7 inkomstströmmar för miljonärer: en öppen diskussion om passiv inkomst

Har du någonsin hört statistiken som miljonärer har i genomsnitt sju inkomstströmmar?

Jag försökte hitta undersökningen, rapporten eller någon tjänsteman som upprepade den statistiken men lyckades inte. Som sagt, sju låter bra för mig.

Ännu viktigare, hur får vi dem? (om du vill hoppa framåt, här är några bra passiva inkomstidéer)

Det som anförde detta blogginlägg var en idé från min vän på ESI Money där han berättar om hur första miljonen är det svåraste. ESI delar hur hans nettoförmögenhetstillväxt har accelererat. Den första miljonen tog 19 års arbete (klockan börjar när han började arbeta, inte vid födseln!) Men den andra miljonen tog bara 4 år och 9 månader.

Ju mer pengar du har, desto mer pengar får du. 1% av $ 100 är bara en dollar. 1% av $ 100 000 är en cool grand.

De rika blir rikare - här är lekboken.

Aktiv inkomst vs. Passiv inkomst

Låt oss börja med att prata om att tjäna pengar, eller din inkomst.

Det finns två typer av inkomst - aktiv och passiv.

Aktiv inkomst är när du jobbar och får betalt för det arbetet. Om du arbetar på McDonald's får du betalt för de timmar du arbetar. Om du arbetar på ett kontor kanske du inte klockar in och ur, men du får betalt utifrån det arbete du utför. Om du inte gör något får du inte längre betalt.

Passiv inkomst är när betalningen inte är direkt knuten till aktivt arbete. Ränta och utdelning är utmärkta exempel på passiv inkomst. Typiska passiva inkomstkällor är frontladdade med aktivt arbete, för vilket du betalas en liten summa, medan huvuddelen av inkomsten kommer senare.

Missa inte passiv inkomst med noll arbete. Det fungerar fortfarande, det är bara att din inkomst inte är direkt kopplad till arbetade timmar. Alla som äger hyresfastigheter vet att det anses vara passiv inkomst men det är en hel del arbete inblandat. Arbetet är främst tungt men om du har tur kan du samla hyrescheck utan incidenter i många månader innan du måste utföra arbete.

Hur samlar du på rikedom?

Här är nästa nyckel till pusslet.

Nyckeln till att samla rikedom är okomplicerad:

1. Sälj din tid för pengar,
2. Spendera mindre än du tjänar,
3. Investera dina besparingar så att det växer utan ditt aktiva ingripande.

Det är allt. Det är ett enkelt in- och utgångsproblem.

Det finns bara en begränsning för hela systemet - din tid i denna värld.

Du har precis 2,21 miljarder hjärtslag. Med 60 slag per minut, det är lite över 70 år. Varje slag spelar roll.

Det finns en annan begränsning, och här är ojämlikhet i rikedom som lyfter en del av sitt fula huvud, och det är känt som Maslows behovshierarki.

Du behöver äta. Du behöver en plats att sova. Båda dessa och andra behov kräver pengar.

Så i en idealisk värld kan du ta dig tid att bygga ett massivt framgångsrikt företag (eller kanske några misslyckanden före det massiva framgång), men i den verkliga världen behöver du ett jobb som betalar dig nu så att du kan mata dig, klä dig och säkra en plats att sova.

Jag kallar det ekonomisk tyngdkraft.

Om du verkligen vill börja spåra din ekonomi, och jag menar inte bara dina utgifter utan din investering (det är där rikedom byggs), ge Personligt kapital en blick. Det är en hörnsten för mig finansiellt system och jag tror att du är skyldig dig själv att titta. 100% gratis också.

Du är utsatt för ekonomisk tyngdkraft

Tänk på din nettovärde som ett flygplan. Du försöker få det upp i himlen och sväva utan ansträngning.

På jorden är vi alla utsatta för samma gravitationskraft. Ju större du är, desto mer kraft utövar din kropp. Om du inte vägde någonting skulle du flyga iväg.

Ekonomiskt är våra nettoförmögenhetsplan alla föremål för samma ekonomiska drag. Var du väljer att bo, hur du väljer att bo, produkterna du köper, etc - de kommer att avgöra hur stort och tungt ditt plan kommer att vara för att rymma allt det där. Ju större behov (månadskostnader), desto mer kraft (inkomst) behöver du ta av.

Ditt nettoförmögenhetsflygplan tar fart när din dragkraft (inkomst) överstiger din gravitation (utgifter).

Dessutom kommer det att finnas en övergångspunkt när det är mindre som ett plan och mer som en raket. Det är när passiv dragkraft spelar en större roll än aktiv dragkraft. Förhoppningsvis växer dina investeringar till en punkt där de har störst inverkan på ditt nettoförmögenhet och dina inkomster och sparande (inkomst minus kostnader) spelar en mindre roll.

Den övergångspunkten kan vara utmanande att navigera men det är också mycket befriande.

Öka din aktiva inkomst först

Om du inte har några andra resurser börjar du med att fokusera på aktiva inkomstkällor (jobb) tills du har sparat tillräckligt så att du kan bygga upp passiva resurser.

När det gäller tanken på att spara pengar finns det två tankar:

• Spara mer - Den här skolan har du att fokusera på att leva ”sparsamt” och minska dina utgifter till ett minimum.
• Tjäna mer - Den här skolan har du att fokusera på att tjäna mer, på sidhustles, företag etc.

Det är en falsk dikotomi. Du kan göra båda och du bör göra båda.

Skillnaden är att kostnaderna är omedelbara, ungefär som aktiv inkomst är omedelbar, medan tjäna mer ofta är ett långsiktigt spel, som att bygga källor för passiv inkomst. Så du skär vad du kan nu (t.ex. klipp av din kabel) och säkra omedelbara besparingar medan du bygger upp dina passiva källor (t.ex. lägga in kabelsparande i utdelningsaktier).

Vikten av att spara pengar, särskilt tidigt i ditt liv, kan inte överskattas.

När du börjar med ingenting, eller nära det, tvingas du till aktiv inkomst. Det du kan spara kan omvandlas till passiv inkomst. Om du inte sparar den aktiva inkomsten, kommer du att fastna i den fasen för alltid genom dina egna val eller val.

Många av de passiva inkomstkällorna, som kvalificerad utdelning och långsiktiga realisationsvinster, får också extremt förmånlig skattebehandling. Om du befinner dig i en låg skattesats kan du betala noll skatt på realisationsvinster. Om du befinner dig i en hög skattesats är det bara 15% - mycket lägre än vanliga inkomstskattesatser.

Öka sedan din passiva inkomst

Jag tänker på varje passiv ström som faller i en av två kategorier:

• Du bygger något (företag) som ger värde och fångar sedan upp något av det värdet.
• Du lånar ut pengar till någon som kommer att bygga något av värde och de betalar dig för de pengarna.

I båda fallen behöver du spara.

När du bygger ett företag ger du upp aktiv inkomst (istället för att arbeta för lön, jag är volontär i mitt eget företag) för framtida aktiv och passiv inkomst. Under tiden behöver du ett sätt att betala för dina utgifter. Det kan vara att du bygger ett företag vid sidan, så att du fortfarande har ett dagjobb, eller att du lever på de besparingarna. Hur som helst behöver du en kudde.

När du lånar ut pengar lånar du ut dina besparingar till någon som kommer att lägga in svettkapital för att växa till mer.

Alla dessa potentiella framtida passiva strömmar är beroende av att ha besparingar.

Vanliga (passiva) inkomstströmmar

När du bygger upp dina besparingar och tänker dig dina framtida passiva inkomstströmmar, här är några av de vanliga (här är en längre lista över 21 passiva inkomstidéer). Siffrorna är godtyckliga och är bara avsedda att hålla reda på antalet vanliga strömmar.

Ränta (#1) och utdelning (#2)

De två vanligaste passiva inkomstströmmarna är räntor och utdelningar.

Intressera kan komma från en mängd olika källor men de två största är från dina räntebärande insättningskonton (som en sparkonto) eller lån, antingen till privatpersoner (peer-to-peer-utlåning eller privata sedlar) eller företag (obligationer, anteckningar).

Intresset är inte supersexigt att tänka på men det är också något som kräver väldigt lite ansträngning. Vi ser till att vi lägger in eventuella besparingar i en högavkastningskonto och sedan aldrig tänka på det igen. Det är som att få cashback på ett kreditkort - du väljer kortet en gång och får bara en liten dropp i gengäld.

Utdelning är betalningar från investeringar och partnerskap. När du börjar kommer de flesta av dina investeringar att vara på aktiemarknaden och du får fördel av kvalificerad utdelning och deras gynnsamma skattebehandling. När du utökar din portfölj kan du ingå partnerskap som gör betalningar.

Utdelningens heliga graal är kvalificerad utdelning eftersom de beskattas med långsiktiga realisationsvinster, vilket vanligtvis är mycket lägre än din vanliga inkomst. Alla utdelningar är inte kvalificerade och de som inte kommer att beskattas som ränta.

Kapitalvinster (#3)

Du tjänar realisationsvinster från försäljning av investeringar. Detta är passivt i den meningen att du kan lägga tid på att undersöka företag men du behöver inte nödvändigtvis "arbeta" i företaget för att tjäna. Det är också något som är klumpigare i den meningen att du väljer och väljer när du realiserar realisationsvinster (eller förluster).

Vi betraktar realisationsvinster som en passiv inkomstström även om det är så klumpigt eftersom du kan göra ett innehav till ett flöde genom att helt enkelt sälja aktier då och då. Det är inte en ström genom att den erbjuder avkastning utan minskning av huvudstaden men det är en ström.

Royalties (#4)

Royaltyinkomst är inkomst du tjänar när andra lånar eller använder din egendom. Det här kan vara något du köpte eller något du skapade. En författare kan skriva en bok och ett förlag kommer att skriva ut, distribuera och sälja boken. Författaren får en procentandel av varje försäljning som en royalty och det är ett väl förstått system.

Om du inte är skaparen av verket kan du köpa verket från skaparen och licensiera det till andra. Du kan till exempel köpa musikrättigheterna till en låt och sedan licensiera den för användning för andra.

Med ökningen av e-böcker och självpublicering har jag känt flera författare som har byggt upp ett bibliotek med böcker till salu på Amazon som skapar en trevlig sidoinkomst utan dagliga ansträngningar. Det fina med den typen av företag är att du bygger en följd och varje person som upptäcker ett av dina verk introduceras till ett befintligt bibliotek.

Hyresintäkter (#5)

När du äger fastigheter kan du tjäna hyresintäkt från privatpersoner eller företag som hyr platsen av dig. Detta kan vara såväl bostads- som kommersiell fastighet, med olika regler för båda.

För många år sedan innebar detta att äga fastigheten själv. Med ökningen av crowdfunding -plattformar, mindre investerare kan äga bara en bråkdel av en fastighet tillsammans med andra investerare. Du kan använda detta som ett sätt att diversifiera din fastighetsportfölj utan att lägga för mycket i en investering.

Detta är särskilt fascinerande inom området investerar i jordbruksmark. Jordbruksmark ökar konsekvent i värde och erbjuder en kassaflöde som kan tilltala investerare.

Företagsinkomst (#6)

Den här kan vara lite vilseledande i den meningen att den inte nödvändigtvis är "100% passiv". Om du äger ett företag, en del av ditt företagsinkomst kommer att vara passiv i den bemärkelsen att du inte personligen anstränger dig för att tjäna varje dollar som företaget tar in. Du bygger något som genererar inkomst utan aktivt arbete, som en webbplats eller försäljning av informationsprodukter.

När jag startade en blogg, Jag hade ingen aning om att det skulle bli ett företag som tjänade pengar hela dagen - även om jag lekte med mina barn eller sov.

Det finns andra, mindre vanliga inkomstproducerande tillgångar, men det är de sex typerna av de flesta miljonärer.

När de säger "7 inkomstströmmar" menar de inte sju olika typer. De betyder 7 strömmar från 7 källor, även om källorna kan vara av samma typ. Tanken är att du ska tänka på olika sätt att diversifiera dina inkomstströmmar och inte förlita dig på någon för att bygga rikedom.

Hur jag byggde mina inkomstströmmar

Spola tillbaka klockan till början av 2000 -talet. Jag var singel, men träffade min blivande underbara fru och arbetade ett 9 till 5-jobb i försvarsindustrin. Jag höll mina utgifter låga, mitt sparande var högt som en relativ andel av min inkomst, och jag undvek självförvållade ekonomiska sår som att ladda upp många fasta utgifter (bilar, hyra, etc).

Jag hade fortfarande gott om tid, eftersom min flickvän fortfarande var på college, och därför startade jag en blogg. Bloggen skulle vara en föregångare till denna i privatekonomin.

Bloggen skulle övergå till ett företag, generera inkomst, och jag skulle lägga mycket av den inkomsten till sparande. Dessa besparingar bodde på ett skattepliktigt mäklarkonto på Vanguard och investerade i sina lågkostnadsindexfonder. Jag skulle ibland köpa utdelningsaktier, särskilt under bostads- och finanskrisen, men förblev mestadels i Vanguard.

Jag övergick till att arbeta med verksamheten på heltid i några år innan jag gick vidare.

Under hela tiden investerade jag vinsten i andra områden som jag kände var differentierade från min kärnverksamhet. Besparingar placerades i passiva inkomstkällor och förvarades som kontanter.

Mina 7 inkomstströmmar (uppdaterad 2021)

Nu när jag har förklarat hur jag ser på att bygga inkomstströmmar och min personliga historia, delar jag med mig av mina 7+.

Privata företag

Jag driver flera onlineföretag nu (allt som krävs för att starta en är en domän, värd, och kanske inkorporering). Det finns två anmärkningsvärda. Den första är en måltidsplan som heter medlem $ 5 Måltider som jag grundade tillsammans med Erin Chase på $ 5 Dinners. Det andra är paraplyet på bloggar jag driver, inklusive detta och Scotch Addict. De betalar mig vanlig inkomst såväl som kvalificerade distributioner eftersom jag är partner.

Aktiemarknad

Huvuddelen av mina investeringstillgångar finns i vad vi betraktar som "börsen", mestadels i en mängd olika Vanguard Index -fonder. Jag är betald intressera, ordinarie och kvalificerad utdelning, och kommer så småningom att säljas för realisationsvinster. Jag har också några privata placeringar som är skuld- och egetkapitalinstrument som hittills bara resulterar i intressera.

För att ge dig en känsla av skala finns 80% av våra investerbara tillgångar på aktiemarknaden.

Fastighetsinvesteringar

Under kategorin fastigheter har jag försökt att äga fastigheter men har inte haft så stor framgång så jag tenderar att lita på folkfinansierade fastighetssajter där jag inte äger någon egendom direkt. Det är små investeringar i partnerskap som äger fastigheten.

Det började med tre investeringar på RealtyShares -plattformen (som stängdes) och var och en har betalat ut enligt schema och bara en återstår (de andra stängde som förväntat, tack och lov!). Jag har tittat på några andra, inklusive Fundrise och stREITwise, men för traditionell fastighet har jag bara använt RealtyShares.

Jag investerade i tre gårdar genom AcreTrader också. Jag gillar jordbruksmark som ett sätt att diversifiera. Slutligen har jag lånat hårda pengar till fastighetsinvesterare (det var bara en individ och lånet har sedan stängts). De är enkla lån där jag får betalt intressera månatligen.

Jag har också investerat i privata medel med operatörer som jag känner och litar på. En investerar i flerbostadskomplex i Phoenix, AZ-området och en annan köper husbilsparker över hela landet. Jag ser dessa som lågkonjunkturbeständiga och dessa operatörer är i toppklass. Varje fond har redan börjat betala ut utdelningar och en har till och med sålt fastigheten med vinst, och slog den beräknade IRR, och jag har återinvesterat de pengarna till en efterföljande fond.

(en snabb sida om att investera i fastigheter i olika andra stater, det har varit lite ont i rumpan med att lämna in statliga inkomstskatter - en av nackdelarna med alternativa investeringar)

Det finns så många fler typer av strömmar där ute än vad jag har listat - jag känner många människor som samlar hyror inkomst (från hyresfastigheter) och royalty (som från böcker eller annat kreativt arbete) - men jag har inget av det de där.

För att sammanfatta, mina 7 strömmar är:

• Intäkter från två internetbaserade företag, denna blogg och en måltidsplanverksamhet
• Bankränta
• Ränta från lån, hårda pengar lån till enskilda och crowdfunded fastighetsaffärer
• Ränta från aktieinvesteringar
• Kapitalvinster från aktieinvesteringar
• Vanlig och kvalificerad utdelning från aktieinvesteringar

Det är mer än sju källor men när det gäller typer är det bara fyra typer - Intäkter från verksamheten, räntor på lån och utdelningar och realisationsvinster från aktier.

Det viktigaste att notera i de olika strömmarna är hur få av dem som förlitar sig på mitt aktiva deltagande och hur de drivs av besparingar. Mitt aktiva deltagande är i denna blogg och $ 5 måltidsplan. Allt annat är passivt, utanför rutinunderhåll som att uppdatera min nettovärde rekord, och ingen av dem skulle vara möjlig om jag inte hade besparingar att investera.

Om du skulle titta på min skattedeklaration för 2015 (när jag ursprungligen skrev den här artikeln) så här gick min AGI sönder:

• Löner - 16% (del aktiv, delvis passiv)
• Ränta - 11% (passiv)
• Utdelning - 21% (passiv)
• Kapitalvinster - 34% (passiv)
• Företagsinkomst - 18% (delvis aktiv, delvis passiv)

År 2019 förändrades AGI lite när den här bloggen började få mer trafik och tjäna mer inkomst:

• Lön - 32,8% (delvis aktiv, delvis passiv)
• Ränta - 2,2% (passiv)
• Utdelning - 6,8% (passiv)
• Kapitalvinster - 0% (passiv, men jag sålde ingenting)
• Företagsinkomst - 55,6% (delvis aktiv, delvis passiv)

(Löner, i det här fallet, fördubblas räknat till företagsinkomster eftersom företaget betalar mig en lön)

En hel del av vår inkomst är dock passiv och dessa medel fortsätter att ackumuleras (med enstaka orealiserade ”pappersförluster” när marknaden rör sig) utan mitt aktiva deltagande.

Det är vid den punkt där de ekonomiska fördelarna med aktivt arbete har en allt mindre inverkan på vårt nettoförmögenhet.

Denna övergång var en av de största personliga utmaningarna jag mötte efter ”pensioneringen” - ett ämne som jag diskuterade i ett inlägg om Vad de inte berättar om att gå i pension tidigt på den stora Our Next Life -bloggen. Att koppla bort arbete från lön var ett stort steg.

Alla passiva strömmar är inte lika

Det finns bara en ström där du bär alla risker men får alla fördelar - börsen. (vi kan bråka om användningen av absoluta men jag tror att du förstår poängen)

I alla andra fall bär du mer av risken än de fördelar du eventuellt får eftersom du måste betala någon som aktivt arbetar med det. Om du investerar i ett företag tar du många risker men du får inte alla belöningar. Innan utdelningar till aktieägare kommer operatörerna att få betalt.

Inte nog med det utan i nästan alla andra fall finns illusionen av inflytande, som i sig är en psykologisk och känslomässig kostnad. Om du investera i ett företag som din vän eller familj medlem körs, kan du se hur det kan bli rörigt. Du har tankar om hur saker ska göras, de har konkurrerande tankar om det inte går bra... vi vet hur den här historien går.

Med detta sagt kan uppåtsidan för många av de andra alternativen långt överstiga börsen och den ballongbetalningen är mycket tilltalande. På fem år byggde jag en webbplats från $ 0 till sju siffror. Du kan inte göra det med börsen.

Kassaflöde, hävstångseffekt och skattefördelar i andra passiva strömmar, som fastigheter, är också mycket tilltalande. Donald Trump tog ett avdrag på 1 miljard dollar för några år sedan! Det kan du inte heller göra med börsen.

Slutligen finns det tillgångar som inte har några passiva inkomstströmmar men som du kan skapa en ström med Köp Borrow Die fastighetsplaneringsstrategi.

Vad är poängen…

Poängen är att förmögenhetsackumulering bara är möjlig om du kan konvertera aktivt arbete till inkomst. Ju högre ränta (betala) desto bättre.

Undvik sedan självförvållade ekonomiska sår (du kan inte göra så mycket åt vad livet kastar dig)-konvertera sedan besparingarna till passiva inkomstkällor.

En sista video för att cementera denna idé om att vägen till rikedom är genom passiv inkomst-det är ett TED-föredrag av Thomas Piketty, författare till Capital in the Twenty-First Century.

Kapital i det tjugoförsta århundradet publicerades 2013, det är mycket tätt med massor av data och det fokuserar på rikedom och inkomstskillnader.

Kärnidén är att kapitalavkastningen på lång sikt är högre än den ekonomiska tillväxttakten.

Det är så rikedom blir koncentrerad och en av de kraftfulla skälen att spara mer och få ditt kapital att fungera för dig.

Om du tittade på videon går han in i en diskussion om chocker (cirka 8 minuter in) som dåliga investeringar men hur de inte spelar så stor roll om r (avkastning) är större än g, den ekonomiska tillväxtstakten. Om r = 5% och g = 1%, kan du förlora 80% (skillnaden) och fortfarande vara framåt eftersom avkastningen på de återstående 20% har gått i takt med ekonomisk tillväxt.

Detta är en liknande idé till min idé om finansiell tyngdkraft. Om ditt sparande kan växa i en takt som överstiger dina utgifter, lämnar du tyngdkraften och nu är din inkomst frikopplad från ditt aktiva arbete.

Nu, allt som sagt, om kapital (sparande) växer snabbare än ekonomins tillväxt, kommer de med besparingar att se sin förmögenhet växa snabbare än de som förlitar sig på tillväxten av sin inkomst. Även om detta inte är en förlängning av Pikettys argument (du kan inte ta en idé som gäller för en befolkning och en helhet ekonomi och koka ner det till individen så här), det är inte en orimlig slutsats att ta och tillämpa på din egen liv. (Piketty pratar om detta på individnivå, men säger att det är mer påverkande för miljardärer vs. miljonärer - även om vi har begränsad information om individer)

Om allt snack om passiv inkomst och att dina pengar gör jobbet för dig inte övertygade dig, borde Pikettys arbete (och prat) sätta den sista spiken i kistan. 🙂