Förbättra ditt kreditbetyg med vår ultimata guide till kredit • Deltidspengar®

Detta inlägg kommer till dig av Experian. Även om detta var en sponsrad möjlighet, är allt innehåll och åsikter som uttrycks här mitt eget.

Hhar du någonsin undrat vad som krävs för att bygga en bra kreditpoäng? Kanske har du gjort några kreditfel i ditt förflutna och du undrar hur du åtgärdar dem. Eller kanske har du undrat om din kreditpoäng verkligen spelar någon roll. Oavsett vilka frågor du har om kredit, hittar du säkert svaren i den här guiden från Experian.

Din kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer som hjälper dig att återspegla din kreditvärdighet. FICO® och VantageScore® är de två mest populära kreditvärderingsmodellerna. De baserar båda dina poäng på kreditupplysningsuppgifterna från de tre stora kreditbyråerna - Transunion, Equifax och Experian. Du kan förbättra din kreditpoäng genom att uppmärksamma de faktorer som utgör din kreditpoäng: betalningshistorik, skyldiga belopp, kredithistorikens längd, kredittyper och nya kreditförfrågningar.

I den här guiden ger vi dig kredituppbyggnadstips, diskuterar hur du åtgärdar kreditfel och talar om sätt att skydda dig mot identitetsstöld.

Men först, låt oss diskutera varför din kreditpoäng ens spelar roll i första hand.

Innehållsförteckning

• Varför din kredit spelar roll
• Vad är ett bra kreditbetyg?
• Kom igång med att bygga din kredit
• Steg för att förbättra ditt kreditbetyg
• Experian Boost ™
• Experian Credit Educator Session
• Vanliga kreditrapportfel
• Hur du åtgärdar fel och identitetsstöld
• Få hjälp att fixa din kredit
• Hjälp dina barn att komma igång med kredit
• Vanliga frågor

Varför din kredit spelar roll

Det finns människor i ditt liv som har en partiskhet mot dig och din dåliga kredit.

De misstag som du har gjort med skuld kommer att sätta skavanker på din kreditupplysning och sänka din kreditpoäng. Men dessa misstag låter också människor i ditt liv hålla din dåliga kredit över huvudet på något sätt.

En dålig kreditpoäng eller rapport kan nå mycket längre än att helt enkelt kosta dig en högre ränta på ett nytt lån. Det kan kosta dig lägenheten du bor i eller till och med ditt jobb.

Det behöver inte vara så. Du kan återhämta dig.

Även om det kan ta ett tag att höja din kreditpoäng och förbättra din rapport, kan du snabbt börja lindra den skada du har gjort med några enkla idéer.

Nedan finns de fem enheter som kan komma åt din kreditpoäng eller rapport (och eventuellt använda det mot dig), och vad du kan göra just nu för att hjälpa till att göra rekordet rätt och reparera några broar.

Bilförsäkringsföretag kan använda din kreditvärdighet mot dig

Många är inte medvetna om att bilförsäkringsbolag använder din kreditpoäng i sina formler när de bestämmer din bilförsäkringspremie.

Det finns en mängd faktorer som påverkar bilförsäkringsbolagets egna beräkningar, och din kreditpoäng är en av dem.

Bilförsäkringsaktuarier har funnit att personer med lägre kreditvärdighet är mer benägna att lämna krav. Det är därför en dålig kreditpoäng kommer att kosta dig en högre bilförsäkringspremie.

Potentiell fix: Leta efter din nästa bilförsäkring offert. Alltför många människor fortsätter helt enkelt att använda samma bilförsäkringsbolag som de har använt i åratal utan att upptäcka om det finns en bättre ränta där ute.

Din framtida hyresvärd kommer att pinga ditt kreditbetyg

En av de första uppgifterna om hyresansökningar för en lägenhet eller ett hus är ditt personnummer.

Ofta följs en hyresansökan för en ny lägenhet omedelbart av en annan blankett som ger hyresvärden tillgång till din kreditupplysning och kreditpoäng. Av denna anledning, om du planerar att hyra snart, kanske du vill kontrollera din kreditpoäng gratis med Experian.

Potentiell fix: En sak som du kan göra för att lindra din framtida hyresvärds oro för din låga kreditpoäng kan vara att erbjuda dig att betala en högre deposition. Medan vi alla hatar tanken på att frivilligt betala mer, kan detta vara pricken över i: et som du behöver för att sväva hyresvärden att hyra till dig.

Vissa arbetsgivare tittar på din kredit Rapportera

Många arbetsgivare begär ditt tillstånd att titta på din kreditupplysning innan de anställer dig. Detta kan särskilt gälla för statsanställda.

Till exempel har militärmedlemmar sin kreditupplysning undersökt innan de beviljas någon form av säkerhetsgodkännande.

Potentiell fix: Som i alla fall bör du vara ärlig och i förväg med din arbetsgivare eller framtida arbetsgivare om dina problem med skulder eller problem som du har haft tidigare. Om du tar upp det först, innan din arbetsgivare drar din kreditupplysning, kan du lindra en del av spänningen.

Är du ärlig mot din make eller en betydande annan?

När jag dejtade min fru, fick jag veta på den hårda vägen hur farligt det är att dölja skulder och ekonomiska problem för ditt förhållande till din make eller betydande annan.

Jag skämdes över mängden kreditkortsskuld jag hade samlat på mig under college. Jag ville inte dela informationen med henne, och det skadade vårt förhållande i början.

Det tog faktiskt flera år innan hon slutade oroa sig för att borgenärer skulle ringa till huset, studsa checkar och liknande på grund av de dåliga inledande interaktionerna vi hade tillsammans om min kredit.

Potentiella korrigeringar: Var i förväg med din betydande andra om dina utgifter och ekonomi. Dåliga nyheter blir aldrig bättre med åldern, så vänta inte för länge innan du tappar bönerna om ditt ekonomiska förflutna och misstag. Visa sedan din älskade att du har en plan för att sluta skaffa skulder eller åtgärda problem i din kreditupplysning.

Du kommer en dag att vilja köpa ett hus, och du kommer att kunna beteckna det gemensamt eller inte behöva oroa dig för att enbart bero på din makes kreditpoäng för att hjälpa dig att tjäna en lägre ränta.

Även el- och mobiltelefonföretag använder kundernas kreditbetyg

Precis som din hyresvärd, de flesta elföretag, kabelbolag, mobiltelefonleverantörer och till och med oljeleverans företag kommer att dra din kredit rapport och din kredit värdering innan de låter dig teckna ett kontrakt med dem.

Som med de flesta köp kommer en lägre kreditpoäng att kosta dig antingen i högre avgifter och/eller räntor.

Potentiell fix: Verktygs- och mobiltelefonföretag är ett annat bra exempel på företag där du kan be om en större deposition än normalt för att lindra sina bekymmer. Du kanske också kan be om en provperiod som du kan använda för att inte bara bygga upp din trovärdighet hos säljaren utan också hjälpa till att bygga om din kreditpoäng.

Vad är ett bra kreditbetyg?

Jag pratade med en vän häromdagen och de nämnde att de tyckte att de hade en riktigt bra kreditpoäng.

Vilket nummer dyker upp i huvudet när du hör det? 750? 825?

Jag hade verkligen inget specifikt nummer. Jag antar att något på 700 -talet var vad jag tänkte på. Men är det "riktigt bra"?

En kreditpoäng är en numerisk representation av vad som finns i din kreditupplysning. Kommunikationsverket^® kreditpoäng är den mest accepterade kreditvärderingsmodellen. I USA sträcker sig FICO-poäng från 300-850, varav 723 är median FICO-poäng för amerikaner.

Med det tror jag att du kan anta att över 723 skulle vara en bra poäng och över 780 skulle vara riktigt bra. Om du är över 800 ska du inte behöva oroa dig för din poäng. Faktum är att de flesta långivare ser en FICO -poäng på 700 eller högre som "bra".

Det finns ingen enighet om vad som definierar "riktigt bra" när det gäller kreditvärdering.

Kom igång med att bygga din kredit

Strax efter college var första gången jag tror att jag någonsin tänkt på min poäng. Jag gick ut för att köpa en ny bil och fick veta att jag inte hade bra kredit. Jag visste inte riktigt vad det innebar eller hur det kunde ändras, men jag såg att min ränta var löjligt hög.

Snabbspola flera år senare och jag har nu förbättrat mitt betyg. Jag har också nu lärt mig ganska mycket om vad som utgör en poäng och hur jag höjer min kreditpoäng. Beväpnad med den kunskapen och med lite hjälp från National Foundation for Credit Counseling (NFCC), Jag är beredd att ge någon som är ny på detta lite information om att bygga kredit direkt utanför porten.

1. Ansök försiktigt om kredit

Att ansöka om för mycket kredit kan faktiskt skada din kreditpoäng. Det är frestande när du får ditt första jobb att ta slut och sätta en massa saker på kredit. När allt kommer omkring har du denna nya inkomst för att stödja betalningar du måste göra.

Mitt bästa råd är att sakta ner och göra din forskning för att hitta de bästa lånen att förknippas med. Särskilt med kreditkort, undersök lite och hitta ett kort som passar dina behov. Du vill inte ansöka om ett nytt kort varje månad eftersom det du har inte tränar.

2. Använd kredit klokt

Därefter, och troligen det viktigaste, bli en ansvarsfull låntagare. Betala alltid i tid. Du har verkligen inte råd med en sen betalning på din post just nu (eller någonsin). Försök också att betala av dina saldon varje månad.

Håll åtminstone ditt saldo under 30% av din totala tillgängliga kredit. Slutligen, försök att utveckla en mängd olika typer av krediter i din fil. NFCC rekommenderar minst tre olika lån i din kreditfil.

Långivare gillar att se att du kan hantera de olika typerna av kredit: revolverande (kreditkort) och avbetalning (personlån, billån, inteckning etc.)

3. Hitta en medunderskrivare eller gå säker

Om du har problem med att få ett lån eller ett kreditkort från början kan du överväga att bära kreditkryckorna en liten stund. Att skaffa en medunderskrivare eller ett säkert kreditkort är två vanliga metoder för att bygga kredithistorik när kredit inte är fritt tillgänglig för dig.

Du kan också titta på ett bygglån från en kreditförening eller från ett företag som Self Credit Builder Loans (tidigare Självgivare). Se det här som ett tillfälligt drag för att hjälpa dig att komma över det första hindret. Jag har sett rapporter om att det tar ungefär ett år att flytta från ett säkert kort till ett osäkert.

Kolla in vår fullständiga recension av Self Lender här.

Steg för att förbättra ditt kreditbetyg

A senaste Citi -undersökningen fann att över hälften av alla amerikaner har erkänt att de har betalat en räkning sent någon gång i sin livstid. Och mer än 80% av undersökningens svarande betalade för sent under de senaste 12 månaderna. Om du behöver bygga om din kredit är du inte ensam.

1. Betala dina räkningar i tid

Att betala dina räkningar i tid är den största faktorn som kreditvärderingsmodellerna använder när det gäller att bestämma din kreditpoäng. Och med rätta. De flesta långivare är mest bekymrade över om du ska betala tillbaka dem i tid. Det är viktigt att inte missa några betalningar om du vill ha ett bra kreditbetyg.

Om du tidigare har visat bra resultat med det här, kommer du att lita på i framtiden.

Granska också din kostnadsfria kreditrapport och se till att du inte har betalningar som felaktigt rapporterats så sent. En försenad betalning på ett konto som inte är ditt borde inte stå i din rapport. Var noga med att bestrida alla fel du hittar i dina kreditrapporter. Här är lite mer information om hur du gör det.

Om dina sena betalningar är legitima, kan du inte göra annat än att försöka göra bra betalningar framåt och arbeta på de andra områdena.

2. Håll nya kreditförfrågningar till ett minimum

Att begära ny kredit kan ofta sänka din kreditpoäng. Tydligen ser långivarna det som ett tecken på att du är desperat efter pengar om du alltid begär ny kredit.

Håll förfrågningar till ett minimum om du planerar att behöva din kreditpoäng snart. Granska också din kreditrapport och leta efter eventuella "hårda" förfrågningar som har gjorts i din fil. Om du inte känner igen en förfrågan, kontakta den kreditgivare som anges för att se vad förfrågan var till för. Om du fortfarande inte kommer ihåg att ansöka om kredit hos den borgenären och är orolig för att du kan bli offer för bedrägerier, kontakta kreditbyråerna.

3. Utöka din kredithistoria

Lättare sagt än gjort, eller hur? Detta är uppenbarligen det största hindret för de flesta som börjar.

Ju längre din historia med kredit, desto mer bekväma långivare är att lita på den historien för att avgöra kreditvärdighet.

Du kan hjälpa din kredithistorik genom att inte avbryta gamla kreditkort. Även om du betalar av ett kreditkort helt, klipp upp det och planera att aldrig använda det igen, men stäng inte kontot.

Historiken och tillgängligt saldo hjälper faktiskt din kreditpoäng. Glöm inte att du kan få en gratis kreditrapport på Experian.com om du vill se vilka konton som för närvarande rapporteras.

Om du är en företagare kanske du undrar hur man bygger företagskrediter. Nav.com kan hjälpa dig med det eftersom de tillhandahåller kostnadsfria personuppdateringar och företagskredituppdateringar. De erbjuder också grundligt undersökt råd om de bästa finansieringsalternativen för ditt företag. Du kan bygga upp din företagskreditpoäng genom de olika tjänster Nav har att erbjuda. Läs mer om Nav här.

4. Håll dina kreditbalanser låga

Det rekommenderas att du behåller beloppet som du lånar på eller under 30% av ditt tillgängliga saldo. Enkelt uttryckt, om du har en kreditgräns på 1000 dollar på ditt kreditkort, behöver du bara någonsin visa ett saldo på 300 dollar. Du kan läsa mer om kreditutnyttjande här.

Detta bör gälla alla dina löpande konton. Överväg att använda ett kreditkort med 0% balansöverföring för att flytta din kreditanvändning vid behov.

5. Använd revolverings- och avbetalningsskuld

Nyckeln här är att ha en anständig blandning av både kredit (typ kreditkort och kreditlinjer) och avbetalning (inteckning, billån).

Jag fick en gång höra att jag inte fick den bästa räntan på en affär eftersom jag inte hade en inteckning (begränsad avbetalningshistorik). Då var jag inte redo att köpa hus. Så jag var bara tvungen att ta det bästa de skulle ge mig.

Men om du inte har ett kreditkort kan du överväga att skaffa ett för att hjälpa din kreditpoäng. Jag rekommenderar inte att du går i skuld.

Det mest fördelaktiga sättet att använda kortet skulle vara att använda det för en återkommande månadsräkning (t.ex. din elräkning) och sedan omedelbart betala av saldot.

Avslutningsvis tycker jag att det är bra att komma ihåg att din kreditpoäng inte är allt. Var inte besatt av att uppnå den perfekta kreditpoängen. Det kommer inte att döda dig att ha en 740 mot en 760.

Men det skadar inte att vara medveten om de faktorer som utgör din poäng. Och med den kunskapen kan du långsamt börja förbättra din poäng med tiden.

Experian Boost ™

Experian säger att cirka 62 miljoner människor har en "tunn kreditfil". Det betyder att de har väldigt få om några kreditkonton som finns med i deras kreditupplysning.

Om du är ung och ny på kredit eller om du inte har använt kredit på länge kan du ha en tunn kreditfil. För att vara tydlig är tunn kredit bättre än dålig kredit. Men du kan fortfarande ha svårt att bli godkänd för ett lån eller inteckning.

Men om du bor själv betalar du förmodligen massor av räkningar varje månad, som din telefon och elräkning. Varför ska du inte få kredit för det? Experian tycker att du borde och de har introducerat en ny produkt som heter Experian Boost det är avsett att göra just det.

Hur Experian Boost ™ fungerar

Här är hur Experian Boost™ kan öka din FICO^® poäng direkt, gratis.

Du ger helt enkelt Experian åtkomst till din bankkontohistorik och behörighet att lägga till verktyg och telefonräkningar i din kreditfil. Det är allt! Experian säger att du kommer att se dina boost -resultat direkt.

Oroa dig inte om du har missat verktygs- eller telefonbetalningar. Experian säger att de bara kommer att lägga till positiva betalningar i din kreditfil. I en ny studie fann Experian att 90% av tunna filanvändare höjde sin FICO^® poäng, med en genomsnittlig maxökning på 13+ poäng.

Om din kreditpoäng skulle kunna öka kan du kolla in denna gratis tjänst.

Experian Boost ™ Upplysningar: Resultaten kan variera. Vissa kanske inte ser förbättrade poäng eller godkännandeodds. Inte alla långivare använder Experians kreditfiler, och inte alla långivare använder poäng som påverkas av Experian Boost.

De överraskande resultaten av min Experian Credit Educator Session

Tillbaka när VantageScore® använde en poängmodell som gick upp till 900, kunde jag ganska snabbt höja mitt betyg från 834 till 865. Följ med för att se hur.

Jag är inte särskilt sugen på att betrakta sin kreditpoäng. Det ska du inte heller vara. Men om några små förändringar kan ha en betydande inverkan på din poäng, så ser jag inte skadan i att ta ett stick för att göra dessa ändringar.

När allt kommer omkring planerar jag att göra mer fastighetsinvesteringar och kreditkortsbonusar under de närmaste åren. Att ha en solid poäng betyder att jag får de lägsta räntorna och kvalificerar mig för större gränser.

Problemet är att det är svårt att veta exakt vilka ändringar du kan göra som kommer att få de största effekterna. Ovan har jag instruerat dig att titta på de fem nyckelfaktorerna som utgör en kreditpoäng för att avgöra vad du ska åtgärda. Det är fortfarande fasta råd, generellt sett.

Nyligen upptäckte jag dock en tjänst från Experian som belyser, enligt min mening, betydligt mer ljus på vad du kan göra för att förbättra din poäng.

Experian Credit Educator Session

Tjänsten kallas Experian kreditpedagog. Det har funnits i några år, men det har nyligen förbättrats.

Det innebär en 35-minuters telefonkonsultation med en representant med Experian. I detta samråd granskar du din kreditrapport, VantageScore®, och specifika saker du kan göra för att potentiellt förbättra din poäng.

Du går också igenom olika scenarier för att testa påverkan på din poäng. Coolt, eller hur?

Tjänsten kostar $ 39,95, men jag kunde få en freebie för att kolla in den för en eventuell granskning. Resultaten av sessionen var överraskande och det är därför jag delar det här inlägget med dig idag.

Nedan delar jag med mig av det jag lärt mig under samrådet.

Experian Credit Report

Jag är redan bekant med kreditupplysningsformatet och enskilda komponenter. Du har din personliga information, konton, kreditförfrågningar och dåliga saker (konkurs, etc.). Men det var trevligt att granska det med någon annan bara för att vara säker på att jag förstod allt.

Jag lärde mig att negativa saker kan vara kvar i din rapport i 7-10 år. Och positiva poster kan finnas kvar i din rapport i tio år efter att du stängt kontot.

Jag hade en negativ post på min rapport: en 30-dagars försenad betalning. Jag hade också några kreditförfrågningar. Jag fick veta att dessa släpper rapporten efter två år.

Min poäng visade sig vara 834. Jag fick höra att detta var ungefär ett B på en betygsskala och högre än 72% av amerikanska konsumenter. Definitivt utrymme för förbättringar.

Nyckelfaktorer som påverkar mitt betyg

Det är här konsulten börjar bli intressant. Jag visades exakt vilka faktorer som påverkade mitt poäng. Här är vad de var:

• Beloppet som betalas på mina öppna fastighetskonton är för lågt.
• Saldot på mina öppna konton är för högt jämfört med deras kreditgränser.
• Den tillgängliga krediten på mina öppna revolverande kreditkonton är för låg.
• Jag har för många förfrågningar om min kreditupplysning.

Mina inteckningar påverkar mitt betyg? Jag hade aldrig kunnat föreställa mig detta. Vi lägger 20% på både vår hyresfastighet och våra bostadslån. Varför är beloppet för lågt?

Det visar sig att Experian tittar på det ursprungliga lånebeloppet vs. nuvarande saldo. Vi kan ha varit bättre att inte lägga ner 20% och sedan använda de 20% för att omedelbart betala ner bolån.

Bizarro World, eller hur?

Vidtar åtgärder

Så, baserat på dessa faktorer, här är mina åtgärder.

1. Betala ner några av mina bolån (cirka 7 500 dollar på min hyresfastighet - se nedan).
2. Be mina kreditkortsutgivare om högre gränser och vänta med att ansöka om ny kredit tills en förfrågan faller av.

Här blir konsultationen riktigt intressant. Jag kunde sedan testa olika scenarier för att se hur det potentiellt kan påverka min poäng.

• Scenario 1: Betala 10 000 dollar mot min skuld. Simulatorn tillämpade 7 629 dollar på min hyresfastighetslån och resten på mitt bostadslån. Detta tog min poäng från 834 till 865.
• Scenario 2: Betala 20 000 dollar mot min skuld. Simulatorn tillämpade 7 629 dollar på min hyresfastighetslån och resten på mitt bostadslån. Detta tog min poäng från 834 till 869. Inte mycket mer av en förändring, och du kan se boven - vårt hyresfastighetslån.
• Scenario 3: Sikta på en kreditpoäng på 900. För att uppnå denna poäng skulle jag behöva betala över $ 100k av mina lån. Inget praktiskt.

Som du kan se var scenarierna till hjälp för att bestämma hur mycket betalning som behövs för att verkligen flytta nålen på mitt poäng. Detta ger oss bara en anledning till att börja göra lite arbete med att betala ner vår fastighetsskuld.

Vanliga kreditrapportfel

När du börjar titta på kreditrapportfelstatistik är det lätt att snabbt bli frustrerad.

Det finns massor som kan och det går fel med rapporteringen av din kreditinformation. Visste du att studier har visat det så mycket som 79% av kreditrapporterna innehåller fel av något slag?

Med 25% som innehåller tillräckligt stora fel som skulle kunna leda till avslag på ett lån!

Galen.

Varför fel i din kreditupplysning?

Varför måste något så avgörande för din ekonomiska framgång vara så förbannat komplicerat och helt enkelt rörigt?

Påminner mig om IRS skattekod. Förutom när det gäller kreditrapporter har vi inga CPA: er som hjälper oss att räkna ut det.

Men du kan inte bara lämna din kreditupplysning ifred och förvänta dig att allt är okej. Om du inte är skuldfri och inte behöver ett lån. (Hej, det finns en tanke!).

Chansen är, baserat på siffran ovan, att något är fel med din rapport och att något kan sänka din poäng med tillräckligt med poäng för att kosta dig mycket pengar, förr eller senare.

Mina kreditrapportfel

Jag kan inte säga att jag någonsin har hittat ett stort fel på min kreditupplysning. Jag kan inte heller säga att jag har tittat riktigt noga på det. Varje år besöker jag annualcreditreport.com och dra en eller två av mina gratis kreditupplysningar.

Jag skannar rapporten för att se till att min personliga information är korrekt och att kreditkontona som anges i rapporten alla tillhör mig.

Jag skannar också rapporten efter rapporterade negativa föremål. Ärligt talat, när jag inser att det inte finns några stora, uppenbara problem, går jag vidare.

Förra gången jag kollade min kreditupplysning hittade jag ett litet fel. Rapporten säger att ett av mina alias är mitt mellannamn, följt av min förnamn initial som mellannamnet och sedan mitt efternamn.

Jag tror inte att jag någonsin har registrerat mig för kredit eller gått under det namnet när jag sökte kredit eller hade ett jobb så jag vet inte var de fick namnet ifrån.

Jag är dock inte särskilt orolig för det här felet eftersom det inte fanns några konton som jag inte kände igen. "TP" Pengar har ännu inte registrerat sig för några falska kreditkonton. 🙂 Ändå föreslår statistiken ovan att jag borde kolla mina rapporter lite närmare nästa gång.

Vanliga större fel som ses i kreditrapporter

Så, vad är de vanligaste typerna av allvarliga fel som ses i kreditupplysningar? Jag sammanställde en snabb lista för dig baserat på den information jag har läst i Liz Westons bok, Ditt kreditbetyg:

• Namn som inte är du (inte bara felstavningar)
• Personnummer som inte är dina
• Adress där du aldrig har bott
• Konton och brott som inte är dina
• Negativa föremål äldre än sju år
• Hårda kreditförfrågningar som du inte godkände

Uppenbarligen är biggie det fjärde objektet där: konton som inte är dina. Om du har det i din rapport måste du ta bort det så snart som möjligt. Om det är ett aktivt konto är det en tickande bomb.

Hur du åtgärdar fel och identitetsstöld

Så vad gör du när du har fel information om dina rapporter?

Denna felaktiga information kan tyda på bedrägeri och/eller kan leda till att du inte får ett lån (eller åtminstone det bästa lånet du kan.)

Någon jag känner nekades nyligen ett lån på grund av någon negativ historik på hans kreditupplysning. Det visar sig att när han granskade sin rapport hade hans pappa använt sitt SSN för att ansöka om några kreditkort för länge sedan och sedan standardiserad.

Detta är i huvudsak identitetsbedrägeri mot din familj. Ledsen. Min poäng med att dela detta är att betona vikten av att granska din kreditupplysning regelbundet, eftersom du aldrig vet vem som ska använda den och skruva upp den.

Du kan också skydda dig själv genom att använda skyddstjänster som identitetsstöldskydd erbjuds av Experian. Det ger övervakning av identitetsstöld, varningar och mörk webbövervakning. Experians identitetsstöldskydd gör det också enkelt att låsa och låsa upp din kreditfil med Experian CreditLock eller IdentityWorks.

Hur man bestrider kreditrapportfel

Om du har ett enkelt fel i din rapport så här kan du korrigera det:

Berätta för rapporteringsbyrån (TransUnion, Experian eller Equifax), skriftligen, vilken information du tycker är felaktig. Skicka dem kopior av bevis på ditt påstående. Spara kopior av allt du skickar och skicka den certifierad post, begär returkvitto.

Om de inte tycker att det är falskt måste de skicka det till borgenären eller informationsleverantören för att undersöka ditt krav (tar cirka 30 dagar.) Om de håller med kommer de att informera de andra två byråerna. När de har rättat till misstaget kan du få dem att skicka korrigerade kopior till alla som fått ett under det senaste halvåret.

Därefter måste du meddela borgenären eller informationsleverantören. Jag antar att det här steget är där för att säkerställa att informationsleverantören ser ditt klagomål, eftersom rapporteringsbyrån kunde ha ansett det som oseriöst och slängt det. Samma regler gäller för kopior och utskickningsmetoder. Här är lite mer information från Federal Trade Commission om detta.

Provtvistelsebrev

Men tänk om det är identitetsbedrägeri?

Om någon stal din identitet måste du öka det och ta följande extra steg enligt FTC:

1. Placera en varning om bedrägeri på dina kreditupplysningar.
2. Stäng kontona som du vet, eller tror, ​​har manipulerats eller öppnats bedrägligt.
3. Lämna in ett klagomål med Federal Trade Commission.
4. Skicka en anmälan till din lokala polis eller polisen i samhället där identitetsstölden ägde rum.

Men tänk om det är familj?

Liksom historien jag delade ovan, finns det flera personer som har sin identitet tagna av sina egna familjemedlemmar. Dr Phil hade en show en gång om identitetsstöld inom familjen.

Ett avsnitt handlade om en 23-årig tjej som heter Mattie, vars mamma hade stjäl hennes identitet och inte ville sluta. Dr Phils expert på showen var Tom Syta, en FTC -chef.

Tom säger att han ska behandla familjemedlemmar på samma sätt som en kriminell. Under föreställningen "Tom föreslår att Mattie, och andra offer för identitetsstöld, går till FTC: s webbplats och fyller i en identitetsstöldbekräftelse som ska skickas till kreditupplysningsföretagen."

Tom föreslår också att man lämnar in en polisanmälan, som kan vara effektiv eller inte, beroende på din jurisdiktion och dollarbeloppet. Oj, det skulle vara tufft att behöva göra en polisanmälan mot din egen familj. Jag vet inte att jag kunde ha gjort det vid 23 år.

Få hjälp att fixa din kredit

Det finns många dåliga råd som flyter där ute, och sedan en tid tillbaka har jag velat dela med mig av några sanningar om hur jag hittar hjälp med att lösa dina kreditproblem.

Jag vände mig till Personal Finance Columnist och vän, Liz Pulliam Weston, för att hjälpa till att spåra ett proffs.

Liz presenterade mig för Gail Cunningham, Vice President of Public Relations på Nationella stiftelsen för kreditrådgivning. Gail var vänlig nog att dela med sig av några gedigna råd om hur du hittar hjälp med dina kreditproblem, liksom hennes uppfattning om det nuvarande läget i kreditvärlden. Kolla in det:

1. Vart kan någon gå för att hitta pålitlig, gratis hjälp med att lösa sina konsumentskuldsproblem (dvs inte kan göra betalningar, i samlingar, vet inte vad som är skyldigt, etc.)?

Konsumenter bör kontakta en legitim kreditrådgivningsbyrå för att få hjälp. Jag har bifogat NFCC Faktablad så att du kan veta lite mer om oss, samt ett dokument jag skapade på Hur man väljer en legitim kreditrådgivningsbyrå.

Tyvärr finns det några dåliga aktörer i vår bransch som är mer intresserade av sina resultat än konsumenternas. Det åligger konsumenten att göra sina läxor innan han gör affärer med en byrå.

2. Hur kommer en legitim kreditrådgivare att kunna hjälpa någon med konsumentskuldproblem? Vad ska de göra egentligen?

Den utbildade och certifierade rådgivaren skulle göra ett grundligt intag av alla inkomstkällor samt skuldförpliktelser, försöker ta reda på orsaken till den ekonomiska nöd såväl som konsumentens korta och långsiktiga ekonomi mål. Efter att ha granskat levnadskostnaderna skulle en ny budget skapas om det behövs.

Därefter skulle de titta på skuldbelastningen. Efter att budgeten har justerats kan det finnas tillräckligt med pengar kvar för att hantera återbetalning av skulder. Om inte, kommer rådgivaren att utforska lösningsalternativ med konsumenten.

Om det är rätt alternativ kan konsumenten välja att gå på en Debt Management Plan (DMP). Om så är fallet förhandlar rådgivaren med borgenärerna om en minskad månadsbetalning och för att få räntor, sena avgifter och övergränsavgifter stoppade eller reducerade. Det övergripande målet är att konsumenten ska kunna betala sina levnadskostnader i sin helhet och samtidigt hantera skuldminskning.

3. Om någon får avslag på ett lån och får veta att det är för att de inte har en kredithistoria, vad ska de göra? Hur gör de för att snabbt upprätta kredithistorik och förbättra sina kreditbetyg?

Om någon inte har kredit är det bästa sättet att upprätta det med ett bensinkort eller ett kreditkort i butiken. De anses lättare att få. De ska inte heller försöka få för mycket kredit på en gång. Om du gör det ställer du för många förfrågningar på deras kreditupplysning och får dem att verka som om de är desperata efter kredit. Inte bra.

De måste bygga upp en bra kredithistoria genom att hantera sina kreditförpliktelser ansvarsfullt för att skapa en bra kreditpoäng. Detta kan ta tid, men det är väl värt det.

4. Är konkurs någonsin ett bra alternativ för någon med allvarliga skulder? Och vilka råd skulle du ha för dem som funderar på konkurs och vill börja om?

Konkurs är det rätta svaret för vissa, men jag skulle göra det till mitt sista stopp, inte mitt första. Jag skulle verkligen sätta mig ner med en kreditrådgivare innan jag funderade på konkurs för att se om det fanns någon annan utväg.

Hjälp dina barn att komma igång med kredit

Din lilla är vuxen! Han kanske går på college till hösten, eller så kan hon börja jobba heltid efter gymnasiet. I båda fallen är ditt jobb som förälder inte riktigt klart.

Om du vill se till att din tonåring får en bra start ekonomiskt, här är fem drag du kan hjälpa henne att ta för att börja bygga kredit.

1. Se till att din tonårs kredit är hans egen

Identitetsstöld av minderåriga är ett allvarligt problem som drabbar tiotusentals barn och tonåringar varje år. Eftersom tonåringar har en ren skiva kreditmässigt gör de ett attraktivt mål för identitetstjuvar.

Föräldrar kan begära sitt minderåriga barns kreditupplysning från de tre byråerna, och det är en bra idé att göra detta. Detta gäller särskilt om du har anledning att tro att din tonårs identitet har stulits.

Hur som helst är det svårt för din tonåring att bygga upp en bra kredithistoria om det finns bedräglig aktivitet under hennes namn. Så det är värt att begära en kreditupplysning bara för att se till att varje kreditbeslut hon tar är hennes eget.

2. Gör din tonåring till en auktoriserad användare på ditt kreditkort

Om du har god kredit kan du tillåta din tonåring att bli en auktoriserad användare på ditt konto.piggyback”På din kredit samtidigt som det gör det omöjligt för dem att spendera för mycket utan din vetskap.

Dessutom har du möjlighet att begränsa den tillgängliga krediten för alla auktoriserade användare, så det kan vara ett bra sätt för din tonåring att sätta en tå i vattnet för ansvarsfull kreditanvändning.

Den enda nackdelen med denna strategi är det faktum att räkningen fortfarande kommer till dig. Så medan din tonåring kommer att dra nytta av din goda kredit och kommer att lära sig att inte använda plast för varje transaktion (åtminstone inte utan att behöva möta mamma och pappas vrede), att vara auktoriserad användare kommer inte att ge henne en verklig känsla av ansvar henne.

Det faktum kan vara tillräckligt för att locka föräldrar att underteckna ett kreditkort för sin tonåring-men förutom under mycket specifika omständigheter borde föräldrar helt enkelt inte göra det. Genom att underteckna ett lån kan din tonåring fatta dåliga beslut medan du fortfarande kommer att vara på kroken för konsekvenserna.

Det finns bättre sätt att lära din tonåring att betala sina räkningar - sätt som inte kan skada din kredit. Vi diskuterar ett av dessa sätt nedan.

3. Låt din tonåring betala för sina egna verktyg

Även om betalningar i tid för allmännyttiga företag i allmänhet inte rapporteras till kreditbyråerna, kan det ofta vara brott. Enligt Investopedia:

"[Verktygsföretag] kommer att rapportera förfallna konton mycket snabbare än andra institutioner."

Att betala för verktyg kanske inte direkt hjälper din tonåring att bygga bra kredit, men det kommer att ge honom en möjlighet att lära sig bra budget och betalningsvanor medan insatserna fortfarande är relativt låga.

Till exempel, när jag bodde i studenthemmet mitt första år på college, valde mina föräldrar att få min telefonräkning (som också råkade vara min enda elräkning) skickas direkt till mig.

De gjorde det också klart att de inte skulle rädda mig om jag hade en särskilt hög räkning. (Det här kan ha varit en bluff från deras sida, men det var tillräckligt med ett hot för att få mig att svettas under några magra månader).

Detta hjälpte mig att lära mig mycket tidigt hur jag ska budgeta, hur jag ska schemalägga min fakturabetalning och de smärtsamma konsekvenserna av att göra en sen betalning. Det innebar att jag var redo för ansvaret för ett kreditkort när jag ansökte om ett eller två år senare.

4. Uppmuntra din tonåring att få ett jobb och ansöka om sitt eget kreditkort

Frågan om ett jobb kan vara ett ganska bra lakmusprov för din tonårs beredskap för ansvar. Helst kommer Junior att vilja arbeta och antingen bidra till sina egna utbildningskostnader eller tjäna sina egna pengar.

Om han balkar efter förslaget att arbeta (flämta!), Är han uppenbarligen inte redo för kredit och det är dags för dig att börja visa lite hård kärlek.

Men om din tonåring tjänar sin egen inkomst kan han själv ansöka om kredit även om han är under 21 år. Men han kommer fortfarande att behöva lite vägledning från dig. Se till att han bara tar så mycket kreditkort som han kan hantera.

Både detaljhandelskreditkort (som kan vara lättare att få utan kredithistorik) och säkrade kreditkort kan begränsa den mängd problem din tonåring kan hamna i samtidigt som han ger honom en enkel introduktion till kreditera. Ett alternativ att överväga är SelfLender.com (Kolla in vår fullständiga recension av SelfLender här.)

Om din inkomstinkomstande tonåring är redo att ansöka om sitt eget kreditkort, var noga med att hjälpa honom att hitta det som bäst passar hans behov.

Relaterad: 39 Sommarjobb för tonåringar och studenter

5. Ha din hemadress kvar på hennes huvudsakliga bostad

Detta är särskilt användbart för studenter. Långivare tycker om att se stabilitet när det gäller boende, och studenter kommer ofta att byta adress minst en gång om året.

Ditt barn kan fortfarande använda din adress på kreditkortsapplikationer, vilket kommer att se mycket bättre ut för hennes ansökningar än fyra olika bostäder på fyra år skulle göra.

Men om du tillåter din tonåring att göra detta, se till att de registrerar sig för papperslösa räkningar eller uttalanden så att de inte kan hävda att de inte fick räkningar i tid för att betala dem.

Kreditkortslagen 2009 skapades för att skydda unga vuxna från rovdåliga utlåningsmetoder och från att snubbla in i enorma kreditproblem genom okunskap. Så mycket som jag tror på vikten av denna lagstiftning, tar den bara hand om ena sidan av ekvationen.

Föräldrar har ansvaret att lära sina barn att hantera kredit, och unga vuxna måste ta sig tid att lära sig repen innan misstag blir katastrofer.

Även föräldrar som har kämpat med kredit själva kan hjälpa sina tonåringar att komma igång bra kredit, så länge de sätter rimliga gränser och gränser, och tar sig tid att utbilda sig själva och sina barn.

Vanliga frågor

Här är några vanliga frågor vi ser om kreditpoäng och rapporter.

Vad är FICO^®?

FICO^® är en förkortning för ett företag som heter Fair Isaac Corporation. De var det första företaget som producerade en kreditvärderingsmodell 1989 och deras poäng har varit det mest använda sedan dess. FICO säger att 90% av de bästa långivarna använder FICO -poäng när de fattar lånebeslut.

Om din bank eller kreditkortsutgivare tillhandahåller dig en gratis kreditpoäng varje månad finns det en god chans att poängen de använder är din FICO^®Göra. MyFICO kan också hjälpa.

Vad är VantageScore?

År 2006 gick alla tre stora kreditbyråerna Experian, TransUnion och Equifax samman för att skapa sin egen poängmodell och kallade den VantageScore. Sedan dess har de upprepat sin modell flera gånger. Deras senaste version heter VantageScore 4.0 (släpptes 2017), men många långivare använder fortfarande VantageScore 3.0.

Spelar din VantageScore någon roll? Ja och nej.

VantageScore -modellen delar massor av likheter med FICO^®. De är faktiskt så lika att FICO stämde VantageScore 2010 och hävdade barndomsversionen av "du kopierade oss!"

Rättegången misslyckades, men den övergripande poängen är att om du har en bra FICO^® får du utan tvekan också en bra VantageScore. Kommer de exakta tresiffriga siffrorna att variera något? Ja. Men de ska alltid vara i samma bollplank.

Och om du var tvungen att välja en poäng att fokusera på framför den andra, håll fast vid din FICO^® Göra. För närvarande är FICO fortfarande kung.

Kan du ha ett perfekt kreditbetyg?

Din kreditpoäng är en numerisk representation av vad som finns i din kredithistorikfil. Det ska representera hur kreditvärdig du är.

Varför ska du bry dig? Tja, långivare använder din kreditpoäng som en faktor när du överväger dig. Så det är inte svårt att anta att du skulle vilja höja din kreditpoäng om du vill få tillgång till kredit i framtiden.

Men ska du sträva efter perfektion? Vad är den perfekta kreditpoängen? För både VantageScore och bas FICO® poängmodeller är lägsta poäng 300 och högsta kreditpoäng 850.

Men är dessa perfekta poäng ens möjliga? En perfekt poäng är möjlig. Uppenbarligen har cirka 1% av befolkningen en perfekt 850 på FICO^® skala. Att ta sig dit tar år med positiv kredithistoria (upp till 30 år) och en mångsidig blandning av roterande och avbetalningskrediter.

Ska du bry dig om ett perfekt kreditbetyg?

Med en kreditpoäng finns det perfektion, och då är det tillräckligt bra. Bra nog mening, tillräckligt bra för att få de bästa priserna. Det är ju trots allt det du är ute efter?

Den bästa räntan vid lån. FICO^® belyser detta genom att erbjuda denna tabell över olika räntor som finns tillgängliga idag på en 30 -årig fast ränta. Du kan se skillnaden i betalning och ränta över tid baserat på din FICO -poäng.

Så som du kan se på detta diagram bör 850 inte vara ditt mål. Ditt mål bör vara att nå 760 -märket.

Så hur kommer du dit? Du förbättrar din kreditpoäng genom att uppmärksamma de faktorer som utgör din kreditpoäng: betalningshistorik, skyldiga belopp, kredithistorikens längd, kredittyper och nya kreditförfrågningar.

Din takeaway från det borde vara att alltid betala i tid, hålla ditt kreditkortsaldo lågt eller på $ 0, ansök inte om för mycket kredit, och försök att utveckla en mångsidig blandning av kreditanvändning (ett billån och några kreditkort borde göra det lura).

Hjälper det att stänga konton din poäng?

När jag blev av med mitt överskott av kreditkortsskulder gjorde jag en dum sak. Jag stängde mitt äldsta kreditkort. Jag visste inte eller brydde mig inte om att detta drag faktiskt skulle skada mig när det gäller att bygga en bättre kreditpoäng.

Vi vet alla vikten av ett bra betyg: bättre låneräntor, bättre försäkringsräntor. Att stänga kreditkonton skadar din kreditpoäng på två stora sätt.

1. Det höjer ditt kreditutnyttjandeförhållande

När du stänger ett aktivt konto tas den tillgängliga krediten från kontot bort från din kreditfil. Därför tycks du som kreditinstitut har mindre tillgänglig kredit till ditt förfogande. De översätter detta till att inte så många människor lånar ut till den här personen, så de måste ha en högre risk.

Det är viktigt att hålla din kreditutnyttjandegrad låg. För att göra detta måste du ha mycket kredit tillgängligt för dig, men bara använda en liten summa av den krediten. Så om dina tillgängliga saldon uppgår till $ 10 000 måste du använda $ 1000 - 2000, inte $ 9000. Vad jag hör är det så här om du betalar allt varje månad eller har en balans.

2. Det får din kredithistoria att se yngre ut

Det andra som stänger ett konto är att få dig att se yngre ut när det gäller kredithistorik. En av nycklarna till en bra kreditpoäng är en lång historia av ansvarsfull upplåning. Så det är viktigt att lämna de gamla kontona intakta, även om du inte använder dem.

Men tänk om du kämpar med skuld?

Ärligt talat var anledningen till att jag ringde och avbröt mina gamla kreditkortskonton redan på dagen att jag var trött på att gå in och ut ur kreditkortsskulden. Jag hade fått nog och ville bara tvinga mig själv att sluta falla tillbaka till de dåliga vanorna att spendera pengar jag inte hade.

Så, om hela anledningen till att du stänger de gamla kontona är att befria dig från skulder och du inte behöver det din poäng för ett hem- eller autolån inom en snar framtid, då kan det vara det bästa valet att stänga dem i alla fall.

Om kortet tar ut en årlig avgift kan det vara tillräckligt för att motivera att du stänger det.

Hur mycket påverkar negativa betyg ditt betyg?

Vi har vetat ett tag nu vilka åtgärder som kommer att påverka din kreditpoäng negativt och vilka åtgärder som ska vidtas för att förbättra din poäng. Men det vi inte vet är det specifika antalet negativa poäng du kommer att träffas med för vissa handlingar.

Så här går poängen sönder:

Här är några saker jag märkte om det nyligen släppta FICO^® info.

1. Progressiv bestraffning från FICO^®

Den negativa åtgärden (sena betalningar, maxkort, etc) kommer att påverka dem med högre poäng mer drastiskt än de kommer att ha någon med lägre poäng.

Detta verkar orättvist för mig. Men vem säger FICO^® måste vara rättvist, eller hur? De får skapa sina egna regler.

2. Flera ting adresseras inte

Vad diagrammet inte förklarar är hur poängen påverkas när du träffar ett par av dessa åtgärder samtidigt, eller inom samma månad.

Låt oss till exempel säga att du maximerar ditt kort och sedan betalar du det sent med 30 dagar. Kommer du att slå 150 poäng om du har en 780?

Vad händer då om du har en 60 dagars sen träff nästa månad? Ytterligare -100 poäng? Jag skulle anta att poängen inte skulle förena varandra direkt så. Men det är bara mitt antagande.

3. Konkurs jämnar ut FICO^® Göra

Lägg märke till att där de andra dingarna inte nödvändigtvis minskar poängen 680 och 780 till samma nivåer, sätter konkursen dem i stort sett runt 550 -märket.

Jag antar att detta visar hur viktig konkurs är för FICO^®. De kommer helt enkelt att platta dig om du gör det, oavsett din historia.

4. Vad detta betyder i dollar

Dings till din kreditpoäng spelar bara någon roll om du kommer att använda det numret i framtiden. Behöver du ett bostadslån, billån eller kreditkort? Din FICO^® poäng kommer att påverka din förmåga att få en bra ränta på det lånet.

Ju högre poäng du har desto bättre ränta får du. Och ju bättre ränta, desto mindre betalar du i ränta hela ditt liv.

Så hur översätts dessa skadepunkter till dollar? Jeremy Simon på CreditCards.com sammanställde en bra analys som visar hur mycket FICO^® skada poäng kostar dig i dollar. Kolla in det här.

5. Titta på det positiva

Det är inte allt negativt. Det jag tar från det här diagrammet är det FICO^® kommer sannolikt också att belöna mig för att jag konsekvent gjort ett par saker rätt: att betala i tid och hålla mitt kreditkorts saldo lågt jämfört med min tillgängliga kredit.

Vad händer med kredit när du är skuldfri?

De flesta jag känner är skuldfria utom bolån, eller så vill de komma dit väldigt snabbt. Frågan uppstår då, ”Kommer du att kunna behålla ett bra kreditbetyg om allt du gör är att betala på en inteckning?”

Om du befinner dig i denna situation är termen du behöver bekanta dig med "kreditmix".

Kreditmix är de olika typerna av kredit som du för närvarande har. Till exempel kan du ha roterande kredit, som ett kreditkort. Du kan också ha avbetalning kredit som ett billån eller inteckning.

Allt annat lika, ju fler typer av skulder du har desto bättre är din kreditmix och desto bättre poäng.

Med tanke på att när du betalar av allt utom bolån minskar du din kreditmix om du inte håller dina kreditkortskonton öppna.

Även om du har betalat av ditt kreditkort, om du håller kontot öppet, kommer din tillgängliga kreditgräns fortfarande att återspeglas i din kreditrapport och i din poäng.

Relaterad: 17 vinnande tips och tricks för att juridiskt eliminera kreditkortsskulder

Men tänk om du faller?

Naturligtvis finns det en möjlighet att om du inte använder ditt kreditkort kan emittenten släppa dig eller minska din gräns och minska din tillgängliga kredit. På den tiden skulle du ha mer än kreditmix att oroa dig för, du skulle ha en tillgänglig kreditfråga.

Det som är bra är att omedelbart din kreditmix bara utgör 10% av din kreditpoäng. Så, även om du minskar din kreditmix, är en 10% knock mot din kreditpoäng inte krossande.

Kreditexperten John Ulzheimer sa detta om kreditmix i en Credit.com -artikel,

"Det är verkligen inte en prioritet att ta upp, alla som har hopp om att maximera sina kreditpoäng bör vara uppmärksamma."

Vill du se detta i aktion? Five Cent Nickel har ett inlägg om vad som hände med hans kreditpoäng när han betalade av sin inteckning. Han slog 17 poäng. Läs den artikeln här.

Behöver du ens ett bra kreditbetyg?

En annan uppenbar fråga att ställa sig själv (som många av er redan har tänkt i huvudet) är "varför behöver jag en bra kreditpoäng?" Tja, du kanske inte.

Om du lånar i framtiden, antingen genom en refinansiering eller ett nytt fastighetsköp (eller annat typ av kredit för den delen), då vill du förmodligen överväga att upprätthålla en kvalitetskredit Göra.

Dessutom kan brist på kreditpoäng eller dålig kreditpoäng skada dina chanser att hyra ett hus eller lägenhet. Inte varje hyresvärd använder kreditpoäng/historia, men vissa kommer att göra det. Jag gör.

Men jag vet att brist på poäng inte automatiskt skulle sätta någon ur spel för mig. Det är dålig historia som jag mest bekymrar mig över.

Men om detta (att få mer kredit, hyra, etc.) inte är en stor sak för dig, kan du definitivt sluta bry dig. Många människor som har nått ekonomisk frihet är stolta över sin brist på kredithistoria och det faktum att de inte bryr sig.

Här är min vän Adam Baker när han fick reda på att han inte har någon kreditpoäng:

Har precis kontrollerat min kreditpoäng-och det rapporterades att jag har "INGEN SCORE"... Whoo-hoo. Till sist. 🙂

- Adam Baker (@AdamCBaker) 27 juli 2012

Jag är inte riktigt på den punkten själv. Jag tycker om att behålla en ansvarsfull kredithistoria och jag gillar att det ger mig fler ekonomiska alternativ. Men jag tänker vara där en dag.

Så slutresultatet är detta, om du upprätthåller en anständig kreditmix (inteckning och några "öppna" roterande konton) och betala alla dina räkningar i tid, bör du inte ha problem med att behålla en bra kredit Göra. Om du stänger de roterande kontona (dvs. kreditkort) kommer du att dra lite på din kredit.

Med tiden, när din kredithistoria börjar blekna och allt som din rapport visar är ett lån för en inteckning, kan din poäng ta ytterligare träffar. Men vid den tiden kan ditt mål om ekonomisk frihet ha uppnåtts och ditt behov av en kredithistoria kan vara ett minne blott.

Ska jag frysa in mitt barns (eller min egen) kredit?

Enligt en rapport från forskningsföretaget Javelin Strategy & Research var 11,1 miljoner vuxna offer för identitetsstöld 2009 i USA, och det totala årliga beloppet som förlorades för bedrägerier var 54 miljarder dollar.

Barn är ofta också offer för identitetsstöld. I själva verket var 1,48% av minderåriga offer för identitetsstöld 2017. Tjuvar kommer till och med att använda personnummer innan de utfärdas. Det är möjligt för ett nyfött barn att redan vara offer för detta. Här är en artikel från CNBC om detta.

Varför barn är offer för identitetsstöld

Många inser inte att kreditkortsföretag inte har ett enkelt sätt att verifiera en sökandes ålder, särskilt om någon inte har ansökt om kredit tidigare.

De flesta kreditkortsapplikationer frågar helt enkelt efter ditt födelsedatum utan att ge några bevis. Barn och tonåringar är ett utmärkt mål för identitetsstöld eftersom de har helt rena kreditregister.

Barn gör lätta byten för identitetstjuvar, eftersom föräldrar vanligtvis inte kontrollerar sina barns kreditupplysningar. Ett brott kan gå oupptäckt under mycket lång tid vilket kan förvärra problemet.

Varningstecken på stöld av barnidentitet

Om ditt barn har utsatts för identitetsstöld kan det ta ett tag innan du får reda på det. Många föräldrar inser nyheterna när de avvisas när de försöker öppna ett sparkonto eller 529 College Savings Plan för barnet på grund av hans eller hennes dåliga kredit.

Eller så kan föräldrar ta reda på de fruktansvärda nyheterna när förhandsgodkända kreditkortserbjudanden, räkningar eller bokslut tas emot i barnets namn. Dessa bör vara röda flaggor för en förälder som det potentiellt kan vara ett problem.

Hur man fryser ditt barns (eller din) kreditupplysning

Du bör kontrollera ditt barns kreditupplysning, men det kan vara något svårare än föräldern kan föreställa sig. En vuxen kan gå online till en av de tre kreditbyråerna och beställa en kreditupplysning. Men om du vill begära ditt barns kreditupplysning måste du skicka denna begäran skriftligen till byråerna. Här är en artikel från Experian som går mer in på detaljer.

Barn har faktiskt ingen formell kreditupplysning om de är under 18 år, men kreditbyråerna kommer att vara det kunna ge dig information om ditt barn om de utsätts för stöld av barnidentitet och har en kredit historia.

När du har fastställt att ditt barns kreditupplysning är tydlig kanske du vill frysa deras kredit för att förhindra framtida bedrägerier.

En kreditfrysning eller även känd som en säkerhetsfrysning tillåter ingen potentiell långivare tillgång till kreditrapporten alls utan tillåtelse. Detta förhindrar att ny kredit utfärdas. Att sätta en kreditfrysning på ett barns kreditupplysning så tidigt som möjligt kommer att förhindra stöld av barnidentitet. Du kan frysa ditt barns eller din egen kredit (eller båda!)

En lag som antogs 2018 krävde att alla tre kreditbyråer erbjuder denna tjänst gratis.

Equifax: Du kan frysa din Equifax kreditrapport på deras webbplats. (Besök Equifax här.) Om du fryser kreditrapporten för en minderårig måste den vara skriftlig.

Erfaren: Du kan också frysa din Experian -kreditrapport online. (Besök Experian här.) För att frysa in en kreditupplysning för ditt barn måste du skicka in ett formulär skriftligt. Här är de fullständiga anvisningarna, liksom formuläret du behöver fylla i, direkt från Experian.

Transunion: Du kan frysa din Transunion -kreditrapport på deras webbplats. (Besök Transunion här.) Om du vill frysa ditt barns kreditupplysning kan du hitta de fullständiga instruktionerna här. De kräver också att inlämningen ska vara skriftlig.

Nackdelen med en kreditfrysning

En kreditfrysning är utformad för att förhindra att ett kreditupplysningsföretag släpper ut din kreditupplysning utan ditt medgivande till en ny långivare.

Du bör dock vara medveten om att användning av en kreditfrysning kan försena dig från att bli godkänd för ny kredit om du verkligen ansöker om ett nytt lån. Du måste meddela de tre olika kreditbyråerna individuellt för att tillåta att din kreditinformation släpps.

Med en kreditfrysning måste du stänga av och slå på frysningen när du ansöker om ett nytt lån, kredit eller bolån.

Du kan också stöta på problem med andra finansiella transaktioner som begär en kreditrapport, till exempel att ansöka om ny försäkring, statliga tjänster, hyresbostäder, sysselsättning, investeringar, licens, mobiltelefon eller till och med att slå på nytt verktyg.

En kreditfrysning ger utmärkt skydd mot identitetsstöld för en vuxen eller ett barn. Men du ska inte glömma att det är mycket restriktivt.

Att sätta en kreditfrys på ett barns kreditupplysning så tidigt som möjligt hjälper till att förhindra att ditt barn blir offer för stöld av barnidentitet. Fler barn än någonsin har blivit offer för identitetsstöld och många är i händerna på en nära familjevän eller släkting.

Men en förälder kan hjälpa till att förhindra identitetsstöld av sitt barn genom att vidta förebyggande åtgärder.

Var ska du kontrollera din kredit?

Du kan få dina gratis kreditrapporter från annualcreditreport.com. För dem som inte känner till det är det en webbplats som de tre kreditrapporteringsbyråerna (Experian, Equifax och TransUnion) har skapat baserat på ett krav från Fair Credit Reporting Act.

Med denna webbplats kan du länka till de tre byråerna och få en gratis kopia av din kreditupplysning från dem en gång om året.

Tänk på att när du länkar till en av byråerna kommer de att försöka allt som står i deras makt för att locka dig att spendera pengar på andra produkter (kreditpoäng, anpassade rapporter etc.)

Du behöver inte göra något av detta.

Vara fokuserad. Fortsätt bara följa de små länkarna för att få din kostnadsfria rapport. Jag sparar alltid rapporten som en pdf -fil. Om du inte har Adobe Creator kan du bara kopiera och klistra in HTML -sidan i en Word (.doc) eller Text (.txt) fil.

Akta dig för inofficiella webbplatser

Som du säkert känner till finns det många webbplatser där ute som säljer din kreditupplysning. Här är ett ord från nationella handelsinstitutet på dessa inofficiella webbplatser:

”Många andra webbplatser hävdar att de erbjuder gratis kreditrapporter, gratis kreditpoängeller gratis kreditövervakning. Men var försiktig. Dessa webbplatser är inte en del av det officiella årliga kostnadsfria kreditrapportprogrammet. Och i vissa fall levereras gratisprodukten med snören. ”

Få din kreditrapport tre gånger om året gratis från AnnualCreditReport. Com.

De tre rikstäckande konsumentrapporteringsbyråerna måste alla förse dig med en gratis kopia varje år. Det är en bra idé att inte dra dem alla på en gång.

Istället kan det vara bäst att få din kostnadsfria rapport från var och en av byråerna vid olika tidpunkter under året.

Till exempel kan du dra en i slutet av januari (strax efter semesterperioden), en annan i juli (efter att ha återvänt från semestern) och den sista någon gång på hösten (bara för sparkar).

Notera: Om det här är din första kredithistorik, du är på väg att ansöka om inteckning, eller om du misstänker bedrägeri, vill du få alla tre på en gång. Metoden tre gånger om året är bara för allmänna övervakningsändamål.

Think Beyond AnnualCreditReport.com.

Det finns tre stora problem med att använda AnnualCreditReport.com som din ENDA källa för kreditrapporter:

Den stora försäljningen: När du använder AnnualCreditReport.com -webbplatsen för att få dina tre rapporter kommer du att pressas att registrera dig för ett gäng tjänster som kommer att kosta dig.

Nu är det inget fel med att betala för något av värde, men om du ska dit med avsikten att bara få din gratis rapport, måste du kämpa igenom de många säljplatser som kommer att kastas på du. Fair Credit Reporting Act borde uttryckligen ha förhindrat detta. Men de gick inte så långt.

Inga gratis tillägg och inga gratis kreditpoäng: När du går till AnnualCreditReport.com kommer du definitivt att få en gratis kreditrapport, men det ger dig inget annat gratis, absolut inte en gratis kreditpoäng. Det finns inga kreditövervakningstjänster eller kreditpoäng som kan fås gratis genom att gå dit. Allt du får är dina tre kostnadsfria kreditupplysningar.

Begränsad till en per år: Den största begränsningen för AnnualCreditReport.com är det faktum att du bara kan få en kreditrapport från var och en av byråerna varje år. De flesta tänker kolla sina rapporter i början av året när motivationen för att budgetera och få ordning på saker och ting är stark.

Men senare under året kan du överväga ett lån eller misstänka någon form av bedrägeri. Vid den tidpunkten gör de flesta antingen ingenting, eller så går de över pengar för att få sin kreditupplysning. Men du behöver inte betala. Du kan registrera dig för en gratis provperiod med någon av de tjänster som anges nedan. Se bara till att du avslutar ditt konto innan den kostnadsfria provperioden tar slut.

Se nedan för de andra sätten att få din gratis kreditupplysning.

Fem skäl att kontrollera din kreditupplysning

Det är viktigt att ibland granska dina kreditupplysningar. Här är några av anledningarna till att jag gör det:

Kontrollera dina rapporter om bedrägeri

Någon använder din personliga information för att öppna en kreditgräns. Sedan kör de upp ett enormt saldo och betalar aldrig räkningen. Du får inte veta om det förrän det är för sent.

Det finns ett stort negativt på dina kreditupplysningar. När du försöker ansöka om kredit på egen hand kommer långivaren inte att göra det på grund av den negativa historien. Att kontrollera dina rapporter några gånger om året är ett bra sätt att se till att du inte utnyttjas av någon.

Granska det för fel

Förutom bedrägeri finns det faktiskt en god chans att dina kreditrapporter innehåller fel.

Felen kan vara saker som konton som inte är dina, saknad information, felaktiga kreditgränser, missade betalningar som inte är korrekta. Dessa fel kan påverka din kreditpoäng negativt.

Det är viktigt att kontrollera dina kreditrapporter så att du kan åtgärda dessa kreditrapportfel.

Förbered dig för ett lån

Om du råkar planera att få ett betydande lån inom en snar framtid, som en inteckning, är det viktigt att du granskar dina rapporter för de typer av bedrägerier och fel som anges ovan.

Räntan på bolån, billån eller småföretagslån kommer att baseras på vad kreditbyråerna rapporterar om dig. Detta kan innebära tusentals besparingar genom att ha den poäng du förtjänar.

Första gången kreditkontroll

Om du aldrig har granskat din kreditupplysning är det dags att göra det. Det är enkelt och gratis.

Se till att du får kredit

En annan anledning att granska dina kreditrapporter är att se till att du får kredit för den historia du har. Det är inte ovanligt att en av de tre rapporterna saknar viktig information, som ett gammalt konto som hade en positiv betalningshistorik.

Ta en sekund att granska din rapport och se till att du får kredit för din positiva historia.

Vad sägs om en Tri-Merge Credit Report?

En tre-sammanslagning kredit rapport eller 3-i-1 kredit rapport är precis vad det låter som. Det är en rapport som kombinerar informationen från de tre stora kreditupplysningsföretagen och presenterar den i en lättanvänd rapport.

De tre stora byråerna rapporterar alla olika information. Vissa kan vara mer exakta än andra. De får sin information från olika metoder. Därför kanske det som står på en rapport inte finns på en annan.

Av dessa skäl är det viktigt att förstå vad som finns i var och en av de tre rapporterna. En tri-merge-rapport kombinerar all information till en rapport så att du inte behöver dra alla tre rapporterna och kombinera informationen själv.

Tri-merge kreditrapporter används ofta av hyresvärdar när de utvärderar potentiella hyresgäster, eller av långivare när de överväger ett lån. Om du utvärderar någons kredit, kom ihåg att få deras tillåtelse.

Experian kan också ge dig en 3-byrå kreditupplysning för en engångsavgift. Eller så kan du registrera dig för Experians CreditWorks, som kommer att skicka en kreditrapport med tre sammanslagningar varje månad.

Få en gratis Tri-Merge Credit-rapport

Jag vet inte att det finns ett ställe där du kan få en kreditrapport med tre sammanslagningar gratis. Jag vet dock att du kan skapa din egen tri-merge-rapport gratis. Besök bara AnnualCreditReport.com och begär alla dina tre kreditrapporter: TransUnion, Equifax och Experian.

Ta sedan dina rapporter och konsolidera informationen. All information som saknas i en av rapporterna kanske du vill rapportera till dem om det är något som kan förbättra din kreditpoäng.

Få en kreditrapport för tre sammanslagningar med poäng

För dem som inte är i gör-det-själv-publiken finns det kreditvärderingsföretag som tar din kreditupplysningsinformation och kombinerar den till en rapport åt dig.

De ger dig också en kreditpoäng. De tar naturligtvis en liten avgift för denna tjänst.

Slutsats

Oavsett var din kreditpoäng är idag eller kreditfel som du har gjort tidigare. du kan förbättra din poäng. Vi har täckt massor av underlag i det här stycket, men du kanske fortfarande har frågor. Tänk på Just Answer som ett alternativ för att få dem besvarade av en finansiell expert. Men kom ihåg att grunderna för att bygga en bra kreditpoäng är riktigt enkla. Betala dina räkningar i tid och lägg inte för mycket av din tillgängliga kredit.

Om du gör dessa två saker på en konsekvent basis kommer du att kunna bygga en skyhög kreditpoäng... kanske till och med snabbare än du tror.