Din kreditpoäng är en av de viktigaste siffrorna i ditt ekonomiska liv.
Så mycket försöker människor få en "perfekt" kreditpoäng på 850.
Här är saken... en perfekt poäng och en nästan perfekt poäng är desamma.
Någon med 800 och 850 får nästan samma ränta (man vet aldrig när någon bank kommer att ge några specialpris för en 850 för att få lite press), men personen med 850 var tvungen att göra mycket mer för att få sin poäng som hög.
Den bättre frågan är - vad är en "bra" kreditpoäng? En minsta poäng som får dig godkänd för lån och den bästa räntan.
(undrar vad genomsnittlig kreditpoäng är i USA? Det är högre än du tror!)
Innehållsförteckning
- Varför din kredit är viktig
- 30 års fast inteckning
- 15 års fast inteckning
- 60 månaders ny bil
- 48 månader begagnad auto
- Vad är en bra kreditpoäng?
- Hur man får en bra kreditpoäng
- Hur är det med den nya UltraFICO -poängen?
Varför din kredit är viktig
Innan vi diskuterar vad som gör poäng bra eller dåligt, låt oss överväga hur det används. En lyxig sportbil är bra om det inte finns 24 ″ snö på marken... då är den dålig och en släde är bättre. 🙂
Kontext spelar roll.
Din kreditpoäng används ofta för två saker - kreditbeslut (ja eller nej) och räntor. Du kan ta reda på din kreditpoäng gratis nuförtiden.
Din kreditpoäng kan användas i vissa överraskande situationer - oavsett om du får en mobiltelefon, om du kan hyra en lägenhet och ibland om du får ett jobb. Rätt eller orättvist är de alla på något sätt ett kreditbeslut. För en mobiltelefon får du en enhet värd hundratals dollar och du accepterar att betala en månadsavgift. För en lägenhet lånar du en bostad och du accepterar att betala dem en månadsavgift.
I dessa fall betyder "bra" ja.
Men vi bryr oss inte om de situationerna.
Vi bryr oss om lån och hur mycket en utlåningsinstitution kommer att ta ut för att låna pengar. Banker älskar att låna ut pengar. Om du inte kan få en bank till låna dig pengar, någon kommer att vara villig att ta risken och kliva in.
Hur mycket du betalar i ränta avgörs av din kreditvärdighet - så beräknar vi hur mycket din kreditpoäng är värd och vet verkligen hur bra den är.
För våra uppskattningar använde vi myFICO lånekalkylator med räntor från 27 januari 2021.
30 års fast inteckning
| FICO poängintervall | Ränta (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
På ett fast lån på 150 000 dollar på 30 år, här är hur mycket ränta varje kreditintervall betalar under lånets löptid:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
En låntagare med en kreditpoäng på 639 betalar $ 46,636 i ränta Mer jämfört med någon med 760 kreditpoäng. $ 1,554 i extra räntekostnader varje år i trettio år.
15 års fast inteckning
Som det är fallet när man jämför 15-åriga fasta och 30-åriga fasta räntor är de 15-åriga fasta räntorna mycket lägre eftersom termen halveras.
| FICO -poäng | Ränta (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
För ett 15 000-årigt 15-årigt fast lån, här är hur mycket ränta varje kreditintervall betalar under lånets löptid:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
En låntagare med en kreditpoäng på 639 betalar 20 339 dollar i ränta Mer jämfört med någon med 760 kreditpoäng. 1 355 dollar i extra räntekostnader varje år i femton år.
60 månaders ny bil
Observera att FICO -kreditpoängen blir bredare men räntan stiger avsevärt.
| FICO -poäng | Ränta (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
För ett nytt autolån på 10 000 dollar på 10 000 dollar, här är hur mycket ränta varje kreditintervall betalar under lånets löptid:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Samma FICO -poäng 639 låntagare från bolånsexemplen skulle betala 2 876 dollar i total ränta över 5 år medan 720 bara skulle betala 1 033 dollar, en skillnad på 1 843 dollar. Det är 368,60 dollar extra per år för samma fordon.
48 månader begagnad auto
| FICO -poäng | Ränta (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
För ett använt autolån på $ 10 000 i 48 månader, här är hur mycket ränta varje kreditintervall betalar under lånets livslängd:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Samma FICO Score 639 låntagare på en begagnad bil skulle betala $ 2 255 i total ränta över 5 år medan 720 skulle betala $ 816, en skillnad på $ 1,439.
Vad är en bra kreditpoäng?
En som ger dig den lägsta räntan för alla möjliga produkter.
När du granskar alla priser och poäng från MyFICO -verktyget är produkterna bolån eller autolån.
För bolånen är den högsta nivån 760 - 850.
För autolån är den högsta nivån 720 - 850.
Om din poäng är över 760 är du klar. Du får de bästa möjliga priserna för både hem och bil.
En bra kreditpoäng är 760 eller högre.
Experian har delat denna bild på deras blogg visar kreditvärderingsintervall och etiketter:
Det verkar indikera att 670-739 är "bra", 740-799 är "mycket bra" och allt högre är "exceptionellt".
Jag antar att 670 är en bra kreditpoäng om du inte har något emot att betala högre räntor. 🙂
Hur man får en bra kreditpoäng
Gör ingen skada.
De nycklar för att öka din kreditpoäng är så enkla:
Undvik alltid det massiva negativa poster som finns kvar i din rapport i 7 år - insamlingar, konkurs, civilrättsliga domar etc.
Om du är på väg att få ett lån under de närmaste åren eller två, undvik att begå någon av de kortare siktåtgärder som minskar kreditpoängen - hårda förfrågningar, sena betalningar, etc. Jaga inte kreditkortskampanjer
Om du ska få ett 30 -årigt fast bostadslån skulle det vara katastrofalt att gå från en FICO 760 till en FICO 759 eftersom det skulle innebära att du betalar 6 713 dollar extra. Dessa kreditkortskampanjer värda hundratals dollar är fantastiska... om du inte måste betala tusentals mer i ränta på vägen.
En liten tweak du kan göra är att registrera dig Experian Boost, som drar in några av dina räkningar och kan förbättra din poäng.
Hur är det med den nya UltraFICO -poängen?
Det återstår att se vad kvalitetsintervallen kommer att vara med nytt UltraFICO -poäng när det släpps. Kanske blir poängintervallerna desamma, kanske de glider lite högre eftersom det finns mer information, men det kommer att dröja innan borgenärerna vet.