Bästa sjukförsäkringsalternativ för egenföretagare

Acc. enligt de senaste uppgifterna från Bureau of Labor Statistics finns det 9,6 miljoner egenföretagare i USA beräknas antalet växa till 10,3 miljoner år 2023. En stor faktor för egenföretagare är att hitta sjukförsäkring.

Som jag är säker på att du vet är detta ett stort ämne.

Eftersom jag har behövt gå igenom processen ville jag ge lite information om dina alternativ för att hjälpa dig navigera till att hitta prisvärd täckning. Det finns många olika överväganden när det gäller att välja hälsoskydd.

Se till att du överväger alla olika vinklar och rådgör med din make innan du fattar ett beslut.

Om du har turen att ha en make med tillgång till en arbetsgivarplan är det troligen ditt billigaste alternativ. Annars kanske du vill överväga COBRA eller köpa privat försäkring via health.gov. Om det inte är ett alternativ kan du titta på hälsodelningstjänster som Medishare.

Innan vi sätter igång ville jag ta upp några frågor som jag har dykt upp här och där angående sjukförsäkring för egenföretagare.

Kan jag få sjukförsäkring om jag är egenföretagare?

Kort sagt, ja. Det finns flera olika alternativ för att säkra sjukförsäkring när du är egenföretagare. Om du bestämmer dig för att gå den egenföretagande vägen, se till att du lägger till sjukvårdsutgifter som en budgetpost.

Gå inte utan täckning eftersom du tycker att det är för dyrt. Även om du är ung och frisk vet du aldrig när något kan gå fel. Det krävs bara en medicinsk nödsituation för att räkningarna ska börja höjas.

Medan täckning är på plats är det viktigt, granska alla dina alternativ först. Det är viktigt att göra din forskning och överväga alla olika sätt du kan få täckning innan du fattar ett beslut.

Hur mycket kostar det för sjukförsäkring om jag är egenföretagare?

Enligt eHealthInsurance.com, en online -sjukförsäkringsmarknad, genomsnittspris för en individuell försäkring 2018 var 440 dollar. Premier för familjeplaner kostar i genomsnitt 1 168 dollar per månad.

Den slutliga prislappen för din hälsotäckning beror på ett antal faktorer, inklusive vilken typ av plan du väljer om du berättigar till subventioner, din årliga inkomst, och så vidare. Här är Healthcare.govs onlinekalkylator för att hjälpa dig att uppskatta dina sjukförsäkringskostnader.

Grupphälsoförsäkring vs. Individuell sjukförsäkring

En av de första sakerna du behöver förstå när du köper sjukförsäkring är skillnaden mellan gruppsjukförsäkring och den individuella sorten. Det här är något som jag inte hade ett fast grepp om att gå in på och jag tror att det hjälper att förstå hur dessa skiljer sig åt så att du vet vad du kan förvänta dig.

Individuell sjukförsäkring är vad du köper om du inte kan delta i en gruppplan. Du köper detta på den öppna marknaden på en plats som eHealthInsurance.com eller Healthcare.gov.

För att klargöra kan du köpa individuell försäkring för hela din familj. "Individuell" betyder inte en familjemedlem.

Gruppsjukförsäkring är billigare (med exakt samma täckning) än individuell försäkring. Varför? För med gruppförsäkring sprids risken över ett stort antal människor. Vanligtvis med gruppplaner tar din arbetsgivare upp några av kostnaderna.

Hälsoförsäkringsalternativ om du är egenföretagare

Om du är egenföretagare och inte har anställda tittar du på "individuella" hälsotäckningsalternativ. Men om du driver ett företag med en eller flera heltidsanställda kan du kanske teckna en gruppsjukförsäkring som en ”enmansgrupp”. Se den här listan över en mansgruppstater.

Ett annat sätt du kan kvalificera dig för gruppförsäkring är att titta på dina branschorganisationer som t.ex. Freelancer Union. Costco har till och med en sjukförsäkringsplan.

Det finns också trosbaserade ministerier för medicinsk delning, som Medi-Share, det kan vara ett bra alternativ beroende på dina behov av sjukvård.

Nedan följer några alternativ att tänka på när du söker sjukförsäkring som egen företagare.

Relaterad: Att överleva mitt första verksamhetsår (tuffa tider och lärdomar)

Makens plan

Om du är gift och din make har gruppsjukförsäkring tillgänglig via arbetsplatsen, bör detta vara ditt första stopp. Som tidigare nämnts är grupphälsoförsäkringsplaner ofta betydligt billigare än vad du hittar på den öppna marknaden.

Dessutom får du bättre täckning för den lägre månatliga premien.

Även om du inte är gift kan du kvalificera dig som inhemsk partner. Be din make kontrollera med personalavdelningen om kostnaderna för täckning och villkor för att lägga till en annan person i planen.

KOBRA

Först vet du att om du nyligen lämnade ditt jobb och omfattades av en gruppplan där kan du dra nytta av COBRA: s fortsatta täckning. Det betyder att du omvandlar din befintliga gruppplan till en individuell plan och betalar hela prislappen.

I mitt fall, för att fortsätta med min gamla gruppplan, blev COBRA mycket dyr. Jag tror att många nyföretagare hittar samma sak. Det är därför jag skriver det här inlägget. 🙂

Relaterad: Att hjälpa en arbetslös vän eller familjemedlem

Men i vissa fall kan utnyttjande av COBRA vara ett bra alternativ som nyföretagare. Se till att du väger alla fördelar och nackdelar och bestämmer dig för vilken väg du ska gå innan din COBRA -behörighet tar slut.

Healthcare.gov

Ett annat alternativ för att hitta sjukförsäkring är genom Healthcare.gov, den statliga sjukförsäkringsmarknaden. Du kan hitta täckning för antingen en enskild policy eller som ett litet företag.

De flesta stater använder Healthcare.gov för att köpa sjukvårdstäckning. Vissa stater har dock sina egna webbplatser där du kan jämföra alternativ och registrera dig. Här är en snabb lista:

• Kalifornien
• Colorado
• Connecticut
• District of Columbia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Öppen registrering börjar vanligtvis i november och pågår till mitten av december. Täckning för planer som köpts under öppen registrering börjar den 1 januari. 1 följande år.

Om du missar öppen registrering kan du fortfarande köpa en försäkring om du är kvalificerad. Särskild inskrivning, till exempel livsförändringar eller omständigheter, kan göra det möjligt att köpa försäkring vid andra tider på året.

Professionella föreningar

Som jag nämnde tidigare finns det vissa yrkesorganisationer som erbjuder sjukförsäkringsplaner. Att bli medlem i en oberoende arbetstagarförening eller en professionell organisation kan ge dig tillgång till gruppförsäkring till rabatterade priser.

Gör en snabbsökning för att ta reda på vilka yrkesorganisationer som finns tillgängliga inom ditt yrkesområde. Om du letar efter ett mer allmänt alternativ, kolla in Riksföreningen för egenföretagare, som erbjuder hjälp med att köpa sjukförsäkring.

Kortsiktig eller tillfällig täckning

Medan att få kortsiktig eller tillfällig täckning inte är en bra långsiktig strategi, kan det knyta dig medan du hittar något mer permanent. Korttidsförsäkringsplaner ger individuell sjukvårdstäckning under en bestämd tid, upp till 364 dagar.

Dessa planer har ett förnyelsealternativ så att du kan förlänga din täckning utöver den första perioden. Många av dessa planer erbjuder begränsade fördelar och täcker kanske inte vissa villkor som graviditet. Se till att du läser det finstilta innan du registrerar dig för en tillfällig plan.

Med det sagt kan dessa vara ett bra alternativ för att kompensera några av de medicinska riskerna tills du kan hitta en permanent hälsoskyddslösning.

Alternativ till traditionell sjukförsäkring

Det finns andra alternativ för att få täckning utöver de vanliga sjukförsäkringsalternativen för egenföretagare. Ett sådant alternativ är att gå med ett hälsovårdsdelningsdepartement snarare än ett stort sjukförsäkringsbolag som Aetna.

Även om hälso- och sjukvårdsdepartement inte är försäkring, kan de tillhandahålla ett skyddsnät för medicinska kostnader. De kan vara ett livskraftigt och ofta billigare alternativ till traditionell försäkring så jag ville dela mer information.

Vad är hälso- och sjukvårdsdepartement?

I grunden är a hälsovårdsdelningsdepartement underlättar fördelningen av hälsovårdskostnaderna bland medlemmar som har en gemensam etisk och religiös övertygelse. Det är viktigt att notera att hälso- och sjukvårdsdepartement inte accepterar risker eller garanterar att de kommer att betala för medicinska räkningar.

De flesta hälso- och sjukvårdsdepartement är inriktade på praktiserande kristna och anpassade sig till de idéer och principer som finns i Bibeln. De använder det som grund för tanken att medlemmar har ett ansvar att hjälpa till med varandras medicinska behov.

Majoriteten av hälso- och sjukvårdsdepartementen kräver att medlemmarna aktivt övar Kristna i USA Vissa kräver till och med ett undertecknat intyg från medlemmarnas pastorer som villkor att gå med.

Med allt detta sagt, finns det några som är mer lätta och inkluderande, även för människor som inte praktiserar kristna. Nedan hittar du information om några av de största departementen som hjälper dig att avgöra om detta kan vara ett genomförbart alternativ för dig och din familj.

Medi-Share

Medi-Share började 1993 med tanken på att följa en biblisk modell för hälso- och sjukvård - kristna som hjälper kristna. Medlemmar delar varandras berättigade medicinska räkningar och uppmuntras också att be för andra medlemmar i nöd.

Din månatliga andel (liknande en försäkringspremie) är baserad på den äldsta sökandens ålder och hur många familjemedlemmar som deltar. Den årliga hushållsdelen (AHP) liknar en årlig självrisk och ligger mellan $ 1000 och $ 10 500.

Den AHP du väljer vid inskrivningen kommer att avgöra hur mycket du måste betala ut ur fickan innan dina räkningar täcks av hälsodelen. Varje månad matchas din månadsandel med en annan medlems kvalificerade medicinska räkningar. Du får faktiskt information om vems räkningar din andel hjälper till att betala varje månad.

Medi-Share erbjuder begränsad täckning för befintliga förhållanden. Medlemmar kan få upp till $ 100 000 per år när de har delat troget i 36 månader i rad. Och när en medlem har delat i 60 månader i rad kan han eller hon få upp till 500 000 dollar per år.

Medi-Share täcker inte kostnader för tandvård, syn eller hörsel. De ger dock medlemmar sparkort som kan ge upp till 30% rabatt för dessa utgifter.

Kolla in vår fullständiga Medi-Share-recension.

Christian Healthcare Ministeries

Christian Healthcare Ministries (CHM) påstår sig vara det första och längsta tjänstgörande hälsokostnadsdepartementet. De har delat mer än 3,5 miljarder dollar i medlemmars medicinska räkningar. Den är tillgänglig i alla 50 stater samt länder utanför USA

Det finns tre programalternativ att välja mellan - guld, silver eller brons. Din månatliga premie och maximala out-of-pocket kostnader beror på vilket alternativ du väljer. Det finns också ett valfritt Brother's Keeper -program för att skydda mot katastrofala medicinska räkningar.

Begränsningar gäller för befintliga villkor, så ha det i åtanke när du ser detta som ett alternativ. Ministeriet har ett redan existerande tillståndsprogram men det finns vissa villkor som måste uppfyllas innan du accepteras och dina räkningar delas.

CHM täcker inte tandvård, syn, hörsel eller kiropraktik. För tand- och synrabatter rekommenderar CHM att medlemmar går med i Careington LivingWell -plan, men detta kommer att vara en extra månadskostnad.

Kolla in vår fullständiga översyn av Christian Healthcare Ministry.

Liberty HealthShare

Liberty HealthShare startade 1995 och är en av de mest liberala av hälso- och sjukvårdsdepartementen. För att vara medlem måste du förbinda dig till fem uttalanden om tro på Gud, frihet och etik.

Det finns inget krav på att vara en del av en kristen församling för att bli medlem. Du kommer också att bli ombedd att stödja samhället genom ett hälsosamt liv, kloka beslut och god förvaltning.

Liberty HealthShare erbjuder tre olika program att välja mellan beroende på dina resurser och omständigheter. Var och en har ett årligt icke delat belopp (liknande en självrisk) som måste uppfyllas innan berättigade medicinska kostnader delas.

Till skillnad från några av de andra hälso- och sjukvårdsdelningsdepartementen täcker Liberty kostnaden för en årlig fysisk för alla medlemmar. Dessutom finns det inget läkarnätverk så att du kan behålla alla dina vanliga läkare.

Liberty Healthshare täcker inte kostnader för tandvård, syn eller hörsel. De ger dock medlemmar fri tillgång till SavNet Health Savings Program vilket ger rabatter för dessa typer av utgifter.

Kolla in vår fullständiga Liberty HealthShare -recension.

Medcierge

Telemedicin har ökat i popularitet under de senaste åren eftersom stora vårdgivare erbjuder det. MedCierge erbjuder flera lager av hälsovårdsskydd för hela din familj, och kostnaden är mindre än ett Netflix -abonnemang. MedCierge tillhandahåller följande tjänster för ett lågt månadspris:

• Talk-to-a-Doc: Detta är dess telemedicinska lösning. Medan några försäkringsplaner erbjuder telemedicinbesök för $ 49 eller mer per session, de ingår utan extra kostnad med MedCierges månadsabonnemangsplan. En läkare är tillgänglig dygnet runt.
• Min advokat: Ett av de största problemen som konsumenterna står inför när de köper sjukvårdstjänster är att försöka förstå hur mycket förfaranden kostar. En riktig person kommer att förklara allt för dig.
• Scan Saver: MedCierge arbetar med ett antal radiologiska centra över hela landet, och en av dess rådgivare kan hjälpa dig att spara upp till 75% på bilder/skanningar.
• Smart apotek: MedCierge har ett receptprogram som hjälper dig att spara upp till 85% på tusentals apotek över hela landet, som Walgreens, Target, Walmart, Rite Aid och CVS.
• Kirurgiassistent: Om du behöver operation kan MedCierge hjälpa dig att schemalägga och spara på ingreppet. De uppskattar besparingar runt 20-50%.
• Pris Shopper: Ett annat problem som konsumenterna av hälso- och sjukvårdstjänster står inför är att inte ha möjlighet att göra jämförelseshopping. När vi har en bruten arm vill vi bara att den ska åtgärdas. Kostnaden kommer inte in i våra sinnen. Låt MedCierge hitta den bästa kostnaden för dig så att du kan spara pengar.

Få 24/7 tillgång till onlineläkare och terapi med HealthSapiens

HealthSapiens är ett annat alternativ till traditionell sjukförsäkring som du kanske vill överväga. Även om du har en sjukförsäkring ger HealthSapiens dig tillgång till en läkare eller en terapeut mot en låg avgift. Så det kan fortfarande spara pengar.

HealthSapiens tror att telemedicin är vårdens framtid och de försöker gå före. Med HealthSapiens kan du boka in ett samråd med en läkare när som helst och var som helst.

Om du vill boka in ett samråd, ring helt enkelt HealthSapiens -hjälptelefonen eller logga in på din medlemsportal. En HealthSapiens vårdkoordinator kommer sedan att uppdatera ditt elektroniska hälsojournal (EHR) med dina symtom.

Därefter väljer du bland över 1000 styrelsecertifierade läkare via deras bekväma webbportal. Medlemmar kan kommunicera läkare via livevideo, telefon eller e -post.

Om du behöver ett recept skickar läkaren det till ditt valda apotek. När din konsultation är klar kommer HealthSapiens att uppdatera din EPJ. Alla läkare som du rådgör med i framtiden kan se din fullständiga sjukdomshistoria via din EPJ.

HealthSapiens Medical Plan -prenumerationer kostar $ 19,95 för en enda person och $ 24,95 för familjeplaner som täcker upp till sju personer.

HealthSapiens 2.0

Vill du boka in en personlig konsultation med en läkare? Du kanske snart kan med HealthSapiens.

Med deras kommande HealthSapiens 2.0 uppdatering, HealthSapiens försöker spränga dörrarna från centraliserad sjukvård. Deras vision är att skapa ett gränslöst sjukvårdssystem som ger medlemmarna frihet att när som helst konsultera en läkare från vilken stat som helst.

För att göra detta möjligt har HealthSapiens byggt ett token -betalningssystem som drivs av Ethereum -blockchain. Medlemmar kommer att köpa tokens och använda dessa tokens för att göra betalningar till läkare.

Innan de väljer läkare kommer medlemmarna att kunna jämföra priser och läsa patientrecensioner. HealthSapiens försöker få samma insyn i att handla efter en läkare som du förväntar dig på alla andra områden i livet.

Registrera dig för uppdateringar om HealthSapiens 2.0.

Poängen

Det finns ett antal olika alternativ för att få sjukförsäkring för egenföretagare. Låt inte rädslan för det okända hindra dig från att starta ditt eget företag. Se till att jämföra alla olika alternativ innan du fattar ett beslut.

Förutom traditionell försäkring, kolla in hälso- och sjukvårdsdelningsdepartement som ett alternativ. De kan vara ett bra och prisvärt alternativ för dig under vissa omständigheter. Gör din forskning och se till att du är bekväm med riskerna innan du fattar ditt beslut.

Vad du än gör, se till att du får medicinsk täckning. Låt inte höga kostnader vara orsaken till att du går oskyddad eller inte får den nödvändiga behandlingen. Din hälsa är en av de viktigaste sakerna, så se till att du är täckt.

Sjukförsäkringsterminologi du behöver veta

(detta avsnitt bidragit av Emily Guy Birken)

Jag bestämde nyligen att jag faktiskt måste bekanta mig med vad det är som vår försäkring täcker och varför vi fortsätter att få checkar. Nedan finns fuskbladet för dina sjukförsäkringsvillkor.

När du väl förstår dessa kommer du att ha en bättre position att känna till dina fördelar och tvistproblem - och hålla din budget frisk!

1. Avdragsgill

Alla som någonsin har tecknat bilförsäkring vet att självrisken är det lägsta belopp som du måste betala innan du kan få några förmåner från försäkringsbolaget. Självrisken är i allmänhet ett årligt belopp, så den återställs varje år.

Självrisken kan bli hårig om du har flera familjemedlemmar på planen, som vi gör. Vi har alla en individuell självrisk på $ 300, och sedan finns det en kumulativ självrisk på $ 900. Så om någon av oss ådrar oss $ 900 eller mer i medicinska utgifter, drar fördelarna igång för oss alla tre under resten av året.

Bara för att göra saker mer komplicerade har vi en icke-omfattande självrisk, vilket betyder att inte alla förfaranden kommer att gälla för självrisken. För många försäkringar gäller inte en regelbunden kontroll för självrisken, men ett besök på akuten eller kirurgi skulle göra det.

2. Medförsäkring

Det här är den delen som förvirrade mig så mycket om sjukhusvistelsen för min sons födelse. Jag visste att vi hade träffat självrisken före min sons födelse, så jag var förvirrad över varför vi fortfarande var skyldiga sjukhuspengarna.

Det var för att vi hade en medförsäkring, vilket innebär att vår försäkring kommer att betala för 80% av ett förfarande eller besök, medan vi är ansvariga för de återstående 20%. Vi hade gått in på sjukhuset och trodde att vi var helt täckta och kom ut med en lite rejäl räkning.

Lyckligtvis vet de flesta läkare och sjukhus att medförsäkring kan överraska vem som helst och kommer gärna att upprätta en räntefri betalningsplan för resten av räkningen.

Se till att du använder den här tjänsten eftersom den verkligen hjälper dig att hålla medicinska räkningar från att äta upp resten av din budget.

3. Medbetalningar

Detta är det fasta belopp som du kommer att betala vid service eller när du fyller i ett recept. Den enda fördelen med vår nya försäkringsplan är att den inte har några självbetalningar, så varje läkarbesök är helt enkelt en snabb resa utan att behöva ta ut checkhäftet.

Men åtminstone i vårt fall, genom att byta ut egenbetalningar, fick vi en mycket mer förvirrande politik.

4. Årlig out-of-Pocket

De flesta försäkringar sätter ett årligt tak för hur mycket du kommer att betala själv, inklusive självrisk, medförsäkring och egenbetalning. Detta kommer att vara en välsignelse om du någonsin drabbas av ett dåligt år, hälsosamt.

5. Max livstid

Ditt försäkringsbolag har i förväg bestämt hur mycket det kan betala för en persons eller en familjs hälsa. Denna livslängd är en viktig siffra att veta, för om den är för låg kan den ge dig en mycket hög räkning på en tid med stor familjestress, och det kommer att låta dig kämpa för att hitta en annan försäkringsgivare för de andra medlemmarna i familj.

Se till att du vet skillnaden mellan individens och familjens maximala livstid, eftersom siffrorna ofta kommer att vara olika.

Det är viktigt att förstå din sjukförsäkring så att du inte kommer att bli överraskad av räkningar (eller checkar!) Efter att du har fått vård. Kolla in Medcierge som ett alternativ för att hjälpa dig med din medicinska vård.

Det är också viktigt att du får den bästa vården för dina pengar, och du kan bara göra det om du förstå vilka alternativ som är tillgängliga för dig, både inom din försäkring och bland andra möjliga försäkringar du får köpa in.

Ingen vill tänka på sjukförsäkring, men både familjens hälsa och ekonomi beror på det.

Om du är egenföretagare, vad gör du för hälsoskydd? Hur vill du ha det? Dela i kommentarerna.