Пошто нема непосредну корист - попут здравственог или ауто осигурања - осигурање живота можда је најцењенија врста осигурања која постоји. Али ако умрете, животно осигурање ће вероватно бити најважнија врста полисе коју сте икада купили.
И зато морате то исправити. Не само да вам је потребна политика, већ вам је потребна и одговарајућа количина покрића. Куповина паушалног покрића и надати се најбољем није стратегија. Постоје одређени бројеви који одређују колико вам је животно осигурање потребно. Постоје чак и бројеви који то могу смањити износ који вам је потребан.
Израчунајте колики је то број, упоредите га са било којим животним осигурањем које тренутно имате и заузети се куповином полисе која покрива износ који немате. Нећу вам показати само колико је то, већ и где можете добити најниже могуће животно осигурање.
Како израчунати колико вам животних осигурања треба
Да бисмо вам олакшали да сазнате колико вам је животних осигурања потребно, доле доносимо калкулатор животног осигурања. Само унесите тражене податке, а калкулатор ће уместо вас обавити све потребне бројеве. Знаћете тачно колико покрића вам је потребно, што ће вас припремити за следећи корак у процесу - добијање понуда од врхунских компанија за осигурање живота.
Сада када имате идеју колико вам је животно осигурање потребно, следећи корак је да добијете понуде од најбољих компанија за животно осигурање за њихове најбоље производе животног осигурања. Најбољи начин да добијете највећу покривеност за најнижу премију је добијање понуда од неколико компанија. Користите доленаведени алат за цитирање нашег партнера за животно осигурање да бисте добили те понуде:
Шта треба узети у обзир при куповини животног осигурања
Да бисте одговорили на питање колико ми је животно осигурање потребно, прво ћете морати да разложите факторе који ће вам дати магични број. Можете користити опште правило, попут популарно цитиране куповине 10 пута већи годишњи приход, али то је мало више од грубе процене. Ако то користите као водич, можда ћете чак и платити више покрића него што вам је потребно, или још горе - нећете имати довољно осигурања.
Животно осигурање је можда најцењенија врста осигурања која постоји. Али ако умрете, животно осигурање ће вероватно бити најважнија врста полисе коју сте икада купили.
Хајде да погледамо различите компоненте које ће вам дати прави број за вашу политику.
Ваши основни животни трошкови
Ако не користите буџетски софтвер да бисте пратили овај број, добра стратегија је да прегледате и сумирате своје трошкове за последњих 12 месеци.
Када дођете до тог броја, следећи корак је да га помножите са бројем година за које желите да ваша полиса животног осигурања покрива.
На пример, рецимо да ваше најмлађе дете има пет година и да желите да можете да храните своју породицу најмање 20 година. Ако су трошкови ваших основних животних трошкова 40.000 долара годишње, биће вам потребно 800.000 долара током 20 година.
Сада, ако је ваш супружник такође запослен, а вероватно ће то остати и након ваше смрти, можете одузети његов допринос њеним годишњим трошковима.
Ако ваш супруг доприноси 20.000 долара годишње вашим основним животним трошковима, можете преполовити услов животног осигурања, дозвољавајући 400.000 долара да покрије основне животне трошкове.
Али, с обзиром на то да ли ће ваш супружник наставити да ради након ваше смрти, мораћете да процените да ли је то уопште могуће. На пример, ако имате младу, зависну децу, ваш супружник ће можда морати да напусти посао и брине се о њима.
Алтернативно, ако имате брачног друга који не ради, из његовог или њеног прихода неће бити доприноса за основне животне трошкове.
У сваком случају, ваша потреба за покривањем основних животних трошкова ће се вратити на 800.000 долара.
Обезбеђивање ваших зависних лица
Можда ће бити примамљиво претпоставити да ће се за ваше издржавање издржавати износ осигурања који одредите за основне животне трошкове. Али зато што деца пролазе кроз различите животне фазе, може доћи до додатних трошкова.
Најочигледније је обезбеђивање факултетског образовања. Са просечна цена школарине на државном факултету тренутно износи 9.410 УСД годишње, можда ћете хтјети зарадити до 20.000 УСД како бисте омогућили књиге, таксе, собу и исхрану и друге трошкове. Можете проценити четворогодишњи трошак од 80.000 долара по детету. Ако имате двоје деце, мораћете да дате 160.000 долара из животног осигурања.
Сада је могуће да једно или више ваше деце може стекли право на стипендију или стипендију, али то никада не треба претпоставити. Ако ништа друго, трошкови факултета ће бити већи до уписа ваше деце, а сва додатна средства која планирате брзо ће се потрошити.
Животно осигурање је прилика да се уверите да чак и ако нисте у близини да бисте обезбедили образовање своје деце, неће морати да преузму на себе осакаћују дугове по студентским зајмовима да се то оствари.
Али осим факултета, можда ћете такође морати да обезбедите додатно покриће животног осигурања за бригу о деци. Ако ваш супружник ради, а очекује се да ће се наставити и након ваше смрти, бит ће потребна брига о вашој дјеци.
Ако брига о деци у вашем подручју кошта 12.000 долара годишње по детету, а тренутно имате деветогодишњака и десетогодишњака, мораћете да покривате те трошкове укупно пет година, под претпоставком да брига о деци више није потребна до 12. године. То ће укључивати три године за вашег деветогодишњака и две године за вашег десетогодишњака. Биће потребно повећати вашу полису животног осигурања за 60.000 УСД (12.000 УСД Кс пет година).
Отплата дуга
Ово је најлакши број за израчунавање јер можете само извући биланце ваш кредитни извештај.
Најочигледнији дуг који желите исплатила се ваша хипотека. Пошто је то вероватно највећи појединачни дуг који имате, отплата након ваше смрти увелико ће олакшати финансијски живот ваше породице након што одете.
Такође можете размислити о отплати кредита за аутомобиле које имате ви или ваш супружник. Али ћете отплаћивати само оне кредите који постоје у време ваше смрти. Вероватно ће вашем супружнику за неколико година бити потребан нови кредит за аутомобил. Искористите свој најбољи суд о овоме.
Али још важнији кредит за исплату је било који дуг студентског кредита. Мада савезни студентски зајмови биће поништени након ваше смрти, то није увек тачно са приватним студентским кредитима. Осим ако сигурно не знате да ће ваши кредити бити отказани, најбоље је да направите додатни износ како бисте их отплатили.
Кредитне картице су врста кредита коју је тешко укључити у полису животног осигурања. Разлог је у револвинг природи дуга по кредитној картици. Ако вашој смрти претходи продужени период онеспособљења, ваша породица би се могла обратити кредитним картицама како би се носила са непокривеним медицинским трошковима, недостатком прихода, па чак и са проблемима повезаним са стресом. Процена је можда најбоље што можете учинити овде.
Још једна важна категорија су пословни дугови, ако их имате. За већину пословних дугова потребна је лична гаранција са ваше стране и то би била обавеза вашег имања након ваше смрти. Ако имате ову врсту дуга, желећете да предвидите да се он исплати у вашој политици.
Покривање завршних трошкова
Ово су најосновнији разлози за животно осигурање, али у данашњем свету високих трошкова то је вероватно једна од најмањих компоненти ваше полисе.
Када размишљамо о коначним трошковима, брзо нам падају на памет погребни трошкови. Ан просечна сахрана може коштати од 5.000 до 10.000 долара, у зависности од индивидуалних преференција.
Али погребни трошкови тешко да су једини трошкови повезани са укупним коначним трошковима.
Већ смо поменули непокривене медицинске трошкове. Ако нећете укључити одредбе за ово другде у своја разматрања политике, овде ћете морати да направите општу процену. У свом здравственом осигурању, у најмању руку, требало би да преузмете пуни износ сопствених трошкова.
Али то је само полазна тачка. Непокривени трошкови могу износити хиљаде долара због посебне неге која може бити потребна ако вашој смрти претходи продужена болест.
Процена може бити најбоље што можете учинити.
Могућа смањења износа животног осигурања која су вам потребна
Шта је ово? Смањење износа животног осигурања које ми је потребно? Није тако у орбити као што можете мислити-иако ће се сваки агент животног осигурања вредан његове соли потрудити да ово потпуно занемари. Али ако купујете своје животно осигурање, то можете и требали бисте узети у обзир. То је један од начина на који можете избећи куповину више животног осигурања него што вам је заиста потребно.
Који су неки примјери могућих смањења?
Текућа финансијска средства.
Рецимо да израчунате да ће вам требати полиса животног осигурања за милион долара. Али тренутно имате 300.000 долара финансијске имовине. Будући да ће та средства бити на располагању за помоћ вашој породици, можете их одбити од износа животног осигурања који вам је потребан.
Приход вашег супружника.
Ово смо већ покрили приликом израчунавања ваших основних животних трошкова. Али ако нисте, ипак бисте то требали укључити у једнаџбу, барем ако је вјероватно да ће ваш супружник наставити радити.
Ако вам је потребна полиса животног осигурања од милион долара, ваш супружник ће доприносити 25.000 долара годишње (за 20 година) према основним животним трошковима, моћи ћете да смањите своје животно осигурање пола.
Али будите опрезни овде! Ваш супружник ће можда морати да смањи свој радни распоред или чак потпуно одустане. Било који исход је могућ из разлога које тренутно не можете замислити.
Шта је са полисом животног осигурања у вези са послом?
Иако може бити у искушењу одбити очекивани приход од а полиса животног осигурања везана за посао из ваше личне политике, овде позивам на крајњи опрез.
Основни проблем је животно осигурање везано за запослење није трајно животно осигурање. Од сада до тренутка смрти, могли бисте да промените посао на посао који нуди много мању политику. Можда се чак преселите у ново занимање које уопште не пружа животно осигурање.
Постоји и могућност да ваше покриће буде прекинуто због фактора који доводе до ваше смрти. На пример, ако добијете неизлечиву болест, можда ћете бити приморани да напустите посао месецима или чак годинама пре смрти. У том случају, одласком можете изгубити политику послодавца.
Мој савет је да радну политику сматрате бонусом. Ако је тамо у време ваше смрти, одлично - ваши вољени ће имати додатна финансијска средства. Али ако није, бићете потпуно спремни са приватном политиком одговарајуће величине.
Пример: Ваши захтеви за животно осигурање
Хајде да спојимо све ове променљиве и направимо пример који укључује сваки фактор.
Потребе животног осигурања:
- Основни трошкови живота - 40.000 долара годишње током 20 година - 800.000 долара
- Факултетско образовање - 80.000 УСД Кс 2 деце - 160.000 УСД
- Чување деце - за двоје деце 5 година по 12.000 УСД годишње - 60.000 УСД
- Отплата дуга - хипотека (250.000 УСД), студентски зајмови (40.000 УСД), кредитне картице (10.000 УСД) - 300.000 УСД
- Завршни трошкови - применом процене - 30.000 УСД
- Укупна бруто потреба осигурања - 1.350.000 долара
Смањење очекиваних потреба животног осигурања:
- Текућа финансијска средства – $300,000
- Допринос супружника за трошкове живота - 20.000 долара годишње током 20 година - 400.000 долара
- Укупна смањења животног осигурања - 700.000 долара
На основу горе наведених износа, одузимањем 700.000 УСД у смањењу животног осигурања од бруто потребе за осигурањем од 1.350.000 УСД, остаје вам 650.000 УСД. У том износу, ваша породица би требала бити адекватно опскрбљена након ваше смрти, и износ који бисте требали узети у обзир за своју полицу животног осигурања.
Још једном, ако имате животно осигурање на послу, замислите то само као бонус.
Доња граница
Када знате колико вам је животно осигурање потребно, време је да купите полису. Сада је најбоље време за то. Животно осигурање постаје све скупље како старите, а ако развијете озбиљно здравствено стање, чак га је немогуће и добити. Зато морам да нагласим да сада делујете.
Смањите бројеве да бисте сазнали колико вам је животног осигурања потребно, а затим набавите цитате помоћу горе наведеног алата за цитирање. Што пре то учините, ваша политика ће бити јефтинија.