7 viktiga penningkvoter att komma ihåg

Förhållanden finns överallt.

Har du någonsin bakat ett bröd? Receptet ser alltid komplext ut, men det är beroende av ett nyckeltal: 5 delar mjöl till 3 delar vätska.

Färsk pasta är bara 3 delar mjöl och 2 delar ägg.

Dessa förhållanden är viktiga, för om du inte kan komma ihåg de specifika recepten kommer ett förhållande att rädda dagen.

Detsamma kan gälla för penningkvoter. Dessa är inte naturligt förekommande förhållanden, som det gyllene snittet, men konstgjorda tumregler som kan vara extremt värdefulla utgångspunkter.

Innehållsförteckning

1. 20-30-50-Budgetförhållande
2. 6X Månadsutgifter - Nödfondskvot
3. Begränsa bolån till 2,5 gånger din inkomst - inteckningskvot
4. 120 Minus Din ålder - Investeringskvot
5. Spara 25X din nuvarande inkomst - pensionskvoten
6. Ålder X Förskatteinkomst / 10 - Nettovärde
7. 10X din årliga lön - livförsäkringsgrad

20-30-50-Budgetförhållande

Budgeteringsgraden säger (ordningen är viktig):

• 20% ska sparas omedelbart (mål eller pension) eller läggas ned på att betala ned skulder.
• 30% ska vara det högsta du spenderar på bostäder.
• 50% ska läggas på allt annat.

Om din hemlön är 5 000 dollar i månaden bör du sikta på att:

• Lägg minst $ 1000 till dina pensionskonton, nödfond eller dina skulder.
• Betala högst $ 1500 i månaden i hyra eller inteckning.
• Betala högst $ 2500 för allt annat.

Varför fungerar detta förhållande? Detta förhållande är värdefullt eftersom det ger dig ett hälsosamt och uppnåeligt mål för besparingar och bostäder. Om du sparar 20% av din inkomst, är du före de flesta och ställer upp för ekonomisk framgång på vägen. Genomsnittligt pensionssparande är farligt lågt. Trettio procent (30%) på bostäder skapar ett bra ankare för hur mycket du ska betala, håll ut med det och du kan spendera mer någon annanstans.

Kan du spendera 31% på bostäder? Visst, du kan göra vad du vill. Men att 1% kostar något annat, förhoppningsvis 50% och inte 20%.

Faktum är att konsumentfinansieringsskyddsbyrån har regler om "Återbetalningsförmåga" på "kvalificerade bolån" som anger maximala procentsatser. Regeln säger att en låntagare måste ha en total skuldkvot som är mindre än 43%. Freddie Mac och Fannie Mae har riktlinjer som sänker andelen till 36%. Detta inkluderar andra skulder, inte bara bolån, utan sätter en övre gräns som liknar 30% -regeln vi listar. Det kan hjälpa till att informera hur mycket du ska spendera på ett hus.

Om du får en hög inkomstökning, försök att investera den ökade inkomsten snarare än att höja alla procentsatser.

Om du behöver hjälp med att skapa en budget, vi har ett budgetkalkylblad tillgängligt här. Om det inte fungerar dig, här är en lista över andra kostnadsfria budgetkalkylark du kan försöka.

6X Månadsutgifter - Nödfondskvot

Hur mycket ska du ha i din nödfond? Experter säger minst sex månaders utgifter.

Vissa människor tror att du behöver 12 månader, andra säger 3; Jag säger börja med att spara upp $ 1000. Få dig till $ 1000 i nödfondssparande som ditt delmål, följ sedan kvoten till hela sex månader. Ta reda på vad du ska göra när du når sex månader. Kanske stiger du in den Certifikat av uttagning för att öka inkomsterna en aning. Kanske låter du det vara. Hur som helst kommer du inte att gå fel med sex månader.

Varför fungerar detta förhållande? Sex månader är ett bra mål och får dig att spara. Den största och troliga nödsituationen är arbetsförlust och sex månader ger dig gott om tid att börja minska kostnaderna medan du letar efter en ny. Om du vill vara mer konservativ, gör det i 12 månader.

Begränsa bolån till 2,5 gånger din inkomst - inteckningskvot

Detta är ett annat förhållande som bygger på en grundläggande förutsättning-du bör spendera mindre än 30% av din hemlön på bostäder.

Om du tjänar 120 000 dollar per år betyder det att din inteckning inte ska vara större än 300 000 dollar. Om du sätter en 20% handpenning, det är ett hus värt 375 000 dollar. Om du vill ha ett större hus måste du komma med en större handpenning.

Varför fungerar detta förhållande? Om du följer detta förhållande och antar en ränta på cirka 4%, kommer din månatliga inteckning att betala ~ 28% av din hemsida. Om vi ​​antar en årslön på 120 000 dollar är din månatliga hemsida cirka 6 500 dollar. En 4-årig 30-årig inteckning är cirka 1800 dollar under förutsättning av en fastighetsskatt på 1,25%.

120 Minus Din ålder - Investeringskvot

När du bygger din investeringsportfölj kan tilldelning av tillgångar vara ett svårt problem att lösa. Det kan vara så svårt, ibland fördröjer det din investering. Låt den inte ha den kraften, denna tumregel har testats med tiden och den fungerar ganska bra. (de flesta amerikaner äger inte aktier - låt inte detta enda beslut hindra dig från att investera!)

Andelen av dina tillgångar i aktier bör vara 120 minus din ålder. Om du är 40 år borde du ha 80% av dina investeringstillgångar i aktier och 20% i obligationer. När du åldras kommer allokeringen att flyttas från aktier till obligationer. Om du känner att du är en mer riskvillig person kan du använda förhållandet 100 Minus Your Age.

Varför fungerar detta förhållande? Det är enkelt och det kommer att få dig ur analysförlamning. När du väl har investerat kan du börja tänka på mer komplicerade diversifieringsfrågor som vilken typ av aktier (internationell vs. inhemsk, liten cap vs. large-cap, etc.) och verkligen borra ner din portfölj. Om du försöker ta itu med allt på en gång kan du bli överväldigad och ta beslutet.

Spara 25X din nuvarande inkomst - pensionskvoten

Hur mycket pengar behöver du spara till ett boägg för att gå i pension? Experter tror att en säker uttagsnivå vid pensionering är 4% av dina tillgångar. Genom att ta ut bara 4% om året är det troligt att dina pensionsmedel kommer att hålla lika länge som du gör. Jag uttrycker bara den säkra uttagsgraden på 4% som ett förhållande, vilket är 25X din nuvarande inkomst.

Detta är ett mycket konservativt förhållande eftersom din inkomst sannolikt är högre än dina utgifter (du sparar, eller hur?), Men vem kan förutsäga dina kostnader i pension? Den viktiga punkten är att du har ett mål och 25X är ett lika bra mål som alla andra.

Varför fungerar detta förhållande? Den förlitar sig på den säkra uttagsgraden på 4% och konservativt beroende av att din inkomst är riktmärket. Den största utmaningen i pensionssparande är att få människor att spara, att ha ett lättförståeligt mål är det första steget för att få människor att göra det. Med 25X Your Current Income som utgångspunkt och 120 Minus Age allocation rule för var du ska lägga dina pengar, eliminerar du analysförlamning som en kognitiv barriär.

Ålder X Förskatteinkomst / 10 - Nettovärde

Detta förhållande kommer från den bästsäljande boken "Millionären intill."

Jag tror att ålder är en dålig faktor i någon ekonomisk ekvation. En 25-årig läkarstudent och 25-årig bartender är på olika inkomstbaserade banor men vid 25 års ålder kommer bartendern att ha en högre nettovärde. Han kommer förmodligen att ha ett högre nettoförmögenhet vid 35 också, men jag misstänker att vid 45 och 55 kommer läkaren och hans högre intjäningskraft att överstiga bartendern.

Relaterad: Se amerikanernas genomsnittliga nettovärde efter ålder - det kommer att chocka dig.

Med det sagt är det lika bra a mål som vilken som helst. Precis som 120 Minus Age är ett "tillräckligt bra" -förhållande som kommer att komma igång, är detta ett tillräckligt bra målmål. Bli bara inte nere på dig själv om du är 25, tjänar $ 60 000 per år och inte har ett nettovärde på $ 150 000.

Varför fungerar detta förhållande? Nettovärdet är en knepig mätvärde att använda, men om du börjar spåra det vinner du redan. Jag spårar mitt nettovärde för att förstå och kartlägga framsteg, inte att jämföra med mina kamrater. Detta förhållande fungerar eftersom det är ett rimligt mål, mer när du är äldre, och det får dig att tänka på din långsiktiga ekonomiska situation.

10X din årliga lön - livförsäkringsgrad

Ett förhållande för livsförsäkring kan vara svårt eftersom det finns så många livssituationer. Om du är 28 och har två små barn behöver du mer livförsäkring än någon som är 45 och med två vuxna barn som är ensamma. Livförsäkring har många olika mål men det primära målet är att ersätta din inkomst.

Om du är yngre har jag sett förhållandet uttryckt som 15X din inkomst. När du åldras sjunker detta förhållande lägre och lägre.

Varför fungerar detta förhållande? 10X din årslön och en säker uttagsgrad på 4% innebär att din familj kommer att få cirka 40% av din årslön varje år. Om du håller dig till budgeteringsgraden 50/30/20 inser du att ersättningen på 40% endast täcker 30% bostäder och 10% av det diskretionära. Vad ger? Försäkringsbolag förutsätter att din make kommer att arbeta och kompletterar resten.

Beväpnad med dessa förhållanden kan du göra mycket nytta för din ekonomi. Vilket förhållande tycker du är det viktigaste?