Ska jag investera mina pengar med förbättring 2021?

Att investera är svårt.

Var ska jag placera mina investeringar? Vilka medel ska jag köpa? Är jag diversifierad? Är jag för diversifierad?

Om du vill ha professionell hjälp kommer det att kosta dig. Är det värt att anlita en rådgivare? Ska det vara avgiftsfritt eller en procentandel av tillgångarna?

Med så många frågor är det lätt att se hur det förlamar så många amerikaner.

Vad händer om jag säger att det finns en professionell förvaltningstjänst som svarar på många av dessa frågor? Och de tar ut en bråkdel av en traditionell mänsklig investeringsförvaltare?

De är kända som en robo-rådgivare. Och Förbättring var en av de första i branschen.

Kort sagt, Betterment bygger en portfölj baserad på dina mål och risktolerans. De kommer att hålla koll på det, balansera om det behövs, och ditt enda ansvar är att spara. Förbättring klarar resten.

Läs mer om förbättring

Innehållsförteckning

1. Vem är förbättring?
2. Hur förbättring fungerar
3. Förbättringsfunktioner och fördelar
4. Förbättrad investeringsportfölj
1. Aktiemedel
2. Obligationsmedel
insta stories
5. Förbättring Skatteavfall
6. Förbättringsskatt samordnad portfölj
7. Förbättring Cash Reserve
8. Förbättringspremie
9. Förbättringspriser och avgifter
10. Ska du investera med förbättring?

Vem är förbättring?

Förbättring är en online, automatiserad investeringsplattform, a.k.a. a robo-rådgivare.

Med 16,4 miljoner dollar i tillgångar under förvaltning från och med april 2019 är Betterment en av de största oberoende roboadvisorsna. Betterment var den första oberoende finansiella rådgivaren online som nådde 10 miljarder dollar AUM i juli 2017.

Med Betterment sker hela din investeringsupplevelse online. En algoritm beräknar din portfölj utifrån dina preferenser och mål. Den algoritmen använder Modern Portfolio Theory (MPT), skapad av Harry Markowitz under 1950 -talet och stödd av 70 års investeringsforskning. MPT fokuserar på att investera i större marknadssektorer, snarare än i enskilda värdepapper.

Betterment bygger portföljer genom att investera i breda marknadssektorer genom ETF: er. De använder ETF: er för att de är billiga och skatteeffektiva.

Eftersom allt går via datorer kan de erbjuda investeringsförvaltning till en mycket låg kostnad. Detta gör det kostnadseffektivt för alla investerare, oavsett investeringsstorlek. De flesta mänskliga finansiella rådgivare kommer inte ens att prata med dig om du har mindre än en halv miljon i tillgångar. Du kan investera med Betterment på bara $ 1.

Om du är ny på att investera eller om du inte har mycket pengar kan Betterment vara den bästa lösningen på dina investeringsbehov. Om du är en större eller mer erfaren investerare kan Betterment vara en bra plattform för att få några av dina portföljer professionellt hanterade.

Hur förbättring fungerar

Du kan registrera dig för Betterment på några minuter och hela processen sker online. Frågeformuläret ställer en rad risktolerans- och investeringsmålsrelaterade frågor. Dina svar kommer att avgöra din portföljallokering - konservativ, aggressiv eller någonstans däremellan.

Du kan öppna någon av följande typer av konton med Betterment:

• Individuella eller gemensamma skattepliktiga investeringskonton
• Traditionell IRA
• Roth IRA
• Förtroendekonto
• SEP IRA (endast enstaka deltagare)
• Betterment for Business (detta är Betterments 401 (k) för små arbetsgivare)

För att öppna ett konto måste du vara amerikansk medborgare. De vill också veta din permanenta amerikanska adress, personnummer och länka ett bankkonto till en amerikansk bank.

Du behöver inte överföra pengar för att öppna ett konto. Förbättring har inte ett minimikrav på initial insättning. Du kan skapa ett konto idag men finansiera det senare, till exempel genom automatiska insättningar från din lönecheck.

Betterment bygger en portfölj som består av en blandning av 13 ETF: er. De väljer mellan är sex aktie -ETF och sju obligations -ETF. Varje portfölj kommer att ha minst några av de 13 ETF: erna men de specifika procentsatserna varierar beroende på din profil.

Till exempel, om din risktolerans är mer aggressiv, kommer du att ha mer i aktiefonder. Om det är mer konservativt har du mer i obligationsfonder.

Dessa 13 ETF: er ger exponering för nästan hela investeringsuniversumet. Det inkluderar både utländska och inhemska aktier och utländska och inhemska obligationer. Det finns också olika sektorer representerade av dessa fonder. Till exempel kommer din portfölj att innehålla en blandning av stora, medelstora och små aktier. På obligationssidan kommer du att ha exponering mot kort- och långfristiga värdepapper samt företags- och statsobligationer.

Härifrån återstår bara finansiering. Det är på dig. Betterment hanterar detaljerna för att hantera din portfölj åt dig men du måste fortfarande lägga in pengarna. 🙂

Vad händer om jag vill justera dem manuellt? I slutet av mars 2018 meddelade Betterment en ny funktion för konton med 100 000 dollar eller mer-Flexibla portföljer. Flexibla portföljer låter dig justera förbättringsportföljen manuellt av olika anledningar.

Om dina konton utanför Betterment är tungt viktade i en sektor kan du använda detta för att minska din tilldelning inom Betterment för att balansera det.

Förbättringsfunktioner och fördelar

Betterment har ett stort antal funktioner och fördelar, men här är några av de viktigaste:

• Kontoskydd. Ditt konto är omfattas av Securities Investors Protection Corporation (SIPC), för upp till $ 500 000 i kontanter och värdepapper, inklusive upp till $ 250 000 i kontanter. Detta skyddar dig från mäklarsvikt men inte förluster på grund av marknadsfluktuationer.
• Kundservice. Du kan kontakta Betterment via telefon eller Live Chat, måndag till fredag, 9:00 till 20:00 Eastern Time (ET) och lördag och söndag, från 11:00 till 18:00 ET. Du kan också kontakta dem via e -post när som helst.
• Förbättring mobilapp. Betterment erbjuder mobilappar för både iOS och Android. Du kan ladda ner dem i App Store och Google Play.
• Skapa investeringsmål. Du kan skapa anpassningsbara underkonton som Betterment kallar mål. Dessa kan innefatta pensionering, ett ”säkerhetsnät” (nödbesparingar) eller ett annat delmål, som att spara till högskoleutbildning eller ett hus.
  Du kan ange en portföljallokering, tidshorisont och schemalägga insättningar och uttag för varje mål. Du kan lägga till nya mål genom att klicka på knappen "Lägg till konto". Du kan skapa individuella portföljer för mycket specifika investeringsbehov.
• Flexibla portföljer. Efter att du har etablerat din portfölj kommer personer med tillgångar på $ 100 000+ att kunna manuellt justera tilldelningen av din portfölj för att bättre passa dina behov. Du får din fördelning men all automatisering och skattefördelar med Betterments förvaltning.
• RetireGuide. Betterment erbjuder detta som ett pensionsplaneringsverktyg. Den ger dig råd för att du ska kunna nå dina pensionsmål. Du kan avgöra hur mycket pengar du kommer att spendera i pension plus hur mycket du behöver spara för att stödja dessa utgifter.
  Det kommer också att visa dig vilka konton du ska spara på, och det inkluderar din arbetsgivares pensionsplan, liksom traditionella och Roth IRA, eller skattepliktiga investeringskonton. Detta gör att du säkert kan synkronisera alla dina investeringar och pensionskonton, och inte bara de som du har med Betterment.
  Du kan till och med ändra antagandena inom RetireGuide för att ta hänsyn till olika resultat. Du kan till exempel justera den förväntade nivån på socialförsäkringsinkomsten eller en arbetsgivarpensionsplan. Detta ger dig möjligheten att justera dina pensionsförväntningar när du närmar dig ditt pensioneringsdatum.
• SmartDeposit. Detta är Betterments automatiska kontantinvesteringsverktyg. Det fungerar genom att flytta överskott från ditt bankkonto till ditt Betterment -konto, baserat på parametrar som du anger. Till exempel fastställer du det maximala belopp som du vill ha på ditt bankkonto, och sedan flyttar Betterment automatiskt överskottet till ditt investeringskonto.
• Betterment Advisor Network. Genom att inse att vissa människor kanske föredrar kontakt med en investeringsrådgivare för att följa deras roboadvisors portfölj, skapade Betterment detta nätverk. De kan matcha dig med en av de granskade oberoende Certified Financial Planners i nätverket, som kommer att lära känna dig personligen. De kan sedan utveckla en anpassad, omfattande ekonomisk plan och hjälpa dig med mer avancerade och komplexa ekonomiska frågor.

Förbättrad investeringsportfölj

Förbättringsportföljer är uppbyggda av sex aktiefondar och sju obligationsfondar.

Här är ETF: n som för närvarande används av Betterment, från och med den 28 oktober 2019: (Jag listar endast primära ETF, de har också en sekundär ETF vid skatteförlustskörd)

Aktiemedel

• U.S. Total Stock Market - Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• U.S. Large-Cap Value Stocks-Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• U.S. Mid-Cap Value Stocks-Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• U.S. Small-Cap Value Stocks-Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Internationella utvecklade aktier - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• International Emerging Market Stocks - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Jag älskar att se låg kostnad Vanguard -medel på deras lista.

Obligationsmedel

• U.S. Short-Term Treasury Bonds-iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• U.S. High-Yield Corporate Obligationer-Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• USA: s inflationsskyddade obligationer-Vanguard Short-term Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
• U.S. High Quality Bonds (IRA och 401 (k) konton) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Amerikanska kommunala obligationer (skattepliktiga konton)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• U.S. Short-Term Investment-Grade Obligationer-iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR)
• International Developed Bonds - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• International Emerging Market Obligationer - iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(se mycket Vanguard i den listan, eller hur? Se hur Vanguard jämför sig med Betterment)

Observera att National Municipal Bond ETF endast gäller skattepliktiga investeringskonton. Eftersom pensionskonton redan är uppskjutna i skatt behöver du inte inkludera kommunala obligationer på dessa konton.

När din portfölj väl är etablerad kommer Balans att balansera den efter behov när medel förändras i värde. Och än en gång är denna process automatisk, baserat på andelen av avvikelsen från målportföljen.

Förbättring Skatteavfall

Skatteförlustavverkning, eller TLH, är en investeringsstrategi där förlorade investeringar säljs för att generera kapitalförluster som kommer att minska realisationsvinster från vinnande investeringar. Strategin minskar nettovinsten på ditt konto, och därför sänker den också den kapitalvinstskatt som du kommer att betala.

Betterment erbjuder TLH på alla sina skattepliktiga konton. Det är inte tillgängligt med pensionskonton eftersom investeringsvinsterna på dessa konton ändå är skatteskjutna.

Förbättring har en Skatteförlust Skörd Vitbok som går i detalj i detta komplicerade ämne. De hävdar att du kan förbättra den årliga avkastningen på dina skattepliktiga konton med i genomsnitt 0,77% per år. Det kan resultera i en avsevärd förbättring av dina investeringsresultat på mycket lång sikt.

Förbättringsskatt samordnad portfölj

Detta är en funktion som erbjuds av Betterment som optimerar och automatiserar en investeringsstrategi som kallas tillgångens plats. Den strategin innebär att placera investeringar som sannolikt kommer att bli högt beskattade på skatteskyddade pensionskonton och sedan sätta lägre skattefordringar på de skattepliktiga kontona. Du kan dra nytta av det här alternativet helt enkelt genom att klicka på "Konfigurera" på fliken Sammanfattning.

Ett exempel skulle vara att placera inkomstgenererande tillgångar, till exempel de som betalar ränta och utdelning, på pensionskonton. Detta skulle göra det möjligt att skjuta upp den inkomsten. Samtidigt placeras tillgångar som sannolikt kommer att generera långsiktiga realisationsvinster på skattepliktiga konton. De kommer att bli föremål för, och kunna dra nytta av, förmånligare långsiktiga realisationsskattesatser.

Betterment hävdar att du kan förbättra dina efterdeklarationer med i genomsnitt 0,48% per år, eller ytterligare 15% under 30 år.

Förbättring Cash Reserve

Betterment har ett sparfordon som heter Förbättring Cash Reserve - deras anfall i bankvärlden. Förbättring Cash Reserve är en kontanthanteringskonto det är FDIC försäkrat upp till $ 1 000 000 och betalar en hög ränta (0,30% APY). Dina medel placeras hos deras fyra partnerbanker, varför du får 4x FDIC -täckning, men hanteras genom hela deras app.

Tidigare erbjöd de en besparingsliknande avkastning genom att placera dina medel i två ETF: er 80% US Short-Term Statsobligationer (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) och 20% US Short-Term Investment-Grade Obligationer (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Det var en smart idé men det var fortfarande en investering, så inte FDIC försäkrad. Smart Saver kommer att försvinna och ersätta med Cash Reserve.

Här finns mer information om Betterment Cash Reserve.

Förbättringspremie

Betterment erbjuder bara en premium investeringsplan för större investerare.

Förbättringspremie kräver ett minimikontosaldo på $ 100 000. Men det gör att du kan ha obegränsade konsultationer med sina CFP -proffs. De övervakar ditt konto och är tillgängliga när du har en ekonomisk fråga.

De kan hjälpa dig att navigera i stora ekonomiska beslut som (från deras webbplats):

• Gifta sig? Se till att dina mål är i linje, bestäm hur du ska kombinera dina pengar, sätt ekonomiska gränser och bestäm hur du ska fördela dina pengar över dina pensionsplaner.
• Att skaffa barn? Spara till högskolan, prioritera familjemål, välj livförsäkring och diskutera din fastighetsplan.
• Hantera aktierelaterad ersättning? Förstå din plan, gå igenom möjliga skattekonsekvenser och hantera de potentiella riskerna.
• Gå i pension? Planera för övergången från sparande till utgifter och skapa en skattemässig uttagsstrategi.

Detta kommer att vara en särskilt värdefull servicenivå för personer som har mer komplexa ekonomiska situationer. Det kan inkludera flera investeringskonton, en komplicerad skattesituation eller att bara ha någon att diskutera invecklingarna i din investeringsplan med.

Förbättringspriser och avgifter

I slutet av 2017 uppdaterade Betterment sin prissättning från en prissättningsmodell i tre nivåer till endast två:

Lista en "ingen avgift" -version på prissidan men det är inte för robo-rådgivaren, det är för deras kontanthanteringskonto. Den innehåller deras verktyg (finansiella målsättnings- och rådgivningsverktyg, pensionsplaneringsverktyg, och feedback på konton du har på andra institutioner) men inte den faktiska förvaltningen.

Betterment fungerar mot en fast avgift baserat på storleken på din portfölj. Det finns inga andra handelsavgifter eller provisioner. Inga överföringsavgifter. Och inga avgifter för att balansera din portfölj.

Standardavgiften (Digital) är 0,25% av ditt kontosaldo. Du kan ha upp till $ 100.000 konto hanterat med Betterment för $ 250 per år. Även på den lägsta servicenivån får du alla fördelar med en förbättring - ombalansering, skattehämtning, diversifiering etc.

För ett Betterment Premium -konto, som kräver ett minsta kontosaldo på $ 100 000 är årsavgiften 0,40%. $ 100.000 finansierat konto som hanteras av Betterment för bara $ 400 per år. Betterment verkar ha eliminerat Plus -kontot och döpt om det till Premium, sänkt Premium -avgiften till 0,40% från dess tidigare 0,50% avgift.

Den typiska rådgivaren för mänskliga investeringar tar ut 1,00% till 1,50%. Om de hanterar 100 000 dollar betalar du 1 000–1 500 dollar per år. (och det är nog inte tillräckligt för att få dem ur sängen på morgonen!)

Det finns en rabatt på 0,10% på den del av ditt saldo som överstiger $ 2 miljoner:

• Digital avgift: 0,15% på saldon över 2 miljoner dollar
• Premiumavgift: 0,30% på saldon över 2 miljoner dollar

Ska du investera med förbättring?

Betterment är en prisvärd roboadvisor och ett bra val för nya investerare. Om du är ny, har lite tillgångar eller föredrar professionell hjälp men inte vill betala genom näsan är Betterment en bra lösning. Wealthfront är liknande om du vill se Förbättring vs. Förmögenhet, och jag tror inte att du gör ett dåligt val av det ena framför det andra.

Det ger investeringshantering på professionell nivå till låg kostnad och det gör det för investerare på alla tillgångsnivåer. Portföljmixen gör att du kan uppnå en mycket större diversifieringsnivå än du kan på egen hand.

Även om du är en engagerad gör-det-själv-investerare kan Betterment vara den perfekta investeringsplattformen för att parkera den del av din portfölj som du hellre skulle ha förvaltat av någon annan.

Om du passar någon av dessa profiler, kolla in Förbättring och se vad de kan göra för dig.

Läs mer om förbättring

Cash Reserve tillhandahålls av Betterment LLC, som inte är en bank, och kontantöverföringar till programbanker underlättas av Betterment Securities. Klicka för detaljer.