Medicinska räkningar står för en betydande andel av konkurserna i USA. De Kaiser Family Foundation fann att under 2015 tvingade medicinska räkningar en miljon vuxna att begära konkurs. 25% av amerikanerna i åldrarna 18-64 år har rapporterat problem med att betala medicinska räkningar. Endast 7% säger att det inte har påverkats.
Även om vi inte kan förhindra medicinska räkningar, kan vi planera för dem och ett verktyg i verktygslådan är ett hälsokonto.
I den här artikeln lär du dig hur detta skattefördelade investeringskonto fungerar, dess fördelar, nackdelar och vilka företag som är värda att överväga för din HSA.
Innehållsförteckning
- Vad är ett HSA -konto?
- Vilka fördelar finns det med att ha en HSA?
- Vad är HSA -bidragsgränserna?
- Vem kvalificerar sig för en HSA?
- Vilka är de bästa HSA: erna?
- Bästa utgifter för HSA
- Ively Livligt - Bäst överlag
- Fidelity HSA
- HSA -myndigheten
- Spara/investera HSA
- Livlig
- Trohet
- amerikanska banken
- Sammanfattning
Vad är ett HSA -konto?
Ett hälsosparkonto (HSA), som beskrivs i IRS -publikation 969
, definieras som en typ av sparkonto som låter dig avsätta pengar för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader. Den är utformad för amerikaner som har en högavdragsgill hälsoplan (HDHP) och du äger planen (inte din arbetsgivare eller någon annan enhet).Den stora fördelen är att dina bidrag till HSA inte är föremål för federal inkomstskatt och, till skillnad från ett flexibelt utgiftskonto, rullar dina medel över från år till år. Om du inte spenderar det finns det kvar på ditt konto.
Alla sjukvårdskostnader kan inte betalas med HSA -medel, men listan över vad du kan använda din HSA för är lång. Här är en länk till statlig publikation för kvalificerade medicinska och tandläkarkostnader.
Vilka fördelar finns det med att ha en HSA?
En av de främsta fördelarna med att ha en HSA är att du kan använda dollar före skatt för att betala för kvalificerade medicinska och tandläkarkostnader. Det betyder att du samtidigt minskar din skattepliktiga inkomst och sparar medicinska kostnader.
Men inte alla har sjukvårdskostnader varje år. Detta leder till den andra fördelen med att ha ett HSA: sparande för pension. Många använder sitt hälsosparkonto som ett sätt att stoppa sitt pensionssparande.
Detta fungerar eftersom du ofta har medicinska behov i pension och HSA kan täcka dem. Eftersom HSA -medel överförs från år till år kan du investera pengar i ditt HSA nu och inte använda dem på många decennier.
Så du kan använda ditt HSA som ett sparfordon för att täcka kortsiktiga sjukvårdskostnader, och du kan använda ditt HSA som ett investeringsfordon för att hjälpa dig ekonomiskt för dina pensionsår.
Bonus: Om du vill använda dina HSA-medel för icke-medicinska utgifter kan du göra det. Om du tar ut pengarna innan du fyller 65 år får du 20% straff och måste betala skatt på inkomsten. Det är en smärtsam takt men medlen är tillgängliga.
Om du tar ut HSA-medel för icke-medicinska utgifter efter 65 års ålder finns det inget straff. du kommer dock fortfarande att behöva ta ut pengarna som inkomst.
Om du använder pengarna till kvalificerade medicinska utgifter är dina uttag skattefria.
Vad är HSA -bidragsgränserna?
Precis som med IRA har IRS avgiftsgränser för HSA -konton. För år 2021 kan du bidra med $ 3600 per år till din HSA om du har själv försäkringsskydd.
Om du har familjetäckning kan du bidra med upp till 7 200 dollar till din HSA. För dig som fyller 55 år 2021 kan du bidra med $ 1000 extra till ditt HSA -konto.
(för 2022, den IRS meddelade gränserna kommer att öka till 3650 dollar för individuell täckning och 7 300 dollar för familjetäckning)
Observera att dessa avgiftsgränser kan påverkas av eventuella arbetsgivaravgifter till din HSA.
Vem kvalificerar sig för en HSA?
För att kvalificera dig för att öppna ett HSA måste du vara inskriven i en högavdragsgill hälsoplan (HDHP) enligt definitionen av regeringen. För år 2021 har HDHP minst en årlig självrisk på 1 400 dollar för individer och minst 2800 dollar i årliga avgifter för familjer. (ingen förändring för 2022)
Din arbetsgivares förmånscenter (eller marknadsplatsen om du har en statlig hälsoplan) kan verifiera om du har en HDHP.
Om din arbetsgivare erbjuder en HSA -plan kan du få din plan via din arbetsgivare. De tar hand om att dra av dina utsedda uttag från din lönecheck.
Du kan också välja att öppna en HSA på egen hand. Om du gör det vill du kontrollera och se om din arbetsgivare kommer att samarbeta med dig för att lägga in pengar före skatt i den HSA-plan du väljer.
Om din arbetsgivare inte kommer att arbeta med dig för att göra det kan du fortfarande öppna din egen HAS; men de dollar du bidrar med är inte dollar före skatt. De kommer dock att kvalificera sig för en skatteavskrivning i slutet av året.
Bidrag före skatt till din HSA är det bästa valet, men du kan vara villig att ta efter skatt skriv av om du finner att ditt oberoende HSA -val får bättre intäkter än HSA -planen din arbetsgivare erbjudanden.
Detta leder oss till poängen med denna artikel. Morningstar gör en årlig översyn av HSA -planer att avgöra vilka som är bäst för kortsiktiga sparande (utgifter) och vilka som är bäst för investeringsändamål.
Vi har använt deras guide för att visa dig vad vi tycker är de bästa HSA: erna för utgifter och investeringar. Vi har bildat våra egna åsikter om vad de bästa HSA: erna är, och de stämmer inte helt med Morgonstjärna ordning.
Vilka är de bästa HSA: erna?
När vi delar vad vi tycker är de bästa HSA: erna, kommer vi att prata om att spendera HSA -konton och investera HSA -konton. Om du tror att du kommer att använda de flesta av de medel du sparat i ditt HSA varje år, vill du titta på de utgifterna för HSA.
Om du bidrar med HSA -medel för att stoppa din pension, vill du fokusera på de investerande HSA -alternativen.
Bästa utgifter för HSA
Om du planerar att spendera merparten av dina HSA -medel under året kommer du sannolikt att vara intresserad av att välja ett HSA -konto som ger snabb åtkomst till dina pengar men ändå betalar ränta. I Morningstar -rapporten listas dessa tre HSA som de bästa utgifterna för HSA under 2019:
Ively Livligt - Bäst överlag
Livlig låter dig öppna ett HSA som du kan ställa in personliga eller arbetsgivaravgifter. Du tjänar räntor på ditt livliga HSA -sparkonto som tyvärr, på grund av extremt låga räntor från Fed, är 0,01% APR.
De erbjuder betalkort för snabb tillgång till medel (du kan få upp till tre) och en kundtjänstchattlinje om du behöver hjälp.
Annan information om livliga HSA inkluderar.
- Månadskostnad: Ingen
- Minsta konto: Inga
- Avgifter: Inga
- FDIC försäkrad: Ja
- Betalkort: Ja, gratis
Vår omfattande översyn av Lively HSA har mer detaljerad information.
Läs mer om Lively
Fidelity HSA
De Fidelity HSA kommer att parkera dina pengar på ett sparkonto med hög avkastning tills du behöver dem för medicinska kostnader eller du överför dem till ett HSA-investeringsfordon.
Nuvarande räntor för ditt Core Position (sparande) konto i ditt Fidelity HSA börjar med 0,82% APR. Om du lägger in pengarna på ett Fidelity Money Market -konto tjänar du en högre ränta: för närvarande 1,22% april.
Här är lite annan information om Fidelity HSA.
- Månadskostnad: Ingen
- Minsta konto: Inga
- Avgifter: Inga
- FDIC försäkrad: Ja
- Betalkort: Ja, gratis
Fidelity är ett välkänt värdepappersföretag med mycket att erbjuda i sin HSA-sparprodukt.
Läs mer om Fidelity HSA
HSA -myndigheten
HSA -myndigheten erbjuder HSA -konton via sitt moderbolag: Old National Bank. Liksom de andra erbjuder HSA Authority också en bra HSA -besparings-/utgiftsprodukt.
- Månadskostnad: Ingen
- Minsta konto: Inga
- Avgifter: Inga
- FDIC försäkrad: Ja
- Betalkort: Ja, gratis
Du kan öppna ditt konto online. Dessutom kan du göra engångsinsättningar eller automatiska insättningar online eller göra dem personligen på någon plats i Old National Bank.
Obs! Morningstar rekommenderade HSA -myndigheten för att investera ditt HSA också. Även om de erbjuder bra villkor på sina investerande HSA -konton, tar de en avgift på $ 3 per månad ($ 36 per år).
Den fastställda avgiften (i motsats till andra banker, som ofta tar ut i procent av tillgångar) innebär att du inte kommer att betala mer bara för att du har sparat mer.
Läs mer om HSA Authority
Spara/investera HSA
Om du inte planerar att använda dina HSA-medel snart kan du istället investera pengarna för långsiktig tillväxt. Att bidra till HSA -medel (även om du inte behöver dem direkt) kan ge dig en bättre ekonomisk ställning under pensionen.
Här är några av de mest investerande HSA enligt Morningstar och vår forskning.
Livlig
Livlig finns inte på Morningstar-listan över de mest investerande HSA: erna-de valde HSA Authority som sitt näst högsta val; Vi tror dock att Lively har mycket att erbjuda på detta område. Lively har samarbetat med TD Ameritrade för att hjälpa dig att investera dina HSA -pengar om du vill.
Var noga med att titta över TD Ameritrades avgiftsinformation innan du överför dina livliga HSA -medel för investeringsändamål.
För det mesta innebär Lives partnerskap med TD Ameritrade att du kan investera utan minsta saldo och utan handelsavgifter online. I kombination med de fantastiska funktionerna på spar-/utgiftskontot tycker vi att Lively är ett bra val för alla dina HSA -mål. Lively har också SIPC -försäkrade konton.
Läs mer om Lively
Trohet
På investeringssidan av saker, Trohet erbjuder också bra funktioner. De har inget minsta saldo för att börja investera dina HSA -medel; vissa fonder kan dock ha minimikrav på balans.
När det gäller investeringsval har Fidelity skapat riktade investeringsfonder bara för HSA -konton. De har räntefonder som kort- och mellanliggande obligationsfonder.
De erbjuder små, medelstora och stora kapitalfonder. Du kan också välja mellan internationella fonder, sjukvårdsmedel och mer.
Du kan också investera i fonder, enskilda aktier, ETF och mer. Dessutom har Fidelity investeringsalternativ med lägre risk, t.ex. Certifikat av uttagning. Fidelity tar också ut noll avgifter för många handelstransaktioner online. Fidelity HSA -investeringar är SIPC -försäkrade upp till $ 500 000.
Läs mer om Fidelity HSA
amerikanska banken
amerikanska banken erbjuder ett bra alternativ om du också vill investera dina HSA -pengar. De rankade trea på Morningstars lista 2019.
En sak att notera om Bank of America HSA: er att de tar ut en underhållsavgift på 2,50 dollar per månad, och de har ett minimikrav på 1000 dollar om du vill investera.
Av denna anledning skulle jag inte rekommendera dem att hålla dina HSA -pengar på ett utgiftskonto, men avgifterna är ganska rimliga för att investera.
Bank of America erbjuder ett brett utbud av SIPC-försäkrade investeringsalternativ för HSA, inklusive flera Förtrupp medel. Kolla in BOA -villkoren för investeringar för det fullständiga schemat för avgifter.
Läs mer om Bank of America HSA
Sammanfattning
Om du har en hög avdragsgill hälsoplan, försumma inte att själv undersöka HSA -alternativ. HSA: er kan vara ett bra sparfordon om du betalar en hel del medicinska kostnader. Du kanske bara hittar ett bra sätt att öka ditt nettovärde också.