Det beror på vem du frågar.
Om du frågar Dave Ramsey, svaret är inget. Du ska inte ha skulder, du ska inte använda kreditkort och fördelarna uppväger inte nackdelarna.
Om du frågar en reseblogger är svaret ALLIHOPA. Få alla poäng, få välkomstbonusen, flyga billigt, bo på fantastiska hotell för en bråkdel av rackpriset och lev livet till fullo.
Svaret, precis som allt annat, ligger någonstans i mitten.
Du bör ha så många kreditkort som du behöver.
Så här avgör du vad du behöver:
Innehållsförteckning
- Min kreditkortsstrategi
- Hur man väljer ett kort för daglig användning
- Chase Freedom Obegränsat kort
- Wells Fargo Cash Wise Visakort
- Hur man väljer "Specialist" -kort
- Hitta ett kort baserat på utgifter
- Hitta ett kort baserat på belöningar
- Ha ett mål i åtanke
- Det finns inget rätt nummer
Min kreditkortsstrategi
Min kreditkortsstrategi är enkel.
- Du har en "Daglig användning" -kort, som kommer att vara ditt standardkreditkort, som hanterar de flesta transaktioner.
- Sedan, ha "Specialist" kreditkort som erbjuder en fördel utöver ditt standardkort för vissa typer av transaktioner.
Tanken är att du ska använda ditt vanliga kreditkort för de flesta transaktioner. Detta blir ditt högsta cashback- eller belöningskort på alla köp. Sedan kan du ta in specialkreditkort för transaktioner där du kommer att tjäna en högre cashback.
Till exempel är vårt "dagliga bruk" kreditkort ett Southwest Rapid Rewards kreditkort. Vi tjänar 1 Rapid Reward -poäng per dollar på alla köp som värderas till 1,6 cent vardera när de används på Southwest -flyg. Vi får faktiskt ~ 1,6% cashback på köp. Vi samlar också poäng mot Companion Pass. Som en tung flyer på Southwest är Companion Pass en stor fördel.
Vi har ett "specialist" -kort i Costco Anywhere Visakort, som fungerar som vårt Costco -medlemskort. Vi använder den för bensin (4%cashback på de första $ 7 000 som spenderas, sedan är det 1%) och restauranger (3%). Vi använder det också på Costco, där vi får 2%.
Vårt upplägg är superenkelt. Två kort.
Om vi inte flyger sydväst, skulle vårt "dagliga bruk" -kort sannolikt vara Chase Freedom Unlimited kort eftersom det erbjuder 5% på reseköp genom Chase Ultimate Rewards, 3% på apotek och restauranger, plus 1,5% kontant tillbaka på alla andra köp. Åh, du får också 5% kontant tillbaka på inköp av livsmedelsbutiker (exklusive Target eller Walmart) på upp till 12 000 dollar spenderade det första året. Att få tillbaka den procentsatsen för alla andra köp är en bekväm all-in, du kommer garanterat att få en ganska solid cashback-ränta även om du glömmer vilket kort du ska använda.
Slutligen innebär det att ha flera kort också att om ett äventyras har jag fortfarande ett annat kreditkort som jag kan använda tills en ersättare kommer. Jag förlorar inte den bekvämligheten.
Hur man väljer ett kort för daglig användning
Du vill välja ett kort som erbjuder stora fördelar även om det var det enda kreditkortet du hade. Du vill ha ett kort som, om du använde det "av misstag" eftersom du glömde vilket kort som hade den bästa cashback -räntan, skulle du inte bli så upprörd.
Om du har en ganska bra kredit bör ditt kreditkort för daglig användning erbjuda minst 1% kontant tillbaka. Det bör inte heller ha någon årsavgift - 1% cashback utan årsavgift är bordsspel i kreditkortsspelet.
Medan vi handlar om var stapeln ska sättas - om ett kreditkort inte erbjuder belöningar, oavsett om det är belöningspoäng eller cashback, är det värdelöst för dig (som ett dagligt användarkort eller på annat sätt). Bekvämligheten med ett kreditkort utan belöningar är egentligen, funktionellt, inte bättre än ett bankkort. Även om det finns skillnader mellan ett kreditkort och ett bankkort, är det största värdet i ett kreditkort i belöningsstrukturen.
Ett undantag: Om du bygger kredit och använder en butikens kreditkort att göra det. Även då, lagra kreditkort erbjudande något till sina användare, även om det inte är en generös belöningsstruktur.
Om din kreditpoäng är ganska bra bör du leta efter ett kort som erbjuder mer än 1% cashback. Det finns några kreditkort som nu erbjuder 1,5% till 2% cashback som baslinje.
Vill du inte tänka om det här? Ett av dessa två kort är bra val:
Chase Freedom Obegränsat kort
De Chase Freedom Unlimited -kort är ett utmärkt kort för daglig användning eftersom du får 5% på reseköp genom Chase Ultimate Rewards, 3% på apotek och restauranger, plus 1,5% kontant tillbaka på alla andra köp. Åh, du får också 5% kontant tillbaka på inköp av livsmedelsbutiker (exklusive Target eller Walmart) på upp till 12 000 dollar spenderade det första året. 1,5% kontant tillbaka på alla köp med en årsavgift på $ 0 är en solid kontantbaksats.
Som en extra bonus får du $ 200 efter att du spenderat $ 500 på köp under dina tre första månader som en välkomstbonus.
Wells Fargo Cash Wise Visakort
Alternativt kan Wells Fargo Cash Wise Visa Card är ett annat med 1,5% cashback på allt och en årsavgift på $ 0. Den här har också ett välkomsterbjudande på $ 150 efter bara $ 500 i utgifter under de tre månaderna av kontoöppning.
Båda dessa kort ger bra val för dagliga kort på grund av den höga kontantutbetalningen på alla köp utan begränsningar. Du får till och med en liten höjning i takt på apotek och på resor med Chase Freedom Unlimited -kortet. Med Wells Fargo är din cashback kontanter och inte poäng.
Hur man väljer "Specialist" -kort
När du har valt ditt dagliga kort kan du stanna där eller lägga till "specialist" -kort som hjälper dig att optimera dina utgifter. Det finns två sätt att tänka på detta:
- Hitta ett specialkort med högre cashback -priser baserat på dina utgifter
- Hitta ett specialkort med belöningar du absolut älskar
Hitta ett kort baserat på utgifter
När du tittar på din budget har du en handfull stora utgiftskategorier.
För de flesta hushåll kommer det att innehålla:
- Hus - som är din hyra eller inteckning, inkluderar även relaterade kostnader som verktyg, reparationer, HOA -avgifter, etc.
- Mat - mat och mat
- Transport - bilbetalningar, garanti, bensin, även kollektivtrafik
- Försäkring - sjukvård, husägare, bil etc.
- Hushållsartiklar - toalettartiklar, tvättmedel, rengöringsmedel etc.
- Personlig vård - gymmedlemskap, frisyrer, salong
- Skuldtjänst - studielån, kreditkort.
När du tänker på kreditkort och belöningar har varje kort en struktur som riktar sig till vissa kategorier. Vissa kategorier får aldrig någon uppmärksamhet i belöningsstrukturer, som försäkringar och personlig vård, medan andra får dem hela tiden, som mat och transport.
Att känna till din budget kan hjälpa dig att bestämma vilka kreditkort du ska få eftersom du vet hur mycket den "extra" belöningen kommer att ge dig.
Om du vet att du spenderar ganska mycket på att äta på restauranger, vill du hitta ett kort som ger dig en högre ränta för den kategorin av utgifter. Till exempel tjänar Capital One SavorOne Cash Rewards -kreditkort 3% tillbaka på mat och underhållning. Detta är 3X vad du skulle få från ett kort som erbjuder 1% på allt.
Läs mer om det kortet och andra
Hitta ett kort baserat på belöningar
Kreditkort erbjuder belöningar på ett av tre sätt:
- Välkomstbonus med högt värde i dollar - Vad du får för att spendera över ett visst belopp inom månader efter att du öppnat ditt konto
- Belöningsstruktur baserad på utgifter - Vad du får i poäng eller cashback baserat på dina utgifter
- Årliga förmåner som korthållare - Bonusförmåner som erbjuds av en ansluten partner till kortet
När du tänker på att öppna ett nytt kort, var försiktig med att titta på alla tre faktorerna eftersom kreditkort har blivit mycket komplicerade. Du vill maximera din totala belöning, inte bara se stora siffror och anta att det är det bästa kortet för dig.
Välkomstbonus
Välkomstbonusen, även kallad en registreringsbonus, är när ett kreditkort ger dig några hundra dollar (eller motsvarande i lojalitetspoäng) när du spenderar ett visst belopp inom en kort period av tid. Ibland är utgiftskravet högt, som några tusen dollar, och ibland är det mer blygsamt, närmare $ 500.
Tidsramen du måste spendera den på varierar också. De kortaste och vanligaste tidsperioderna är i allmänhet tre månader. Du kan ha ett nivåskiktat system där du får en stor engångsbelopp för att nå utgiftströsklarna på tre månader och sedan ytterligare en klump om du kan nå en mycket högre utgiftsnivå under nästa år.
Vi håller en lista över de bästa erbjudandena med kreditkortbonus här.
Till exempel är den enklaste inställningen Chase Freedom Flex -kort. Du får $ 200 efter $ 500 i köp under de första tre månaderna. Det är en bra välkomstbonus eftersom beloppet är så högt och de nödvändiga utgifterna är relativt låga.
Detta jämför sig ganska bra mot Chase Freedom Unlimited -kortet.
De Wells Fargo Cash Wise Visa Card är ett annat kort med en enkel välkomstbonus - $ 150 kontant när du spenderar $ 500 under de tre första månaderna av kontoöppningen.
Belöningsstruktur
Efter välkomstbonusen är det viktigt att granska belöningsstrukturen för själva kortet. Du vill ha en som erbjuder en rimlig procentsats jämfört med andra kreditkort.
Det som kan lera vattnet lite är när du får lojalitetspoäng, till exempel Chase Ultimate Rewards -poäng eller Southwest Rapid Rewards -poäng, eftersom de inte översätts till 1 poäng = 1 öre. Ibland är poängen värda mer, ibland är de värda mindre.
Vi flyger sydväst ett ton så vi vet att en Rapid Rewards -punkt är värd 1,6 cent för oss. De kan vara värda mycket mindre om du inte flyger sydväst.
Årliga fördelar
Slutligen erbjuder vissa kreditkort dig årliga förmåner som gäller andra program. Dessa är vanliga med resebelöningskort.
Till exempel har Marriott Bonvoy Boundless -kortet en bra välkomstbonus och en bra cashback -struktur men de ge dig också en gratis nattpris som gäller för en nattvistelse på deras fastighet (upp till ett inlösenvärde på 35 000 poäng). Du får också automatisk Silver Elite -status på deras hotell.
Om du är lojal mot Marriott -hotell innebär det att få ett av deras resekort en gratis natt plus uppgradering status (med en lättare väg till högre status), som alla förbättrar kvaliteten på dina vistelser på deras egenskaper.
Ha ett mål i åtanke
Ibland kan du öppna ett nytt specialkreditkort med ett mål i åtanke. För flera år sedan öppnade jag ett Starwood Card (nu sammanfogat i Marriott Bonvoy -programmet) för att få poängen så att vi kunde använda det på Swan i Disneyland. Vi bodde inte ofta på hotell men jag visste att öppning av kortet skulle ge oss poäng vi kunde använda för att få en gratis vistelse (eller mycket billigare vistelse).
Ibland handlar det inte om att maximera belöningarna utan att använda kreditkort för att uppnå ett mål.
Det finns inget rätt nummer
Som du kan se finns det inget rätt antal kreditkort. Jag skulle hävda att du vill ha två men du kan ha fler.
Den enda gången du vill begränsa antalet kort är om systemet börjar bli obehagligt att hantera. Det är verkligen inte roligt att ha med sig massor av kreditkort eller att alla är kopplade till din Apple Pay eller andra betaltjänster. Du vill hålla saker enkla men ändå effektiva eftersom komplexiteten annars kan orsaka problem.
Att ha fler kort än du behöver är inte alls ett så svårt problem som du kanske tror. Eftersom din kreditpoäng påverkas av ditt kreditutnyttjande, vilket är hur stor del av din kreditgräns du för närvarande använder, innebär det att ditt utnyttjande sannolikt är lägre om du har fler kort. Håll det under 30% och du är OK.
Så om du känner att du har för många kreditkort är det ok, öppna bara inte mer! (du kan också be om kreditgränshöjningar för att minska ditt utnyttjande)
Hur många kreditkort har du?