Roth IRA: s regler och bidragsgränser för 2021

Att öppna en Roth IRA kan vara ett smart drag om du vill investera för pension och spara pengar på skatter senare i livet. Det finns dock strikta regler när det gäller hur mycket du kan bidra till din Roth IRA.

Bidrag till en Roth IRA görs med dollar efter skatt, vilket innebär att dina pengar kan växa skattefria. När du är redo att ta ut utbetalningar från din Roth IRA i pension (eller efter 59 ½ år) betalar du inte heller inkomstskatt på dina fördelningar.

Om du vill börja bidra till en Roth IRA som en del av din pensionsstrategi, kom ihåg att det finns vissa gränser. Till exempel, om du är under 49 år kan du bidra maximalt med 6 000 dollar för skattesäsongen 2021.

Intresserad av att lära dig mer om Roth IRA: s särdrag? Här är allt du behöver veta.

Hur mycket kan du bidra till en Roth IRA?

För skattesäsongen 2021 förblir vanliga Roth IRA -avgiftsgränser desamma från förra året, med en gräns på 6000 dollar för individer. Plandeltagare i åldrarna 50 och äldre har en avgiftsgräns på 7 000 dollar, vilket vanligtvis kallas för ”inhämtningsbidrag”.

Du kan också bidra till din IRA fram till skattedagen nästa år.

Bidragsår	49 och under	50 och över (Catch Up)
2021	$6,000	$7,000
2020	$6,000	$7,000
2019	$6,000	$7,000
2018	$5,500	$6,500
2017	$5,500	$6,500
2016	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2013	$5,500	$6,500
2012	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2009	$5,000	$6,000

Vad du behöver veta om Roth IRA: er

Här är saken om att öppna en Roth IRA: inte alla kan använda den här typen av konton. Vi har inkluderat några viktiga Roth IRA -regler som du behöver veta om nedan.

Fondutdelningar 

Roth IRA -konton har några unika fördelar utanför framtida skattebesparingar. Till exempel behöver du inte ta ut nödvändiga minimidistributioner (RMD) från en Roth IRA i alla åldrar, och du kan lämna dina pengar på ditt konto så länge du lever.

Du kan också fortsätta att göra bidrag till en Roth IRA efter att du har fyllt 70 ½ förutsatt att du tjänar en skattepliktig inkomst som ligger under Roth IRA: s inkomstgränser.

Inkomstgränser

Inte alla kan bidra till ett Roth IRA -konto på grund av inkomsttak. Det finns inkomstriktlinjer som måste följas - det är till och med möjligt att ha en inkomst så hög att du inte alls kan använda en Roth IRA.

Om dina skattepliktiga inkomster faller inom vissa inkomstgrupper kan dina Roth IRA -avgifter "fasas ut". Det betyder att du inte kan bidra med hela beloppet till ditt Roth -konto.

Här är hur Roth IRA inkomstgränser och utfasningar arbete, beroende på din skattansökningsstatus.

Gifta par som lämnar in gemensamt:

• Par med en modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) under $ 196 000 kan bidra upp till hela beloppet.
• Par med en MAGI mellan $ 196 000 och $ 205 999 kan bidra med ett reducerat belopp.
• Par med en MAGI på 206 000 dollar eller mer kan inte bidra till en Roth IRA.

Gifta par som lämnar in separat:

• Par med en MAGI under 10 000 dollar kan bidra med ett reducerat belopp.
• Par med en MAGI på $ 10 000 eller mer kan inte bidra till en Roth IRA.

Enskilda skattskyldiga:

• Enskilda skattskyldiga med ett MAGI under $ 124 000 kan bidra upp till hela beloppet.
• Enskilda skattskyldiga med ett MAGI mellan $ 124 000 och $ 138 999 kan bidra med ett reducerat belopp.
• Enskilda skattskyldiga med en MAGI på $ 139 000 eller mer kan inte bidra till en Roth IRA.

Pensionskontokonverteringar tillåtna

Om du har en annan typ av pensionskonto, som en traditionell IRA eller till och med en arbetsplats 401 (k), kan det vara frestande att konvertera detta konto till en Roth IRA. Detta är känt som en Roth IRA -konvertering som kräver att du betalar inkomstskatt på dina fördelningar nu så att du kan undvika inkomstskatter senare.

Även om det kan låta aggressivt och onödigt, finns det många scenarier där en Roth IRA -konvertering kan vara meningsfull. Låt oss till exempel säga att du inte tjänar mycket pengar under ett visst år och att du vill konvertera till en Roth IRA samtidigt som du betalar en extremt låg skattesats. Du kan gå över skatterna nu och undvika att betala inkomstskatt på utdelningar senare i livet när du beskattas med en högre skattesats.

Som nämnts tidigare kräver Roth IRA -konton inte att du tar en minimidistribution medan du lever. Att flytta dina pengar till en Roth IRA kan vara meningsfullt om du inte vill tvingas in erforderliga minimidistributioner (RMD) som du skulle med en traditionell IRA eller en 401 (k) vid 72 års ålder.

Med en Roth IRA -konvertering skulle du skapa en möjlighet där dina pengar kan växa och förvärras, orörda, under en mycket längre tid.

IRA Omkarakterisering

En omkarakterisering sker när du flyttar pengar från en traditionell IRA till en Roth IRA, eller från en Roth IRA till en traditionell IRA. Mer specifikt ändrar omkarakterisering hur specifika bidrag utses beroende på typ av IRA.

Till exempel kanske du trodde att din inkomst skulle vara för hög för att bidra till en Roth IRA under ett visst år men fann att din inkomst faktiskt var tillräckligt låg för att kunna betala hela beloppet. Om du redan har bidragit till en traditionell IRA kan en omkarakterisering hjälpa dig att flytta dina pengar till en Roth IRA, trots allt.

Naturligtvis är det motsatta också sant. Du kanske trodde att din inkomst kvalificerade dig att bidra till en Roth IRA men i slutet av året fick du veta att du hade fel efter att du redan gjort Roth -bidrag. I så fall kan en omkarakterisering till en traditionell IRA vara vettig.

Dessa åtgärder kan vara komplicerade och det kan få betydande skattekonsekvenser längs vägen. Det är bäst att rådgöra med en finansiell rådgivare eller skattespecialist innan du ändrar beteckningen på dina IRA -bidrag och står inför potentiella skattekonsekvenser.

Straff för tidiga uttag

Du kan dra tillbaka din Roth IRA bidrag när som helst utan straff. Du kan också ta ut bidrag och inkomst 59 ½ och äldre, om du har haft Roth IRA -kontot i minst fem år. Detta anses vara en kvalificerad utbetalning som inte kommer att medföra straff för tidiga uttag.

Men det finns nackdelar om du behöver dra tillbaka din förtjänst före pensionsåldern. Om du väljer att ta ut dina Roth IRA -intäkter före 59 ½ års ålder får du 10% straff. Vissa undantag gäller dock.

Till exempel kan du ta ut intäkter från ditt Roth IRA -konto utan att betala straff om du har haft kontot i minst fem år, och du kvalificerar dig för ett av dessa undantag:

• Du använde pengarna för ett husköp för första gången,
• Du är helt och permanent inaktiverad, eller
• Dina arvingar fick pengarna efter din död.

Var kan man få hjälp med att öppna ett konto

Om du känner att en Roth IRA är det bästa pensionäret för mål kan du öppna ett Roth IRA -konto med nästan vilket mäklarkonto som helst. Men de erbjuder inte alla samma urval av investeringar att välja mellan. Vissa mäklarföretag erbjuder också mer hjälp med att skapa din portfölj, och vissa tar ut högre (eller lägre) avgifter.

Det är därför vi föreslår att du tänker på vilken typ av investerare du är innan du öppnar en Roth IRA. Vill du ha hjälp med att skapa din portfölj? Eller vill du välja enskilda aktier, obligationer, fonder och ETF: er och skapa dina egna?

Se alltid efter investeringsavgifter när du jämför företag och vilka typer av investeringar varje konto erbjuder. Vi gjorde några grundläggande undersökningar för dig att komma med en lista över bästa mäklarföretag för att öppna en Roth IRA.

Sammanfattning

Att öppna en Roth IRA är en bra idé om du vill undvika skatter senare i livet, men du vill börja förr än senare om du hoppas att maximera kontots potential. Kom ihåg att alla pengar du bidrar till en Roth IRA kan växa skattefria över tiden. Att komma igång nu låter dig utnyttja kraften av sammansatt ränta till hilt. Innan du öppnar ett Roth IRA -konto, jämför alla bästa mäklarföretag på nätet för att se vilka som erbjuder de investeringsalternativ du föredrar till avgifter du kan leva med. Fundera också över vilka företag som erbjuder den typ av hjälp och support du behöver, inklusive möjligheten att ha din portfölj som valts åt dig baserat på din inkomst, din investeringstidslinje och din aptit för risk.