Преко 90.000 запослених у Форду суочено је са важном одлуком: Шта учинити са пензијом.
Да ли би требало да „играју на сигурно“ и наставе да примају месечне расподеле?
Или преузимају контролу над новцем претварајући своју пензију у ИРА?
У последње време имао сам неколико клијената који су суочени са истом дилемом.
Када одете у пензију и имате 401к, онда је избор обично прилично једноставан- пребаците 401к у ИРА.
Постоје изузеци од правила - млађи од 59 година и ако имају акције послодавца - али обично је то начин на који треба поступити.
Шта се дешава ако је у питању пензија?
Пензије ће вам обично плаћати приход до краја живота, а затим ће супружнику плаћати половину износа до краја живота. Ако не изаберете опцију ануитета, једини други избор је да одаберете опцију паушалног износа.
Опција паушалног износа ће вам омогућити да унапред узмете велики део, а затим га пребаците у ИРА. Тада контролишете колико месечно узимате као приход од пензије.
Хајде да погледамо да ли има смисла пребаците своју пензију у ИРА.
Пре него што наставим, требало би да кажем да није дозвољено свим пензијама да користе опцију паушалног износа. Брзи пример који ми пада на памет (барем у мом региону) су учитељи. Већина наставника има само опцију да узме месечну ренту.
1. Финансијска снага ваше компаније
Одлучивање о томе да ли ћете изабрати опцију доживотног прихода вс. паушални износ могао би бити исто тако једноставан као и процена укупне финансијске снаге компаније у којој радите.
Као што сам раније поменуо у претходном посту “Компанија иде у стечај, шта је са мојом пензијом“, Вашу пензију осигурава ПБГЦ (Пенсион Бенефит Гуаранти Цорпоратион), али то зависи само од $54,000 и то само ако одете у пензију са 65 година.
Изнад тога, немате среће. Било који износ пензије који прелази лимит од 54.000 долара учиниће одлуку да паушални износ постане привлачнији.
2. Како је твоје здравље?
Да ли ваша породица има историју болести? Ако је тако, онда би паушални износ и враћање у ИРА -у могла бити најисплативија опција. Која је сврха имати приход до краја пензије ако сте у пензији само неколико кратких година?
Имам клијента чији никад ожењени пријатељ није радио у компанији скоро 30 година. Када је та особа отишла у пензију, одлучили су се за опцију ренте и примати месечне уплате. Непосредно након три месеца од пријема чекова, неочекивано су преминули.
Погодите шта се догодило са остатком пензије? Све се вратило компанији јер нису имали супружника коме би то пренели.
Да су пензију пребацили у ИРА -у, могли су изабрати другог члана породице да је прими или је барем донирати добротворној организацији или својој цркви.
3. Размишљање о кориснику
Већина пензија функционише тако што ћете ви (запослени) до краја живота примати приход. Када прођете, ваш преживели супружник ће добити половину износа који сте примили. (Неке пензије омогућавају вашем супружнику да прими пуну накнаду, али обично бисте у почетку морали да узимате мањи износ).
Ако вас супружник претходи, нема више за плаћање. Исто када ваш супружник прође- плаћање престаје са њим. Ако имате преживјелу дјецу, они неће добити ни новчића од пензије.
Одлуком да своју пензију пребаците у ИРА, барем ћете имати могућност да остатак (ако га има) пренесете на своје наследнике. Такође, ако се то уради ефикасно, можда би могли растегнути ИРА током свог живота.
4. Паушална исплата пензије вс. Месечна накнада
Последња одредница је баш онако како се раније у песми Пуфф Дадди -ја каже: „Све је у вези са Бењамином“. Морате помно анализирати колики је износ паушалне пензије у односу на. месечна давања.
Дозволите ми да истакнем две ситуације у којима је избор био прилично очигледан.
Пример 1
Имао сам једног клијента коме је понуђен превремени откуп пензије. Имао је још скоро 55 година па је могао одмах почети да прима уплате. Месечна накнада коју су нудили била је приближно 3000 долара месечно.
Изабрао је да изабере мањи износ (3000 долара) како би његова супруга добила исти износ за њен живот. То није била лоша опција, али само да будемо сигурни, погледајмо паушални износ.
Пензија је била старија и била је кориснија за запослене на одређено време, па је паушални износ био само око 250.000 долара. Кажем „само“ јер ако не претпоставимо раст износа долара, клијент би у потпуности исцрпио своју пензију за нешто мање од 7 година непосредно пре него што је напунио 62 године.
У овом случају није било тешко изабрати гарантовану месечну накнаду.
Пример 2
Још један клијент је управо напунио 62 године и њена компанија јој је нудила паушални износ од 600.000 долара. Није лоше, али погледајмо месечне бенефиције. Месечна накнада износила је 4.000 УСД месечно (48.000 УСД) годишње. До сада то није тако јасна одлука.
Оно што је постало кристално јасно је да је клијент имао 401к код истог послодавца за нешто више од 200.000 долара и да је имао довољно средстава за хитне случајеве плус минимални дуг. Поврх тога, имали су троје деце у којој су желели да пренесу наследство. Верујући да никада неће наџивети своје јаје за пензионисање, можда би било потпуно логично да се пензија пребаци у ИРА.
Пре 59 1/2- Ин Сервице Дистрибутион
Последња тачка коју бих требао напоменути је да не морате чекати да се званично пензионишете да бисте преокренули пензију. Када достигнете ИРС -ову магичну старост од 59 1/2, можете изабрати да радите оно што се зове У дистрибуцији услуга.
Чак и ако планирате да наставите са радом, можете изабрати да свој износ пензије пребаците у ИРА. Ваша пензија ће тада наставити да се наплаћује код вашег послодавца, а ви имате потпуну контролу над својим новцем изван руку свог послодавца. Ово такође функционише са 401к плановима.
Одлука о судбини ваше пензије је веома важна одлука. Прегледајте своје могућности више пута и потражите савет од различитих страна. Предлажем да се састанете са сертификованим финансијским планером и ЦПА -ом како бисте одлучили која је опција најбоља за вас.