Vad är skopstrategin och ska du använda den

Bucket Strategy designades ursprungligen av Certified Financial Planner Harold Evensky på 1980 -talet.

Hans mål? Hjälp dem som planerar pensionen att ha pengar att leva på tillsammans med andra pengar som (förhoppningsvis) tjänar mer pengar genom att investera.

Även om Evenskys ursprungliga design bestod av bara två hinkar, föredrar de flesta experter inom privatekonomi idag en strategi med tre hinkar.

Översynen till en tre-bucket-strategi lade till ett extra lager av säkerhet och/eller tillväxtpotential till Evenskys initiala strategi, vilket gjorde det till ett mer bekvämt alternativ för många investerare.

Här är en sammanfattning av hur skopstrategin ser ut idag, åtminstone för många investerare. Använd den här guiden för att avgöra om Bucket -strategin kan fungera för dig.

Innehållsförteckning

1. Skopa 1: 1-2 års levnadskostnader i riskfria fordon
2. Bucket 2: Medellång sikt innehav i obligationer och aktier av hög kvalitet
3. Skopa 3: Högre riskinnehav för långsiktiga investeringar
4. Hur skopstrategin fungerar
insta stories
1. Hur varje skopa fungerar
2. Hur mycket pengar ska jag lägga i skopor 2 och 3?
3. Var får man pengarna ifrån
4. När man ska överföra medel
5. För- och nackdelar med skopstrategin
1. Fördelar
2. Nackdelar
6. Vem ska använda skopstrategin?
7. Sammanfattning

Skopa 1: 1-2 års levnadskostnader i riskfria fordon

Din första hink skulle hålla ett till två års levnadskostnader. Dessa kontanter används för att fungera som en slags nödfond, det här är kontanterna du kommer att använda för att betala dagliga levnadskostnader.

På grund av det sitter Bucket 1 på ett sparkonto med hög avkastning eller ett annat riskfritt fordon med låg eller ingen risk. Du vill kunna komma åt det snabbt och kunna göra det utan avgifter eller påföljder.

Bucket 2: Medellång sikt innehav i obligationer och aktier av hög kvalitet

Bucket 2 innehåller, beroende på vem du pratar med, fem till tio års levnadskostnader. Den här hinkens investeringsval kommer att bestå av medelrisk- och avkastningsinvesteringar, till exempel:

• Blue chip och utdelningsbetalande aktier
• Obligationer av hög kvalitet
• Certifikat av uttagning
• Andra medelrisk, kvalitetsinvesteringar

Du vill vara säker på att denna hink tjänar inkomster från en något diversifierad portföljdesign som har en lång historia av att vara pålitlig.

Skopa 3: Högre riskinnehav för långsiktiga investeringar

Skopa 3 är din "högre risk" hink. Denna hink används för högre riskinvesteringar som skräpobligationer, råvaror och riskfyllda aktier.

Räkna med att inte röra pengarna i Bucket 3 på minst tio år. Det måste klara av svängningar på marknaden och hinna tjäna största möjliga avkastning.

Nu när vi har definierat förutsättningen bakom skopstrategin, hur fungerar det exakt?

Hur skopstrategin fungerar

Skopstrategin fungerar lite annorlunda för alla, baserat på hur många år av pension du har sparat till, din risktolerans och andra faktorer.

Det finns dock några gemensamma riktlinjer som gäller för de flesta Bucket Strategy -deltagare.

Hur varje skopa fungerar

Bucket 1, som tidigare nämnts, är ungefär som din akutfond före pension, bara med lite mer flexibilitet.

Pengarna i Bucket 1 kommer främst att användas för att kompensera för brister i inkomstkällor efter pensionering, såsom din socialförsäkring och/eller pensionskontroller.

Målet är att leva på dina räntekällor, men om det inte är möjligt täcker din hink 1 klyftan.

Av den anledningen vill du ha en uppfattning om hur mycket pengar du behöver ta ur Bucket 1 och vad du behöver i hinken för att den ska hålla i ett till två år.

Denna information är nyckeln eftersom att komma med rätt nummer i Bucket 1 hjälper till att säkerställa att du inte behöver göra för tidiga uttag från de andra skoporna.

Skopa 2 kommer att användas för att fylla på skopa 1 när den blir låg och sedan i sin tur fylls på med skopa 3.

Bucket 3, din långsiktiga investeringshink, kommer att användas för att rymma högre riskinvesteringar för långsiktig tillväxt.

Hur mycket pengar ska jag lägga i skopor 2 och 3?

Skopstrategin innebär att man lägger ett till tre års utgifter i skopa 1. Men hur mycket pengar ska du lägga i skopor 2 och 3?

Svaret på den frågan beror på ett par saker.

1. Hur lång tid har du tills du går i pension?
2. Hur länge behöver du dina pengar för att hålla?
3. Vad är din risktoleransnivå?

Det är säkert att säga att majoriteten av ditt pensionssparande går till skopor 2 och 3. Hur du delar upp pengarna mellan de två skoporna är upp till dig.

Till exempel, om du har gott om pengar för att hålla dig i trettio år av pension eller mer, är du över 50, och det är du inte en stor risktagare, du kanske vill lägga 75% av dina återstående (efter Bucket 1) medel i Bucket 2 och 25% i Bucket 3.

Men om du knappt är 30 och okej med högre riskinvesteringar, kanske du vill vända dessa siffror.

Du kommer att övervaka varje hink som med andra investeringar, med särskild uppmärksamhet på skopor 2 och 3 så att du kan göra ändringar i portföljerna när åren går och när marknaden förändras.

Var får man pengarna ifrån

När det gäller hur du finansierar dina skopor finansierar du dem från och med spar- och pensionsfonder du redan har.

Till exempel, om du har mer än 10 år kvar till pension kan din 401k ommärkas Bucket 3 när du ändrar investeringsstrategin på kontot och går in i alla högre riskinvesteringar medel.

Eller, om du närmar dig pension, kanske du vill fördela hälften av ditt 401k-saldo till fonder med högre risk och den andra hälften till fonder fokuserade på blue-chip-aktier eller kvalitetsobligationer.

Du kommer att göra samma sak med andra investeringsfordon du äger, utse dem till antingen dina Bucket 2- eller Bucket 3 -listor och ändra din investeringsallokering i enlighet därmed.

Pengar kan överföras till Bucket 1 när ditt pensionsdatum närmar sig, kanske ett år eller mindre.

Om du fortfarande är på den punkten i den här processen där du arbetar med att bygga upp medel för varje hink, lägg till i din budget vad du har råd att spara varje månad.

Behandla dollarbeloppet som en sedel och ställ in automatiska överföringar för varje hink så att du kan vara säker på att saldona fortsätter att växa.

När man ska överföra medel

Beslutet om när du ska överföra pengar från Bucket 3 till Bucket 2 och sedan till Bucket 1 är lika individuell som du är.

Den vanligaste strategin för att överföra medel från en hink till en annan är att fylla på skopor 1 och 2 vid behov.

Som ett exempel kan du skapa ett mönster för att ta från 2 och sätta in i 1 och sedan ta från 3 och sätta till 2, oavsett om det beror på kontantbrist eller en önskan att gå ur investeringar med högre risk till lägre riskinvesteringar.

Som åren går kan din risktoleransnivå förändras. Och när du börjar ta ut pengar ur Bucket 1 regelbundet får du en uppfattning om hur mycket pengar du kommer att ta ut varje år.

Eller din plan för pension som helhet kan förändras. Du kan bestämma att du vill gå i pension tidigare. Eller senare.

Alla dessa faktorer hjälper dig att få en uppfattning om vad din överförings-/uttagsstrategi också bör vara. Men precis som när du väljer dina hinkinvesteringar, kommer din uttagsstrategi att vara unik och individuell för dig och din personliga situation.

Låt oss sedan kort gå igenom några av för- och nackdelarna med skopstrategin.

För- och nackdelar med skopstrategin

Skopstrategin, precis som alla andra koncept för personlig ekonomi, är älskad av vissa och hatad av andra. Här är en lista med fördelar och nackdelar som kan hjälpa dig att avgöra om strategin är rätt för dig.

Fördelar

Täcker en mängd olika risker

Bucket -strategin täcker en mängd olika risker. Du får välja vilken procentandel av dina tillgångar som går in i varje hink, baserat på ditt tillväxtbehov balanserat med din risktoleransnivå.

Att ha skopor som innehåller låga, medelstora och högre riskinvesteringsval i de rätta fördelningarna för dina behov är viktigt både för tillväxten och för att skydda din förmögenhet.

Tillåter kontantuttag och portföljtillväxt

När du närmar dig (och går in) är det viktigt att ha strafffria kontanter tillgängliga för uttag. Det är också viktigt att ha en del av din portfölj som fortsätter att ge tillväxt.

Bucket -strategin hjälper dig att täcka båda dessa baser. Bucket 1 tjänar lite ränta via ett penningmarknadskonto eller ett sparkonto med hög avkastning.

Du kan ta ut Bucket 1 -pengar utan påföljder, samtidigt som du hjälper till att täcka inflationstakten lite med räntor på kontot.

Skopor 2 och 3 arbetar hårdare för att främja portföljtillväxt.

Anpassningsbar efter dina behov och risktoleransnivå

Som nämnts tidigare är skopstrategin trevlig eftersom den är särskilt anpassningsbar. Du får välja hur stor andel av dina pengar som finns i varje hink.

Och du kan välja att göra skoporna så hög eller låg risk som du vill. Att ha för mycket pengar i lågriskinvesteringar kommer naturligtvis att stagnera portföljtillväxten.

Och att ha för mycket pengar i högre riskinvesteringar kommer att skjuta i höjden din portföljs risknivå till den grad att du kan sluta med lite eller ingenting för pension.

Arbeta istället med att skräddarsy en strategi som garanterar både säkerhet och tillväxt, med hjälp av din risktoleransnivå och din pensioneringstid som vägledande faktorer.

Nackdelar

Exakta utgiftsnummer är ett måste

En potentiell nackdel med skopstrategin är att du behöver ha ett ganska exakt antal för dina årliga utgifter för att kunna finansiera skopa 1 ordentligt.

Att underskatta dina utgifter innebär att du har för mycket pengar i Bucket 1; pengar som kan och borde tjäna mer ränta.

Överskattning av dina utgifter kan resultera i att du måste flytta pengar till Bucket 1 för tidigt, vilket betyder att du kan dra sig tillbaka under en nedgång på marknaden eller betala sanktioner för investeringar för tidigt uttag.

Om du arbetar med din strategi och upptäcker att dina kostnadsuppskattningar är avstängda, arbeta med att göra en korrigering tidigt och utan för mycket monetär förlust.

Hantering kan vara besvärlig

Hanteringen av skoporna är en stor rädsla för blivande Bucket Strategy -kunder. Och med god anledning.

Om du inte har en exakt uppskattning av dina utgifter eller av din pensioneringstid kan du sluta spendera mycket tid på att balansera om och överföra medel.

Detsamma gäller om du felaktigt har uppskattat din risktoleransnivå. Nyckeln till att övervinna detta problem är planering och utbildning.

Känn din tidslinje. Ha en bra uppskattning av dina efterkostnadskostnader så att du vet hur mycket du ska ha i hink 1.

Och hantera Bucket 3 på rätt sätt, ta risker som hjälper till att främja tillväxt utan att gå "all in" och riskera hela din förmögenhet.

Ju mer du utbildar dig och lär känna dina behov och dina önskemål, desto mindre besvärlig hantering av dina skopor blir.

Vem ska använda skopstrategin?

Så är skopstrategin något för dig? Jag tror ärligt talat att strategin kan fungera bra för alla som är villiga att lägga ner arbetet för att anpassa rätt strategi för sina behov.

Som nämnts tidigare är skopstrategin mycket anpassningsbar. Det handlar helt enkelt om att ha fördjupad (och noggrann) kunskap om dina pensionsinkomstbehov och att veta hur mycket pengar du behöver i varje hink.

Med andra ord måste du utforma och hantera din riskstrategi utifrån din personliga pensionsplan. Om du är villig att lägga ner arbetet för att göra det kan Bucket -strategin fungera mycket bra för dig.

Sammanfattning

Skopstrategin är bara ett av många alternativ för framgångsrik förmögenhetsbyggande och pensionsplanering.

Strategin i sig har en mängd potential när den görs rätt. Du har dina 1-3 års utgifter redo och tillgängliga för användning vid behov i Bucket 1, skyddade mot påföljder eller risk för förlust.

Bucket 2 främjar tillväxten "långsam och stadig vinner loppet" för fortsatt förmögenhetsackumulering som hjälper till att säkerställa att du inte tar slut.

Och Bucket 3 fungerar som din risk med högre risk, så att du kan ta mer investeringsrisk med en hoppfull utdelning av större vinster.

Bucket -strategins anpassningsbarhet innebär att den kan fungera för alla typer av investerare.