16 Surefire sätt att inte överleva dina pengar

Du är officiellt pensionerad.

Du behöver inte vakna till den där irriterande väckarklockan längre.

Solen skiner, och det enda du behöver oroa dig för är när du får ta din eftermiddagssiesta.

Då slår det dig ...

Har jag verkligen råd med denna livsstil?

Sparade jag nog?

Har jag rätt investeringar?

Behöver jag lära mig hur man tjänar snabba pengar att spara mer innan jag verkligen gör det här?

Ditt lugn försvinner snabbt och ersätts av en överväldigande panik.

Du kan inte få den illamående tanken ur huvudet - "Kommer jag att överleva mina pengar?“

Det är okej. Ta ett Djupt andetag och andas ut.

Allvarligt. Gör det nu.

En av de vanligaste bekymmerna om pension är möjligheten att överleva dina pengar.

Med människor som nu lever långt in i 80 -talet och ofta in i 90 -talet är det en legitim oro.

Faktum är att min äldsta klient nyligen firade sin 92 -årsdag. Gå på tjejen!

Men i stället för att oroa dig för det, prova några av dessa strategier för att se till att du har gott om pengar tillgängliga under hela ditt liv.

Det finns 16, så välj de som fungerar bäst för dig.

1. Planera på en större pensionsportfölj än du tror du behöver

När det gäller pensionsplanering, föreställ dig aldrig att du kommer att gå lätt. Ännu bättre, tänk i motsatt riktning - och planera att skapa en större pensionsportfölj än du tror du behöver.

Ingen komplicerad strategi här; bara bestämma hur stor din portfölj måste vara för att du ska gå i pension som du vill och sedan öka den.

Du kan till exempel bestämma dig för att öka den med en viss procentsats - säg 25%. Om dina prognoser indikerar att du behöver 1 miljon dollar för att få den typ av pension du vill ha, öka målet för din portfölj till 1 250 000 dollar.

Det ger dig det extra krångelrummet du behöver om dina levnadskostnader är högre än du förväntar dig, eller om andra inkomstkällor visar sig vara mindre generösa än du hade planerat.

2. Investera för inflation - före och under pension

Tillsammans med förväntad avkastning på dina investeringar kommer inflationen att vara den största variabeln i din pensionsplanering. Och du kommer inte bara att behöva investera för inflationens effekter mellan nu och den tid du går i pension, utan du måste också fortsätta göra det resten av ditt liv efter pensioneringen.

Inflation kan göra magiska och destruktiva saker till en investeringsportfölj, särskilt under ett antal år. Även om en inflation på 2% inte kommer att skada dig mycket om ett år, kommer samma ränta som tillämpas under ett decennium att minska din köpkraft med något större än 20%.

Nu pratar vi om riktiga pengar!

Du måste investera i väntan på det resultatet, och det finns olika sätt att göra det. Om du tror att det kan finnas en plötslig anfall av hög inflation (10% per år eller mer), så kanske du vill flytta en liten men hälsosam andel av din portfölj till råvaror, till exempel guldaktier och energiaktier (fonder och ETF: er kommer att göra precis som väl).

Om du tror att inflationen kommer att fortsätta i långsam takt under de senaste 20 åren kommer du att ha det bättre med tillväxtaktier, eftersom de tenderar att växa särskilt bra i miljöer med låg inflation.

Det finns inget sätt att med säkerhet veta vad inflationen kommer att göra under de närmaste 20 eller 30 åren. Men om du vill ta ett tag i det, gå till Bureau of Labor Statistics KPI -inflationskalkylator och spendera lite tid med att spela med siffrorna. Det kan inte berätta vad inflationen kommer att göra under de kommande 20 åren, men det kan visa vad det har gjort under de senaste 20 åren och ge dig en grov ballparkuppskattning.

3. Investera bortom din pensionsplan

I #1 ovan pratade vi om att planera att ha en större pensionsportfölj än du tror att du kommer att behöva. Du kan göra detta genom att lägga lite pengar på investeringar utanför din pensionsplan. Detta är naturligtvis särskilt bra om du når en punkt där du har maximerat dina tillåtna pensionsavgifter.

Även om pengar som samlats in i en skatteuppskjuten sparplan inte kommer att ha de uppenbara skattefördelarna, är det fortfarande ett sätt att växa dina pengar under de kommande åren.

I själva verket kommer alla pengar som du har sparat och investerat att vara tillgängliga för pensionsändamål när den tid kommer.

Det spelar ingen roll att kontot inte har ordet "pensionering".

Det finns också en fördel att ha en del av dina pengar sparade utanför pensionsplaner. Om du har behov av en betydande mängd kontanter mellan nu och pension kan du trycka på ett pensionskonto och undvika skattekonsekvenser. Och det kommer att behålla dina pensionsinvesteringar för det avsedda ändamålet.

I vår egen portfölj har vi ett gemensamt konto som innehar några enskilda aktier. Jag har också öppnat konton med peer to peer långivare Prosper och Lending Club. (Du kan se hur jag har det här: Framgång vs. Experiment med utlåningsklubb)

Utöver dessa konton har jag också investerat stort i företag. Alla dessa ligger utanför mitt pensionskonto, men kommer definitivt att finnas där för mig under pensionen.

4. Var mycket försiktig med att investera i obligationer - tills vidare

Konventionell visdom är att du ska investera i en portfölj som är diversifierad mellan aktier och obligationer. Men vi lever i en tid då bindningar inte riktigt är vad de varit tidigare. Med dagens räntor kan obligationer visa sig förlora investeringar.

Det finns minst tre skäl att vara försiktig med obligationer i den nuvarande ekonomiska miljön:

1. Räntorna ligger på historiska nivåer, vilket betyder att det kommer att bli mycket svårt att tjäna tillräckligt med räntor bara för att täcka inflationen.
2. Skulle räntorna stiga från de nuvarande mycket låga nivåerna kommer din obligationsportfölj - särskilt långa obligationer - att bli klumpig.
3. Under de senaste 20 eller 30 åren har obligationernas prestationer i stort sett varit parallella med aktier, vilket innebär att de kanske inte längre är en verklig diversifiering.

Ett historiskt skifte i ränteriktningen kan se din obligationsinnehavstank någon gång i framtiden, öka chansen att överleva dina pengar.

Om du investerar i obligationer, tänk på följande tips:

• Betona kapitalbevarande framför inkomst. Det främsta syftet med dina obligationsinnehav i en miljö med låg ränta bör vara kapitalbevarande. De bästa värdepappren för detta ändamål inkluderar penningmarknadsfonder, insättningsbevis och statsskuldväxlar med löptid på ett år eller mindre. Du kommer inte att tjäna mycket pengar på det, men du förlorar inte heller några pengar.
• Håll löptiden till 10 år eller mindre. Om du bestämmer dig för att satsa på högre räntor med längre löptider, se till att de är 10 år eller mindre. Långfristiga obligationer är mycket mer känsliga för räntehöjningarna som kommer att sänka marknadsvärdet. Räntebärande värdepapper med löptider över 10 år tenderar att prestera mycket som aktier - och det är inte syftet med obligationer.
• Favor TIPS -obligationer. Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) är amerikanska statspapper som inte bara betalar räntor, utan också ger skydd mot inflation. Du tjänar inte bara ränta, men du får också regelbundna justeringar av värdet på dina värdepapper baserat på förändringar i konsumentprisindex (KPI). Du kan köpa TIPS direkt från United States Treasury (utan mäklaravgifter) genom Treasury Direct webbplats.

5. Starta en Roth IRA idag (som just nu)

Om du inte visste detta, det är jag galet kär i Roth IRA. Tro mig inte? Kolla in Roth IRA -rörelse och du kommer att se hur mycket jag älskar det.

En Roth IRA är en av de bästa strategierna för att undvika att överleva dina pengar.

Till att börja med är distributioner från en Roth IRA skattefri så länge du är minst 59 ½ år och har deltagit i planen i minst fem år. Ju mindre du måste betala i skatt, desto mer har du till förfogande för dig själv i pension.

En annan stor fördel är att en Roth IRA inte omfattas av erforderliga minimidistributioner (RMD), så som praktiskt taget alla andra skatte skyddade pensionsplaner är. Det betyder att du inte kommer att behöva ta ut distributioner från och med 70 års ålder. Det gör att du kan behålla pengarna i din plan och låta dem växa även när du tömmer andra pensionsplaner genom årliga utdelningar.

En Roth IRA kan representera en pensionering del II - inkomstkällan som du förlitar dig på senare under dina pensionsår när dina andra konton börjar bli slut. Det finns förmodligen ingen bättre reservplan än en Roth IRA.

Intresserad av att öppna en Roth IRA? Du kan öppna ett gratis konto med Ally Invest.

6. Bygg upp skattemässig diversifiering i din övergripande pensionsplan

Att skapa skattemässig diversifiering vid pension innebär i första hand att du kommer att ha åtminstone en del av din inkomst från icke -beskattningsbara källor. Även om det i allmänhet antas att din inkomst - och därmed dina inkomstskattesatser - kommer att vara lägre under dina pensionsår, så kanske det inte är fallet av följande skäl:

1. Med en kombination av fördelningar från dina pensionsplaner, andra investeringsinkomster, socialförsäkring och även en viss arbetsinkomst är det möjligt att du kan tjäna mer pengar under dina pensionsår än du tjänar nu.
2. Inkomstskattesatserna kan vara mycket högre när du går i pension än vad de är just nu.

Om du lägger in pengar på en Roth IRA, ställer du redan upp för skatte diversifiering, eftersom fördelningar från planen är skattefria. Investeringar i skyddade fordon som inte är skattskyldiga kan också hjälpa.

Även om investeringsinkomster på dessa tillgångar kommer att vara skattepliktiga kan du ta ut utdelningar från dem utan att skapa skattekonsekvenser. Och än en gång, ju mindre pengar du betalar i inkomstskatt, desto mindre sannolikt är det att du kommer att överleva dina pengar.

7. Utöka din nödfond under din livstid

Den konventionella visdomen är att du ska ha ett belopp som motsvarar 3 till 6 månaders levnadskostnader i en nödfond. Även om det kan vara tillräckligt under dina arbetsår, kanske det inte är tillräckligt nära pensionen.

När du väl går i pension kan dina nödsituationer vara större än vad de är just nu. Du kan ha medicinska nödsituationer som inte täcks av sjukförsäkringen. Du kan också behöva hjälpa ett vuxet barn. Och förr eller senare måste du köpa ny bil eller göra stora reparationer i ditt hem.

Din nödfond bör vara tillräckligt stor för att klara dessa utgifter. Av den anledningen bör du ständigt växa din nödfond när du närmar dig pensionen. Du bör sikta på att ha tillräckligt med pengar för att du inte ska behöva göra ett stort, oplanerat uttag från en skatteplan, vilket kan leda till högre inkomstskatter.

På det sättet kommer en stor nödfond också att ingå i ditt pensionsskattdiversifieringssystem.

8. "Investera" i din hälsa

En av de största orosmänniskorna när det gäller att överleva sina pengar är hälsotillståndet. Ju bättre din hälsa är, desto mindre sannolikt är det att du kommer att överleva dina pengar. Detta beror på att du inte kommer att ha stora hälsorelaterade utgifter som kan tömma en pensionsplan.

God hälsa kan också ge dig ett bättre fysiskt tillstånd om du vill fortsätta arbeta efter din formella pensionsålder. Din hälsotillstånd vid pensionering har tydliga ekonomiska konsekvenser.

Att investera i din hälsa kommer att innebära bättre livsstilsvanor nu. Ta dig tid att göra bättre näringsval, att införliva regelbunden träning i din rutin, för att förlora några pund om du behöver, och att ge upp negativa hälsovanor, som cigarettrökning eller överkonsumtion av alkohol.

9. Överväg att köpa en livränta

Det verkar som att varje finansjournalist och rådgivare som jag bara stöter på hatar livräntor, men tyvärr förstår många av dem inte tillräckligt bra för att ge råd om dem.

Jag erkänner att livräntor kan vara mycket förvirrande, men de erbjuder också mycket attraktiva inkomstförmåner som hindrar dig från att överleva dina pengar - garanterade. Visa mig en aktie eller en fond som kan lova det?

Omedelbara livräntor, indexerade livräntor och vissa rörliga livräntor erbjuder inkomstförmåner som kan antingen vara inställd på att betala för en individ eller ett par (för en gemensam utbetalning är fördelen vanligtvis lägre). Hur mycket du får beror helt på försäkringsbolaget, typ av livränta, belopp du måste investera och när du börjar ta pengarna.

Fixade indexerade livräntor (ibland kallade aktieindexerade livräntor) har varit heta säljare för de senaste åren och erbjuder attraktiva funktioner som huvudskydd och garanterad inkomst fördelar. Liksom alla andra investeringar (och livränta) har de fördelar och nackdelar som jag beskriver i det här inlägget: Vad du behöver veta om indexerade livräntor.

Jag är definitivt ett fan av livräntor i rätt situation. Tyvärr finns det en hel del skumma rådgivare som säljer dem bara för att göra en provision.

10. köpa Mindre Hus än du har råd med

Det enda största steget du kan ta för att minska dina utgifter är att köpa mindre hus än du har råd med. Den konventionella visdomen är att du ska köpa det dyraste huset du har råd med, och din ekonomiska situation kommer att växa in i det. Men det är ingen bra idé när det gäller pensionsplanering.

Huset du köper kommer att påverka dina utgiftsmönster för resten av ditt liv. Ett större och dyrare hem kommer att leda till att nästan alla andra utgifter i ditt liv blir högre - fastighetsskatter, verktyg, försäkringar, reparationer och underhåll, och till och med vilken typ av bil du köper.

Eftersom en husbetalning är en fast utgift kommer det dessutom att vara mycket svårt att sänka den efteråt. Köp på den konservativa sidan, så får du mer pengar till allt annat, inklusive att spara till pension. Istället för att planera att köpa din dröm hus, planerar att förbereda för din dröm pension.

11. Planerar att gå i pension där det är billigt att bo

Ett av de bästa sätten att hålla dina levnadskostnader låga i pension är helt enkelt att planera att gå i pension område där levnadskostnaderna är låga.

Detta kan vara särskilt viktigt om dina pensionsinvesteringar kommer att bli ganska så höga som du hoppas.

Genom att flytta till ett område där de allmänna levnadskostnaderna - och särskilt bostäder - är billiga, behöver du mindre pengar att leva på, vilket minskar chansen att överleva dina pengar.

12. Sätt upp dina barn för framgång

Vi tänker ofta på att förbereda sig för pension och skicka dina barn till college som konkurrerande intressen. I verkligheten stöder det ena det andra - mestadels att att skicka dina barn till college kompletterar dina pensionsinsatser.

Ju förr och bättre dina barn kan försörja sig själva ekonomiskt, desto mindre behöver de lita på dig för att stödja dem i sina vuxna liv.

Detta är inget litet problem. Allt fler unga vuxna kan inte komma in på välbetalda karriärfält och är beroende av sina föräldrar långt in i 30-årsåldern.

Genom att ge dina barn en gedigen utbildning - inom ett ekonomiskt relevant karriärfält - kommer du att bli det utrusta dem att ta hand om sig själva, snarare än att lita på dig och din make att försörja dem.

13. Förbered dig på att ha ett Medicare -tillägg

Ett av de största scenerna för att leva ut av dina pengar är en hälsorelaterad kris. En sådan kris kan tömma även en mycket stor pensionsportfölj på kort tid. Det bästa skyddet du har för att möta detta resultat är att se till att du har tillräcklig sjukförsäkring.

Medicare täcker personer med grundläggande sjukförsäkring från 65 års ålder, men det betalar inte 100% av dina sjukvårdskostnader, och det finns undantag. För att vara säker på att allt är täckt bör du skaffa ett Medicare -tillägg. Det kommer att täcka det mesta av vad Medicare inte kommer att göra, och kan hindra dig från att behöva fördjupa dig i ditt pensionssparande före schemat.

Medicare -tilläggspolicyer är standard i de flesta stater, och du kan inte avslås för täckning om du ansöker inom sex månader efter att du fyllt 65 år. Även om detta kommer att höja levnadskostnaderna vid pension, kommer det att vara väl utgifterna - sådana som kan förhindra just den typen av ekonomiska katastrofer som kan se dig överleva dina pengar.

14. Skapa en karriär efter pensionering

Att ha någon form av karriär eller verksamhet som du kan utföra i pension kan vara en av de bästa ekonomiska diversifieringarna du kan ha. Den inkomst du tjänar i ett sådant företag kan innebära att du kommer att kräva mindre pengar från dina pensionsinvesteringsplaner.

Dessutom kan en karriär efter pensionering vara en värdefull inkomstkälla under en tid med höga utgifter, tider med osäkerhet eller tider då börsen gör ett djupt dyk. Om du kan leva på din karriär efter pensionering en tid kommer du att ha mer av ditt kapital intakt för att dra nytta av börsuppgången när nedgången slutar.

15. Planera för halvpensionering de första åren

På liknande sätt är en utmärkt kapitalbevaringsstrategi att planera på halvpensionering under de första åren av din pension. Om du är tillräckligt frisk-och de flesta verkligen är i 60-årsåldern-kan du åtminstone komplettera din inkomst genom att arbeta på deltid.

Tanken är att förlita sig mer på arbetsinkomst under de första åren och spara ditt investeringskapital till täcka dig under de senare åren när du kanske inte har varken lust eller förmåga att fortsätta arbeta på Allt.

Du kan se det som att ta din pension i etapper-gå i pension från din livslånga karriär, halvpensionera de första åren efter och sedan helt gå i pension. när du bestämmer dig för att du har fått nog av att arbeta under en livstid och är säker på att dina pensionsinvesteringar är tillräckliga för att bära dig resten av din liv.

16. Sänk dina utgifter - permanent

Hittills har vi pratat främst om att öka dina besparingar och investeringar för att förhindra att du överlever dina pengar. Men det finns mycket du kan göra på kostnadssidan som kommer att uppnå samma mål.

Att minska dina levnadskostnader hjälper dig att uppnå två mål:

1. Det frigör din inkomst nu till att du kommer att ha mer att investera för pensionering senare, och
2. Det minskar den inkomst som du behöver för att försörja dig själv i pension.

Om du menar allvar med att inte överleva dina pengar, måste du sänka dina utgifter på permanent basis i ekvationen.

Om du bara använder några av dessa alternativ bör du någonsin överleva dina pengar.