Како добити хипотеку

Осим ако немате на располагању стотине хиљада долара у готовини, куповина куће вероватно значи узимање хипотеке.

А добијање хипотеке може бити једна од најсложенијих ствари које ћете икада учинити у банци.

Каматне стопе, аванса, кредитне оцене, претходно одобрење, затварање трошкова, процене имовине… има много тога за размотрити!

А са толико новца у игри, учење док идете није увек најбољи приступ.

Зајмопримци који контролишу хипотекарни процес могу избећи изненађења која куповину куће чине стресном, или још горе, изненађења која уништавају вашу пријаву, што вас кошта времена и новца.

Добијање хипотеке може потрајати, па бисте требали почети с припремама пре него што пронаћи ћете свој дом из снова.

Уобичајени кораци за добијање хипотеке

Искуства се разликују за људе у различитим ситуацијама, али традиционални пут до стамбеног кредита изгледа отприлике овако:

Добијање кредита у облику

Познавао сам неколико првих купаца кућа који су нашли одличну кућу у савршеном суседству. Школе су биле на пешачкој удаљености и имале су одличне рецензије на мрежи.

Комшије су биле супер љубазне и добродошлице. Већ су били позвани на следећу блок журку.

Све се савршено слагало, све док се... нису пријавили за хипотеку за финансирање куће и сазнали да се не могу квалификовати за кредит због своје кредитне способности.

Понекад, чак и ако се квалификујете, а кредитни резултат нижи од идеалног може повећати вашу каматну стопу, а као што ћемо видети касније, висока каматна стопа може ставити иначе приступачан дом ван вашег распона цена.

Чврста кредитна историја олакшава куповину куће и отвара могућности за уштеду десетина хиљада долара, а понекад и више, током трајања вашег кредита.

Зашто су кредитни бодови толико важни?

Да сте некоме позајмили 188.000 долара, колико је просечна цена куће у Сједињеним Државама ове године, зар не бисте желели да знате да ли ће вам он или она вратити новац?

Зајмодавци се осећају исто, а пошто вас не познају лично, морају се ослонити на кредитне бодове да би утврдили ваш приступ личним финансијама.

Што је ваша кредитна способност нижа, већи је ризик од неплаћања. Банке не воле да ризикују некога са ниским кредитним резултатом.

За некога са просечним кредитним резултатом, зајмодавац може да заштити своје опкладе повећањем ваше каматне стопе.

Та последња тачка је велика: каматна стопа од 4 одсто на кредит од 175.000 долара на 30 година значи да бисте платили укупно 300.000 долара ако сте кућу отплатили на време.

Повећајте ту стопу на 6 процената и гледате 377.000 долара у наредних 30 година ако плаћате на време, разлика од 77.000 долара.

Додатних 77.000 УСД додаће око 2.500 УСД годишње вашој уплати иако сте позајмили исти износ.

Како могу да исправим лошу кредитну историју?

За то ће вам требати стрпљење и марљивост повећати свој кредитни резултат и отворити пут за повољнији хипотекарни кредит у будућности.

Добре вести?

Лакше је него икада пронаћи свој кредитни резултат и почети радити на његовом побољшању.

Апликације попут Кредитни сезам и Кредитна карма ставите свој кредитни резултат на врх прста и они нуде предлоге за побољшање вашег резултата.

Уопштено говорећи, плаћање рачуна на време и отплаћивање превеликог дуга, посебно дуга кредитне картице, доводи вас на прави пут.

Усмерите своје финансије у правом смеру, а затим будите стрпљиви.

Може проћи неколико месеци, а понекад и година док се ваш резултат не повећа.

Ипак, будите на врху. Понекад грешка у извештају о кредиту може смањити ваш резултат. Када обраћате пажњу, можете одмах идентификовати и решити ове врсте проблема.

Превентивни кредитни сат

Будући да је потребно неко време за решавање кредитних проблема и зато што ваш резултат толико утиче на вашу хипотеку, ставили смо „Стављање ваше кредитне оцене под контролу”Први на овој листи како да добијете хипотеку.

Чак и ако очекујете да ће проћи неколико година док не будете спремни да купите кућу, можете бити супер припремљени ако кренете на пут ка бољем кредиту управо сада.

Са овим приступом, бићете у одличној форми, кредитно, када дође време да се пријавите за тај хипотекарни кредит.

Проналажење распона цена ваше куће

Већина нас зна колико новца можемо потрошити овај мјесец на намирнице или можемо ли си приуштити да се сљедеће године уселимо у већи стан.

Можда не знамо тачно колико куће можемо да приуштимо.

Цене некретнина варирају у целој земљи. Ако купујете на Менхетну или у Сан Франциску, средња цена куће од 188.000 долара може вам купити ормар за складиштење. (Купујте довољно около и можда ћете пронаћи ону са укљученом сијалицом!)

На другим тржиштима, 188.000 долара може вам донети 2.500 квадратних метара куће на пар хектара.

Оно што је важно, међутим, је следеће:

Можете ли себи приуштити хипотеку од 188.000 долара?

Ако не, који је ваш распон цена?

Како сазнати колико куће можете приуштити

Свако се суочава са различитим финансијским изазовима и има различите захтјеве за свој мјесечни буџет. Само ви можете знати са сигурношћу о својој ситуацији.

Међутим, многи финансијски саветници препоручују не трошење више од 25 до 28 одсто вашег годишњег прихода на становању.

Узмимо ову идеју за спин: Рећи ћемо да зарађујете 96.000 долара годишње.

25 одсто од 96.000 долара = 24.000 долара годишње за становање

24.000 УСД годишње подељено са 12 месеци = 2.000 УСД месечно за становање.

Већина људи воли да укључује премије осигурања за власнике кућа и локални порези на имовину у њихов стамбени буџет. Идемо са 200 долара месечно за осигурање и 200 долара месечно за порез на имовину за укупно 400 долара месечно.

2.000 долара месечно за стамбени буџет - 400 долара за осигурање и порезе = 1600 долара месечно за хипотеку.

Можете купити много кућа на многим тржиштима за 1.600 долара месечно.

Запамтите, ипак: Ово правило од 25 посто вам можда неће одговарати ако имате значајне захтјеве за мјесечни буџет.

ако ти позајмио 100.000 долара да би стекао напредну диплому на елитном универзитету, или ако већ имате велики дуг од куповине друге имовине, прилагодите своје процене у складу с тим.

Ваш крајњи циљ ће бити да сазнате колико отплате куће можете приуштити, поуздано, сваког месеца до 30 година. Ваш број може бити само 15 одсто вашег прихода; то може бити 35 одсто.

Кажем „до“ 30 година јер можете добити хипотеку под различитим условима, а ти услови имају огроман утицај на то колико ће ваш кућни новац отићи.

Следеће ћемо ићи у ове детаље.

Познавање праве врсте хипотеке

Хипотеке се увелико разликују. Ово може бити добро или лоше за вас, потрошача.

Добро је када сте сазнали за тржиште и пронашли производ који одговара вашим потребама. Ипак, није тако добро ако завршите са хипотеком која не одговара вашим потребама.

У ствари, добијање погрешне хипотеке може бити погубно за ваше личне финансије.

На пример, ако вам се, на пример, каматна стопа повећа након првих неколико година јер сте добили променљиву стопу, ваша уплата куће могла би изненада постати недоступна.

Каматне стопе нису једине променљиве о којима бисте требали знати:

Рок хипотеке

Можда ћете чути реч „термин“ када улажете, добијате хипотеку или чак добијате нову полису животног осигурања. Обично се односи на а одређено време.

У случају ваше хипотеке, ваш рок је временски период током којег ћете дуговати новац својој кући, под претпоставком да га отплаћујете на време.

Десетогодишња хипотека распоређује ваш дуг на 10 година. Ако узмете исти дуг и распоредите га на 30 година, имаћете мању месечну уплату.

Али ако дуже задржите дуг, платићете више камата.

Колико више?

Као што видите, краћи рок кошта више на кратак рок, али временом значајно штеди. Разлика између 10-годишње и 30-годишње хипотеке у нашем горњем примеру је око 87 400 УСД.

Због тога је проналажење правог израза толико важно. Ако можете приуштити исплате по 10-годишњем кредиту, свакако искористите ту дугорочну штедњу.

Ако можете приуштити само 30-годишњи кредит, то је у реду.

Да, плаћате више, али барем улазите у врата стабилније финансијске будућности, а да притом не уништите свој месечни план потрошње.

Касније можете рефинансирати уз повољније услове.

О тој идеји ћемо се више позабавити касније у овом посту.

Фиксно вс. Подесива каматна стопа

До сада смо разговарали само о кредитима са фиксним каматама. Код зајма са фиксном каматном стопом, ваша каматна стопа - и, као резултат тога, ваша месечна уплата - остаје иста током читавог трајања кредита, чак и ако је то 30 година или дуже.

Међутим, немају све хипотеке фиксне стопе. Такође можете добити кредит са подесивом каматом. Како се ваша каматна стопа мења, обично у одговору на одређени индекс каматних стопа, ваша уплата ће се према томе повећати или смањити.

Ово звучи застрашујуће и може бити, али хипотека са прилагодљивом стопом (АРМ) није потпуно бесплатна за све. Код већине АРМ -ова, стопа остаје иста одређено време, а затим почиње да се мења сваке године.

На пример, АРМ од 3/1 задржава своју уводну каматну стопу три године, а затим се стопа прилагођава годишње. Дакле, није да би ваша хипотека била покретна мета из месеца у месец.

Чак и тако, не знајући из године у годину колико ћете платити ствара превелику нестабилност за многе власнике кућа. Држање фиксне стопе поједностављује ствари.

Можда се питате ко би уопште желео АРМ?

Запамтите, такође, да вас АРМ не мора оставити потпуно изложеним хировима тржишта. Многи зајмови са подесивом каматном стопом нуде ограничења на флуктуације стопа или ограничења плаћања.

Ове капе раде прилично онако како бисте очекивали. На пример, уз ограничење месечних плаћања, чак и нагло растућа каматна стопа повећаће вашу уплату само до максималног износа дозвољеног ограничењем кредита.

Ипак, будите опрезни са овим капицама. То што сте изоловани од прекомерних плаћања не значи да сте изоловани од камата.

Пре или касније ћете морати да платите те трошкове. Велике су шансе да би их ваша банка додала вашем хипотекарном билансу, што значи да се оно што дугујете може наставити повећавати чак и док вршите заказана плаћања.

Конвенционално вс. Државни зајам

До сада смо разговарали о конвенционалним кредитима које нуде банке, кредитне задруге и компаније за финансирање хипотекарних кредита. Попуните захтев, кредитни службеник проверава вашу кредитну способност и обично морате да уложите нешто новца.

Не могу сви да се квалификују за конвенционални зајам. Можда ваш кредитни резултат још није довољно висок. Можда не можете да дате петоцифрену аконтацију.

Уђите у савезну владу, која помаже купцима кућа кроз разне програме, пружајући људима са нижим кредитним резултатима и људима са ограниченом финансијском флексибилношћу још један пут до куће власништво:

Ова листа једноставно погађа врхунце државних кредита.

Остали програми укључују кредите који ће ваш дом учинити енергетски ефикаснијим и кредите за помоћ домороцима у куповини куће. Можете наћи опширнији списак овде.

Питање је да ли треба да добијете помоћ од ујака Сама да купите кућу?

Кад вам затреба помоћ, нема проблема. Ако живите од плате до плате и једноставно не можете пронаћи начин да уштедите 20.000 УСД за аванс, ови програми могу вам помоћи да се уселите у кућу како бисте могли престати плаћати станарину и почети градити капитал.

Када вам је потребна помоћ да уђете у кућу, а планирате да живите у кући, програм зајма са савезном подршком је велика предност.

Ако вам не треба помоћ и желите већу контролу над процесом, прво идите на конвенционални зајам.

Проналажење правог хипотекарног зајмодавца

Анкете доследно показују да око 75 одсто недавних купаца кућа има једну заједничку ствар: Они су конкурисали за само један хипотекарни кредит.

Ти исти нови власници кућа вероватно не би купили први паметни телефон или први пар чизама на које су наишли у продавници.

Па зашто узети прву хипотеку која се појави?

Имам осећај да одговор има везе са тим колико је тешко поднети захтев за хипотеку. Сва папирологија и документација о приходима и откривање личне финансијске евиденције.

Ко то жели да ради изнова и изнова?

Зашто је важно ко позајмљује новац?

Ево још једног разлога зашто се људи често пријављују за само један кредит: Они мисле да ће хипотекарни зајмодавац ионако продати свој кредит другој банци.

И у праву су.

Многи зајмови се добију између три или четири банке пре него што се исплате.

За мене је ово, међутим, разлог да добијете најповољније услове које можете пронаћи, а то можете учинити подношењем захтева за неколико кредита.

Зашто? Јер иако се ваша кредитна институција може мењати с годинама, услови кредитирања ће остати исти: ваша каматна стопа, трајање вашег рока итд.

Како куповати зајмодавце

Срећом, добар „интернет“ чини поређење хипотека много лакшим. Можете пронаћи детаље, добити понуде, упоредити карактеристике итд., А да притом не морате да се потрудите да се пријавите за кредит.

Много различитих врста финансијских институција нуди хипотеке, па прво прво: сузите свој избор.

Када знате са каквом организацијом желите да се бавите, упоредите три или четири различите организације.

Неке институције могу имати посебне програме ако сте први пут купац, инвеститор, који планира учинити имовину еколошки самоодрживом. Друга места могу имати промотивне стопе или се могу одрећи накнаде за одобравање кредита.

У основи, третирајте своју нову хипотеку са истим надзором који бисте потрошили на нове завесе или ваше следеће читање за лето.

Претходно одобрење за вашу хипотеку

Након што сте пронашли правог зајмодавца, време је да започнете процес претходног одобрења, под претпоставком да сте, наравно, спремни за усељење у власништво над кућом.

Неки купци куће прескачу овај корак и једноставно се пријављују за хипотеку након што пронађу праву кућу. Не бих то назвао погрешним или неодговорним, поготово ако сте већ купили куће.

Међутим, ако цените већу сигурност у животу, претходно одобрење хипотекарног зајмодавца биће вам одмах поред улице.

Након што сте претходно одобрили, знаћете колико ће вам зајмодавац дозволити да потрошите. Имаћете и много бољу идеју о својим месечним уплатама.

Многим купцима ово може бити корисно знање док обилазе куће и разматрају варијабле. На пример, ако сте волели одређени дом, али му је био потребан нови кров, сазнање да вам претходно одобрено ограничење може помоћи да преговарате са продавцем.

То је нешто попут куповине намирница. Када тачно знате колико новца можете потрошити на храну, склони сте доносити информисаније одлуке о куповини.

Запамтите ово док купујете: Износ вашег претходног одобрења може премашити ваш стварни буџет. То што ваша банка каже да можете финансирати до 200.000 долара не значи да сте могли приуштити плаћања по зајму од 200.000 долара.

Побољшајте претрагу куће

Знате о финансирању, каматама и уклапању уплате куће у свој буџет.

А сада забавни део: куповина вашег новог дома.

Сви ови приступи би вам добро послужили. Отишао бих толико далеко да бих препоручио да их све користите истовремено да бисте добили најтемељније платно на вашем тржишту.

Да ли треба да добијем агента за некретнине?

Агенти за некретнине зарађују за живот обављајући трансакције са некретнинама. Они су стручњаци за нијансе својих тржишта.

Ипак, рутински срећем купце који нису баш жељни да ангажују некретнине. Често наводе провизију агента као непотребну накнаду јер могу бесплатно претраживати куће на интернету.

Ипак, размислите о овоме пре него што се одлучите. Добар агент може бити ваш адвокат током читавог процеса куповине, штитећи вас од проблема којих можда још нисте ни свесни.

И о тој провизији: Ако гледате наведене некретнине (које не продају власници), продавац има агента који ће зарађивати провизију од онога што потрошите.

Када имате и агента, два агента ће поделити исту провизију. Дакле, ионако ћете плаћати исту провизију. Зашто не бисте допустили да половина оде некоме ко има ваша леђа уместо продавачевим?

Понуде, контра понуде и уговори

Свако тржиште некретнина може бити другачије, а и ваше локално тржиште ће се мијењати из године у годину. Понекад тржиште фаворизује купце; понекад продавачи имају највећи утицај на трансакције.

Ако купујете кућу на продавцу, можда ћете се суочити са жестоком конкуренцијом других купаца.

Па како можете дати понуду која ће привући пажњу продавца усред мноштва других понуда?

Ваш агент за некретнине може вас водити овде пружајући детаље о вашем тржишту. Он или она могу унапред знати како би агент продавца био склон да одговори на вашу понуду.

Противпонуда је добра ствар

Када сте дали понуду и продавац се супротстави већој понуди, знате да сте привукли пажњу продавца. Нека преговори почну.

Разговарајте са својим агентом за продају некретнина да ли бисте требали прихватити контра понуду или дати другу властиту понуду.

Када се ви и продавац договорите о условима, време је за потписивање уговора.

Одлазак под уговор

Уговором се слажете да купите кућу под договореним условима (из понуде) све док су одређени услови испуњени. Слично, продавац се слаже да неће продати никоме другом док има уговор са вама.

Продавац или њен агент могу тражити озбиљан новац. Ово није предујам за ваш зајам, али ће ићи према куповини куће под претпоставком да сте близу.

У суштини, новац - обично 500 или 1000 долара - показује да сте озбиљни.

Ако се нешто догоди и не купите кућу, потражите новац назад.

Преговори се настављају по уговору

У овом тренутку процеса мораћете да ангажујете независног кућног инспектора да истражи сваки угао куће, од стубова до отвора на крову.

Ваш агент за некретнине, наравно, може предложити неке кућне инспекторе, али размислите о проналажењу таквог за себе. Ово је ваша дугорочна инвестиција.

Можете добити или изгубити новац. Зато ћете желети да знате да инспектор брине о вама.

О кућној инспекцији

Пажљиво прочитајте извештај о кућном прегледу. Ако купујете старију кућу, немојте се изненадити ако инспектор открије неке мање проблеме са водоводом, изолацијом или радом канала.

Такви вас проблеми не би требали спречити да купите кућу, али бисте могли размислити о томе да од продавца затражите концесију.

На пример, могли бисте затражити попуст од 500 УСД за решавање проблема у том ценовном рангу.

Или можете затражити од продавца да реши проблеме пре затварања.

Инспектор такође може пронаћи озбиљне недостатке у кући. Ако инспектор доводи у питање структурни интегритет куће, било због темеља проблема или неке врсте опсежне трулежи, можда је време да озбиљно размислите о преласку на другу својство.

Исто важи и за безбедносна питања. Старо ожичење или стари или лоше инсталиран систем грејања могли би изазвати катастрофу низ цесту.

Да, такви се проблеми могу ријешити, али трошкови и количина посла могу се показати као превелика гњаважа ако на списку имате друге кућне опције.

Као што видите, током ових неколико недеља бићете заузети између прихватања понуде и затварања куће. Не заборавите, такође ћете се паковати и спремати за селидбу.

И још има посла у банци.

Пријављивање за хипотекарни зајам

Сачекај минут. Зар већ нисмо разговарали о хипотекарним кредитима?

Да, али само за претходно одобрење. Ако имате кућу под уговором и у потпуности намеравате да завршите куповину, мораћете озваничити захтев за кредит.

Уз ваше претходно одобрење, банка би направила неке претпоставке. Конкретно, претпостављало се да су информације које делите о својим приходима, запослењу, банковном стању и слично тачне.

Сада је време да то докажете.

Зајмодавац ће тражити документацију која би подржала вашу пријаву. Очекујте да ћете делити пореске обрасце и новије провера и штедња изводе рачуна.

Немојте се изненадити ако зајмодавац позове ваше место запослења.

Можда ћете се осећати као да ништа није свето док завршите пријаву.

Ипак, немојте се знојити.

Све док је ваша фискална кућа у реду и можете то документовати, требали бисте бити у реду.

Док се пријављујете, време је да одлучите о условима зајма.

Можете ли себи приуштити 12-годишњу или 15-годишњу хипотеку? Треба ли играти на сигурно са позајмицом од 30 година? (Скролујте до врста хипотекарних сесија за освежавање на ову тему ако вам затреба.)

Ако се све ово, заједно са вашом финансијском документацијом, одјави, требали бисте бити спремни. Зајмодавац ће издати кредитна обавеза, што значи да имате финансијску подршку да остварите сан о свом власништву.

Припреме за датум затварања

Ваш уговор треба да садржи датум затварања, који може бити заказан за месец дана, па чак и дуже, у периоду трајања уговора.

Све до затварања, било која од страна могла би одустати од договора, па људи склони закључивању сматрати стресним.

У стварности, требали бисте знати данима или чак седмицама прије датума затварања да ли ће се све догодити како је планирано.

Позовите адвоката

Ваш адвокат за некретнине (ваш агент за некретнине може вам препоручити или можете сами да ангажујете адвоката) треба да има искуство и да има добро особље.

Кад сте у добрим правним рукама, чак ће и најкомпликованији делови ваше трансакције изгледати лаки. Ваш адвокат ће сазнати све порезе на имовину који касне са плаћањем и побринути се да нисте одговорни за порезе на имовину настале пре затварања.

Ваш адвокат ће извршити засебну претрагу власништва и моћи ће вам показати било каква задирања у вашу нову имовину.

На пример, ако је комшија поставио складишну зграду преко линије имовине, сазнаћете.

Предаћете предујам ако то већ нисте учинили и новац од свог хипотекарног зајмодавца.

Затим ћете потписивати документ по документ по документ све док сви не почну да изгледају исто.

Имате и више посла

Пре затварања још увек морате да се побринете за неколико ствари:

Отварање есцров рачуна

Ваш адвокат за затварање ће највероватније споменути депоновани рачун за осигурање и порезе. Не морате ићи овим путем, али многим власницима кућа то помаже.

Ево како то функционише: Сваки пут када извршите кућну уплату, део ваше уплате иде на посебан, депоновани рачун.

Новац се скупља како месеци пролазе, а онда када дође време да платите порез на имовину или премију осигурања, новац вам је на располагању.

Ваш зајмодавац ће водити есцров рачун, па чак и платити порез и рачуне за осигурање.

Осим што то с времена на време надгледате, од вас не захтева много размишљања.

Поглед у будућност као власник куће

1. Постоји ли бржи начин да се то отплати?
2. Треба ли брже отплаћивати хипотеку?
3. Шта је са хипотекарним животним осигурањем?
4. Треба ли икада да се рефинансирате?
5. Шта су друге хипотеке?

Сав посао који сте урадили да бисте се припремили за власништво над станом - сва уштеда, истраживање, апликације - требало би да се исплати када напустите адвокатску канцеларију са кључевима куће.

Славите.

Одлучите који ће вам бити први оброк у новом дому.

Покажите деци или својим љубимцима место.

Представите се комшијама.

Сместите се.

Одвојите време да уживате у победи јер ћете ускоро почети да се упознајете са изазовима власништва над кућама.

Наравно, постоји огроман хипотекарни салдо за исплату, па ћемо започети „Често постављана питања за новог власника куће“ овде:

Постоје ли пречице за отплату хипотеке?

Да! Што више плаћате главницу кредита, мање камате ћете дугорочно платити и брже ћете остати без дуга.

Вероватно сте на крају затварања открили „истину у позајмљивању“. Образац је требао да вам покаже колико новца бисте потрошили на зајам ако сте платили на време.

На пример: Ако имате нови, 30-годишњи хипотекарни кредит од 175.000 долара са каматом од 4 одсто, платили бисте око 125.000 долара камата у наредне три деценије. Дакле, заправо бисте платили 300.000 долара за куповину своје куће од 175.000 долара.

То је досадно, знам, али такав је посао хипотекарног кредитирања. Банке вам не помажу да бесплатно купите кућу.

Међутим, смањењем дужине вашег кредита можете смањити износ који плаћате по каматама. Како смањујете дужину зајма?

Доплатом на главницу кредита.

“Директор”Односи се на стварно стање.

У горњем примеру, 175.000 долара би била главница. Да би ово функционисало, морате да платите заказано плаћање које ће аутоматски укључивати камате, а затим извршити додатну уплату главнице.

Мрежни систем плаћања вашег зајмодавца требало би да понуди начин да додатну уплату одредите главници. Ако не позове зајмодавца да пита о томе. Осим ако додатна уплата није правилно назначена, можда једноставно плаћате заказано плаћање за следећи месец.

Какав је ефекат додатног плаћања на главницу?

На 175.000 долара, 4 посто, 30-годишњем кредиту одозго, ако платите додатних 100 долара месечно, уштедели бисте око 25.000 долара током трајања кредита, а кућа би се отплатила пет година раније.

Требам ли одмах отплатити хипотеку?

Као и многа сјајна питања, одговор овде није тако једноставан као што мислите.

Да, ваша хипотека је велики дуг, и да, било би боље да кућу одмах поседујете и смањите неке од тих камата.

Али посебан фокус на отплаћивање хипотеке такође вас може коштати.

На пример, не бисте требали да гомилате дуг по кредитној картици јер плаћате три куће месечно. Или, неки људи могу имати користи од уштеде за пензију сваког месеца уместо да додатно плаћају кућу.

Чак и ако си можете приуштити брзо отплаћивање хипотеке без жртвовања на другом месту, неки порески стручњаци мисле да можете имати више користи ако отпишете своју хипотекарне камате у пореско време, што не можете учинити након што сте отплатили хипотеку.

Укратко: Не постоји једнозначан одговор на ово питање.

Узмите у обзир своје индивидуалне околности и затражите помоћ од финансијског саветника.

Шта је хипотекарно животно осигурање?

Е -поруке и разгледнице можда већ преплављују. Пошто сте купили кућу, осигуравајућа друштва ће вам то понудити хипотекарно осигурање која би вам отплатила кредит ако умрете.

На тај начин ваша породица не би морала да брине о отплати куће или продаји.

Звучи као разумна мера предострожности, али као и много нежељених понуда, вероватно бисте могли боље.

Ако сте забринути да заштитите своју инвестицију и свеукупну финансијску сигурност своје породице ако одједном немају ваш приход, нисте сами.

Постоји читава индустрија постављена да одговори на ту потребу. То се зове осигурање живота. Животна полиса може боље одговарати вашим потребама од хипотекарног животног осигурања.

Хипотекарно осигурање исплатило би остатак вашег кредита ако умрете. Доживотни период би вашем кориснику (супружнику, партнеру, одраслом детету итд.) Платио ако умрете.

Ваш корисник би тада могао да користи новац како је сматрао прикладним, уместо да га аутоматски шаље вашем хипотекарном зајмодавцу.

Шта је са рефинансирањем?

Добићете и понуде за рефинансирање кредита.

Када рефинансирате, добијате нову хипотеку на исту кућу. Нова хипотека отплаћује постојећу хипотеку, а затим поново почињете да отплаћујете нови кредит према њеним условима.

Ако рефинансирањем можете добити знатно боље услове кредита, идите на то. Ево неколико питања која морате себи поставити:

• Можете ли смањити каматну стопу за неколико процентних поена? Ако сте решили нека кредитна питања од куповине куће, сада се можете квалификовати за много бољу каматну стопу на рефинансирани кредит. Ово би вам могло уштедети хиљаде долара.
• Можете ли сада приуштити знатно већу исплату? Можда сте добили нови посао или велику повишицу и можете себи приуштити много већу плату него када сте први пут купили кућу. Ако прелазите са 30-годишње на 12-годишњу хипотеку, рефинансирањем можете уштедети много на каматама. (Сличан ефекат можете постићи једноставним плаћањем више главнице сваког месеца.)
• Да ли сте забринути због своје променљиве стопе? Да ли сте добили хипотеку са променљивом стопом и сада долазите до краја периода уводне стопе? У зависности од поднебља за каматне стопе, можда ћете желети да фиксном каматном стопом закључите рефинансирање.
• Да ли сте добили субвенционисани кредит и сада вам је потребна већа флексибилност? Субвенционисани кредити су одлични, али могу ограничити начин на који користите своју имовину. Ако желите да свој дом претворите у некретнину за изнајмљивање, ваш савезни зајам то можда неће дозволити. Рефинансирање конвенционалним кредитом може отворити више могућности.

Обично, приликом рефинансирања, морате поново да платите трошкове затварања. Будите сигурни да ће нови зајам уштедети довољно новца да оправда другу рунду трошкова затварања.

Шта је друга хипотека?

Да бисте разумели како функционишу друге хипотеке, морате знати о капиталу. Власнички капитал се односи на износ куће коју заиста поседујете.

Ако ваша кућа вреди 200.000 УСД и још увек дугујете 150.000 УСД свом хипотекарном зајмодавцу, поседујете 50.000 УСД у капиталу куће.

Можете искористити тих 50.000 долара добијајући другу хипотеку или кредитна линија домаћег капитала.

Након тога, и даље ћете морати да платите своју оригиналну хипотеку и мораћете да плаћате другу хипотеку сваког месеца.

Многи људи су упали у озбиљне финансијске проблеме у касним данима када је тржиште станова опало и њихов капитал, против којег су већ били позајмили, је нестао.

Дакле, не претерујте.

Сачувајте ову опцију за побољшање дома, чак и када сте у искушењу да отплатите дуг по кредитној картици или кредит за аутомобил са другом хипотеком.

Улагањем свог капитала назад у свој дом, можете повећати вредност куће. Али ни овде не идите предалеко. Могуће је уложити више од вредности коју ваше локално тржиште може поново да плати.

Локација ваше куће има велику улогу у њеној вредности. Без обзира на то колико ваши нови апарати и ормар били лепи, укупну вредност вашег дома и даље ће ограничити локално тржиште.

Кредитна линија хипотекарних кредита функционише слично, али уместо да имате фиксни износ, по потреби можете позајмити из свог капитала.

Замислите то као нешто између друге хипотеке и а кредитна картица.

Велико улагање на више начина

Кад људи кажу ваш дом је ваша највећа инвестиција, не говоре само о новцу.

Такође улажете време, стрпљење и знање.

А ваше улагање у знање може учинити да ваша финансијска улагања иду још даље.

На пример, знање о томе како да одредите распон цена, како да избегнете превелике камате и како да протумачите извештај о кућној инспекцији може вас заштитити од скупих грешака.

Знање како да дате атрактивну понуду и како да се повучете од противпонуде добро ће вам послужити на вашем локалном тржишту.

Одвојите време и научите о процесу. Истражите своје могућности кредита, чак и након што сте затворили кућу. Размотрите дугорочне и краткорочне ефекте сваке опције.

Са правим знањем, можете куповати на свој начин.