"Om jag var din mamma, hur skulle du investera mina pengar?"
En dam som jag tidigare hade hjälpt till med sin mosters investeringar i flera år kom nu till mig angående hennes kommande pensionering.
Hon arbetade redan med en "mäklare" som hon kallade honom men kände sig inte 100% säker på sina investeringar och var inte riktigt säker på om de var långsiktiga eller kortsiktiga investeringar. Hon behövde hjälp, och jag är glad att jag var där!
Finanskrisen 2008 skakade henne och hon sökte något mycket säkrare för pensionen.
När vi diskuterade hennes olika alternativ och jag ställde en öppen fråga efter den andra ställde hon äntligen den frågan ovan:
Om jag var din mamma, hur skulle du investera mina pengar?
Hur är det för en isbrytarfråga!
När du väl kommer till pensionen har du inte längre tid att vänta på en stor nedgång på aktiemarknaden.
Kapitalbevarande och att ge dig själv en vanlig inkomst blir plötsligt minst lika viktig som tillväxt.
Om du är redo att investera, se till att kolla in våra recensioner om bra investeringsalternativ som vårt Motif Investing Review.
Av den anledningen måste du börja flytta din investeringsportfölj från aktier till räntebärande tillgångar.
Här är sex säkra platser att investera dina pengar, oavsett om det är bästa sättet att investera 10K eller den bästa sättet att investera 100K, vid pensionering som ger kapitalbevarande och åtminstone en del inkomst.
1. Banken
Tyvärr betalar de flesta räntebärande tillgångar inte mycket i ränteinkomsten. Egentligen betalar de inte knäböj. Men en sak du kan räkna med med banktillgångar är att huvudvärdet på dina investeringar kommer att vara helt säkert (medel på insättning är fullt försäkrade av FDIC för upp till $ 250 000). Och de är helt likvida - du kan få tag på dina pengar när som helst och med kort varsel.
Det finns olika sätt att hålla dina investeringar på banken. Det finns naturligtvis traditionella kontroll och sparkonton som betalar liten eller ingen ränta. Det finns också insättningsbevis som betalar högre avkastning och låser in avkastningen var som helst från sex månader till fem år.
För fullständig likviditet finns det också bankpengemarknadsfonder. Dessa betalar vanligtvis inte lika bra som insättningsintyg, men de låser inte in dina pengar heller under längre perioder. Du kan vanligtvis få tillgång till dessa pengar helt enkelt genom att skriva en check eller låta pengar överföras till ett annat konto.
Du är inte heller begränsad till din lokala bank. Du kan ofta få högre avkastning via nätbanker. Till exempel kan du checka ut den här posten för att se vilka banker som erbjuder de bästa priserna på insättningsbevis och flytta dina pengar därefter.
2. Regeringen
Du kan direkt investera i amerikanska statspapper genom Treasury Direct, den amerikanska regeringens obligationsfönster. Där hittar du en mängd intressanta ränteinvesteringar.
Exempel inkluderar:
- Statsskuldväxlar -Det här är kortsiktiga statspapper med löptider från några dagar till 52 veckor. De säljs med rabatt från sitt nominella värde, vilket innebär att du samlar in dina räntor när värdepappren mognar.
- Skattesedlar -Det här är medellång siktiga värdepapper som är emitterade med löptider på 2, 3, 5, 7 och 10 år och betalar ränta var sjätte månad.
- Statsobligationer - Det här är obligationer som förfaller om 30 år och betalar ränta var sjätte månad. Förbehåll om statsobligationer: På grund av långsiktighet kan du förlora kapital på värdepapper på grund av räntehöjningar. som sådana är de inte nödvändigtvis lämpliga som kapitalbevarande tillgångar.
- Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) - Dessa betalar ränta var sjätte månad och har en löptid på 5, 10 och 30 år. Dessutom justeras kapitalet genom förändringar i konsumentprisindex, vilket ger skydd mot inflation.
- I Sparobligationer - Samma situation som med TIPS, genom att du tjänar ränta, medan huvudvärdet justeras baserat på förändringar i konsumentprisindex.
- EE och E Sparobligationer – Detta är sparinstrument som betalar ränta baserat på aktuella marknadsräntor, med villkor upp till 30 år. Elektroniska EE -sparobligationer säljs till nominellt värde i TreasuryDirect.
I Obligationer och EE/E Obligationer kan köpas i valörer så låga som $ 25 upp till högst $ 10 000 per år. Alla andra kan köpas i valörer så låga som $ 100 utan maxgräns.
Du kan investera i värdepappren direkt med US Treasury på ungefär samma sätt som du investerar i en nätbank. Och eftersom de utfärdas av den amerikanska regeringen finns det ingen risk för fallissemang.
3. Fixade livräntor
Fixade livräntor utfärdas av försäkringsbolag och liknar mycket insättningsbevis. Du investerar i dessa värdepapper under en viss tid till en fast ränta.
De har viss likviditet och gör att du regelbundet kan ta ut ränteinkomster utan att betala påföljder eller förlorar din överenskomna ränta, men din huvudman är bunden i flera år (vanligtvis i tre till sju år).
John Wenzel, CFP® och medgrundare av Archvest Wealth Advisors erbjöd dessa fördelar och nackdelar med fasta livräntor:
- Fördelar: Bra för individer som lever på en fast inkomst och antingen är rädda eller mycket bekymrade över förluster på aktiemarknaden.
- Nackdelar:: Det är ofta svårt att förstå och veta de verkliga kostnaderna för livränta. Inte bara årsavgifterna utan också kostnaden om man skulle invadera livräntans huvudman.
Som John har påpekat är avgifterna vanligtvis svåra att förstå. De flesta rena livräntesäljare kommer att skryta med att fasta livräntor inte har några avgifter. Även om de inte har några avgifter som du kan se (kanske en liten årsavgift), är det alltid en kostnad inblandad.
Den nackdel som John påpekade är avgörande. I fasta livräntor ingår en avgiftsavgift i händelse av att du tar ut mer än ett angivet tillåtet belopp, eller före utgången av den överenskomna terminen. Det är väldigt annorlunda än en bank -CD där du bara ger upp ditt upplupna ränta om du bestämmer dig för att ta ut innan CD: n mognar.
4. Fixade indexerade livräntor
Fixade indexerade livräntor, eller FIA, kallas också för hybridräntor liknar mycket livräntor med fast ränta. Du gör en specifik investering till en viss ränta och har liknande likviditetsalternativ. En FIA låter dig dock koppla din investering till börsindex, vilket ger dig möjlighet att tjäna ännu högre ränta.
Denna unika funktion gör att du kan delta i börsindexvinster samtidigt som du skyddar din investering från de förluster som vanligtvis kan uppstå med aktieinvesteringar.
De flesta fast indexerade livräntor erbjuder också livstidsinkomstförare som betalar en investerares livstidscheck antingen för en individ eller för en make. Detta är särskilt attraktivt för en pensionär som är orolig för att deras pensionstillgångar kan urholkas på grund av framtida börskrascher eller oundvikliga stigande levnadskostnader.
Chris Cousins, ChfC och rektor för Wealth Architects, Inc. har detta att erbjuda på fast indexerade livräntor:
Precis som alla andra finansiella produkter som finns på marknaden, leder en produkt (taktik) som lösning aldrig till en framgångsrik långsiktig plan. Så om du överväger att använda ett fast indexräntaavtal som en del av en övergripande finansiell strategi - här är några fördelar och nackdelar
Fixade indexerade livränta fördelar:
- Kan överföra risken för huvudförlust till ett försäkringsbolag. Vi är alltid på topp på den amerikanska börsen och kommer sannolikt att komma in i en stigande räntemiljö som knappast någon finansiell rådgivare i verksamheten idag har erfarenhet av. Att skydda kapital har hög prioritet.
- Det finns många fler alternativ för räntekreditering idag än tidigare produkter. Detta kan eventuellt öka krediteringen av kontraktet för klienten under flera scenarier.
Fixade indexerade livränta -nackdelar:
- Brist på flexibilitet på grund av överlämningsavgifter. Dessa måste minimeras eftersom bristande flexibilitet orsakar brist på planeringsstrategi.
- Var försiktig med avtal som gör att försäkringsbolaget kan ändra krediteringsparametrar mot sitt eget bästa. Deltagandegränserna och begränsningarna bör vara avtalsenliga så att du vet vad du köper från början.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ är ett investeringsverktyg som hjälper dig att investera på aktiemarknaderna genom att hjälpa dig att reagera på en nedgång i marknadsprestanda. Det är ett mjukvaruverktyg som övervakar din portfölj och fastställer förutbestämda nackdelar som kommer att justeras på handelsdagar. Detta hjälper dig att alltid vara medveten om hur din portfölj går.
Detta är inte heller en enkel stop-loss-strategi. En stop-loss innebär att man fastställer vissa prisnivåer vid vilka en investeringspapper kommer att säljas. Till exempel kan du ställa in en stoppförlust vid en tidpunkt som är lika med 90% av köpeskillingen för en aktie - som kommer att utlösa en automatisk försäljning av aktien om priset sjunker så mycket som 10%. Det kommer att minimera din förlust på säkerheten vid en prisnedgång.
I stället för att ställa in ett automatiskt försäljningspris på en investering, varnar AssetLock ™ dig istället för olika ogynnsamma marknadsförhållanden, vilket kommer att leda din rådgivare att kontakta dig för att diskutera dessa villkor, vilken inverkan de har på dina investeringar och om du ska sälja.
Detta fungerar genom att använda det som kallas en AssetLock -värde. Det är en förutbestämd prispunkt som kommer att utlösa initiering av vissa åtgärder. Till exempel, när AssetLock -värdet nås, kommer en portföljförvaltare från FormulaFolios att övervaka marknaden och om det sker en återhämtning görs inga affärer.
Om marknaden inte återhämtar sig kommer din portfölj att flyttas till säkra, kortsiktiga amerikanska statsskuldväxlar vid slutet av verksamheten, en dag efter att du har nått ditt AssetLock ™ -värde.
AssetLock skyddar dig inte helt från att förlora kapital på dina aktieinvesteringar, men det gör att du kan förbli investerad i aktier och minimera de värsta marknadsnedgångarna i processen.
Detta kan också vara ett kritiskt verktyg. Även om du gradvis måste börja flytta dina pengar till säkra, räntebärande tillgångar i pension, måste du fortfarande behålla en viss andel av din portfölj i aktier. Inflationen kommer att fortsätta även efter att du gått i pension, och aktier är det bästa sättet att skydda din portfölj från den. Och medan det händer kommer AssetLock ™ att hindra dig från att bli klumpig av stora nedgångar på marknaden.
6. Peer-to-Peer-utlåning
Peer-to-peer-utlåning är ett annat möjligt sätt att få bra avkastning utan att ta mycket risk. Detta alternativ kan visa sig vara fördelaktigt, särskilt mitt i börsnedgångar.
Peer-to-peer-utlåning genomförs online med hjälp av ett företag som t.ex. Framgång eller Utlåningsklubb. Det är så enkelt, du kommer att bli galen!
Så, vad är egentligen peer-to-peer-utlåning? Kanske har du fått en familjemedlem att be om lite deg. Det är en svår situation att befinna sig i, men tänk om du istället för att göra intresse av familjemedlemmar (snälla inte) kan intressera dig genom att investera i främlingars sysslor? Tja, nu kan du med peer-to-peer-utlåning.
Människor besöker Prosper and Lending Club för att låna pengar av olika anledningar. Det kan vara att driva ett företag, att betala av ett studielån eller att betala av ett kreditkort. Företag som Prosper och Lending Club förmedlar mellan dig (investeraren) och låntagarna.
Även om jag inte personligen har sett stor risk i samband med peer-to-peer-utlåning, bör du veta att de flesta peer-to-peer-lån är osäkra. Det är möjligt att förlora dina investeringar. Det är därför jag rekommenderar dig att diversifiera dina lån för att minska volatiliteten i din utlåningsportfölj.
Jag ser inte heller peer-to-peer-utlåning som ett alternativ för en bra investeringsportfölj av aktier, fonder och liknande investeringar. Peer-to-peer-utlåning är en stor och relativt säker investering som kan komplettera traditionell investering.
Varför skulle du vilja inkludera det som en del av din övergripande investeringsstrategi? Ett ord: återvänder. Jag har personligen sett avkastning på Lending Club så hög som 18,04% och avkastning på Prosper så hög som 16,72%. Om det inte blåser av dina strumpor, vet jag inte vad som kommer.
Hur investerar du säkert?
Genom att ta lite av var och en av dessa strategier och prova dem. Diversifiera din portfölj och gör kloka val när du väljer dina investeringar - särskilt när du går i pension och måste lita på investeringsinkomster.
Glad investering! Var försiktig!
P.S.