Ротх ИРА могу бити паметна стратегија пензијске штедње, али имају један значајан недостатак: доприноси се не одбијају од пореза. Иако, када боље погледате детаље, постоје и нијансе које треба узети у обзир.
Иако сами доприноси Ротх ИРА-е не могу да се одбију од пореза, можете затражити порески кредит Ротх ИРА-е или потражити губитак у Ротх-овој ИРА-и. Да бисте то урадили, морате да испуните одређене услове подобности.
Ако се питате да ли се ваши доприноси Ротх ИРА-е могу одбити од пореза, ево неколико информација и сценарија које треба размотрити.
Ротх ИРА прилози који се не одбијају
За разлику од 401 (к) или традиционалних доприноса ИРА -е, доприноси Ротх ИРА -е су не одбити од пореза. Према Правила финансирања Ротх ИРА коју је основала Порезна управа, сви ваши доприноси морају бити поднети Након опорезивања долара.
На пример, рецимо да зарађујете 40.000 долара, а да сте у пореском разреду од 25%. Ако желите да дате допринос од 401 (к) пореза који се одбија од 6.000 УСД, уложићете 6.000 УСД у свој 401 (к) први а затим плаћате порез, што вам оставља 25 500 УСД (75% од 34 000 УСД).
Међутим, ако дате допринос од Ротх ИРА-е у износу од 6000 долара, нећете одбити, платићете порез први, што вам оставља 30.000 УСД (75% од 40.000 УСД). Улажући тај допринос од 6000 долара у Ротх ИРА-у са доларима након опорезивања, остат ћете с 24 000 долара расположивог прихода.
Иако је одлагање тог новца у вашу Ротх ИРА -у свакако паметан потез, оставићете вам мање новца за потрошњу током целе године.
Сложеност ситуације ту не престаје. То што се ваши доприноси Ротх ИРА не одбијају од пореза не значи да не можете искористити одређене одредбе које пружају бенефиције слично до одбитка.
Да, добро сте прочитали. Потенцијално можете добити пореску олакшицу користећи Ротх ИРА. Како је то могуће? Наставите читати да бисте сазнали више.
Порески кредит штедише
Иако се ваши доприноси Ротх ИРА не одбијају од пореза, можете затражити кредит за доприносе за пензиону штедњу (такође познат и као „Порески кредит штедише“).
Користећи Образац ИРС 8880, можете добити кредит до 50% на првих 2000 УСД у доприносима Ротх ИРА -е, ако сте слободни и ваш приход спада у границе прихода. Кредит се односи на износ доприноса од 4.000 УСД ако сте у браку, који подносите заједно.
Ево како су бројеви и ограничења прихода функционисали за пореску сезону 2021. године:
Порески кредит од 50% можете добити на износ квалификованог доприноса ако:
• Самци са прилагођеним бруто приходом (АГИ) од 19.500 УСД или мање
• Ожењен заједно са АГИ од 39.000 УСД или мање
• Руководилац домаћинства са АГИ од 29.250 УСД или мање
Порески кредит од 20% на износ квалификованог доприноса можете добити ако:
• Самци и зарадите између 19.501 и 21.250 УСД
• Ожењени заједно подносе пријаве и зарађују између 39.001 и 42.500 УСД
• Шеф домаћинства и зарадите између 29.250 и 31.875 УСД
Порески кредит од 10% на износ квалификованог доприноса можете добити ако:
• Самци и зарадите између 21.251 и 32.500 УСД
• Ожењени заједно подносе пријаве и зарађују између 42.501 и 65.000 долара
• Шеф домаћинства и зарадите између 31.876 и 48.750 долара
Потраживање Ротх ИРА губитака
Иако су неки порески обвезници својевремено успели да пронађу решење за потраживање Ротх ИРА губитака, ова одредба је уклоњена као део Закона о смањењу пореза и запошљавању из 2017. Остаје нејасно да ли ће то у будућности поново постати опција.
У прошлости, док Ротх ИРА доприноси нису били ослобођени пореза, могли сте под одређеним околностима тражити губитке. Ови губици су у односу на ваш изворни допринос Ротх ИРА -е, а не само опадајући салдо.
На пример, ако сте годинама својим Ротх ИРА -и уплаћивали 25.000 УСД, али ваш рачун сада вреди само 20.000 УСД, тада сте доживели губитак од 5.000 УСД свог првобитног доприноса. У овој ситуацији, можете да потражите тај губитак у пореској пријави, али само ако се примењује све следеће:
- Затворили сте све своје Ротх ИРА рачуне,
- Потраживали сте губитак на пореској пријави са детаљима,
- Губитак је премашио 2% вашег прилагодљивог бруто прихода (АГИ), и
- Нисте били подложни алтернативном минималном порезу (АМТ).
Под претпоставком да је ваша ситуација испунила сваки од горе наведених фактора, били сте подобни да потражите губитак у пореској пријави. Међутим, постоји још једно упозорење - као порезни одбитак могли сте да тражите само износ који је био изнад 2% вашег АГИ -а.
Пошто горња одредба више није на снази, Порески кредит штедише је вероватно следећа најбоља опција.
Предности улагања у Ротх ИРА -у
Сада када смо покрили најисплативију опцију за постизање пореске олакшице кроз Ротх ИРА -у, истакнимо многе случајеве у којима отварање ове врсте рачуна има смисла.
Ротх ИРА нуди још један начин уштеде за пензију.
Ако градите велико јаје за гнездо за пензију, Ротх ИРА нуди још једну могућност за то. Најбољи део је то што можете допринети Ротх ИРА-и (или традиционалној ИРА-и) чак и након што сте максимално искористили план за пензију спонзорисан од компаније или 401 (к) план.
За пореску сезону 2021. ограничења доприноса и за вашу Ротх ИРА и за традиционалну ИРА заједно износи 6.000 долара, иако појединци старији од 50 година могу да допринесу до 7.000 долара као „надокнаду штете“ допринос. "
Ротх ИРА вам омогућава да диверзификујете своју изложеност порезима.
Када доприносите на 401 (к) или друге рачуне са олакшицама у порезу, сада штедите новац на порезима уз обећање да ћете их платити када почнете да подижете средства. Ротх ИРА, с друге стране, захтева супротан приступ. Улагањем у Ротх ИРА-у са доларима након опорезивања, можете се радовати повлачењу без пореза када достигнете године за пензију.
Ако мислите да бисте могли бити у вишој пореској категорији након пензионисања, улагање у Ротх ИРА -у такође је један од начина да се у будућности заштитите од виших пореза.
Доприносе можете повући у било ком тренутку без казне.
За разлику од других планова за пензионисање, Ротх ИРА нуди нека прилично великодушна правила када је у питању уклањање ваших средстава са рачуна. Можете повући било какве доприносе из своје Ротх ИРА -е у било које вријеме без казне.
Приметићете да сам рекао доприноси, а не зарада, Међутим. Рецимо да сте последњих неколико година свом Ротх ИРА -и уплатили 6.000 долара за укупан допринос од 12.000 долара, али сте за то време успели да акумулирате 3.000 долара зараде. Према Ротх -овим правилима ИРА -е, свој почетни допринос можете подићи само без казне, која укључује оригиналних 12.000 долара које сте уложили.
Нећете бити приморани да преузимате дистрибуцију када достигнете одређени узраст.
Један од разлога зашто толико људи воли Ротх ИРА је тај што нуди флексибилност при одласку у пензију. Не само да можете узети своје доприносе раније ако је потребно, већ нисте ни приморани да преузимате доприносе када достигнете одређени узраст.
За поређење, 401 (к) и традиционална ИРА вас приморавају да преузмете дистрибуцију са 70 1/2 године или платите казну. Ако желите што више финансијских могућности када је у питању пензионисање, ово је велика корист.
Можда нећете моћи да доприносите у будућности ако ваш приход расте.
Ако мислите да бисте у будућности могли зарадити више новца, допринос Ротх ИРА -и сада је врло паметан потез. Иако вас високи приходи могу спријечити у будућности да користите ово средство улагања, сва средства која сакријете у Ротх ИРА -и наставиће расти све док вам не затребају.
Како се квалификовати за Ротх ИРА
Можда се питате шта је потребно за почетак да се квалификујете за Ротх ИРА. Ево главних фактора које треба узети у обзир при утврђивању да ли ове године можете допринети Ротх ИРА -и:
- Морате имати опорезиви, зарађени приход. Током године коју желите да допринесете Ротх ИРА-и, мора да сте зарађивали на послу са пуним или непуним радним временом, самозапошљавањем или малим предузећем.
- Ограничења доприноса су заснована на вашим годинама. Ако сте млађи од 50 година, можете уплатити максимално 6.000 долара у комбинацији на Ротх ИРА или традиционални ИРА рачун. Ако имате више од 50 година, максимум који можете да дате је 7.000 долара.
- Морате да се придржавате смерница за приход. У зависности од вашег прихода, можда ћете моћи да допринесете до максималног ограничења, да вам буде дозвољено да допринесете смањеном износу или можда нећете имати право на допринос за Ротх ИРА. Такође имајте на уму да ћете, ако ваши приходи флуктуирају, у одређеним годинама моћи допринети Ротх ИРА -и, а не неким другим.
За 2021. брачни парови који подносе заједнички повратак морају зарадити лДа бисте дали максимални допринос, то је 196.000 долара. Између 196.000 и 205.999 долара, максимални допринос почиње постепено.
За самохране подносиоце захтева, чланове домаћинства или венчане који су те године подносили одвојено, а да не живе са супружником те године, распон постепеног одустајања почиње од 124.000 УСД и завршава се на 139.999 УСД. Свако ко спада у ту категорију и зарађује мање од 124.000 долара може допринети максималном доприносу за годину.
Где отворити Ротх ИРА
- 0 УСД по трговини
- Заједнички фонд од 0 УСД
- $ 0 је подешено
- 0,25% - 0,40% стања рачуна годишње
Отварање Ротх ИРА -е је увек добра идеја, али ако спадате у једну од горе наведених категорија прихода, одлазак без Ротх ИРА -е могао би вас коштати велике паузе у порезима. Лепа ствар код пореских кредита је то што они директно смањују износ пореза који дугујете, док порески одбици само смањују ваш опорезиви приход.
Ако можете имати користи од финансирања Ротх ИРА -е и добијања пореског кредита штедише, постоји много начина да активирате Ротх ИРА рачун.
Пре отварања рачуна, распитајте се о накнадама за одржавање рачуна. Такође ћете желети да добијете идеју о томе како сваки провајдер поступа са корисничком услугом. Овде можете пронаћи Ротх ИРА.
Кредитна унија
Кредитне задруге нису непрофитне институције које својим члановима нуде финансијске услуге. Будући да им је мандат да служе својим члановима, кредитне уније су често познате по нижим накнадама од традиционалних банака или брокера. Ако већ нисте члан кредитне уније, можете претражити база података савезне кредитне уније започети.
Мрежно посредовање
За инвеститоре који желе да сами приступе својим финансијама, коришћење онлајн посредништва или робо-саветника могу уклонити притисак из процеса. Побрините се да пронађете ону са ниском накнадом за управљање. Мудро је обратити пажњу и на друге услуге и функције које би вам користиле, попут образовних алата и аутоматског ребаланса који прилагођавају ваша улагања у одређеним интервалима.
Традиционална банка
Ако више волите да се држите традиционалне методе, можете отворити Ротх ИРА у банци. Када отворите Ротх ИРА-у у банци, ваш новац обично иде у високо сигурно, нискоризично инвестиционо средство, попут потврде о депозиту или рачуна на тржишту новца. Имајте на уму да ове врсте улагања обично имају нижи принос.