De säger att du känner dig oövervinnerlig när du är ung. När jag var i tjugoårsåldern kände jag mig inte oövervinnerlig. Jag har aldrig tänkt på till synes slumpmässiga medicinska problem som skulle hända mig. Ingen av mina vänner upplevde dem.
Sedan, runt 30 års ålder, rev flera av dem ACL eller deras akilles. Vissa gjorde det i sport, andra gjorde det med att göra dumma saker (hoppa över soptunnor), och några gjorde det med helt vardagliga saker som att sätta sig i sin bil.
Då, i trettioårsåldern, hände mer allvarliga medicinska händelser. Vänner bekämpade cancer. De flesta slog det men efter månadslånga strider där arbetet var en eftertanke.
För bara ett par veckor sedan, kl FinCon2019, Sharon Epperson höll en avslutande föreläsning om motgångar. Professionellt, Sharon Epperson är CNBC: s Senior Personal Finance Correspondent men hennes historia om motgångar kommer från något som hände i hennes privata liv - hon överlevde en hjärnaneurysm.
Och översvämningen av medicinska räkningar och pappersarbete.
Och uthärdade den långa och mödosamma återhämtningsprocessen du kan förvänta dig av en hjärnskada.
När hon stod på scenen och höll sitt tal, hade du inte haft en aning om vad hon gick igenom... men hennes historia om hur det kan slå någon som slår hem.
~ 6 miljoner amerikaner (1 av 50) kan ha ett aneurysm och inte veta det, enligt Brain Aneurysm Foundation. Läs inte statistiken om du inte vill förstöra resten av dagen... nog med att säga, det är inte så ovanligt som du tror.
Det finns väldigt få saker du kan göra för att förhindra några av dessa medicinska problem... men det finns saker som kan hjälpa dig att navigera i dem. En av dem är invaliditetsförsäkring.
Tills jag sökte efter det här inlägget visste jag väldigt lite om invaliditetsförsäkring. Allt jag visste var att min tidigare arbetsgivare erbjöd det. Det finns en hel infrastruktur för funktionshinder, inklusive federalt och statligt statligt stöd, men det är begränsat i sitt skydd. Om du vill lära dig mer om invaliditetsförsäkring, hoppas jag att den här artikeln hjälper.
Vad är handikappförsäkring?
Handikappförsäkring täcker dig om något händer och du inte kan arbeta och fortsätta att tjäna på de nivåer du tidigare tjänat. Ibland innebär detta fullständigt funktionshinder, där du inte kan arbeta alls, och ibland innebär det delvis handikapp, där du kan arbeta men inte kunna tjäna samma summa som tidigare.
Det klassiska fallet är hjärtinfarkt. Om det inte hände som ett resultat av ditt jobb skulle du inte omfattas av arbetskomp. Och eftersom du fortfarande har ditt jobb, skulle du inte täckas av arbetslöshet eller andra statliga förmåner. Din arbetsgivare har ofta täckning vid kortvarig funktionsnedsättning, men det är en liten andel av din lön (40-60%) under en kort period (30 dagar till 6 månader, beroende på din stat).
Vad händer om du behöver längre tid för att återhämta dig? Det är då du skulle falla under en långsiktig invaliditetsförsäkring. Många stora arbetsgivare kommer att erbjuda en grupp långsiktig invaliditetsförsäkring som helt betalas av företaget. När du får förmånerna är du skyldig federal och statlig inkomstskatt på förmånerna om inte din arbetsgivare också betalar det. Ingen lag kräver att en arbetsgivare erbjuder långsiktig handikappstäckning. Återigen är täckningen cirka 60% av din lön och den börjar efter att din kortsiktiga tid upphör.
Det finns fyra typer av invaliditetsförsäkringar - kortsiktigt funktionshinder, långtidshandikapp, funktionshinder och arbetstagarersättning.
Kortsiktigt handikapp
Kortsiktigt funktionshinder kommer vanligtvis via din arbetsgivare och täcker tillfälliga ”kortsiktiga” problem. Det finns inte för många företag som erbjuder detta och de flesta arbetsgivare erbjuder detta gratis. Förmånerna är vanligtvis 60-80% av din inkomst och varar bara 3-6 månader.
Långtidssjukskrivning
Långsiktigt funktionshinder är vad de flesta tänker på när man tänker ”invaliditetsförsäkring”. När din kortsiktiga funktionsnedsättning tar slut börjar långsiktigheten komma igång. Förmåner är vanligtvis mellan 60-80% av din inkomst före invaliditet men termen kan vara år. Vissa försäkringar är skrivna för att betala ut tills du når en viss ålder (t.ex. 65). Och vissa försäkringar kommer också att täcka dig om du kan arbeta men måste ta ett jobb som betalar mindre.
Relaterad: 7 "Konstiga" försäkringstyper du inte visste att du behövde
Social trygghet
Socialförsäkring invaliditetsförsäkring (SSDI) är avsett för dem som lider av en funktionsnedsättning som förväntas pågå minst ett år eller resultera i dödsfall. Om du tittar i din lönecheck kommer du att se avdrag för social trygghet och det är delvis dina premiebetalningar till SSDI -programmet.
Det finns två funktionshinderprogram - SSDI och Supplemental Security Income (SSI) -programmet. Jag kommer inte att gå in på dem i detalj, det kan bli väldigt komplicerat, men om du betalat tillräckligt med programmet och kvalificera sig som funktionshindrade, får du månatliga förmåner.
Arbetarersättning
Jag ville inkludera detta i listan över olika typer av invaliditetsförsäkringar eftersom det är det som täcker dig om du blir funktionshindrad på jobbet. Arbetsgivare betalar för arbetstagarersättning och den är tillgänglig för anställda om de blir skadade på jobbet.
Hur fungerar handikappförsäkringen?
Handikappförsäkring är som många andra försäkringar. De viktigaste delarna av policyn är:
- Dina månatliga premiebetalningar till policyn
- Vad policyn anser vara funktionshinder - detta kan variera från policy till policy. Vissa policyer säger att du måste vara oförmögen att arbeta för att kvalificera dig för betalningar. Andra säger att om din funktionsnedsättning minskar din inkomst kvalificerar du dig för förmåner.
- Hur mycket du får betalt om du är funktionshindrad - fördelarna. Detta beräknas ofta som en procentandel av din inkomst, vanligtvis 60-80% av det du tjänat.
- Hur länge dina förmåner kommer att betalas ut - förmånstiden kan variera och vara allt från månader till år. I stället för år kan de ange utbetalningar upp till en viss ålder.
Som vi kommer att diskutera mer detaljerat nedan finns det ett gäng ryttare du kan lägga till i en handikappolicy. Det jag har listat ovan är bara själva kärnpolicyn. Du betalar premier, du får betalningar om du är funktionshindrad, och du behåller det skyddet så länge du betalar.
Statens erbjudna funktionshinderförsäkring
5 stater erbjuder State Disability Insurance (TDI) eller Temporary Disability Insurance (TDI). Dessa stater är Kalifornien, Hawaii, New York, New Jersey och Rhode Island
I var och en av dem varierar täckningen:
- Kalifornien - täcker 52 veckor för funktionshinder
- Hawaii - täcker 26 veckor för funktionshinder
- New Jersey - täcker 26 veckor för funktionshinder
- New York - täcker 26 veckor för funktionshinder
- Rhode Island - täcker 26 veckor för funktionshinder
Mängden och behörighetskraven varierar också från stat till stat. Till exempel i Kalifornien är du berättigad till denna försäkring om du inte kan arbeta i minst 8 dagar. Du måste vara under vård av a licensierad läkare eller läkare, som också måste intyga funktionshinder. Du kan till och med behöva ta en oberoende läkarundersökning. Om allt detta är sant måste du också ha tjänat minst $ 300 och fått avdrag från din lönecheck.
I Rhode Island är du berättigad om du inte kan arbeta i sju dagar i rad. Fordringar gäller i högst fyra veckor men du kan förnya efter ytterligare 7 dagars väntetid (när du inte kan arbeta). Återigen måste du vara under vård av en läkare och inkomstkravet är högre - $ 11 520 under de senaste fyra eller fem kvartalen.
Om du vill ha mer information föreslår jag att du granskar respektive stats respektive webbplats:
- California State Disability Insurance
- Hawaii Handicap Compensation Division
- New Jersey Division of Temporary Disability and Family Leave Insurance
- New York Handikapp och hälsa
- Rhode Island tillfällig funktionsnedsättning
Privat handikappförsäkring
Om du kan få arbetsgivarens invaliditetsförsäkring, varför bry dig om privat invaliditetsförsäkring? Med en arbetsgivares invaliditetsförsäkring täcker du bara så länge du är anställd. Du kan också förlora den invaliditetsförsäkringen om försäkringsgivaren (eller arbetsgivaren) beslutar att inte förnya planen. Det som är trevligt med en grupppolicy är att alla i gruppen är täckta, så du ingår automatiskt om du väljer att välja.
Med en individuell policy behåller du den tills du bestämmer dig för att du inte vill ha den (och slutar betala). Det betyder att du kan säga upp ditt jobb och inte oroa dig för invaliditetsförsäkringen. Premien du betalar är också låst och kan inte ändras.
Är det inte detta en nödkassa är till för? Ja och nej. Du kan tänka dig en akutfond som en självfinansierad invaliditetsförsäkring. Men problemet med ett funktionshinder, tillfälligt eller permanent, är att det förändrar ditt liv helt. Det är inte som att "bara" förlora jobbet, där du mår bra fysiskt och kan arbeta, eftersom det påverkar ditt sätt att leva. Det är svårt att finansiera det med 6-12 månaders utgifter och ändå kunna hantera det dagliga.
Du kan ha mindre funktionshinder, som brutna ben, eller så kan du få mer allvarliga, som en stroke, som tar mycket längre tid att återhämta sig. En bilmekaniker med en trasig hand kan inte arbeta i några veckor. En bilmekaniker som fått stroke kanske inte fungerar igen.
Hur är det med frilansare och egenföretagare?
Som egenföretagare har jag ingen invaliditetsförsäkring genom min arbetsgivare. Vi har en liten försäkring genom min frus arbetsgivare, men räcker det vid funktionshinder? Antagligen inte.
Frågan är om det är värt att betala för privata invaliditetsförsäkringar. Med privat försäkring betalar du i huvudsak för en försäkring som betalar dig om du inte kan arbeta. När du väljer en policy kommer det att förklara hur mycket de betalar om du inte kan arbeta och reglerna för att göra anspråk på dessa förmåner. Om du vill ha en försäkring med högre förmån betalar du mer.
Så, steg ett är att ta reda på hur mycket invaliditetsförsäkringen kostar.
jag gick på Bris för att få en offert för invaliditetsförsäkring och efter bara några korta frågor (jag använde en hypotetisk situation med 100 000 dollar i inkomst för en 39-årig icke-rökare, inte min situation), visades jag detta:
Kostnaden för invaliditetsförsäkring är baserad på många faktorer, inklusive dessa:
- Din ålder: Äldre betalar mer än yngre
- Ditt jobb: Olika typer av yrken betalar olika priser. Professionella yrken (som skrivbordsjobb) får vanligtvis bättre priser än fler manuella jobb (som tungt arbete) på grund av riskskillnaderna.
- Förmånsbelopp: Ju mer täckning du vill, desto dyrare är policyn.
- Kön: Kvinnor betalar högre priser än män. Detta är motsatsen till livförsäkring, där män betalar högre räntor än kvinnor.
- Om du använder tobak: Liksom livförsäkring kommer tobaksanvändare att betala högre räntor.
- Ryttare: Alla "tillägg" du lägger till i din policy kan höja priset (mer om detta nedan).
Två förtydligande anteckningar:
- Förmånstid: Detta avser hur länge försäkringsbolaget kommer att betala månatliga förmåner - så fem år innebär att försäkringen endast kommer att betala ut 60 månaders förmåner, delvis eller helt invaliditet.
- Väntetid: Detta avser hur länge du måste vara funktionshindrad innan du börjar få förmåner - så 90 dagar betyder att om jag är funktionshindrad idag är jag berättigad till förmåner om 90 dagar.
- Läkarundersökning: En läkarundersökning krävs bara för en månadsförmån över $ 4000. Det är därför den sista raden kräver en läkarundersökning men de två första gör det inte.
Jag kunde justera täckningen på en annan skärm och det visar dig "prissättningen" live. Jag sätter prissättning i offerter eftersom det här bara är uppskattningar, du måste fortfarande ansöka och ta en läkarundersökning innan du får en policy.
Här är några valfria ryttare du kan inkludera:
- Automatisk förmånsökning Rider - Efter ett år med kontinuerliga betalningar ökar ryttaren den månatliga basförmånen med 5% tills betalningen når 2x originalet (detta är tänkt för att stå för inflationen)
- Ej avbokningsbar ryttare - Försäkring och ryttare kan inte avbokas av försäkringsbolaget (de kan inte höja premierna heller).
- Återstående handikappförmånare - Om du är funktionshindrad och elimineringsperioden har löpt ut med en sammanhängande period av total och/eller kvarvarande funktionsnedsättning, betalar den här ryttaren den återstående invaliditetsföraren.
- Garanterad försäkringsförare - Med denna ryttare kan du öka den månatliga förmånen genom att köpa mer försäkring.
- Egen yrkesryttare - Förlänger den egna ockupationsperioden för total funktionsnedsättning från två år till den period du väljer
- Kompletterande DI Rider - Detta betalar en månadsförmån minus eventuella socialförsäkringsförmåner, kvittning av dollar för dollar, om du är helt funktionshindrad och elimineringsperioden har löpt ut.
Du kan också spela med förmånstiden och väntetiden. Jag blev förvånad över att se citatet hoppa från $ 81/mo till $ 177/mo när jag sänkte väntetiden till 30 dagar. Detta är meningsfullt för nu inkluderar du alla de kortvariga skadorna, som ett brutet ben, som kan läka helt inom 90 dagar. Att öka förmånstiden till 65 års ålder höjde bara premien till $ 123 i månaden.
Detta kräver mer forskning men nu har jag en utgångspunkt.
Har du en invaliditetsförsäkring?