliga samtycke om det överstiger $5 000, även om detta krav varierar beroende på arbetsgivare.
• Återbetalningar måste göras med ränta, som kommer att betalas in i din plan. Betalningar ska göras minst kvartalsvis.
• Eftersom ett 401(k)-lån är ett lån och inte ett uttag, finns det inga skattekonsekvenser.

Låter som en bra affär, eller hur? Men det finns en viktig gotcha-bestämmelse du måste vara medveten om.

Om du separerar från din arbetsgivare kommer du i allmänhet att behöva betala tillbaka hela beloppet av 401(k)-lånet inom 60 dagar efter separationen. Om du inte gör det kommer det utestående lånesaldot att betraktas som en utdelning. Det kommer då att beläggas med vanlig inkomstskatt och, om du är under 59 ½, även 10 % förtida uttagsstraff.

För- och nackdelar med att använda en 401(k) för att köpa ett hus

Fördelar:

• Din 401(k) är förmodligen din största finansiella tillgång och en naturlig källa till medel för handpenningen på ett hus.
• Du kan vanligtvis låna eller ta ut pengar från en 401(k)-plan på bara några dagar.
• Ingen kredit- eller inkomstkvalifikation krävs oavsett om du tar ut pengar eller tar ett lån från din plan.
• Räntan på ett 401 (k) planlån är vanligtvis lägre än vad du kommer att betala för någon alternativ finansiering, inklusive personliga lån.
• Det finns i allmänhet inga avgifter förknippade med uttag och lån från 401(k)-planer.
• Om du tar ett 401(k)-lån dras återbetalningarna automatiskt från din lönecheck, vilket eliminerar behovet av att göra en dedikerad månadsbetalning.
• Det finns inga skattekonsekvenser för att ta ett 401(k)-lån.

Nackdelar:

• Uttag från en 401(k)-plan, inklusive uttag av svårigheter, är föremål för ordinarie inkomstskatt.
• Om du tar ett uttag från en 401(k)-plan innan du fyller 59 ½ år, kommer du också att bli föremål för en straffavgift på 10 % för tidigt uttag.
• 401(k)-lån begränsas av det intjänade saldot i din plan. Om ditt intjänade saldo är 20 000 USD, kommer du bara att kunna låna 10 000 USD.
• Om du lämnar din arbetsgivare innan ditt 401(k)-lån har betalats i sin helhet, kommer det utestående saldot bli en utdelning som omfattas av vanlig inkomst plus förtida uttagspåföljd om du är under 59 ½.
• Alla arbetsgivare tillåter inte uttag av svårigheter eller 401(k)-lån.
• Intäkter från ett 401(k)-lån måste återbetalas med ränta.
• Pengar som tas från din 401(k)-plan för att köpa ett hus, oavsett om det är genom ett lån eller ett uttag av svårigheter, kommer att minska mängden pengar du har tillgängliga för pensionering.

Alternativ till att använda din 401(k) för att köpa ett hus

Med tanke på de många nackdelarna med att ta ett uttag av svårigheter eller ett lån från din 401(k) för att köpa ett hus, bör du överväga följande alternativ innan du fortsätter.

Använd ett VA-lån – om du har rätt

Om du är en nuvarande eller tidigare medlem av den amerikanska militären, kan du vara berättigad till ett VA-lån. Dessa är inteckningar försäkrade av Veterans Administration för att ge veteraner och nuvarande medlemmar en möjlighet att köpa ett hus under mer förmånliga villkor.

Det inkluderar 100 % finansiering, vilket i huvudsak är ett lån med noll handpenning. Och på vissa marknader där det är vanligt kan du till och med begära att säljaren betalar dina stängningskostnader.

De VA har mycket specifika riktlinjer för att fastställa berättigande till ett VA-lån. Du kommer inte att vara berättigad till ett VA-lån om du inte uppfyller dessa kvalifikationer eller om du inte har någon anknytning till den amerikanska militären. Men om du gör det är detta kanske det bästa låneprogrammet som finns för att eliminera behovet av en handpenning.

Få en gåva från en familjemedlem

De flesta hypotekslångivare kommer att tillåta dig att acceptera en gåva i syfte att betala en handpenning. Långivare har specifika riktlinjer för detta, men en gåva från en familjemedlem är ett sätt att täcka din handpenning utan att behöva komma med pengarna på egen hand.

Tryck på Din IRA

Du kan låna upp till $10 000 från din IRA när du köper ett hem. Du kommer dock fortfarande att vara skyldig att betala vanlig inkomstskatt på fördelningsbeloppet. Straffet på 10 % för tidigt uttag kommer att frångås vid uttag på upp till 10 000 USD. Men det kommer att gälla alla belopp som överstiger denna gräns om du är under 59 ½.

Statens stödprogram för handpenning

Det är möjligt att få hjälp med handpenning från statliga eller lokala myndigheter för att täcka en del eller hela den nödvändiga handpenningen på ett hus. Dessa program kan användas i samband med låga handpenning första inteckningar, särskilt FHA lån program.

Till exempel ger FHA-lån vanligtvis första inteckningar motsvarande 96,5% av köpeskillingen för ett hus. Köpare måste komma med de återstående 3,5 % som handpenning. Däremot kan det finnas hjälpprogram för handpenning tillgängliga i din stat för att täcka handpenningen.

U.S.A. Department of Housing and Urban Development (HUD) har en webbsida resurser för handpenningsstöd i alla 50 stater.

Tekniskt sett finns hjälpprogram för handpenning tillgängliga för förstagångsköpare. Det gäller vanligtvis alla som inte har ägt ett hus under minst de senaste tre åren eller inte äger någon annan fastighet. Vissa kommer också att begränsa stödet till hushåll med låga eller måttliga inkomster.

Handpenningsstöd kan komma från bidrag (som inte kräver återbetalning), förlåtliga andralån, lågräntelån och andra program.

Ska du använda din 401(k) för att köpa ett hus?

Även om det kan vara frestande att använda din 401(k) för att köpa ett hus, är det en strategi som är bäst att undvika. Ja, det kan ge pengarna du behöver för handpenningen. Men priset du kommer att betala kommer sannolikt att vara för högt.

Ett 401 (k) lån kommer att vara det bästa alternativet, men det kommer med en återbetalningsplan. Och om du skulle lämna din arbetsgivare innan lånet är återbetalat, måste du antingen betala tillbaka lånet i sin helhet, eller så kommer det att förklaras vara en skattepliktig utdelning.

Om du drar dig direkt från din 401(k)-plan kommer du att behöva betala vanlig inkomstskatt på det uttagna beloppet, plus en straffavgift på 10 % om du är under 59 ½.

Slutligen, att ta ut pengar från din 401(k) för att köpa ett hus undergräver den mest grundläggande anledningen till att ha planen i första hand - din pension. Alla pengar som tas ut från en 401(k)-plan kommer att vara så mycket mindre du kommer att ha när pensioneringen rullar runt. Och om du tar ut pengarna när du är i 20- eller 30-årsåldern, kommer den långsiktiga effekten av de förlorade avkastning på de pengarna kommer att påverka din förmåga att gå i pension negativt när det är dags runt om.

Vanliga frågor