Vad är program för förstagångsbostadsköp?

Om du är en förstagångsbostadsköpare kan du känna dig utesluten från marknaden i den nuvarande snabbt stigande bostadsprismiljön. Men just för att du är en förstagångsbostadsköpare kan det finnas hjälp i horisonten. Stora långivare, lokala myndigheter och ideella organisationer erbjuder vanligtvis förstagångsbostadsköpsprogram för att hjälpa dig att köpa ett hem.

Du kanske kan få ett förstagångsbostadsprogram som ger lånet för att köpa bostaden, handpenningen eller till och med en kombination av båda. Mer än något annat handlar det om att veta vad programmen är och var man kan hitta dem.

Och oroa dig inte om du tekniskt sett inte är en förstagångsbostadsköpare. Förstagångsbostadsköparprogram har en mycket generös definition av vad som kvalificeras som en förstagångsbostadsköpare. Om du inte har ägt ett hem under de senaste åren är det troligt att du kommer att kvalificera dig för de flesta program.

Vad är program för förstagångsbostadsköp?

Förstagångsbostadsköparprogram erkänner de större utmaningarna som förstagångsbostadsköpare har jämfört med med dem som antingen för närvarande äger en bostad och byter upp, eller åtminstone har ägt en bostad i dåtid.

Även om vissa förstagångsbostadsköparprogram erbjuds som bottenlån, tillhandahåller många fler handpenningshjälp. Denna hjälp erkänner de speciella svårigheter som förstagångsbostadsköpare har att komma med handpenningen för att göra det första bostadsköpet.

Även om handpenning är ett problem på de flesta marknader, kan det vara särskilt problematiskt i högkostnadsområden. Bara att komma med en handpenning på 5 % för ett hem på 500 000 $ på en högkostnadsmarknad betyder att en förstagångsköpare skulle behöva spara 25 000 $.

Med tanke på att många förstagångsbostadsköpare ligger i låg- till måttlig inkomst, kan det ta flera år att spara så mycket pengar. Medan köparen sparar de pengar som behövs, kan fastighetsvärden fortsätta att eskalera, vilket ytterligare ökar mängden handpenning som behövs. Det kan låsa köparen i en Catch-22-situation där han alltid ligger bakom mängden kontanter som behövs för att göra handpenningen.

Förstagångsköparprogram finns tillgängliga för att hjälpa köpare att övervinna det dilemmat.

Vanliga krav på program för förstagångsbostadsköpare

Om du är intresserad av ett förstagångsköparprogram bör du veta att det finns krav som du måste uppfylla.

För det första är ett vanligt krav att du inte kan ha ägt en bostad inom de senaste tre åren. Enligt denna definition kommer du inte att uteslutas från ett förstagångsbostadsprogram även om du har ägt ett hem tidigare. Så länge ägandet inte skett inom tre år före köp av ny bostad kan du fortfarande kvalificera dig.

En annan mycket vanlig begränsning är inkomstbegränsning. Förstagångsbostadsköparprogram kommer i allmänhet att begränsa din hushållsinkomst till en viss procent av hushållets medianinkomst för det län där bostaden köps. Programmet kan sätta ett tak på 150 % av medianinkomsten för länet. Om medianhushållsinkomsten i länet är $80 000, kommer den maximala inkomsten att kvalificera sig att vara $120,000.

Som ett exempel visar skärmdumpen nedan inkomstgränserna för deltagande under California Housing Finance Agency (CalHFA) MyHome Assistance Program:

Ytterligare en begränsning är egenskapstypen. I de flesta fall kommer du att vara begränsad till att köpa ett enfamiljshus, vilket vanligtvis inkluderar bostadsrätter och planerade enhetsutvecklingar. Tillverkade bostäder får tillåtas, men endast när de byggs på permanent grund. Dessutom ska fastigheten ägas av köparen som primärbostad.

Slutligen finns det vanligtvis ett utbildningskrav för bostadsköpare. Eftersom programmen är designade för förstagångsbostadsköpare ställs utbildningskravet för att säkerställa att blivande husägare till fullo förstår de ekonomiska konsekvenserna av transaktionen de är på väg att gå in i. Vanligtvis kommer bostadsköparutbildning att tillhandahållas av statliga myndigheter eller ideella organisationer. Du måste tjäna ett intyg om att du är klar i kursen för att vara berättigad till förstagångsbostadsköparprogrammet.

Hur många typer av förstagångsbostadsprogram finns det?

Som nämnts i början av den här artikeln, är förstagångsbostadsköparprogram tillgängliga för att köpa inteckningar, hjälp med handpenning eller till och med en kombination av båda.

Förstagångsbolåneprogram

Dessa är vanligtvis lån med låga betalningar. Men de är inte nödvändigtvis utformade specifikt för förstagångsköpare.

Till exempel, VA-lån är designade speciellt för veteraner och tillhandahåller generellt 100 % finansiering. Det eliminerar kravet på handpenning, vilket är det primära syftet med hjälpprogram för förstagångsköpare av handpenning. VA-lån tenderar också att vara mer konsumentvänliga för veteraner. Till exempel tenderar VA-lån att vara mer överlägsna med kredit än konventionella bolån.

FHA-inteckningar är liknande, förutom att de kräver en handpenning på 3,5% av köpeskillingen. Däremot tillhandahålls hjälpprogram för handpenning ofta i samband med FHA-inteckningar, vilket resulterar i noll handpenning. Detta gäller särskilt med hjälpprogram för handpenning som tillhandahålls av lokala myndigheter. Samtidigt är FHA mer flexibel när det gäller att utvärdera din kredit än vad konventionella bolån är.

För att inte bli överträffad erbjuder konventionella bolån också förmånliga program för förstagångslån för bostadsköpare.

Till exempel erbjuder Federal National Mortgage Association (FNMA), allmänt känd som "Fannie Mae", sina Hemväg program. Programmet ger bostadsköpare exklusiv tillgång till övertagna fastigheter innan de görs tillgängliga för investerare. Det kommer att ge bostadsköpare en möjlighet att köpa dessa fastigheter till ett lägre pris än vad som kan vara fallet i en öppen budgivningssituation. Dessutom kan köpare köpa dessa bostäder med en handpenning på bara 3% av köpeskillingen.

Dessutom erbjuder Fannie Mae möjligheten för bostadsköpare att köpa bostäder med upp till 105 % av fastighetens värde genom att använda en underordnad panträtt i samband med den första inteckningen. Panten måste vara ett kvalificerat Community Seconds-lån.

I ännu en fördel med programmet minskar Fannie Mae kostnaden för programmet privat bolåneförsäkring krävs för första inteckningen. Det kräver dock en lägsta kreditpoäng på 680, vilket kan kräva att vissa förstagångsköpare överväger ett FHA-lån istället.

Hjälpprogram för handpenning

Ett av de största hindren för bostadsägande för förstagångsköpare är att komma upp i handpenningen. Men om du kvalificerar dig som en förstagångsbostadsköpare, finns det ofta hjälpprogram för handpenning som täcker din handpenning. Vissa kommer också att tillhandahålla ytterligare medel för att täcka stängningskostnader om de inte kommer att betalas av fastighetssäljaren.

Hjälpprogram för handpenning erbjuds vanligtvis av lokala myndigheter, inklusive stater, län och till och med städer. Andra tillhandahålls av ideella organ.

Biståndsprogram för handpenning kan komma i form av antingen ett lån eller ett bidrag. Och i många fall efterskänks ett handpenningslån om du uppfyller vissa krav.

Lån för handpenningstöd

Ett exempel på hjälp med handpenning är återigen California Housing Finance Agency (CalHFA) MyHome Assistance Program. Programmet erbjuder ett juniorlån med uppskjuten betalning på det lägsta av 3,5 % av inköpspriset eller bedömt värde med handpenning och/eller stängningskostnader, eller $15 000, beroende på vilket som är lägst. Det finns dock inget tak för lånebeloppet om bostadsköparen är anställd på antingen en skola eller brandkår, eller de som köper nybyggda bostäder eller tillverkade bostäder.

Förstagångsbostadsköpare kan inte ansöka direkt hos bostadsmyndigheten om lånet. Istället gör CalHFA lånen tillgängliga via godkända långivare. Räntorna kommer att variera beroende på dina ekonomiska omständigheter, såväl som långivarens avgifter och andra faktorer. Programmet kräver utbildning för bostadsköpare.

Eftersom det är ett uppskjutet lån anses det vara en "tyst sekund". Det betyder att betalningar på lånet skjuts upp så att du inte behöver göra några förrän bostaden är såld, refinansierad eller lånet betalas i sin helhet.

De flesta stater erbjuder någon typ av låneprogram för handpenningstöd, även om de specifika detaljerna varierar från stat till stat. Kontrollera med din långivare eller gör en webbsökning med hjälp av "(DIN STAT) hjälpprogram för handpenning".

Bidrag för handpenning

Vissa hjälpprogram för handpenning börjar som lån, men omvandlas så småningom till bidrag. Dessa kallas vanligtvis förlåtbara lån.

Till exempel kan du få andra låneintäkter från en statlig myndighet, men lånet kan efterskänkas om du stannar kvar i bostaden i minst fem år. Sådana lån löper ofta med 0 % ränta, vilket i slutändan gör dem till bidrag, eller lån/bidragshybrider.

Ett exempel på denna typ av lån är Chenoa-fonden. Det är en federalt chartrad statlig myndighet som drivs av offentliga ändamål som finns för att tillhandahålla prisvärt och hållbart bostadsägande till kreditvärdiga låntagare som saknar medel för att göra en handpenning. Och lyckligtvis är det tillgängligt i hela landet.

Fonden kommer att tillhandahålla handpenningsstöd för att täcka en handpenning på 3,5 % (FHA) eller 5 % (konventionell) av köpeskillingen för fastigheten. Programmet har inga inkomstbegränsningar, men din inkomst kan inte överstiga 115 % av medianinkomstnivån i ditt område för att vara berättigad till lånförlåtelse.

Programmet har kreditkrav och är inte begränsat till enbart förstagångsköpare.

Skärmdumpen nedan ger en sammanfattning av programmets fördelar och krav:

Var du ska börja söka efter program för förstagångsköpare

Snabba lån/Rocket Mortgage

Rocket Mortgage är ursprungsarmen till Snabba lån, som är den största upphovsmannen för bostadslån i landet. Du kommer att ansöka om ditt lån genom Rocket hypotekslån – vanligtvis på mobilappen – men lånet kommer i slutändan att finansieras av Quicken Loans.

Rocket Mortgage fungerar helt online och tillhandahåller konventionella, FHA- och VA-inteckningar. Eftersom hela processen är online kan de behandla lån snabbare än de flesta av konkurrenterna. Detta beror på att de ofta kan få verifiering av anställning och besparingar direkt från arbetsgivare och finansinstitut. Det kommer att eliminera mycket av den dokumentation som vanligtvis är förknippad med ansökningsprocessen för bolån.

Veterans United

Som namnet antyder, Veterans United specialiserat på VA-inteckningar. Faktum är att de är den största VA-bolånegivaren i landet. Det är inte svårt att se varför. Företaget samråder regelbundet med tidigare senioranställda medlemmar i varje gren av den amerikanska militären. Detta hjälper till att göra utlåningsprocessen så bekväm och tillmötesgående som möjligt för veteraner och aktiva medlemmar av militären.

De har också fördelen av att ha ett eget nätverk av fastighetsmäklare, under Veterans United Realty. Eftersom VA-lån är en speciell typ av bolån finns det vissa krav som en fastighetsmäklare måste vara medveten om. Eftersom nätverket består av agenter med erfarenhet av VA-inteckningar, är de bättre i stånd att tillgodose behoven hos veteraner, nuvarande militära medlemmar och deras familjer.

Trovärdig

Trovärdig är en onlinelånsamlare. De tillhandahåller studielån, refinansiering av studielån, personliga lån och kreditkort. Men de är också specialiserade på bostadslån, inklusive bottenlån.

Eftersom det är en lånesamlare kommer du att fylla i en kort onlineansökan och få låneofferter från flera bolånegivare. Du kan sedan välja den långivare som erbjuder programmet och prissättningen som fungerar bäst för dig. På detta sätt är Credible ett utmärkt val om du letar efter den bästa långivaren för ditt bostadsköp.

låneDepå

låneDepå är en rikstäckande hypotekslångivare som tillhandahåller konventionella, Jumbo-, FHA- och VA-lån. Ungefär som Rocket Mortgage fungerar det som en onlinelångivare. Du fyller i låneansökan online och laddar upp all dokumentation direkt till webbplatsen. Eftersom det är en onlineprocess kan den hanteras antingen från ditt hem eller från din arbetsplats.

Vilka är fördelarna med program för förstagångsköpare?

• Täcker din handpenning, och ibland stängningskostnader, vilket gör att du kan köpa ett hem utan pengar i fickan.
• Erkända program som kan fungera med konventionella, FHA och VA första hypotekslån.
• Även om många har minimikrav på kreditvärdighet, behöver du inte perfekt kredit för att kvalificera dig.
• Program riktar sig i allmänhet till dem som faller i kategorin låg till måttlig inkomst.
• Många hjälpprogram för handpenninglån erbjuder efterlåtelse av lån, vilket eliminerar behovet av att göra återbetalning.

Finns det några nackdelar med program för förstagångsköpare?

• Med många förstagångsköparprogram kommer du att behöva uppfylla vissa inkomststandarder. De är vanligtvis inte tillgängliga för allmänheten som köper bostäder.
• Program är endast tillgängliga för ägda primära bostäder, inte fritidshus eller investeringsfastigheter.
• Eftersom du inte kommer att göra en handpenning, har du inget eget kapital i fastigheten du köper. Om fastighetsvärdet sjunker avsevärt kan du befinna dig i ett negativt eget kapital under många år.
• 0% eget kapital kan också låsa dig till att stanna i bostaden i många år. Om ett hem visar sig vara fel val blir du fortfarande inlåst.
• Om du inte stannar kvar i hemmet tillräckligt länge för att kvalificera dig för efterlåtelse av lån, måste du betala av saldot för handpenningstödet vid försäljningen av fastigheten.
• Att refinansiera bostaden eller omvandla den till en förvaltningsfastighet kan också utlösa ett återbetalningskrav.
• Vissa låneprogram för handpenningstöd kräver månatliga betalningar, inklusive ränta.