När jag var yngre förstod jag aldrig överklagandet av insättningsintyg. Du lägger dina pengar i en låsbox, du får en liten ränta, och efter ett eller två år eller fem får du lite mer än du lägger in.
När jag har blivit äldre har jag insett att det finns värde i huvudskyddade, räntebärande konton. Högavkastningskonton är bäst och CD -skivor är en nära sekund om du inte behöver kontanterna på en minut. CD -skivor är bra eftersom det är huvudskyddat, FDIC -försäkrat och helt säker.
När jag väl grävde lite mer finns det mer i ett insättningsintyg än dess ränta.
Innehållsförteckning
- Hur man hittar en bra CD
- Minsta insättningar och räntesatser
- Straff för tidigt uttag
- Olika CD -typer
- Förnyelse bonus
Hur man hittar en bra CD
Matematiken bakom insättningsbevis är enkel att förstå.
Ju längre CD, desto högre ränta.
Tegelbanker kan inte erbjuda samma räntor som nätbanker.
Så gå med en så lång CD som möjligt med en nätbank. Boom, klart.
Här är ett vanligt schema från en nätbank från och med januari 2021:
| Termin | Årlig procentuell avkastning (APY) |
|---|---|
| 3 månaders CD | 0.20% |
| 6 månaders CD | 0.25% |
| 9 månaders CD | 0.30% |
| 12 månaders CD | 0.60% |
| 18 månaders CD | 0.60% |
| 36 månaders CD | 0.65% |
| 60 månaders CD | 0.85% |
Som du kan se, ju längre löptid desto högre ränta.
Här är ett liknande schema från en bank från januari 2021:
| Termin | Årlig procentuell avkastning (APY) |
|---|---|
| 3 månaders CD | 0.03% |
| 6 månaders CD | 0.03% |
| 9 månaders CD | 0.03% |
| 12 månaders CD | 0.03% |
| 18 månaders CD | 0.03% |
| 24 månaders CD | 0.03% |
| 36 månaders CD | 0.03% |
| 48 månaders CD | 0.03% |
| 60 månaders CD | 0.03% |
| 120 månaders CD | 0.03% |
Tegelbanker kan ofta inte hålla ett ljus för nätbanker.
Minsta insättningar och räntesatser
Online banker har nästan alltid en minsta insättning på $ 1 och räntan gäller såväl små CD -skivor som större. Vissa nätbanker kommer att ha nivåer men de lägsta är vanligtvis väldigt bra ändå.
Tegelbanker kommer att ändra räntan baserat på hur mycket du sätter in. Skikten är ofta i tusentals dollar för att få bättre räntor.
Här är till exempel räntesatserna för en 60-månaders CD (februari 2018):
- $0 – $9,999.99 - 0,60% APY
- 10 000 dollar - 24 999,99 dollar - 0,80% APY
- $ 25K - $ 49,999.99 - 0,80% APY
- $ 50K - $ 99,999.99 - 0,80% APY
- $ 100K - $ 249,999.99 - 0,85% APY
- $ 250 000+ - 0,85% APY
Capital One 360 har en 60-månaders CD med 2,65% APY, inga minimum för att få den högsta nivån.
En 36-månaders CD kl Ally Bank är ett exempel på en nätbank med nivåer (mars 2018):
- $0 – $4,999.99 - 2,6% APY
- $ 5K - $ 24,999.99 - 2,70% APY
- $ 25K - $ 49,999.99 - 2,75% APY
Straff för tidigt uttag
Det finns en funktion som ofta skiljer sig mellan banker, förutom räntor - straffet för tidigt uttag.
Du skulle tro att det inte skulle finnas många variationer mellan bankerna om straffet för tidigt uttag - men det finns det.
Straffet för tidigt uttag bedöms om du stänger din CD innan dess förfallodatum. Du har alltid möjlighet att ta ut dina pengar och stänga hela CD: n, du avstår helt enkelt en del eller hela ditt upplupna ränta.
Straffet varierar beroende på CD: ns längd.
Ally Bank har de lägsta påföljderna för tidigt uttag:
- 24 månader eller mindre: 60 dagars intresse
- 25 månader - 36 månader: 90 dagars intresse
- 37 månader - 48 månader: 120 dagars intresse
- 49 månader eller längre: 150 dagars intresse
Upptäck Bank har ett mer typiskt schema för tidigt utträde vid online -banker:
- 11 månader eller mindre: 3 månaders ränta
- 1 år till <4 år: 6 månaders ränta
- 4 år till <5 år: 9 månaders ränta
- 5 år till <7 år: 18 månaders ränta
- 7 till 10 år: 24 månaders ränta
Här är ett schema från Bank of America:
- 90 dagar eller mindre: större av alla intjänade räntor eller 7 dagars ränta
- 90 dagar upp till 12 månader: 90 dagars intresse
- 12 månader - 60 månader: 180 dagars ränta
- 60 månader eller längre: 365 dagars intresse
Olika CD -typer
Hittills har du sett den mest grundläggande CD: n - du sätter in en summa, den samlar ränta till förfallodagen, sedan får du tillbaka allt.
Det finns banker med CD -skivor som har extrafunktioner.
Ally Bank har gått före med de olika CD -skivor de erbjuder:
- CD med hög kapacitet - Detta är deras namn för standard -CD: n.
- Välj CD - Den här CD: n ändras då och då men kommer att vara en udda term med en kampanjpris. För närvarande är det en 2,15% APY 30-månaders Select CD som automatiskt förnyas till en 18-månaders CD med hög kapacitet när den mognar. Ally erbjuder inte annars en löptid på 30 månader.
- Höj din pris -CD -Om du ogillar att CD-räntorna stiger när du är inlåst har denna 24-månaders- eller 48-månaders-CD en konkurrenskraftig ränta som kan stiga (en gång för ett 2-år, två gånger för ett 4-år) om hastighetsökningar.
- Ingen straff -CD - Denna CD har inget straff för tidig uttag, men det är vanligtvis en udda löptid (nu 11 månader) och en något lägre ränta.
Förnyelse bonus
Om det känns som att Ally Bank får mycket kärlek i det här inlägget, är det för att jag använder dem och de har några av de mest innovativa insättningsprodukterna på CD -utrymmet.
En av dessa innovationer är det som kallas en "lojalitetsbelöning".
Om du förnyar en CD på Ally Bank ger de din ränta en liten bult. Från och med februari 2018 är den bumpen bara 0,05% APY:
Hej Jim, vi erbjuder för närvarande en .05% lojalitetsbelöning för CD -förnyelse och kommer att hålla gemenskapen uppdaterad om framtida erbjudanden när de blir tillgängliga. Meddela oss om vi kan svara på ytterligare frågor! ^KM
- Ally (@Ally) 22 februari 2018
När du förnyar tar du oavsett rådande ränta och lägger till 0,05% APY. Under tidigare år, när räntorna var högre, såg jag lojalitetsbelöningar så höga som 0,50% APY.
Du har nu en gedigen förståelse för landläggningen när det gäller insättningsbevis!