Bästa ställen att placera din nödfond

Gilla det eller inte, akutkonton är lite tråkiga.

Och det måste de vara.

Huvudsyftet med ett nödkonto är att sitta och vänta på en nödsituation.

Det begränsar säkert dina alternativ till var du ska hålla pengarna.

Eftersom du kan behöva pengarna med mycket kort varsel måste säkerheten hos huvudmannen vara det främsta problemet.

Men det betyder inte att du inte kan försöka tjäna lite inkomst på ditt nödkonto under tiden.

1. Online bankkonton

Om du vill hålla dina pengar helt säkra men tjäna högre ränta än du kan på en lokal bank, allvarligt överväga online bankkonton.

I dagens värld av elektroniska pengar kan du ofta få tillgång till dina medel från ett onlinekonto lika snabbt som du kan från ett lokalt bankkontor.

Faktum är att de flesta erbjuder olika alternativ för dig att få dina pengar, inklusive att överföra dem till ett bankkonto på en lokal bank.

De räntor nätbankerna betalar för ditt sparande är en välkommen lättnad från bråkräntorna som betalas på lokala banker.

insta stories

Till exempel:

• CIT Bank betalar för närvarande upp till 2,30% APY på sin Sparebyggarkonto.
• Ally Bank betalar för närvarande 2,20% APY på alla balansnivåer på dess Online sparkonto.
• BBVA (tidigare BBVA Compass) erbjuder för närvarande 2,40% APY på sitt penningmarknadskonto.
• HSBC erbjuder för närvarande 1,30% APY på sin Direktsparkonto.

Online banker kanske inte har lokala filialer, men de är närmast när det gäller likviditet. Och när man tänker på att räntorna de betalar på sparinstrument går mellan 10 och 20 gånger högre än vad lokala banker betalar, är det väl värt att behålla större delen av ditt nödkonto med minst ett av dem.

2. Din lokala bank

Din lokala bank är alltid ett bra alternativ.

Tyvärr betalar de flesta inte så mycket för räntan. Och det spelar vanligtvis ingen roll om det är räntebärande kontroll, besparingar, penningmarknadereller insättningsbevis (CD -skivor).

Eftersom de har ett nätverk av lokala filialer behöver de inte betala höga räntor för att locka kunder.

Till exempel enligt Federal Deposit Insurance Corporation Veckans nationella priser och takstak, genomsnittssatser på banksparfordon ser ut ungefär så här:

• Besparingar, 0,10%
• Räntekontroll, 0,06%
• Pengamarknader, 0,19%
• 3-månaders CD-skivor, 0,22%
• 6-månaders CD-skivor, 0,41%

Dessa räntor är rent av mikroskopiska. Men en fördel för lokala banker är att de kan ge omedelbar fysisk tillgång till dina pengar i händelse av en nödsituation.

Och även om räntan de betalar uppgår till lite mer än damm, är det bättre än ingenting.

3. USA: s statsskuldväxlar

USA: s statsskuldväxlar är kortfristiga skulder utfärdade av den amerikanska regeringen. Och eftersom de utfärdas av den amerikanska regeringen anses de vara de säkraste av alla investeringar, med stöd av den amerikanska regeringens fulla tro, kredit och beskattningsmakt.

De kan köpas i valörer på så lite som $ 100 via US Treasury portal,
Treasury Direct, och med villkor om 4 veckor, 8 veckor, 13 veckor, 26 veckor och 52 veckor. Du kan både köpa och lösa in dem via Treasury Direct.

Nuvarande avkastning på dessa värdepapper överstiger 2,25% APY, med specifika priser per den 18 april 2019, som följer:

4. Ladderade insättningsbevis

CD -skivor betalar i allmänhet högre räntor än vad du får på sparkonton eller penningmarknader.

Men de bästa priserna går till CD -skivor som har längre tid. Vanligtvis börjar de bättre betalande priserna med 12-månaders CD-skivor.

Det skapar lite problem om du vill bygga en nödfond. När allt kommer omkring väntar nödsituationer inte 12 månader på att din CD ska mogna. Du behöver en möjlighet att få tillgång till medel innan en CD -skiva mognar.

Nu kan du vanligtvis likvidera en CD tidigt.

Men om du gör det, kommer du att bli föremål för en tidig uttagsstraff. Det kan kosta dig flera månaders ränta.

Undantag: CIT Bank 11mo No-Penalty CD (1,80%)

Ett alternativ kan vara att ha lite pengar på ett sparkonto eller pengar marknadskonto, med de flesta av dina pengar på 12 månader CD -skivor får högre ränta.

Men en ännu bättre strategi blir att skapa en "CD -stege". Stigningsdelen har att göra med att förskjuta mognaden.

Du kan till exempel dela upp ditt nödkonto i 12 lika stora delar och investera medlen i 12 olika 12-månaders-CD-skivor.

Om du har $ 12 000 på ditt nödkonto, istället för att investera allt på en enda CD, kan du istället investera $ 1000 på en CD varje månad.

Du får fördelen med 2,55% APY, men varje månad har du en CD som mognar medan du investerar i en ny.

Eftersom en CD mognar varje månad, skulle du ha minst $ 1000 tillgängligt för den månaden och för varje månad.

Det är så du kan använda en CD -stege för att tjäna högre ränta på dina pengar, men också lägga till ett mått på likviditet för nödsituationer.

5. Förbättring

Om du vill lägga till ännu högre avkastning på ditt nödkonto, och du är villig att ta en viss risk att göra det, kan du överväga att lägga in åtminstone en del av dina pengar på en robo-rådgivare.

Den mest populära, och kanske den bästa robo-rådgivaren överlag, är Förbättring.

För en låg årlig avgift på bara 0,25%ger Betterment dig en fullt förvaltad investeringsportfölj som kommer att vara diversifierad mellan aktier och obligationer.

Aktier är den mer riskfyllda tillgångstilldelningen, så om du planerar att använda ett Betterment -konto som ett nödkonto bör du gynna en högre obligationsposition.

Det kommer att göra det lättare för dig att likvidera pengar till mer förutsägbara värderingar än vad du kan med aktier.

Men kanske är den bästa användningen av ett Betterment -konto att lägga större delen av ditt nödkonto till det för att tjäna högre avkastning på dina pengar. Men du bör också ha en andel i mer likvida tillgångar, som de som anges ovan.

Du skulle då kunna utnyttja dina likvida besparingar för omedelbara nödsituationer och få tillgång till medel endast från Betterment när antingen en större summa pengar behövs, eller nödsituationen varar längre än väntat, till exempel vid a arbetsförlust.

Hur som helst vill du förmodligen inte lägga in hela ditt nödkonto i Betterment. Det finns risk för förlust vid en allmän börsnedgång.

Det bästa sättet att skydda sig mot den risken är att se till att du alltid har åtminstone några medel på ett helt likvida konto och använder Betterment -kontot som ett sekundärt nödkonto.

Börja tjäna med Betterment idag >>

6. Roth IRA

Den här är lite kontroversiell som ett nödkonto, men det kan faktiskt vara perfekt.

Om du lägger pengar på en traditionell IRA - eller praktiskt taget alla andra pensionskonton - och du måste ta ut pengar innan du fyller 59 ½, du måste betala vanlig inkomstskatt på det uttagna beloppet plus 10% straff för tidigt uttag.

Men Roth IRA är undantaget från den regeln.

Under det som kallas IRS Roth IRA Beställningsregler, kan du när som helst dra tillbaka dina bidrag till en Roth IRA, fri från både vanlig inkomstskatt och 10% straff för tidigt uttag.

Det beror på att enligt beställningsreglerna anses de första medlen som tas ut från en Roth IRA vara dina bidrag. Och eftersom bidrag till a Roth IRA är inte skatteavdragsgilla, de är inte skattepliktiga vid uttag.

Förutom att du kan ta skattefria tidiga uttag från en Roth IRA har det flera fördelar att använda ett som ett nödkonto:

• De kan användas för att tjäna högre avkastning, till exempel genom att hålla Roth IRA med förbättring.
• Investeringsintäkter på en Roth IRA skjuts upp, så de kommer att byggas upp snabbare än på ett skattepliktigt konto.
• Eftersom en Roth IRA först och främst är ett pensionskonto, kommer alla medel som inte tas ut för en nödsituation att fortsätta hjälpa dig att spara till pension.

När ditt Roth IRA -konto blir tillräckligt stort kan du kanske behålla en liten del i likvida medel obligationer, att använda som ett nödkonto.

Men resten av kontot, majoriteten, kan investeras för tillväxt som en del av din pensionsstrategi.

Var ska du placera din nödfond?

Som du kan se finns det fler alternativ om var du ska placera ett nödkonto än bara den lokala banken. Bäst av allt, du behöver inte bara välja en typ av konto.

Du kan använda flera och effektivt förvandla dina nödbesparingar till något av en diversifierad portfölj.

Till exempel kan du hålla ett litet belopp, säg nog för att täcka 30 dagars levnadskostnader, på ett högavkastningsparkonto eller penningmarknad.

Du kan lägga ett större belopp i högre avkastning (men säkra) investeringar, som CD -skivor och statsskuldväxlar.

Sedan kan du lägga in det största beloppet på ett tillväxtkonto, som Betterment och/eller en Roth IRA, för att tjäna ännu högre avkastning på lång sikt.

Det gör att du kan ha de likvida medel du behöver för ett nödkonto, samtidigt som du tjänar mycket bättre än 0,09% på ett lokalt bankkonto.