Добродошли на још један Аск ГФЦ! Ако имате питање на које желите одговор, можете га поставити овде.
Ако ваша питања буду приказана на ГФЦ ТВ -у или ГФЦ подцасту, сретни сте прималац копије моје најпродаваније књиге, Војник за финансијеи Амазон поклон картицу од 50 УСД.
Па шта чекате? Поставите своје питање сада!
Људи стално добијају повишице, али често не троше много времена покушавајући да схвате шта ће бити најбољи начин коришћења додатног прихода.
Али када добијете посебно великодушно повећање плате, то може да вам пружи прилику за нека велика дугорочна побољшања у вашем животу.
И о томе ћемо говорити у овом чланку.
Ево мог питања: Ако добијем значајно повећање на послу (~ 600 УСД након пореза), који је најбољи начин да се тај новац уврсти у буџет? Према дугу, према пензији или према хитном фонду?
Нисам сигуран колико приче желите, али тренутно живимо од прошломесечних прихода, па смо на неки начин нека врста фонда за хитне случајеве. И ми буџетирамо до последњег пенија сваког месеца. Тренутно имамо новца за све три области. Ако бих 600 долара ставио на наш најмањи кредит, то би се исплатило за 3-4 месеца. Тада бисмо имали 1000 УСД (400 УСД тренутно иде за тај кредит) за други дуг или друге две категорије. Тренутно радимо на методи задуживања, па то добро функционише, али нисмо сигурни када да се усредсредимо и на друга подручја. Само ме 200 УСД месечно дели од максималног искоришћења Ротх ИРА -е, па је то опција. Мој муж добија пензију кроз свој посао, али је могао да одлучи и да повећа ИРА.
ПОМОЋ!
С поштовањем,
Преплављени превише избора
Мелиса
Заиста морамо Мелисси одати много заслуга за постављање овог питања. Већина људи на велико повећање плата одговара инфлација животног стила. Ту се ваш начин живота шири како би испунио све доступне приходе. И то је лош потез! Мелиса исправно претпоставља да постоји бољи начин деловања.
Ево приоритета који бих препоручио:
Случај за хитни фонд
Мелиса истиче да пракса њеног и њеног супруга да живе од прошломесечних прихода представљају „неку врсту“ фонда за хитне случајеве. Схватам одакле долази, али то заиста није истина фонд за хитне случајеве. Као прво, прошломесечни приход није новац у банци. То је више као средства у транзицији, ближе повезана са текућим рачуном. Новац улази, а новац излази. То заиста није фонд за хитне случајеве.
Недостатак овог размишљања је да потпуно зависи од сталног прихода. Дакле, шта се дешава ако би тај приход одједном престао?
Најосновнија сврха фонда за хитне случајеве је да обезбеди привремени јастук прихода у случају да ваша плата нестане. Метода прошлог месеца потрошње прихода може покрити до 30 дана изгубљеног прихода, али шта се дешава након тога? И шта се дешава ако се та зарада одгоди или на други начин поремети као резултат отказа?
Фонд за хитне случајеве никада не би требао бити систем. То би требао бити посебно досадан и досадан кутак вашег финансијског универзума. То значи а штедни рачун, фонд тржишта новца или потврде о депозиту, којима се може лако приступити у хитним случајевима.
Прошлог месеца приход ће бити довољан само за подмирење овомесечних трошкова. Прави фонд за хитне случајеве требао би имати довољно новца покријте своје животне трошкове најмање три месеца. Можда ћете такође желети да имате довољно новца на рачуну за покриће франшизних осигурања на полисама здравственог и ауто осигурања.
Зато би ми први приоритет био да усмерим додатни приход од повећања плата у изградњу правог фонда за хитне случајеве, на основу параметара које сам управо навео.
Отплатити дуг
Ово би требао бити други приоритет, након што се хитни фонд успостави и потпуно финансира. Мелиса не указује колико дуга она и њен муж имају, али признаје постојање неколико дугова.
Пошто је јасно да пар може да живи у складу са својим могућностима (о чему сведочи чињеница да живе даље прошломесечни приход), додатни новчани ток од повећања плата лако се може посветити исплати тога дуг. Као што Мелиса истиче с отплатом најмањег дуга, као резултат тога, њиховом буџету би се додало додатних 400 долара месечно.
То ће им дати 1.000 долара месечно да издвоје своје дугове. Надајмо се да ће им то омогућити да се брзо ослободе дугова. Такође можемо претпоставити да ће се новчани ток пара додатно побољшати како се сваки зајам плаћа. А када се сав дуг плати, могућности за уштеду и улагање заиста могу да почну. Зато бих се залагао за отплату дуга пре финансирања њихових ИРА.
Сада, о тим ИРА -има ...
Уз сав тај новчани ток ослобођен отплате дуга, и са потпуно опскрбљеним хитним фондом, Мелиса и њен муж би требали бити у могућности да без икаквих потешкоћа финансирају ИРА -у за сваког од њих.
Открила је да ће, отплативши најмањи зајам, имати додатних 1.000 долара месечно, укључујући и нове приходе од њеног повећања плата. То ће им дати додатних 12.000 долара годишње. Пошто је највећи допринос традиционалном или Ротх ИРА износи 5.500 УСД годишње (или 6.500 УСД годишње ако имате више од 50 година), они би могли да финансирају ИРА за сваког од њих по 11.000 долара, а новца им је остало.
Због тога је важно отплатити дуг. Ослобађа ваш новчани ток за посвећивање повећању уштеда и улагања.
Док смо већ на томе, разговарајмо о томе шта би могло да следи
Када се сви њихови дугови отплате, знамо да ће имати нешто много веће од 1.000 долара месечно у слободном новчаном току. То знамо јер је Мелисса то назначила отплативши им најмањи кредит, њихов новчани ток ће се повећати за 400 УСД месечно. Не знамо, али можда ће бити додатних 2.000 долара месечно - или више - након што се сав дуг плати.
Већ сам описао како ће Мелиси и њеном мужу бити лако да максимално увећају своје доприносе ИРА -и. Али ако ће имати много додатног новчаног тока након што отплате дуг, могу гледати даље од три изборе које је дала, отплату дуга, финансирање њихових рачуна ИРА -е и изградњу традиционалније хитне ситуације фонд.
Овде су избори широм отворени. Они могу узети у обзир:
- Повећање доприноса за пензионе планове које спонзорише послодавац; ово ће такође обезбедити великодушне пореске олакшице које ће ослободити још већи новчани ток,
- Средства за средњорочну штедњу, попут куповине њиховог следећег аутомобила,
- Инвестирајте изван планова за пензионисање, као што је улагање у рачуне за посредовање у улагању или заједничка средства
Мелиса и њен муж су заправо на добром месту у животу. Они не само да имају додатни ток готовине, већ имају барем лабаве планове да тај новчани ток примене. Ви и ваш муж сте у игри, Мелиса! Морате то наставити. Након што постигнете циљеве које сте одредили, наставите даље.
Ко зна, можда постављате темеље за превремену пензију, а да тога нисте ни свесни.
Препорука ће бити другачија за друге у истој ситуацији
На крају, желим да разјасним да су савети дати овде специфични за Мелиссу, сценарио који је она изнела и питања која јој је постављена. Савет би могао бити нешто другачији, или чак потпуно другачији, за сличну - али не и тачну - ситуацију.
Ако сте уживали у читању овог одговора и имате неко питање, слободно питајте! Ако мислим да би одговор био од користи другим читаоцима, видећете да је објављен на овој веб страници.
И немојте се срамити поставити финансијско питање. То значи да размишљате и да покушавате да идете напред. Желео бих да вам помогнем у томе!