Kreditkort- och kreditpoänghackar med Philip Tirone

Detta är Jeff Rose, Good Financial Cents och soldieroffinance.com med ännu en fantastisk intervju med en annan fantastisk gäst. Min gäst idag är Phil Tirone som är vad jag skulle kalla en kreditpoängsexpert, kreditpoäng “ninja”. Jag är en finansiell planerare och jag hjälper många människor med investeringar och ekonomisk planering, men när det gäller kreditpoäng är jag i grunden, i brist på en bättre term, okunnig.

Jag hade faktiskt ett blogginlägg som jag skrev om min erfarenhet försöker hitta min riktiga kreditpoäng, och jag blev förvånad över alla återvändsgränder jag stötte på. Lyckligtvis kunde Phil här belysa situationen och hjälpa mig.

Jag vill presentera Phil idag som den kreditvärdigexperten och för alla som är i samma sak situation jag försöker förstå din kredit, förhoppningsvis kan vi lära oss mycket av Phils expertis i dag.

Kontrollera din kreditupplysning gratis >>>

JEFF: Phil, hur mår du idag?

PHIL: Jättebra! Jag mår jättebra, Jeff. Tack för att jag fick komma.

JEFF: Okej, jag vill först sätta igång det och för dem som verkligen inte känner dig, först presentera dig själv, hur du snubblat över din egen kreditpoäng eller kreditförflutna och vad det har du idag.

Upptäckt: Mitt kreditpoäng suger

PHIL: Ja, allt började i slutet av 90 -talet. Jag gick in på en bank en dag och jag satte in en check. Berättaren sa till mig: ”Mr. Tirone, du är överträdd på ditt bankkonto. ” Det är pinsamt att höra, okej, jag visste bara inte riktigt vart jag skulle ta vägen. Hon sa: ”Men du vet, herr Tirone, du kan ansöka om kassaskydd, 100 dollar för kassaskydd. Vi godkänner alla. ” Jag är så säker, gör det. Så hon tog min kredit och hon sa: "Jag är ledsen, vi kan inte godkänna dig. Din kreditpoäng är för låg. ” Jag tänker för mig själv va! Det första var pinsamt. Det här är verkligen pinsamt!

Saken är Jeff, jag visste hur viktigt en kreditpoäng var. Jag var i hypoteksbranschen vid den tiden. Jag gjorde lån för människor. Jag såg hur de betalade för mycket utifrån deras kreditpoäng. I det ögonblicket tittade jag på min kreditpoäng och jag sa gosh, vad betalar jag för mycket på min inteckning? Jag tittade på det och om jag höjde min kreditpoäng till, då var det 720, jag kunde refinansiera mitt hem och spara någonstans mellan $ 500-600 i månaden. Det är bara häpnadsväckande.

Jag sa att jag ska ta reda på det här. Jag köpte varje bok jag kunde. Jag ringde kreditbyråerna. Jag ringde mina kreditkortsföretag. Jag ringde bankerna. Jag försökte få så mycket information som möjligt. Precis som du sa, det finns vägspärr efter vägspärr efter vägspärr och det jag lärde mig efter att ha gjort det här länge är att det är en sådan intressekonflikt av vad som händer här, okej. Du går till din bank och frågar hur du höjer din kreditpoäng, de kommer inte att berätta för dig, okej. De utbildar inte sitt folk, skulle jag säga.

Jag tror inte uppsåtligt att de försöker hålla tillbaka information, men jag vet att de inte aggressivt utbildar människor om hur de ska höja sina kreditpoäng eftersom det påverkar deras lönsamhet. Du finansierar, du får lägre räntor osv. etc. Lång historia kort, efter att ha gått till bankerna och använt min kredit som marsvin kom jag verkligen på hur jag ska höja en kreditpoäng och det är inte svårt alls. Jag kom ut med en bok. Jag använde det som ett visitkort för att få fler lånaffärer. Jag sa hej, jag hjälper dig att höja din kreditpoäng och sedan låna med mig. Det var så det började och nu fokuserar jag på kredit hela tiden.

JEFF: Wow! Det är coolt. Du nämnde nyss med bankerna och många av bolånegivarna där ute, och jag tror att du hade en video där du faktiskt gick in i en bank och ställde en bank långivare några frågor om en kredit Göra. Jag kommer att ha en länk till den videon eftersom jag tycker att det är coolt eftersom den långivaren verkligen inte visste någonting och han försökte fylla i några luckor med i princip lite information som var helt fel. Det är roligt eftersom jag hade en mycket liknande upplevelse med min egen bolåneinstitut här i området när vi skulle bygga vårt första hem. Jag ställde honom några frågor om kreditpoäng och han hade verkligen ingen aning. Han försökte låtsas att han visste vad han pratade om. Jag tror inte att det har gjorts skadligt, men jag tror bara att informationen inte är lätt att hitta där.

Att räkna ut kreditsystemet

PHIL: Utan en fråga. Jag tog den spionkameran till fyra olika banker. Fyra olika banker sa i princip all annan information. Jag vet vad som påverkar en kreditpoäng nu. Jag tittar på tiotusentals kreditupplysningar. Jag vet. De här stackarna är helt okunniga. Som sagt, det är inte deras fel. De försöker göra sitt jobb. Bankerna utbildar dem inte. Jag har satt ihop ett helt program och skickat det till chefer på banker och sagt, "Hej, titta på vad du kan göra för dina kunder." Jag får syrsor då insåg jag.

En sak om mig, Jeff, jag är lite långsam. Ibland tar det lite tid att komma på det. Då insåg jag att jag fattade det. Varför skulle de göra det? Det finns bara den kopplingen, vilket är vad det är och det är därför jag är övertygad om att vi måste utbilda det amerikanska folket i hur de ska kliva upp för sig själva eller annars kommer deras bank bara att råna dem. Det är bokstavligen en form av lagligt rån. Enligt min åsikt är det hur banker lagligt rånar. Det är helt orättvist och det behövs absolut reformer, men det är vad det är. Du har att göra med ett enormt byråkratiskt politiskt djur som jag har försökt förändra.

Jag har erbjudit att ge bort böcker till alla. Jag skrev presidenten när han kom till posten eftersom han var stor på entreprenören. Han sa att entreprenören kommer att rädda oss. Det är han förmodligen fortfarande; Jag hörde bara inte av honom. Jag skrev till honom och jag sa: ”Mr. President, jag har möjlighet att spara hundratals dollar i månaden. ”

Jag menar, 80% av amerikanerna, 80 8-0, har ett fel på sin kreditupplysning. Om vi ​​bara löser dessa fel kommer den genomsnittliga personen att spara hundratals i månaden.

Lös bara felen, glöm allt annat. Jag sa att jag skulle ge bort min bok till vem som helst. Vi skapar digitala program. Vi får bara ut det till massorna. Men tanken var inte tillräckligt bra, jag vet inte varför. Jag tyckte att det var en bra idé, men vad som helst.

JEFF: Du skickade mig en kopia av din bok och några av dina manualer och en sak du just nämnde var 80% av Amerikanska befolkningen har ett fel på sin kreditupplysning och hur mycket det kan spara dem om de bara insåg det där. Vad är några andra vanliga saker- alla program som du har gått igenom, alla människor du har hjälpt under åren- vad är några snabba lösningar som många inte inser att de kan implementera rätt bort?

Optimera dina kreditkort

PHIL: Tja, först och främst behöver du 3-5 kreditkort. Du behöver absolut 3-5 kreditkort. Det finns människor som säger att jag bara har en och det är allt jag behöver. Här är problemet med det; kredit handlar om att bygga rötter, djupa, djupa, djupa rötter. Om du inte har djupa rötter när ett av dessa fel kommer i din kreditupplysning kommer det att tappa din poäng mycket längre än den borde. Det är därför du behöver tre till fem kreditkort.

Det finns en varning här. Det finns några kreditkort som hjälper dina kreditpoäng och några kreditkort som skadar dina kreditpoäng. Jag förklarar det på bara en sekund. Om du bara går ut och får ett kreditkort kan det inte ha någon inverkan på din kreditpoäng eller kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng. Du måste veta vilka kreditkort som är rätt kreditkort att få. Jag kan ge dig den länken och vi kan lägga den på blogginlägget. Vi har gått igenom webbplatser så vi vet vilka kreditkort vi rekommenderar till våra kunder och vilka vi inte gör. Om du bara går till creditcards.com och väljer vilket kreditkort som helst kan det få en negativ inverkan. Låt mig förklara varför.

Problemet med kreditkort är att de inte alla rapporterar rätt information. Det är därför de inte alla rapporterar rätt information: enligt kreditbyråerna behöver kreditkortsföretag inte rapportera information till kreditbyråer. De valde att göra det. När de valde att göra det måste de betala för att rapportera. Kreditkortsföretagen eller dina banker och sånt betalar för att rapportera till byråerna. På grund av det rapporterar de viss information. Byråerna är bara en rapporteringsbyrå. De rapporterar bara vad de rapporterar.

En av de saker vi talar om i vår bok, och detta kommer från en studie av Federal Reserve, 46% av de kreditkort som du har i din plånbok rapporterar inte rätt kreditgränser till byråerna. Tänk bara på det. Fyrtiosex procent rapporterar inte de rätta kreditgränserna till byråerna och här är problemet med det.

Anta att du har en kreditgräns på $ 1000 och varje månad du betalar din elräkning på den är $ 100. Om kreditkortsföretaget inte rapporterar rätt begränsning och många gånger rapporterar de en 0 -gräns, när din kreditupplysning körs av din bolånebank, din kreditkortsföretag, ditt försäkringsbolag eller din framtida arbetsgivare, ser algoritmen för kreditpoängsystemet ditt kreditgräns jämfört med ditt balans. Så på den gränsen bör det vara $ 1000 gräns, $ 100 bill. Det är ett utnyttjande på 10%. Men om kreditgränsen inte visas och den visar 0 kreditgräns och $ 100 saldo är det negativt utnyttjande. Du är maxad. Det kan ha en inverkan på 10, 20, 30 poäng på din kreditpoäng beroende på vilka andra saker du har.

Hjälp mig här, skojar du med mig? Det är bara meningslöst. Det är grejen, jag är en riktig kille av sunt förnuft. Det är precis så jag fungerar. Det finns vissa saker som bara är orättvisa och som är orättvisa eftersom ingen vet detta. De tror för sig själva, skojar du med mig? Hur kan detta vara verkligt? Så här fungerar det.

JEFF: Jag var en av dem som inte hade en aning. Jag har hört talas om utnyttjandegraden och jag får den aspekten av det, men jag hade ingen aning om rapportering av gränserna och fel i gränserna. Det är mycket meningsfullt varför det kan skada någon poäng, men det är inte mycket meningsfullt varför det är så det är.

Bevisat system för att förbättra din kredit

PHIL: Jeff, det är ingen mening. Det är därför jag har folk som registrerar sig för mitt program. Vi har haft några personer som påverkar 100-120 poäng på 30 dagar. Bokstavligen har de 100–120 poängs svängning i sin kreditrapport på 30 dagar och det beror på att de har två eller tre kreditkort som inte rapporterar rätt gränser. Det gör mig bara galen. Här är den svåra delen om det. När de inte rapporterar rätt gräns påverkar det din kreditpoäng som har en direkt inverkan på hur mycket du kommer att betala för mycket varje månad. Som jag sa påverkar det uppenbarligen din inteckning.

Om du hade två bröder som köpte samma exakta hus, samma exakta plats, samma gata, samma allt. De har samma inkomst, samma skuld, men en har 720 kreditpoäng och en har 719 kreditpoäng och de köper ett hus på 300 000 dollar med en FHA. Den med 719 kreditpoäng, förutsatt att han kommer att lägga ner 10% och han behöver inteckningförsäkring, kommer att betala över 4500 dollar i avgifter på grund av den ena poängen. En punkt! Så det påverkar din inteckning. Det påverkar din bil. Det påverkar dina kreditkort. Det påverkar alla andra lån du har. Det påverkar din bilförsäkring, din hemförsäkring i vissa stater. Det påverkar om du ska få jobb. Inc. Magazine kom ut och sa att 61% av arbetsgivarna kör en kreditupplysning innan de anställer dig.

Jag kan bara inte vara mer passionerad om det. Jag antar att jag ibland känner att jag sjunger eller skriker uppe på berget och ingen hör. Du skulle tro att du får denna information till rätt politiker lagar skulle ändras. Jag väntar bara på att du ska kandidera.

JEFF: Det är jättebra. För min publik och för alla som tittar på detta kan den lilla guldklumpen vara värd hundratals i månaden, kan vara tusentals per år. Under sin livstid är det enormt.

En enkel och snabb fix

PHIL: Jag har massor av dem. Så låt mig berätta detta. Alla…. Jag vill inte säga alla, men majoriteten av människorna, 75-80% av människorna har någon typ av insamling på sin kreditupplysning. Det är inte för att du inte betalat dina räkningar. Jag flyttade nyligen till Scottsdale från Kalifornien. Jag skickade in en adressändring till vattenserviceföretaget i LA. De skrev ner fel adress. Så vad som händer är att jag inte visste att jag hade den här $ 500 -räkningen för vatten och de skickade mig till samlingar. Jag får insamlingsbrevet.

Tack och lov, jag vet hur jag ska hantera det här, för gissa vad, att en samling skulle ha påverkat min kreditpoäng 50, 60, 70 poäng. Saken är att en av de saker vi pratar om i programmet är att se till att du förhandlar innan du betalar några räkningar i samlingar. Det är vad jag gjorde med detta insamlingsföretag.

Vad vi gör är att ta människor genom en process för att validera sina skulder och sedan förhandla. Det som händer med dessa insamlingsföretag är att de säljer så många olika tider. Så detta företag säljer till detta företag och detta företag säljer till detta företag. Många gånger blir informationen sned och förlorad. Vi behöver dem för att validera skulden så att vi kan få informationen från inkassoföretaget så att vi vet att de har mitt fel telefonnummer, de har min fel adress. De har allt detta fel. Då kommer vi från en förhandlingsmakt.

I min kurs, den 14-dagars kreditutmaningen, pratar vi om all denna information. Vi ger de faktiska breven att skicka för kreditgränserna, för byråerna, för samlingsföretagen, allt det där så att du får kontroll. Verkligheten, ingen lär ut denna information. Du kan inte gå till din bank som vi sa. Du kan inte gå någonstans. Du måste hitta trovärdiga källor. Det tråkiga är att om du går till böckerna i böckerna har vi skrivit ut en bok och problemet är att vi bara fortsätter att vara inaktuella. Det var inte relevant. Nu håller vi allt på nätet och i princip med 14-dagars kreditutmaning vi skickar människor ett mejl en gång i veckan. Det är en gång i veckan i 14 veckor. Vi kallar det 14 dagar eftersom vi skickar dig en video per dag i 14 veckor. Videorna är 5-10 minuter långa. Det ger dig exakt den nugget du behöver lära dig och sedan ger det dig 5-10 minuter med saker du behöver göra om detta gäller dig.

Som mest spenderar en person 20 minuter i veckan, högst 20 minuter i veckan, för att lära sig mer om sin kredit. I de flesta fall är 8-10 av veckorna tillämpliga. För detta, Jeff, har vi en gratis webinar som vi kan lägga på ditt blogginlägg där människor kan höra. Jag ger bokstavligen ett 55-minuters webbinarium som förklarar vår utmaning och de kan anmäla sig till det. Vi har webbseminarierna när alla är där.

Intresserad av det gratis kreditwebinaret? Du kan Anmäl dig här och börja förbättra din kredit idag.

JEFF: Okej, vi kommer definitivt att ha den informationen för våra tittare. Kan du kanske dela en framgångssaga om någon som har gått igenom det här ganska nyligen som kanske verkar som en mindre sak men gjorde så stor inverkan på deras liv nu att de förstår sin kredit?

Framgångsberättelser

PHIL: Jag har så många framgångshistorier. Jag vet inte ens var jag ska börja. Joe från Indianapolis, Indiana var konkurs och skild och trodde aldrig att han skulle vara ekonomiskt fri. Han befann sig i ett tufft utrymme. En av de saker vi pratar om är att jag inte bryr mig om du hade en konkurs igår, jag kan få din kreditpoäng över 720, över 750, 8-9 år innan den konkursen faller av din kreditupplysning. Tänk på det. Du hade en konkurs, du kan få din kreditpoäng upp 700, 720, 750, 8-9 år innan den konkursen faller av din kreditupplysning. Mitt trossystem skiljer sig mycket från typiska kreditreparationsföretag. Kreditreparationsföretag säger vanligtvis hej, Jeff, du har det problemet med det Ford -kontot. Låt mig få bort det. Jag känner någon på Ford. Du är beroende av att deras relation får ett fel på din kreditupplysning. Om det felet inte kommer från din kreditrapport eller det negativa märket, kan du inte återställa. Jag tror helt annorlunda.

Enligt FCC eller enligt de federala lagarna, om något hände med din kreditupplysning, hände det. Du kan inte få bort det lagligt. Jag vill inte bryta mot några lagar. Det är bara inte min spelning. Det jag lär människor att göra är att bygga upp sin kredit kring dessa frågor så det spelar ingen roll. Din bank vill att du ska tänka om du hade en konkurs skulle du äta lunch i 10 år. Lycka till. Så är inte fallet. Steve fick vårt program. Han gick från 540, om jag minns, 540 till 735. Detta är med konkursen på hans kreditupplysning.

Jag har ett annat exempel. Cindy, chef från Sony. Jag gjorde alla hennes lån. Hon ringde mig en dag och hon sa: ”Phil, jag har ett problem. Något händer med min kreditupplysning. ” Vi körde hennes kreditupplysning och det var ett fel. Hon hade alltid 750+ kreditpoäng. Ett fel på hennes kreditupplysning som hade orsakat ungefär 750-580. Det var en enorm, enorm droppe. Ett fel. Det tog oss månader att få bort den saken. När vi fick bort det poppade hon bara poängen och hon kunde refinansiera. Anledningen till att hon insåg att hennes kreditvärdighet var låg är att hon refinansierade en viss skuld som sin bil och olika saker. Hon tvingades gå in på saker som hon inte hade råd med. När du har 580 kreditpoäng och du får en bil betalar du som en galning.

En av de andra anledningarna till varför var hennes andra lån. Hon gjorde investeringsfastigheter så hon var tvungen att byta 1031. Hon var tvungen att få ett annat bolån med det kreditvärdet riktigt högt. Hon slutade spara när hon refinansierade dessa två saker $ 900 i månaden. Det var bara häpnadsväckande. Jag pratade med en kille i Ottawa förra veckan på cellen och han sa, "Phil min poäng gick från 620 till 732 på 30 dagar." Om du vet informationen fungerar det.

JEFF: Wow! Toppen. Jag tror att för alla som har den situationen där de har en låg kreditpoäng och inte har någonstans att gå, ditt program är en av de få jag har sett där ute som faktiskt kommer att utbilda dem och gå igenom dem den. Du har några ganska djärva påståenden på din webbplats, men vad det låter som är att du också har några fallstudier för att säkerhetskopiera det också. Toppen.

En garanti som du inte har råd att använda

PHIL: Åh ja. Det fungerar. Jag vet att det fungerar. Faktum är min garanti om du inte sparar 1000 dollar första året kan du få tillbaka alla dina pengar. Det är min garanti. Kreditgarantin är om din kreditpoäng inte är där du vill att den ska vara om ett år, kan du få tillbaka alla dina pengar. Så säker är jag. Jag vet bara för att vi har haft över 10 000 personer som går igenom vårt program. Eftersom vi har haft så många människor förstår jag bara hur systemet fungerar så bra och det är vad som händer. Jag är ganska säker på det och tacksam för att jag kan berätta historien.

JEFF: Det är jättebra. Vi kommer också att ha länkar till Phils blogg här. Jag vet att han har många bra resurser där. Jag kommer också att ha en länk till webinaret. I grund och botten är länken bara att visa dem nästa tillgängliga live -webinar som de kan delta i?

PHIL: Ja, i princip registrerar de sig för webinaret och de kommer att bjudas in till webinaret när tiderna är och sånt. Det finns allt på webbplatsen.

JEFF: Jag tror också att om du går med på detta kan jag ha några läsare angående deras kreditpoäng. Kanske kan vi lägga upp dem också och få dem besvarade på blogginlägget här bara för att verkligen, verkligen visa människor hur mycket de behöver för att gå igenom ditt program för att öka deras kreditpoäng och vad inte.

PHIL: Vad jag än kan göra, Jeff, för att stödja dig. Jag älskar det du gör. Jag älskar din information och som jag har berättat kan jag inte vänta på att du kommer ut med din produkt. När människor har avslutat kreditpoängprocessen behöver de en ekonomisk utbildningsprocess, och det är en person jag vänder mig till och det är du. Jag älskar din blogg. Jag älskar det du gör. Jag älskar din bok. Jag vill stödja dig hur jag än kan.

JEFF: Bara så att alla vet, jag betalade inte Phil för att säga det. Det var helt oönskat. Phil, jag uppskattar din tid här och jag uppskattar definitivt informationen. Jag lärde mig faktiskt mycket idag och jag är säker på att många också gjorde det. Jag uppskattar det.

PHIL: Prata med dig snart.

Redo att förbättra krediten? Du kan Anmäl dig här för ett gratis webinar och börja förbättra din kredit idag.