I år meddelade IRS att det inte kommer att bli någon ändring av den maximala avgiftsgränsen för anställda 401 (k) för 2021, vilket lämnar den vid 19 500 dollar, samma belopp som det sattes till för 2020 skattesäsong.
Det blir inte heller någon ändring av det högsta tillåtna för inhämtningsbidrag. De representerar det extra belopp som du kan göra till en 401 (k) plan om du är 50 år eller äldre.
För 2021 kommer den siffran att stanna på $ 6500. Det betyder att det totala bidraget för plandeltagare 50 år och äldre är $ 26 000.
Varje år, i oktober, granskas 401 (k) avgiftsgränser.
Bidragsgränserna ökar mer under åren när inflationstakten är högre, och mindre när den är lägre, som den har varit de senaste åren. Ibland har det till och med funnits farhågor om att avgiftsgränserna kan sänkas, baserat på en negativ inflationstakt.
Lyckligtvis har dock det scenariot aldrig spelat ut, och gränserna har antingen ökats något eller lämnats platta.
Allt du behöver veta om 401 000 avgiftsgränser för 2021:
Diagrammet nedan visar bas 401 (k) maximalt bidrag, inhämtningsbidrag för anställda 50 år och äldre, och den maximala tilldelningen från alla skatteskyddade pensionsplaner, från 2009 till 2020.
Som du kan se har ökningstakten under de senaste elva åren vanligtvis rört sig i snigeltakt. Det har bara skett en ökning av det maximala bidraget med $ 3000 sedan 2009, och en ännu mindre ökning av inhämtningsbidraget under samma tidsperiod.
Och som du också kan se har avgiftsgränserna stagnerat tidigare, till exempel 2009 till 2011, då de ligger kvar på 16 500 dollar tre år i rad. Ännu mer uppenbart är avsaknaden av ökning av inhämtningsbidraget under hela sex år, då beloppet förblev på 5 500 dollar från 2009 till 2014.
Från 2009 till 2021, max ökade från 49 000 dollar till 58 000 dollar. Det är en ökning med $ 9 000 under 10 år, vilket beräknas vara över 2% per år.
| År | 401 (k) Max | Catch-up bidrag | Maximal tilldelning |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
För varje år höjs den maximala tilldelningen med beloppet för det tillåtna inhämtningsbidraget (som gäller för arbetstagare 50 år och äldre). Till exempel för 2021 är den maximala tilldelningen $ 63 500. Det är den maximala tilldelningen på $ 57 000, plus inhämtningsbidraget på $ 6500.
Bidragsgränserna gäller även för Roth 401 (k) bidrag
Bidragsgränser för Roth 401 (k) bidrag är desamma som för traditionella 401 (k) bidrag. Det betyder att du kan bidra med upp till 19 500 dollar per år till antingen en vanlig 401 (k) planeller en Roth 401 (k) -plan.
Mer troligt kommer du att vilja bidra till båda, i så fall måste du avsätta hur mycket av $ 19500 -gränsen som kommer att gå till varje del av din 401 (k).
Inte tillfälligt är 401 (k) -gränserna i stort sett desamma som gränserna för båda 403 (b) plan och sparsamhetsplanen (TSP).
Dessutom kan eventuella arbetsgivarens matchande bidrag till planerna ingår inte i de avgiftsgränser som anges ovan.
Din arbetsgivare kan bidra med ett matchande bidrag som överstiger $ 19 500 $ vanliga avgiftsgränsen, eller till och med den kombinerade $ 26 000 -gränsen om du är 50 år eller äldre. Det är alltid en bra idé att ta reda på om a Roth 401k vs Roth IRA är bäst för dig.
Hur mycket du ska bidra med de nya bidragsgränserna
IRS bestämmer huruvida de ska öka sina avgiftsgränser eller inte baserat på årsbasis. Ibland har förändringar i konsumentprisindex (KPI) varit mycket små, ungefär i storleksordningen 2% per år. Kongressen föredrar att öka bidragen i steg om minst $ 500, vilket de gjorde i år.
Med möjligheten att öka dina bidrag med $ 500 under 2020 kanske du undrar om du borde. Mitt svar är ett rungande ja.
Om du delar upp det beloppet i månatliga bidrag gör du bara något mindre betalningar som kommer att gynna dig på lång sikt. Att fortsätta maximera din 401k på denna nivå är en idealisk strategi,
Tips för att bidra till dina 401 (k)
Delta
För de flesta arbetstagare är avgiftsgränserna för platta eller nivå 401 (k) under de senaste tre åren inte det verkliga problemet. Det verkliga problemet är brist på medarbetares deltagande. En stor andel av de anställda deltar inte i en 401 (k) plan, även om en erbjuds av sin arbetsgivare.
Hur mycket bidrar amerikanska arbetare till sina 401 (k) konton? Varje åldersgrupp har naturligtvis olika tendenser. Data från Fidelity visar att amerikaner i 30 -årsåldern har ett genomsnitt på 38 400 dollar på sina 401 (k) konton, med en genomsnittlig avgiftsgrad på 8% av inkomsten. För amerikaner i 40 -årsåldern var det antalet 93 400 dollar, också med en genomsnittlig avgiftsgrad på 8%.
Samma data visar att arbetstagare i 60 -årsåldern bidrar med 11% av sin inkomst till 401 (k).
Bidragsgränserna har bara höjts med 500 dollar på fem år, men 19 500 dollar representerar fortfarande mycket skatteuppskjuten besparingspotential. Gör vad du kan för att komma så nära det maximala bidraget som möjligt, särskilt när du går närmare pensionen.
Dra fördel av den maximala tilldelningen
Det största antalet i diagrammet ovan för varje år finns i kolumnen Maximal tilldelning. Det är det maximala belopp som du kan bidra med till alla skatteskyddade pensionsplaner som du har tillgång till. Det är faktiskt en viktigare faktor än vad de flesta inser.
Trots de ökande bidragsgränserna på 401 (k) kommer den genomsnittliga personen inte nära att maximera sina potentiella bidrag till pensionsplaner av alla slag. Högsta tilldelning 2021 för alla planer är mycket generösa 57 000 dollar, eller 63 500 dollar för arbetare 50 år och äldre.
Det är den summa pengar du kan bidra med även bortom din 401 (k) plan. Du kanske kan göra avdragsgilla bidrag till a traditionell IRA, eller icke-avdragsgilla bidrag till en Roth IRA, om din inkomst ligger inom gränserna för någon av planerna.
Bidra till en IRA
Även om din inkomst överstiger tröskeln för ett avdragsgilla bidrag-förutom att täckas genom en arbetsgivarplan - du kan göra icke -avdragsgilla bidrag till en traditionell IRA, oavsett din inkomst.
Det kanske inte ger dig skatteavdrag, men det gör att du kan lägga in mer pengar i en pensionsplan där dina investeringsintäkter kommer att ackumuleras på skatteuppskjuten grund.
Ett bidrag på $ 6000 IRA, utöver att bidra med $ 19 500 till en 401 (k) plan, kommer att öka ditt bidrag till $ 25 500 per år (eller $ 32 000 om du är 50 år eller äldre).
Men bortom IRA finns det också flera typer av skatteskyddade pensionsplaner för egenföretagare, inklusive SEP och ENKELA IRA. Om du har ett sidoföretag kan du behålla dessa pensionsplaner för det företaget.
De låter dig bidra med mer pengar till en skattepliktig plan. Du kan gå upp till $ 57 000 totalt, vilket ger dig gott om utrymme att göra fler bidrag.
Dra full nytta av din 401k med Blooom
I syfte att göra 401 (k) planering mer till hjälp och mindre till huvudvärk, är Blooom ett program för kapitalförvaltning som går in där din arbetsgivare ofta kommer till kort.
Blooom erbjuder till exempel hjälp med följande viktiga uppgifter:
- Undviker: oönskade dolda avgifter
- Undvikande: irriterande minimikonton
- Bestämmande: exakta förhållanden mellan aktier och obligationer
- Bedömning: om din nuvarande plan uppfyller dina långsiktiga pensionsmål
- Skiftande: fullt samarbetsansvar för anställda istället för arbetsgivare
Det kostnadsfria 401 (k) analysverktyget ger hanteringsförslag som du måste följa själv. Men att starta ett betalt konto ger Blooom tillstånd att övervaka ditt pensionskonto, och viktiga uppdateringar görs för din räkning.
Eftersom Blooom bara är inriktad på att hantera pensionsplaner sponsrade av arbetsgivare, investerare inneha andra kontotyper eller söka någon omfattande rådgivning bör sträva efter mer personliga alternativ.
Vad vi kan förvänta oss av bidragsbegränsningar i framtiden
Den goda nyheten är att vi har varit i en lång tid med låg inflation. Det är goda nyheter när det gäller levnadskostnaderna, även om det har hållit ett lock på maximalt 401 (k) avgiftsgränser.
Eftersom det verkar vara ett långsiktigt mönster bör vi antagligen räkna med flera år med antingen låga eller obefintliga höjningar av avgiftsgränserna.
Men det gör ett ännu starkare argument för att maximera de bidrag du gör inom de gränser som vi har, liksom undersöka möjligheten att bidra till de andra pensionsplanerna, till exempel IRA eller de olika planer som finns tillgängliga för egenföretagare.
Vi måste arbeta inom de gränser vi har och erkänna att de är mer än tillräckligt för att hjälpa oss att nå våra pensionsmål. Dessa gränser gör att vi kan göra just det, även om de inte ökar avsevärt i framtiden.
Kommer ökade skatter att påverka 401 (k) bidrag?
Orolig för hur en potentiell skattehöjning kan påverka ditt bidrag på 401 (k)? Vissa experter förväntar sig olika skattehöjningar överallt på grund av COVID-19-kostnader. Skattehöjningar kan överföras till individer som en höjning av fastighetsskatter, inkomstskatter eller till och med företagsskatter.
Expertkommentar om skattelättnaderna och sysselsättningen 2017 noterar också att det finns federala skattehöjningar vartannat år, från och med 2021, vilket kan göra att även de som tjänar under 75 000 dollar årligen står inför en skattehöjning.
Eftersom skattehöjningar kan påverka din månadsbudget är det viktigt att se över din ekonomi om dessa höjningar kommer till stånd. Se till att du sparar tillräckligt mycket varje månad för att göra de pensionsavgifter du är bekväm med.