Råd om privatekonomi är mycket som andra mode och memes på internet - vissa idéer blir exceptionellt populär, det finns en motreaktion (ibland välförtjänt, ibland inte), och sedan finns det en omvändning till betyda.
Många av idéerna är ofta i grunden bra. Som alla idéer utvecklas och mognar de. Ibland betyder det att dessa idéer blir lite mer nischade och specifika. Ibland blir de bredare och mer inkluderande. (Om du vill ha ett bra exempel utanför pengar, titta på religion - det finns mycket bred inkluderande religiös övertygelse och det finns mycket nischspecifika och exklusiva.)
Det som är bra med ekonomisk rådgivning är att det inte finns något rätt svar. Det är värdefullt att överväga allt och ta de idéer som hjälper dig att förbättra ditt ekonomiska liv.
Under de senaste åren har FIRE -rörelsen varit extremt populär. Idén om att gå i pension tidigt och fly från råttraset är berusande. Senast har det varit lite motreaktion (med rätta tror jag) att kritisera rörelsen. (FIRE står för ekonomiskt oberoende, gå i pension i förtid)
Jag har alltid sett FIRE -rörelsen som en nettopositiv. Jag är inte "i" det så jag ser inte alla dess delar (och kan därför inte tala till sexism och omdöme och vad inte) men om du tar det goda och lämnar det dåliga är du bättre för den.
Och det är vad du borde göra med all ekonomisk rådgivning på internet - ta det goda, släng det dåliga - här är varför:
Ta det bästa, kasta resten
Ingenting är en storlek passar alla. Det är det aldrig och vi vet det alla.
Det fina med internet är att det kan utsätta dig för berättelser om många upplevelser och många bakgrunder. Det finns naturligtvis lite självval. Du får bara erfarenheter av människor med tillgång till teknik, önskan att dela och sätt att spendera tid på att skriva, spela in och publicera dessa erfarenheter. Men du får mycket mer än du skulle göra om du fastnade för TV, böcker eller tidskrifter.
Det betyder att du kan läsa många olika historier och välja de bästa idéerna som fungerar för dig.
Det finns inget enda bäst något.
I sin enklaste form handlar FIRE om att spara så mycket du kan och investera det så att du kan gå i pension i förtid. Det blev populärt i den senaste börskörningen eftersom det gjorde det möjligt för många människor att gå i pension i riktigt unga åldrar. När det blev populärt utvecklade det undergrupper och vissa egenskaper blev mer extrema (inte på ett dåligt sätt, bara mer koncentrerat). Du hade dem som firade extrem sparsamhet, levde utanför nätet, små hem, nomadiska livsstilar, etc.
Sparsamhet är alltid en bra idé - tills det inte är det. Vill du spara pengar men till vilken kostnad? Kortsiktiga besparingar kan innebära långsiktiga kostnader. Det är här din personliga situation spelar roll och du måste cherry picka. Det skulle vara billigare att sova på en futon men din sömn kan lida - vilket påverkar ditt liv och produktivitet. Det kan påverka din inkomst. Kanske vill du spendera lite mer på en säng som du kommer att använda i många år.
Och många av klagomålen om BRAND är också giltiga. Det krävs inget geni för att veta det du kan spara mer pengar om du tjänar mer pengar. Och det är bättre att du har lite tur med medicinska kostnader.
I livet finns det inget enda rätt svar på varje problem eller ett enda rätt sätt att göra någonting. Du är på en resa och du måste välja verktyg och utrustning som tar dig dit.
Du måste anpassa den
Jag har fått mejl från läsare som vill ha specifika råd för sin situation. Jag ger det aldrig för jag kan omöjligt veta hela situationen och ärligt talat är jag inte kvalificerad. Det är därför du bör arbeta med en avgifts endast finansiell rådgivare. Gratis råd på internet är just det - (potentiellt) värdelöst. 🙂
Ett annat problem med gratis råd är att det inte är skräddarsytt för dig. Även den till synes enklaste situationen är extremt komplicerad.
Men inte alla har råd med en finansiell rådgivare som bara är avgiftsbelagd, och när du läser råd på internet måste du göra arbetet med att anpassa det. Det är kostnaden.
Till exempel är vanliga råd att maximera din Roth IRA och 401 (k). Detta råd är "bra" eftersom det sänker skattebördan. Men vad händer om du inte har råd att maximera dem? Vad händer om din arbetsgivare inte erbjuder en matchning på dina 401 (k) bidrag eller om din plan är dyr med fruktansvärda alternativ? Vad händer om du tjänar för mycket för att bidra till en Roth IRA? Listan över What-Ifs är oändlig.
Om du vill få det rätt måste du lägga mer tid på att läsa och lära dig resonemanget bakom det rådet. Du kan inte följa det blindt eftersom det aldrig skrevs för din specifika situation.
Det finns ingen förtroendeuppgift
Med finansiella rådgivare finns det en förtroendeplikt. De måste sätta dina ekonomiska behov över deras.
På internet finns det ingen förtroendeplikt. Jag är inte certifierad, jag är inte licensierad och jag ger dig inte heller råd. Vi har ett (ensidigt) samtal över en kaffe eller en öl som du skulle med din vän. Webbplatsen stöds av reklam, vilket innebär att jag får betalt när du besöker eller när du registrerar dig för olika produkter, och några av dessa produkter kommer inte att fungera för dig.
Den här webbplatsen är inte unik i det avseendet - det är så internet fungerar. Ungefär som på Facebook eller Twitter får du gratis saker och i gengäld tjänar webbplatsen pengar på din aktivitet.
När du läser recensioner av produkter eller tjänster kan företaget som publicerar denna recension tjäna pengar när du registrerar dig. Vi försöker förbli opartiska i våra recensioner (många är skrivna av frilansare som kompenseras för sin tid att skriva, inte bundna till verkets ekonomiska prestanda) men partiskhet finns överallt. Författare kanske inte vill vara för negativa för att de inte vill ha tillbaka.
Det finns också fördomar om uteslutning - vi tenderar att inte skriva recensioner av produkter som uppenbarligen är dåliga. Vi granskade aldrig Suze Ormans förbetalda betalkort (de hade en månadsavgift på 3 dollar!), Som tyst försvann efter att de lanserades i början av 2000 -talet.
Du kanske lyssnar på en inkompetent Bozo
Jag vet att jag inte är en bozo... men det gör du inte.
Jag har ingen formell utbildning när det gäller privatekonomi. Jag har formell utbildning i andra saker som i sig är svåra men egentligen ingenting inom samma område (ekonomi är nära men inte riktigt). Jag skulle inte anlita mig själv för att skapa en ekonomisk plan och jag är tveksam till att erbjuda någon form av råd till vänner och familj.
Jag vet inte vad jag inte vet (det här är min största oro) och ibland gör jag misstag. När jag skriver på Internet känner jag ett annat slags ansvar gentemot läsaren. Jag vill få det rätt, jag vill få det komplett, men jag känner mig ansvarig bara för att få det rätt. Det är lätt när du pratar om något specifikt, som att granska en produkt eller diskutera mina mentala modeller kring pengar.
Det är svårare om du vill diskutera något mycket bredare. Om det finns en försummelse, litar jag på läsaren att göra sin egen forskning och hitta den.
Till exempel är investeringar ett mycket knepigt ämne eftersom det på ett litet sätt beror mycket på framtiden. Det är därför många experter säger att investera i indexfonder-det är ett förslag som inte går förlorat. Indexfonder är billiga, du får hela marknaden och de är ett säkert val. Men vad ska din tilldelning vara? Hur mycket i indexfonder kontra obligationer eller andra tillgångsklasser? Du får tumregler. 120 minus din ålder. När du gräver djupare blir det mer komplicerat - men de flesta av råden stannar vid "köp indexfonder" eftersom det är där det säkra området är.
Du måste göra jobbet för att fylla i ämnena och inte lita på att den bozo du läser känner till hela bilden. 🙂
Dela det med en vän
Om det finns en idé som intresserar dig men du är osäker på om du "fattar" - berätta för en vän. Prata med någon du tycker är smartare än dig om ämnet. Bara att prata om det och tvingas förklara det kan hjälpa dig att bättre förstå det.
Det här behöver inte vara en vän du känner personligen-det kan vara en internetvän. Någon vars bakgrund och etik du känner och litar på. Om din vän känner till detaljerna i din situation kan de till och med vägleda dig om hur du anpassar denna nya idé till din ekonomiska plan.
Tanken kan vara fel (jag har skrivit saker som var fel många gånger) eller din tolkning kan vara fel. Många ekonomiska ämnen är komplicerade (kanske avsiktligt!), Men att få en andra åsikt kan ge dig förtroendet att det är korrekt och att du förstod det korrekt.
Om du inte har någon i ditt liv som du kan prata med dig bör du ändå sikta på att få andra åsikter genom att läsa böcker av verkliga, verifierbara experter. Du bör också följa flera bloggare som har ett brett spektrum av åsikter så att du kan se hela världen av privatekonomi, inte bara en persons syn på saker. På så sätt kan du välja vilka idéer du håller mest med.
Följ inte blindt några råd, mycket mindre råd på Internet, och förhoppningsvis kan detta ramverk hjälpa!
Sammanfattning
Internet gör finansiell information tillgänglig för många fler människor, vilket är bra. Men det kommer också från allmänt okända källor vilket innebär att du måste göra dina läxor. Som de säger kan du inte tro allt du ser på internet.
Din ekonomi är oerhört viktig och du bör se till att inte fatta viktiga livsförändrande beslut baserat på en artikel du läser-oavsett var du läser den.
Använd internet för exponering för nya idéer och allmän utbildning, men säkerhetskopiera dina faktiska beslut med råd från någon som du litar på och som har dina bästa intressen.
Åh, och innan du går vill jag att du ska göra allt detta med detta inlägg också.
Ta det goda, hoppa över det dåliga, anpassa det och (mest av allt) dela det med en vän! 🙂