Spensionering är ett mål som vanligtvis delas av de flesta individer.
Om du inte är självständigt rik eller ärver tillräckligt med pengar för att känna dig säker kommer du aldrig behöva lita på besparingar (jag hade inte någon av dessa), vill du troligen lägga pengar åt sidan under dina arbetsår för att säkerställa din komfort och säkerhet när du avgå.
Investera att bygga upp ett skyddsnät för din framtid kan börja med så lite som investera $ 1000 eller investera 500 000 dollar! Du måste börja någonstans!
Detta kan göras på många olika sätt, eftersom det finns dussintals olika "typer" av pensionssparande planer att välja mellan. Varje plan har sina egna fördelar och nackdelar, vilket gör det viktigt att hitta den som bäst uppfyller dina nuvarande och långsiktiga finansiella behov.
Medlemmar i de militära och federala anställda har ytterligare besparingsverktyg till sitt förfogande, vilket gör beslutet var de ska spara ännu mer komplicerat. Här tittar vi på två populära sparplaner som är tillgängliga för servicemedlemmar, deras familjer och USA: s federala regeringens anställda.
Roth IRA-After Tax idag för skattefritt senare
En Roth IRA är tillgänglig för alla enskilda eller gifta par som faller under inkomstgränserna som fastställts av IRS. För att vara berättigad som bidragsgivare till en Roth IRA måste du lämna bidrag från skattepliktig ersättning, till exempel från egenföretagare, löner, löner, provisioner och bonusar.
Medlemmar i militären, regeringen och civila har tillgång till en Roth IRA om de uppfyller de krav som krävs.
Roth IRA-bidrag görs med dollar efter skatt, vilket innebär att kontoägaren aldrig mer kommer att betala inkomstskatt på bidrag eller intäkter när de tar dem som kvalificerade utdelningar.
Kvalificerade utdelningar inkluderar uttag av bidrag när som helst och intäkter efter att kontot är öppet i fem skatteår och ägaren är 59 1/2 år. Dessa Roth IRA regler är mycket fördelaktigt för individer som kan hamna i en högre skattesats när utdelningar tas eftersom inkomstskatt redan har betalats och ingen ytterligare beskattning kommer att ske.
Roth IRA kan öppnas med nästan någon större mäklare. Du kan till och med få in dem robo-rådgivare gillar Betterment och Wealthfront, som gör alla investeringar åt dig.
Sparsamhetsplaner
Federal Thrift Savings Plan är tillgänglig för servicemedlemmar och federala anställda och är ett annat alternativ att överväga för pensionssparande. Denna plan som vanligtvis erkänns av dess förkortning TSP liknar standarden 401k som de flesta sparare känner till.
Till skillnad från Roth IRA på många sätt görs bidrag till TSP med dollar före skatt vilket minskar mängden skattepliktig inkomst under året bidrag görs. Naturligtvis, eftersom skatter inte har betalats på avgifter, kommer utbetalningar från TSP att beskattas. Om du befinner dig i en högre inkomstskattegrupp när pengar tas ut kan detta vara en nackdel.
Skillnader mellan de två
Skillnaderna mellan de två planerna slutar inte på hur de beskattas. Tänk på följande för att hjälpa dig i ditt beslut om vilken plan som är bäst för dina ekonomiska behov.
- Bidragsgränser: Du kan bidra med upp till 19 500 dollar per år i TSP för 2021 (eller $ 26 000 om du är 50 år eller äldre). 2021 Roth IRA -bidrag tillåts upp till $ 6 000 per år (eller 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre).
- Minsta uttagsålder: TSP -kontoägare måste vara 59 1/2 år för att undvika tidiga sanktioner för utbetalningar. Roth IRA -ägare kan ta ut bidrag i alla åldrar utan straff och intäkter efter 59 1/2 års ålder.
- Obligatoriska minimidistributioner (RMD): Minsta obligatoriska distributioner måste tas från TSP vid 72 års ålder jämfört med Roth IRA som inte har något sådant krav. Underlåtenhet att ta den minimikrav som krävs för distribution resulterar i 50% straff från IRS.
Vilken gjorde jag?
Under mina 9 år av militär karriär hade jag tillgång till både Roth IRA och TSP. Eftersom jag bara var i National Guard började jag främst med Roth IRA, eftersom jag hade mer kontroll över mina investeringar. TSP blev inte riktigt ett lönsamt alternativ för mig förrän jag distribuerades 2005.
Även om jag kunde ha sänkt in massor av pengar i det, valde jag fortfarande att maximera min och min frus Roth IRA. Mellan det och att verkligen öka våra nödmedel, bestämde vi oss för att vidarebefordra TSP. Personligen gillade jag kontrollen över Roth IRA- jag kunde köpa vad jag ville- och möjligheten att ha ett skattefritt boägg som väntar på mig vid pensionen.
För aktiv tjänst kan TSP vara mer attraktiv eftersom du kan få den direkt ut ur din lönecheck. Det finns också många tjänstemannasjobb där de får matchande medel till TSP. Om så är fallet är det svårt att rekommendera mot gratis pengar. Jag skulle lägga upp matchen och sedan investera allt annat i en Roth IRA -konto.
Poängen med det hela är att det aldrig är dåligt att spara. TSP eller Roth- du behöver bara se till att du sparar något till pension. Båda erbjuder tydliga fördelar och i vissa fall nackdelar. Soldater som har tillgång till både en Roth IRA och TSP kan dra nytta av att först maximera bidragen till en Roth IRA och sedan lägga ytterligare besparingar i TSP för att få största möjliga nytta av båda planer.