Када је у питању планирање пензионисања, највећи нагласак се ставља на акумулацију највећег могућег портфеља за пензионисање.
То је свакако важно - заправо је вероватно темељ сваког доброг планирања пензионисања.
Међутим, много више је укључено у планирање пензионисања.
Саставио сам главни план пензионисања, који укључује десет појединачних подпланова, од којих ће сви имати велики утицај на ваш живот у пензији.
Идеја је да гледате даље од једноставног стварања довољно великог портфеља за пензионисање и да се фокусирате на многе друге факторе који ће утицати на ваш живот - и ваше финансије - када одете у пензију.
Знајући који су то фактори, можете развити планове за сваки од њих. А кад пензија ипак дође, бићете спремни шта год да се догоди.
1. План за деценије - не године!
Када планирате пензију, важно је гледати даље од првих неколико година. Људи сада живе деценијама након пензионисања и мораћете да будете спремни да покријете тај продужени временски период.
На пример, ако планирате да се пензионишете са 65 година, требало би да планирате да се издржавате још најмање 20 година - људи који живе до 85 година више нису неуобичајени. Будући да жене углавном живе дуже од мушкараца, можда бисте требали размислити о планирању до 95.
То је 30 година!Чак и ако не мислите да ћете живети толико дуго, можда зато што људи у вашој породици историјски нису, ипак морате бити финансијски спремни за ту могућност.
Са становишта улагања, то значи да ћете морати и даље имати одређени нагласак на расту свог портфолија. То ће вам омогућити да се уверите да ће имовина коју имате у 60 -им годинама трајати и до 80 -их.
2. Ваше бенефиције социјалног осигурања
Када је у питању социјално осигурање, многи људи се држе застарјеле идеје да једноставно чекате док не напуните 65 година, поднесете захтјев за бенефиције, а затим почнете да их прикупљате до краја живота. Иако је то још увек могуће, постоји читава стратегија која постоји око добијања бенефиција из социјалног осигурања.
Овде се углавном ради о томе када ћете прикупити те бенефиције, а то ће имати велики утицај на то колике су ваше бенефиције.
За почетак, 65 година више није стандардна старосна граница за одлазак у пензију. Управа за социјално осигурање је постепено повећавала оно што назива „ пуна старосна граница за пензију, или једноставно ФРА. То је доб у којој ћете примати пуне бенефиције социјалног осигурања.
За особе рођене између 1943. и 1. јануара 1955. године, ФРА је 66. Ако сте рођени између 2. јануара 1955. и 31. децембра 1959. године, биће 66 плус додатна два месеца за сваку годину рођену после 1954. године. Ако сте рођени после 31. децембра 1959. године, има 67 година.
Ако одете у пензију у било које време пре вашег ФРА -а, ваше бенефиције ће се пропорционално смањити. На пример, док још можете почети са прикупљањем бенефиција са 62 године, износ који ћете примити ће бити бити ограничен на највише 70% накнаде коју бисте примили да сте чекали док не достигнете своју ФРА.
Насупрот томе, ако одложите прикупљање накнада све до завршетка ФРА, ваша месечна накнада ће се повећати за 2/3 од 1% месечно, или 8% годишње. Ако одложите прикупљање накнада до навршене 70. године, можете повећати месечну накнаду за 24% (ВАЖНО: не постоје додатне бенефиције за кашњење након 70. године живота).
Због тога је време прикупљања ваше накнаде за социјално осигурање толико важно. Ако сте у могућности да наставите да радите након 62 године, или чак и након завршетка ФРА, добићете већи приход као резултат кашњења.
Бенефиције супружника. Накнаде за социјално осигурање за супружника имају две могућности. Супружник са нижим примањима може или да прикупи бенефиције на основу сопствене радне историје, или може да прикупи 50% накнаде исплаћене супружнику са већом зарадом. Предност је у томе што супружник са нижим приходима аутоматски прикупља већи од два израчуна, све док је супружник са већом зарадом већ почео да прикупља бенефиције.
По правилу, накнаде за социјално осигурање приближно су једнаке 40% прихода пре пензије радника са средњим приходом. Пошто су месечне накнаде ограничене, тај проценат ће бити мањи за особе са вишим приходима.
Овде треба узети у обзир да ли ће социјално осигурање обезбедити 40% вашег прихода, онда ћете морати бити спремни да имате преосталих 60% који ће обезбедити друге изворе.
3. Померање вашег портфолија далеко од раста
Када достигнете старосну границу за пензију, мораћете да почнете са применом постепеног заокрета у целокупној стратегији улагања.
Будући да ћете доћи до тачке у којој ћете почети да повлачите приход из свог пензионог портфеља, више година нећете имати користи да надјачате велики пад на берзи. То значи да ћете почети са пребацивањем алокације имовине са улагања оријентисаних на чисти раст, на имовину која наглашава приход и очување капитала.
Ово је процес који морате већ започети до одласка у пензију, али ту се не зауставља. Како старите, проценат вашег портфеља који се налази у имовини заснованој на приходу мораће да се повећава. То није само зато што ће вам требати предвидљивији приход, већ и зато што ће сваке године ваш инвестициони временски хоризонт бити све краћи. То ће вам дати још мање времена за опоравак од пада тржишта.
Где бисте тачно требали уложити свој новац за приход и очување капитала, тема је за себе…
4. Инвестиције за остваривање посебних прихода
Срећом, у овој области постоји много опција. Размислите о једном или о комбинацији више њих који би вам могли најбоље одговарати.
Банкарске инвестиције. Ово може укључивати депозитне потврде (ЦД -ове) и средства на тржишту новца. Ни једно ни друго не плаћају много на начин камате, с обзиром на данашње окружење са ниским каматама, али обе нуде апсолутну сигурност главнице. Пошто су каматне стопе тренутно тако ниске, препоручујем људима да се држе онлајн штедни рачуни који плаћају мало веће камате. ФДИЦ осигурава ваше укупне депозите у било којој институцији банке до 250.000 УСД.
Хартије од вредности америчког трезора. Можете директно улагати у хартије од вредности америчког трезора преко Треасури Дирецт, инвестициони портал америчког трезора. Тамо ћете пронаћи разне занимљиве могућности улагања са фиксним приходом, укључујући обвезнице, записе, менице и обвезнице Е/ЕЕ. Могу се купити у апоенима за само 25 УСД и практично не носе ризик главнице ако се држе до доспећа. Хартије од вредности заштићене инфлацијом трезора (ТИПС) и обвезнице И не само да плаћају камате, већ и врше годишња прилагођавања главнице на основу индекса потрошачких цена (ЦПИ). То је приход од камата, плус заштита од инфлације.
Ренте. То су уговори о улагању купљени преко осигуравајућег друштва. Долазе у различитим облицима и могу се установити да обезбеде приход било за одређени временски период, па чак и за цео живот. Ренте могу бити савршен додатак на ваш укупни план пензионисања ако нисте обухваћени традиционалним пензијским планом за свог послодавца. Рент може обезбедити приход сличан пензијском.
Можете чак и претворити средства из ИРА -е или 401 (к) у ануитет, што ће вам обезбедити гарантовани приход. А будући да су ваши доприноси и зараде од улагања били одгођени за порез, расподјела прихода бит ће опорезивана по уобичајеним стопама пореза на доходак након расподјеле.
Постоје различите врсте ануитета:
- Фиксни ануитети. Ови ануитети су веома слични банковним ЦД -има, јер су врло ликвидни и омогућавају вам да повучете приход од камата без плаћања пенала. Не постоје накнаде за ануитете са фиксном каматном стопом, иако обично садрже накнаду за предају у у случају да повучете износ већи од износа наведеног у уговору, или ако раскинете уговор рано. Они вам могу пружити загарантовани приход за било које временско раздобље које одаберете, па чак и до краја живота.
- Фиксни индексирани ануитети (или ФИА). Ово су попут ануитета са фиксном каматном стопом, али са улагањем. Поставили сте одређени рок, као и минималну каматну стопу. Али ФИА вам такође омогућава да повежете своју инвестицију са берзом, што вам омогућава да зарадите још већу стопу приноса. И не само да можете учествовати у повећању индекса на берзи (обично индекс С&П 500), већ ћете бити заштићени и од губитака у главној инвестицији. Ово је начин да својим улагањем учествујете и у приходу и у расту.
- Ануитет са загарантованом доживотном отплатом (ГЛВБ). Ово је возач којег можете приложити било којој врсти ренте. Омогућиће вам приход који ће вам трајати до краја живота и омогућити минимално повлачење новца без анулирања уговора. Напомена: ово може бити ФИА (горе поменуто) или променљиви ануитет (што нисам велики обожавалац као што сам написао у Форбесу овде).
Такође можете размислити о додавању полиса животног осигурања инвестиционе врсте на ваш инвестициони микс. Такве политике вам омогућавају да акумулирате готовинску вредност у полиси на основу одложених пореза, слично као и планови са дефинисаним доприносима. Они могу бити одличан додатак вашем портфолију за пензионисање ако рутински повећавате доприносе за пензиони план.
5. Израда стамбеног плана
Будући да је становање обично највећи појединачни трошак у већини домаћинстава, требало би га пажљиво размотрити у светлу вашег укупног плана пензионисања. У најмању руку, требало би да планирате да отплатите хипотеку и поседујете свој дом бесплатно и чисто до пензије.
То ће свести трошкове вашег тренутног дома на апсолутни минимум. Такође ће вам обезбедити неоптерећену главну имовину коју ћете можда желети да ликвидирате у корист готовине у неком тренутку након одласка у пензију.
Али такође бисте требали барем лабаво размотрити могућност потпуне промене стамбене ситуације.
Постоји неколико разлога зашто је то потребно или пожељно:
- Прелазак на мањи, јефтинији дом ради смањења основних животних трошкова.
- Прелазак на подручје које има повољнију климу или жељене рекреативне садржаје.
- Пресељење у подручје где су општи трошкови живота нижи.
- Живот на локацији која је близу свих ваших куповина како бисте смањили потребу за вожњом.
- Прелазак у државу која има повољнији режим пореза на доходак за пензионере.
- Морате се приближити одраслој деци и унуцима.
- Усељење у дом које ће захтевати мање поправки и одржавања са ваше стране.
- Можда ћете желети да ослободите део капитала у свом дому како бисте уложили у инвестиције које стварају приход.
- Можда ћете одлучити да је дом у коме сте подигли породицу једноставно превелик за пензионисану особу или пар.
- Можда чак размислите о изнајмљивању на неко време, док одлучујете тачно где и како желите да живите.
Компликује ваша разматрања чињеница да ћете можда желети и други дом на одређеној локацији. То би вас такође могло мотивисати да размислите о смањењу броја становника како бисте у свом буџету направили места за другу кућу.
На срећу, ако планирате да продате своју кућу, а имате знатну количину капитала, ИРС омогућава вам да из пореза искључите до 250.000 УСД прихода од продаје вашег примарног пребивалишта. За брачне парове који подносе заједничку пријаву изузеће је 500.000 долара.
6. Никада не занемарујте инфлацију!
Важно је разумети да инфлација не престаје када одете у пензију. А будући да у потпуности можете очекивати да ћете живјети 20 или 30 година након што одете у пензију, морат ћете прилагодити своју финанцијску ситуацију растућим цијенама.
Као опште правило, требало би да претпоставите да ће се инфлација наставити на око 3% годишње. То је отприлике просечна инфлација у последњих 30 година. То значи да ће се општи ниво цена отприлике удвостручити за око 25 година након што одете у пензију. За тај исход ћете морати да припремите свој портфолио за пензионисање и приход.
На срећу, бенефиције социјалног осигурања индексиране су према инфлацији, па ћете аутоматски пратити тај извор прихода. А део ваше алокације основних средстава требало би на тај начин уложити у хартије од вредности ТИПС -а, као што је горе речено нећете само зарадити приход од камата, већ ће и ваша главница бити прилагођена тако да одражава вишу цену нивоима.
Међутим, инфлација значи да ће ваш портфељ за пензионисање морати да узме у обзир инфлацију, и то захтеваће да се барем ослањате на имовину оријентисану на раст, попут акција и стварних имање.
Један од начина да то учините је путем фиксних индексираних ануитета како је објашњено у #4 горе. Али такође можете уложити у акције са високим дивидендама, узајамне фондове за раст и приход и инвестиционе фондове у некретнине. Сви имају натпросечне приносе на приход, али такође имају могућност да учествују у повећању на тржиштима капитала.
Раст који ова улагања генеришу помоћи ће вашем портфељу да прати инфлацију, док живите од прихода који остварују.
7. Порез на приход - зашто они можда нису тако ниски као што мислите
Када планирате пензију, требало би да узмете у обзир врло реалну могућност да бисте могли бити у вишем порезу на доходак него што сте сада. То се може догодити из једног од два разлога:
- Ваш приход је већи у пензији, јер имате више извора прихода и/или
- Стопе пореза на приход се повећавају до вашег одласка у пензију.
Ово ће захтевати неку врсту планирања диверзификације пореза на доходак са ваше стране. Два начина да то учините кроз свој портфељ за пензионисање укључују:
- Нека нека од ваших улагања буду ван пензијског плана заштићеног порезима. Повлачења из планова који нису заштићени порезима неће бити опорезиви, јер ни доприноси нити приход од улагања нису били заштићени порезом на било који начин.
- Инвестирајте у Ротх ИРА. Ако имате најмање 59 ½ година и имате план за најмање пет година, доприноси и приход од улагања могу се повући без пореза на приход.
Предузимање ова два корака неће заштитити сав ваш приход од улагања од пореза приликом пензионисања, али ће смањити тачно колико се опорезује.
На срећу, имат ћете уграђену пореску олакшицу са својим давањима за социјално осигурање. Многи порески обвезници уопште неће морати да плаћају порез на бенефиције. Али ако сте слободни и имате опорезиви приход од најмање 25.000 УСД, или сте у браку са заједничким порезом са опорезивим приходом од 32.000 УСД или више, до 85% ваших социјалних давања биће опорезиво.
8. Нека ваше дистрибуције трају цео живот
Након што сте провели свој радни век скупљајући велики портфолио за пензионисање, посао ће се променити пензионисањем до стварања плана расподеле који ће вам обезбедити приход за остатак вашег прихода живот.
Постоје различити начини за то. Можда је најчешћа метода о којој се расправља сигурна стопа повлачења. Ако у било којој години не повучете највише 4% свог пензионог портфеља, ваш портфолио се никада неће исцрпити. У теорији ово добро функционише. Али то захтева минимални годишњи повраћај улагања од најмање 7% (4% за покривање ваших повлачења и 3% за узимање у обзир инфлације).
То можда неће успети онако како мислите. Проблем је у томе што не препознаје утицај смањења тржишта улагања. Такође занемарује године у којима имате негативне приносе на улагања, или чак повраћаје који нису покрили ваша повлачења. У најгорем случају, могли бисте повући 4% сваке године опадајуће инвестиционе основе.
Дакле, иако можете сматрати стопу сигурног повлачења као општу смерницу, можда ћете морати да прилагођавате стратегију на годишњој основи. На пример, у годинама када је тржиште у паду, можда уопште нећете желети да се повучете. У таквим годинама можда бисте желели да имате имовину која није у пензији и коју можете извући из надокнаде разлике.
Још једна стратегија је мање повлачење новца у раним годинама вашег пензионисања. На пример, могли сте да одлучите да повучете највише 2% годишње док не навршите 70 година.
9. Здравствена заштита - фактор пензионисања Кс
Барем статистички, трошкови здравствене заштите постају још значајнији како старимо. Чак и са најбољи планови допуна Медицаре -а, старији грађани никада нису потпуно изоловани од високих и растућих трошкова здравствене заштите. А будући да су све чешћи корисници здравственог система, изложенији су овим трошковима. То је такође ситуација која, нажалост, постаје све израженија са старењем.
Дакле, како се припремате за трошкове здравствене заштите у свом укупном плану пензионисања?
- Нека вам добро здравље буде приоритет у животу - почните одмах, чак и ако нисте близу старости за пензију. Као што изрека каже, грам превенције вреди пола килограма лека. Започните те напоре превенције сада.
- Пријавите се за Медицаре чим напуните 65 година.
- Додајте план додатка Медицаре приватног извора свом основном плану Медицаре. Медицаре не покрива све, а додатак ће генерално платити оно што Медицаре не покрива.
- Додајте Медицаре план лекова на рецепт да бисте у великој мери смањили трошкове већине рецепата.
- Побрините се да имате врло велики фонд за хитне случајеве - осим вашег пензионог портфеља - на располагању за оне године у којима су непокривени медицински трошкови посебно високи.
- Планирајте да до краја живота задржите полису животног осигурања за сваког супружника. Смрт једног супружника, након дугог медицинског догађаја, често уништава финансије преживелог супружника. Приходи од животног осигурања могу надопунити та средства.
Немогуће је унапред знати тачно колико ће вам здравствени трошкови бити у пензији. Али управо зато бисте требали имати барем лабав план игре - са више опција - за време када дође време.
10. Планирање дуготрајне неге
Недостатак људи који данас живе толико дуже је то што се вероватноћа да ће им затребати помоћни живот или пуна дуготрајна нега значајно повећава са годинама. Сам живот уз помоћ обично кошта у распону од 40.000 долара годишње, али боравак у старачком дому може лако коштати 80.000 долара годишње, а још више на локацијама са високим трошковима.
Нажалост, Медицаре не покрива дуготрајно боравиште ни у установи за помоћ ни у старачком дому. И док ће Медицаид покрити ове трошкове, они ће то учинити тек након што исцрпите сва своја финансијска средства. Ако је један супружник у установи, а други није, то може оставити ванинституционализованог супружника да је изузетно тежак финансијски положај.
Осигурање за дуготрајну негу постаје све неопходнији како људи живе дуже. Политика дуготрајне неге је много јефтинија ако је купите много пре пензије и док сте још здрави. Што касније купите полису, то ће бити скупље.
Постоје различите политике дуготрајне неге, са различитим одредбама. На пример, иако је можда могуће купити политику која ће покрити врло дугорочну институционализацију, то ће бити веома скупа политика. Планови који ограничавају покриће на две или три године биће много приступачнији. Већина планова такође има ограничење дневних трошкова, што може, али и не мора бити довољно за покривање стварних трошкова неге.
Али чак и ако а политику дуготрајне неге не покрива 100% трошкова дугорочног боравка у установи, биће велика предност ако покрије барем већи део.
Ако изграђујете свој портфељ за пензионисање, то је очигледан први, најбољи корак у вашем пензијском плану. Али док то радите, проведите неко време разматрајући сва друга питања пензионисања и оно што можете да урадите да бисте се припремили за то када за то дође време.