ВСви желимо да уштедимо више новца, али за већину нас је то лакше рећи него учинити. Уштеда више новца значи да вам је потребна не само намера да уштедите, већ и дисциплина коју ћете следити. Већина нас има добру намеру да уштеди део. То је део акције који нас обично обеси.
Када аутоматизујете и одвојите своју штедњу, постављате систем за редовно уштеде новца аутоматским банковним трансферима на ваше штедне рачуне. Коришћење дугорочних штедних рачуна као што је 401к или ИРА може одвојити вашу уштеђевину и смањити шансе да извучете новац из штедње.
Стварање система за аутоматизацију и одвајање моје уштеде помогло ми је да уштедим више новца. Ево како сам то урадио.
Зашто бисте требали аутоматизирати своју уштеду
Аутоматизација ваших финансија више није нов концепт. Али то је нешто што не треба занемарити. Функционише. То је процес који ми је добро послужио у животу. Аутоматизујем многе аспекте своје финансијске ситуације:
- плаћања рачуна
- краткорочна штедња
- смањење дуга
- пензијска штедња
- штедња на факултету
Уопштено, рачуне плаћа функција понављајућег плаћања рачуна или услужна компанија аутоматски подиже новац са мог банковног рачуна. Вероватно, још важније, моја штедња је такође аутоматизована коришћењем аутоматског подизања средстава од стране банке или финансијске институције која ће држати штедњу.
Зашто то радим? Зато што ради. Помаже ми да са новцем постигнем више него што бих могао да покушавам да све то управљам ручно. Једноставно немам времена да се зезам са исписивањем чекова или депоновањем новца на разне рачуне. Осим тога, немам менталне снаге да се сетим да то радим сваког месеца. Имам још много тога што желим да радим и морам да урадим.
Да ли то значи да не размишљам о својој потрошњи или штедњи? Не. Само не морам толико да бринем о томе. Укључен је аутоматски пилот. Могу одвојити неколико дана од тога и не бринути. И даље редовно гледам своје налоге путем Лични капитал. Још увек постоје два рачуна која нисам успео да аутоматизујем. Зато се месечно бавим њима.
На крају, сваких неколико месеци прилагођавам своје финансијске циљеве и постарам се да мој аутоматски систем осигурава да се крећем ка тим циљевима.
Како аутоматизовати своју уштеду
Да бисте олакшали уштеду, учините је аутоматском. Поставите га и заборавите на то. Обавестите своје одељење за људске ресурсе да желите да ваш чек буде подељен на различите проценте и дајте им банковне, 401к, ИРА рачуне да се то догоди. Они ће директно уплатити жељени проценат на рачуне.
Ако не желе да раде са вама, нека сав новац буде директно положен у банку, а затим подесите аутоматско подизање средстава на штедне рачуне одатле. Погледајте Капитал. Ова услуга вам помаже тако што аутоматизује вашу уштеду и мотивише вас да уштедите постављајући циљеве за постизање.
Када не треба да аутоматизујете
Међутим, аутоматизација није за свакога. То може бити прави плус за оне људе са стабилном финансијском ситуацијом којима је једноставно потребна напредна техника да их подигну на виши ниво. Сматрам да је то идеално за оне који изгледа да увек потроше оно што зараде, без обзира на то колико су им приходи годинама расли. Ја сам овај тип особе.
Када не би требало да аутоматизујете своје финансије:
- Када имате велики проблем са потрошњом. Ако покушавате да повећате своју потрошњу, аутоматизација вам можда неће одговарати. Можда ће вам боље послужити систем само за готовину. Смешна потрошња могла би бити прикривена аутоматским уплатама на ваше кредитне картице. [Међутим, такође сам мишљења да права аутоматизација не брине о потрошњи. Пошто сте аутоматизовали своју штедњу, рачуне и смањење дуга, не морате да пазите на своју потрошњу. Ваш новац за трошење је ту да га трошите како желите.]
- Када тек почињете са правилним управљањем својим финансијама. Ово је време када морате да видите сваки мали детаљ и разумете детаље вашег новца. Упознајте своју финансијску ситуацију и полако идите ка аутоматизацији.
- Када морате да отплатите много различитих дугова. Ако излазите из ситуације са лошим дугом, можда ћете морати да будете у рову са овим процесом. Будући да смањење дуга захтева менталитет „платите колико можете“, можда ће вам бити лакше да ручно вршите плаћања сваког месеца чим стигне ваша плата. Сазнајте више о томе како отплатити дуг.
- Када желите ултра-поједноставити. Ако је ваш циљ начин живота „ван мреже“, аутоматизација није за вас.
Аутоматизација и раздвајање
Осврћући се на неке од мојих старих постова о уштеди новца (било за краткорочне или за пензију), чини се да се две основне теме стално појављују: аутоматизација и раздвајање. Одлучио сам да су ово два неопходна корака за остваривање уштеде.
Дозволите ми да додам да постоји много добрих концепата уштеде: трошите мање него што зарађујете, прво платите себи, живите у складу са својим могућностима, уштедите пени итд. Иако су ово одлични концепти, они нису баш радњи које можете предузети како бисте уштедели више новца.
Па сам покушао да идеје о аутоматизацији и раздвајању преточим у слику. Моје вештине цртања нису оно што су биле, али надам се да ћете схватити поенту.
У реду, знам да не изгледа тако, али то је планина (или велики пожар) у средини, која одваја великог потрошача од његових или њених аутоматски сачуваних краткорочних рачуна и рачуна за пензију. Погледајмо ове кораке акције један по један.
Одвојите своју уштеду
Већина људи добија аутоматски корак и већ то ради. Међутим, да бисте уштедели, морате их одвојити. Постоје две врсте раздвајања које можете поставити да отежате улагање у своју уштеду. Замислите то као да постављате замишљени зид између вас и ваших штедних рачуна.
Прво, користите 401к и ИРА рачуне да бисте уштедели за пензију како бисте били обесхрабрени да повлачите средства њиховим строгим пореским казнама.
Друго, користите штедне рачуне само на мрежи (нпр ФНБО Дирецт и Цапитал Оне 360) ради уштеде за краткорочне циљеве штедње. Ови рачуни не долазе са дебитном или кредитном картицом, а пребацивање са ових рачуна на други банковни рачун траје неколико дана, чиме се смањује шанса да ћете их лако додирнути.
Систем вс. Самодисциплина
Ова два радна корака већ неко време раде за мене. Сада добро штедим, не зато што сам најдисциплинованија особа на свету, већ зато што имам систем који функционише. Охрабрујем вас да се аутоматизујете и одвојите од успеха са уштедом. (Погледајте Капитал за помоћ.)
Шта је принудна штедња?
Присилна уштеда је када систем или куповина од вас захтевају да потрошите новац или већ трошите новац на њих, присиљавајући вас да уштедите новац, свиђало вам се то или не.
Нико вас не тера да уштедите новац. Па, заправо и јесу. „Присилни“ штедни рачун користи се у неколико области нашег живота, а многи од нас то и не знају. У неким случајевима можда се чак и присиљавате да уштедите, што није нужно лоше.
Врсте рачуна принудне штедње
Социјално осигурање
Највећи рачун присилне штедње на којем сви ми овде учествујемо у Сједињеним Државама је савезни програм за старосно, породично и инвалидско осигурање (тј. Социјално осигурање). Принуђени смо, према савезном закону, да уплатимо 6,2% (привремено смањено на 4,2%) нашег прихода у овај програм. Од нашег послодавца се захтева да дода још 6,2%.
Шта добијате од ове принудне уштеде? За мене, будући еквивалент од око 1.100 долара сваког месеца када одем у пензију са 67 година. У зависности од вашег прихода, ваше способности да сами уштедите новац на другом месту или ваших размишљања о томе опште слободе које даје наш Устав, овај рачун принудне штедње можете сматрати добрим или лошим ствар.
Кући власништво
Најкласичнији пример рачуна принудне штедње долази у облику вашег дома. Овде је идеја да своје радне године проводите отплаћујући свој дом. До одласка у пензију отплатићете хипотеку и имаћете лепу уштеду у облику капитала. Овај капитал можете користити за преношење богатства на своје наследнике.
Када изнајмљујете вс. анализа куповине, многи заговорници куповине (вс. изнајмљивање) указују на ову принудну уштеду као једну од главних предности власништва над станом. Кућни капитал многима постаје највећа имовина када оду у пензију.
Према АмерицаСавес.орг, више од четири петине имовине власника кућа са нижим приходима представљају капитал куће. Али само зато што је то највеће богатство, не значи да би требало да буде.
Уз хипотекарне камате, порезе на имовину и трошкове одржавања, дом је једно од најгорих места за уштеду новца.
Поврат пореза (није најпаметнија принудна штедња?)
Још један често цитиран облик принудне штедње, барем на годишњем нивоу, је повраћај савезног пореза. Прилагођавањем В-4 тако да укључује мање накнада, имаћете више новца ускраћеног са ваше плате.
Влада ће тада задржати овај новац док не поднесете порез, а они ће вам га вратити у облику повраћаја пореза. Неки порески обвезници преферирају ову методу јер сматрају да их тера да уштеде новац који не би. Раније сам могао да разумем ову стратегију. Али данас је, уз уштеде на мрежи и лаку аутоматизацију периодичних доприноса, само лењ.
Рачуни за пензионисање
Ако имате посао са добрим бенефицијама, ваш послодавац ће вас можда приморати да почнете штедети тако што ће вас аутоматски уписати у 401К. Све већи број компанија ових дана користи аутоматску регистрацију.
Мислим да је ово добра ствар. Неко ме је морао натерати да почнем са 401К одмах након факултета. Пропустио сам много бесплатног новца у облику одговарајућег доприноса.
То ме доводи до следећег, суптилнијег облика принудне штедње: подударања од 401К. Предузећа бацају бесплатан новац, обично 2% до 5% ваше зараде, како бисте могли да учествујете у њиховом програму од 401К. Због овог новца је веома тешко пренијети барем учешће на минималном нивоу.
Још један суптилан облик плана принудне штедње је употреба штедних рачуна са олакшицама. Примери укључују ИРА, 401К, ХСА, ФСА, 529 План, Соло 401К итд. Свака од ових врста рачуна има пореску предност која ће вас наградити за уштеду вашег новца.
Опширније:Који пензиони план треба да изаберете за своје пословање? [Соло 401к вс СЕП ИРА вс СИМПЛЕ ИРА]
Већина њих такође има специфичне годишње минималце који вам дају циљ за сваку годину. Знајући да ти рачуни постоје (и да их могу користити за смањење пореског оптерећења) на суптилан начин, приморава ме да те рачуне користим у односу на друге облике штедње или потрошње.
Осим 401К, вероватно ћете морати отворите сопствени рачун принудне штедње са овим врстама рачуна. То можете учинити у два једноставна корака. Први корак је отварање рачуна. Други корак је креирање периодичног аутоматског доприноса на рачун од вашег послодавца. Платите прво себи!
Апликације за аутоматску уштеду
Постоји потпуно нова категорија алата за принудну штедњу: апликације за аутоматску уштеду који се повезују са вашим банковним рачунима и олакшавају аутоматске штедне улоге. Користио сам једну од ових апликација, Дигит, да уштедим више од 1.000 долара без да и прстом померим прст. Капитал је још једна апликација за аутоматску уштеду коју бисте можда желели да проверите.
Опширније:Аутоматски сам уштедео 1,191,90 УСД помоћу цифре у само 5 месеци - преглед моје цифре
Требате ли аутоматизирати плаћање рачуна
Погледајмо сада аутоматско плаћање рачуна. Имам две врсте трошкова: фиксне и променљиве. По природи, све што могу да аутоматизујем је плаћање фиксних трошкова.
Иако их називам фиксним, они су заправо само понављајући рачуни. Ово укључује хипотеку, осигурање, режије и плаћања кредита - у основи било коју врсту плаћања коју ћу плаћати сваког месеца.
Дакле, имам све ове понављајуће уплате. Шта да радим са њима? Уместо да сваког месеца седнем да сваком од ових прималаца уплатим чек, ја га аутоматизујем. То чиним тако што сваком приматељу плаћања (што ће му омогућити) дајем своје банковне податке како би могли подићи одговарајући износ са мог банковног рачуна сваког мјесеца. Већина компанија ће то дозволити. Ово се може поставити прилично лако на мрежи или позивом њихове службе за кориснике. То је то. Лако зар не? Погледајмо неке од предности и недостатака овог поступка.
Предности аутоматизације рачуна
- Нема више накнада за кашњење. Предавање узде компанији за менице значи да никада нисте одговорни за време плаћања.
- Мање губљења времена и муке. Да се разумемо, плаћање рачуна смрди. Сваки пут када одузмете досадан задатак свом животу, то је плус. Уштедено време проведите са породицом и пријатељима.
- Нема више (или барем знатно мање) чекова, коверти и маркица.
Недостаци аутоматизације рачуна
- Ризик да неко добије ваше банковне податке. Претпоставља се да многе различите компаније (и људи у тим компанијама) имају приступ вашим банковним подацима ако користите овај начин аутоматског плаћања рачуна. Технички не знам да ли је то тачно. За многе људе ово представља кршење договора. Користећи метод који сам горе описао, ви ћете своје банковне податке дати неколико прималаца уплата. Сваки од тих прималаца ће тада морати да заштити ваше податке. Да ли им верујете? Да ли сте заштићени? Смањио сам овај ризик задржавајући само довољно новца на текућем рачуну за месечну уплату. Стога, ако моје информације процуре, само ће мала количина моје готовине бити у опасности. Такође, своје податке дајте само приматељима са ВериСигн печатом. Веб локације које користе ВериСигн имаће ССЛ, који „успоставља шифровани комуникациони канал како би спречио пресретање критичних информација при преносу путем Интернета“.
- Мање флексибилан. Кад дође време за промену банковних рачуна, мораћу сваком примаоцу уплате да кажем своје нове банковне податке. То би могао бити довољан мотив да ме задржите у банци са којом нисам задовољан дуже него што бих требао.
- Накнаде за прекорачење. Шта ако један од ваших рачуна има огромну неисправну наплату, па завршите са прекорачењем рачуна на свом рачуну? Па, овај ризик се може умањити тако што ћете сваког месеца проверавати своје изводе и држати кредитну линију или заштиту од прекорачења на свом банковном рачуну.
- Губите додир са својим финансијама. Постављање аутоматских плаћања може имати негативан утицај на укупну свест о вашим финансијама. Слично као и при аутоматизацији ваше штедње, једном када ваше уплате не буду видљиве, оне брзо могу изаћи из памети. Опет, овај ризик се може умањити пажљивим прегледом ваших изјава сваког месеца.
Зашто људи не штеде довољно
Сви желе да уштеде више новца: било за краткорочне потребе и жеље, сигурносну мрежу, одлазак у пензију или за финансијску слободу. Тешко је замислити особу која не жели скривено више новца. Па, зашто има толико људи са тако мало уштеде? Зашто толико људи фрустрирано подиже руке говорећи: „Не могу да уштедим новац!“?
Зар си заиста не могу приуштити уштеду? Претпостављам да неки људи једва гребу... и разумљиво је да неки људи не би могли спасити с обзиром на своју ситуацију. Ипак, верујем да већина Американаца доноси довољно прихода да би могли да уштеде део свог новца. Зар се не можемо сви сложити око тога?
Па, ако можемо да уштедимо, зашто онда нисмо? Да ли је то зато што смо лењи? Немотивисано? Недисциплиновано? Ја кажем... ништа од наведеног. Ево два кључна разлога зашто људи не штеде довољно новца, чак и ако то заиста желе.
Не штеде аутоматски
Учините уштеду новца аутоматском. Ако већ не можете рећи, ово је мој савет број један за уштеду више новца. Не трудите се * заиста * јако, мислите позитивно или чекајте док не зарадим више. То су пропале мантре.
Најбољи начин да заиста уштедите више новца је постављање директног депозита са ваше плате директно на различите штедне рачуне-један за пензију, а други за краткорочне циљеве.
Не знате како да урадите ствар са директним депозитом? Питајте представника људских ресурса ваше компаније. Желите да знате где да уложите свој новац? Погледајте моју другу тачку ...
Њихова уштеда је превише лака за приступ
Новац на штедном рачуну који је повезан са вашим редовним текућим рачуном само моли да га нападнете. Нико нема довољно дисциплине сам да држи руке од готовинске штедње на редовном банковном штедном рачуну. Па, можда неки и знају, али тих људи је мало и далеко су. Већина нас се бори са овим.
Краткорочна штедња треба да се чува на онлине штедном рачуну (попут градитеља штедње ЦИТ банке) или депозитну потврду. Оба ова производа отежавају приступ вашем новцу, повећавајући шансе да га оставите на миру.
Дугорочну штедњу или пензиону штедњу треба држати на рачуну са олакшицама као што је 401к или ИРА. Оба рачуна имају велике недостатке за рано подизање новца, више мотивације да оставите уштеђевину на миру.
Сада само потрошите преостали новац. Љепота ове поставке је у томе што остатак можете дословно потрошити без бриге. Ако сте се побринули за пензију и краткорочну штедњу пре него што сте уопште добили новац, онда сте спремни. Без бриге, зар не? Платите рачуне, а остатак потрошите.
Како поставити банковне рачуне за аутоматизацију
Временом су се наши финансијски циљеви променили, а због тога су се промениле и наше банкарске потребе и аутоматизација. Главни циљеви наше најновије инсталације су:
- Аутоматизујте плаћања рачуна и трансфере новца - ИНГ ДИРЕЦТ има ове могућности. То је лепо.
- Искористите бесплатне услуге - БОА -ов Билл Паи је БЕСПЛАТАН и једноставан за коришћење.
- Избегавајте накнаде - не плаћам накнаде са било којим од ових рачуна.
- Максимално повећајте камату-Иако не добијам најбољу каматну стопу у поређењу са неким штедним рачунима само на мрежи, све ми иде знатно боље него што имам само свој новац у БОА.
- Практичан приступ банкоматима и банци од цигле и малтера - Ако морам да посетим банкомат, обе банке их имају. А ако из било ког разлога морам да уђем у банку, увек могу да пронађем БОА -у у коју ћу ући.
Пословно банкарство
Пословна кредитна картица
Користим Цхасе ИНК наградну картицу за најмање 75% потрошње коју радим за своје пословање. Ова картица плаћа за хостинг веб страница, обнављање домена, управљање билтенима, разне маркетиншке трошкове, опрему за кућну канцеларију и повремени пословни ручак.
Такође имам ову картицу приложену уз свој ПаиПал налог као резервну копију. Ако ми икада недостаје средстава на ПаиПал -у, повлачи се одавде. Ова картица се исплаћује сваког месеца, аутоматски и у целости, користећи мој текући рачун за пословање.
Обожавам ову картицу јер ми пружа додатну заштиту за пословне трошкове и пружа поврат новца.
Ресурс:Комплетан водич за мудро проналажење и коришћење кредитних картица
Рачун за проверу предузећа
Користим Цхасе Бусинесс Цхецк као своје примарно чвориште за све своје пословне активности. Отплаћујем пословну кредитну картицу овим текућим рачуном. Сав мој пословни приход директно се полаже на овај рачун, или депонујем физички чек (повремено користим њихову функцију депозита за чек са фотографија... врло кул).
Овај рачун користим за све пословне трошкове које не могу платити кредитном картицом: порезе, рачуне од извођача итд. Једном или два пута месечно премештам нешто новца са овог рачуна на свој лични текући рачун.
Ресурс:Најбољи бесплатни рачуни за проверу пословања
Лично банкарство
Лична кредитна картица
Недавно смо прешли на коришћење Цхасе Фреедом кредитне картице као нашег примарног рачуна за личну потрошњу. Ову картицу користимо за сву своју дискрециону потрошњу (намирнице, бензин, вечера, путовања, забава, кућна добра, потрепштине итд.).
Аутоматски се путем овог рачуна плаћа неколико рачуна: интернетска услуга, услуга мобилног телефона, чланство у теретани и накнаде за путарину. Такође имамо аутоматско плаћање ауто осигурања помоћу овог рачуна, али оно погађа само сваких шест месеци.
Имали бисмо више рачуна постављених на аутопилоту, али ово је сваки који би нам омогућио плаћање кредитном картицом. Као што можете замислити, уз сву ову потрошњу која пролази кроз картицу, награде за повраћај новца се брзо повећавају. Већ смо уновчили награде од преко 200 долара.
Као и моја пословна кредитна картица, и ова картица се плаћа аутоматски и у целости сваког месеца. Осим што се овај отплаћује са нашег личног текућег рачуна.
Лични рачун за проверу
Цапитал Оне 360 Цхецкинг користимо као примарно чвориште за све наше личне провере. Овај рачун финансира мој текући рачун предузећа користећи електронске трансфере по потреби. Са овог рачуна аутоматски плаћамо следеће рачуне користећи рачун: хипотеку, чланарину удружења власника кућа, животно осигурање и плаћање аутомобила.
Принуђени смо да користимо нашу дебитну картицу за овај рачун када купујемо у клубу Самс и следеће рачуне плаћамо ручним плаћањем рачуна или карактеристике писања чекова: водоводне и градске услуге, електрична енергија, гас, здравствено осигурање, као и годишње добротворне донације и порез на имовину Плаћања.
Коначно, аутоматски повлачимо средства са овог рачуна за следеће штедне рачуне: Ротх ИРА за сваког од нас и 529 планова за свако наше дете.
Лични штедни рачун
За свој фонд за хитне случајеве користимо штедни рачун Цапитал Оне 360. На овом новцу зарађујемо мало камате, и то остаје одвојено од наше провере, што је кључно. У идеалном случају, требало би да имамо неку врсту аутоматског преноса на овај рачун, јер смо прошле јесени открили да немамо довољно краткорочне уштеде.
Ресурс:Најбољи рачуни штедње на мрежи са високим приносом
Додатни банковни рачуни
Лични пензиони рачуни - Као што сам горе поменуо, аутоматски финансирамо Ротх ИРА -е сваког месеца. Ови рачуни се држе у Вангуард -у. Тамо имам и ИРА -у за превртање која је резултат затварања 401К на старом послу. Госпођа. ПТ предузима кораке да пресели свој стари 403Б у ИРА -у која се преврће.
Опорезиви инвестициони рачун - Не радимо ово много, али имамо малу количину новца са Цапитал Оне Инвестинг на опорезивом рачуну за улагање.
Штедни рачуни факултета - Отворили смо ово 529 рачуна штедне штедње пре неколико година и финансирали смо их и укључивали разним средствима. Недавно сам сваком поставио мали аутоматски прилог јер ће план са којим имам обезбедити бонус новац и наградне игре за људе који аутоматски доприносе.
Оно што недостаје?
Прелазак са прихода од корпоративних послова на самозапошљавање довео је до лома у нашем банкарском систему. Већи део посла штедње и осигурања сада ће бити на нашим плећима. Као што видите, морамо да поставимо неку врсту ауто доприноса на наш лични штедни рачун.
Такође морамо да размотримо начине за аутоматизацију више рачуна и/или њихово пребацивање на плаћање кредитном картицом да бисмо зарадили више награда. Коначно, морам почети да доприносим плану пензионисања за самозапошљавање, било СЕП ИРА или Соло 401К.
Како аутоматизовати штедњу помоћу програма ЦИТ Савингс Буилдер
Желите ли додатну помоћ у аутоматизацији ваше уштеде? Можете користити а Градитељ штедње ЦИТ банке да бисте уштедели више и аутоматски. У ствари, охрабрују вас да аутоматски уштедите. Буилдерс Савингс Буилдер је мрежни штедни рачун који нуди једну од најбољих АПИ стопа у земљи. Њихов штедни рачун високог приноса помаже вам да максимално искористите новац који штедите.
Постоје два начина за уштеду и зараду: са минималним салдом од 25.000 УСД или директним депоновањем 100 УСД месечно (аутоматска уштеда). Када отворите рачун са 100 УСД, почећете да зарађујете 1.440%дневно. Осим тога, Савингс Буилдер нема накнаде за отварање рачуна нити одржавање. Можете сазнајте више о и отворите Буилдер штедње овде.
Следећи кораци
Ако то још нисте пробали, охрабрио бих вас да покушате да аутоматизујете и одвојите сопствену уштеду. Временом ће се ваши финансијски циљеви променити - вероватно ћете желети да побољшате ствари. Искористите ту енергију да одвојите време за постављање свог аутоматског финансијског система како бисте уштедели више новца.
Да ли аутоматизујете своју штедњу или банкарство? Поделите своје савете о аутоматизацији у коментарима испод.
Фотографија ЈЕСХООТС на Унспласх