Här är det här numret som ska definiera din sannolikhet att misslyckas med ett lån, men det innehåller ingenting om din betalningsförmåga? Det inkluderar inte inkomst någonstans. Det inkluderar inte dina skuldförpliktelser (som hyra). Det innehåller inga trender, som om din kredit faller eller stiger.
Det är bara ett statiskt tal... och inte bara det, det handlar om negativitet.
Om du blir jippad, bara en gång, gör det ont.
Det numret, 813, är min kreditpoäng enligt Credit Wise by Capital One (här är en lista över platser där du kan få en legitimt gratis kreditpoäng).
De har en kreditsimulator och så här ändrades det antalet med dessa negativa poster:
- Låt ett konto förfalla till 30 dagar – 712 (-101)
- Låt ett konto förfalla i 60 dagar – 672 (-141)
- Låt ett konto förfalla 90 dagar – 648 (-165)
- Låt alla konton bli förfallna i 30 dagar – 627 (-186)
- Låt alla konton bli kriminella i 60 dagar – 580 (-233)
- Låt alla konton bli kriminella i 90 dagar – 551 (-262)
- Låt min egendom utmätas – 755 (-58)
Japp. Lyckligtvis, även om ett negativt objekt rapporteras... det varar inte för evigt. Även de värsta sakerna har försvunnit på ett decennium.
Nu, med någon av dessa poster, är den negativa effekten störst strax efter att den negativa posten har rapporterats. Med tiden minskar effekten av den negativa informationen ganska snabbt till den grad att den kanske inte ens påverkar din kredit trots att den är listad.
Hårda förfrågningar - 2 år
Hårda förfrågningar är de från borgenärer som vill förlänga kredit - kreditkort, banker etc. De är negativa eftersom någon som letar efter kredit från många källor förmodligen är mer riskfylld, men de är inte alls lika illa som de andra objekten på den här listan.
Ett undantag från detta är de som klassificeras som "köpförfrågningar", som en grupp förfrågningar om bolån, bil- eller studielån. Du kan begära offert från tre banker för en inteckning men kreditmodellerna vet att du bara får en, du kan inte få tre bolån. Om du ansöker om tre kreditkort kan du få tre kreditkort och därmed riskfylldare. De behandlar dessa grupper som mindre än den faktiska summan av förfrågningar.
Hårda förfrågningar förblir listade i 2 år men deras inverkan minskar relativt snabbt. För sex månader sedan öppnade jag ett nytt företagskreditkort (endast 1 förfrågan) och min kreditvärdighet är redan tillbaka till sitt tidigare sortiment. (det var 820 före förfrågan, sjönk till 803 efter och ligger på 813 nu)
Negativ information om ett konto - 7 år
Om du missar en betalning registreras det på ett enskilt konto. Den negativa informationen finns kvar på ditt konto i sju år från det att den rapporterades. Om du missar en serie betalningar men då var aktuell, sjunker den sju år efter den första missen. Om du stänger kontot förblir kontot kvar i din kreditrapport tills perioden på sju år är slut, då tas det bort.
Många företag kommer inte att rapportera en betalning om den är mindre än 30 eller 60 dagar försenad. Nästan alla kommer att rapportera det om det är 90 dagar försent. Effekten av en rapporterad 30-dagars sen minskar ganska snabbt men det går inte att kvantifiera hur snabbt den minskar.
Ett sätt att få bort det är att få borgenären att ta bort det. Jag har missat betalningar tidigare, tidigt i mitt vuxna liv, och lyckades fråga om det kunde tas bort från mitt register eftersom det aldrig har hänt förut. De flesta kreditkortsföretag, särskilt om du har varit en långvarig kund utan historia av saknade betalningar, gör det gärna.
(För vad det är värt kommer ett konto med endast positiv information att tas bort från din historia 10 år efter att du stängt det)
Insamlingskonton - 7 år + 180 dagar
Ett inkassokonto är när du misslyckas med att göra betalningar så länge att borgenären säljer det till ett inkassoföretag. Vid denna tidpunkt kommer den att finnas kvar i din rapport i 7 år plus 180 dagar från det att kontot rapporterades som brottsligt. Det är inte från när det skickades till samlingar, utan från första gången det rapporterades sent.
Vissa insamlare kommer att försöka "återåldra" skulden, eller låta den se ut som om skulden hade förfallit senare än den först rapporterades. De gör detta för att:
- Inkassoföretag kommer att sälja din skuld till varandra för cent på dollarn,
- Några av dem är mindre noggranna... Jag slår vad om att du är chockad över att lära dig,
- Det ger dem mer tid och hävstång för att få dig att betala det.
Även om du betalar av skulden tas den inte bort från ditt konto! En betald samling är bättre än en obetald samling, men värre än att inte ha en samling i första hand. 🙂
För att få bort det måste du få samlaren att godkänna a Betala för Radera. I utbyte mot att betala av en del eller hela skulden, vill du att samlaren skickar ett Pay for Delete Letter. Få allt skriftligt innan du lämnar över pengarna och gör dina läxor!
(om du redan har betalat och är förvånad över att det inte är avstängt kan du be samlaren om ett goodwillbrev för att få bort objektet)
Konkurs - 7 eller 10 år
Det finns flera typer av konkurser och alla tas bort efter tio år från ansökningsdagen. Vissa tas bort så snart som 7 år från ansökan.
Kapitel 13 -konkurser, som kallas omorganisationskonkurs, kan vara kvar i tio år, men de flesta myndigheter tar bort dem efter sju. Kapitel 13 konkurs är den där du har fast inkomst och du arbetar mot en plan för att betala tillbaka en del eller alla skulder under 3-5 år.
Kapitel 7 är total likvidation där du säljer allt men det raderar dina osäkra skulder, som kreditkort och medicinska skulder. Dessa kommer alltid att vara kvar i 10 år.
Civilrättsliga domar - 7 år
Civilrättsliga domar är helt enkelt skulder till följd av ett domstolsbeslut och när du är skyldig någon pengar till följd av en dom, kommer kreditupplysningsföretagen att notera dem i din kreditupplysning. Även om du betala av skulden omedelbart, det är fortfarande listat eftersom någon gång denna skyldighet fanns och potentiellt upplupen ränta. När du betalar blir det en tillfredsställande bedömning men kvarstår i din rapport.
Federal Tax Liens - 7 eller 10 år
Även om det är sällsynt, skattelättnader är en av de värsta negativa punkterna i din rapport (förutom konkurs) eftersom den kan pågå så länge. De finns kvar i din rapport i tio år från ansökningsdagen. När du väl betalat av det kvarstår de bara i 7 år från det datum det lämnades in.
Om du aldrig har hört talas om detta förut beror det på att det kan utfärdas när du är skyldig till federala skatter som överstiger 10 000 dollar. IRS kommer att meddela dig ett meddelande om federal skattelån, lägga det på din egendom och sedan kommer det att listas i dina kreditrapporter.
Om du träffas med en federal skattelån, du kanske kan få det att dras tillbaka (efter att ha kommit överens) genom Fresh Start Initiative - specifikt Blankett 12277, ansökan om uttag. Detta är snabbare än att vänta på att det ska ramla av.