С обзиром да је просјечно оптерећење дуга за задужене дипломанте у 2019. години прешло преко 35.000 долара, очајни студенти истражују све своје могућности када је ријеч о опросту кредита и креативним опцијама плаћања.
План отплате „Док зарађујете“, познат и као ПАИЕ, једна је од опција која вам може олакшати извођење студентских кредита. То би такође могло значити да се неки од ваших кредита могу опростити након одређеног временског периода.
Заинтересовани? Погледајмо све што ПАИЕ нуди.
Како ПАИЕ функционише
Као и сваки други програм опроста кредита, ПАИЕ има безброј предности - и неколико недостатака. Почнимо са позитивом.
Предности ПАИЕ -а
За зајмопримце који испуњавају услове, ПАИЕ ограничава месечне савезне студентске зајмове на 10 процената њиховог дискреционог прихода.
Само овај детаљ издваја ПАИЕ од Отплате засноване на приходу (ИБР), још једног програма отплате који ограничава месечне отплате кредита на 15 процената дискреционог прихода.
Међутим, баш као и ИБР, савези ће након 20 година у потпуности опростити кредите укључене у ПАИЕ програм.
Недостаци ПАИЕ -а
Највећи недостатак који ћете пронаћи код ПАИЕ -а је то што ћете морати да плаћате студентски зајам пуних 20 година. Без обзира на то како гледате, то је дуго.
Даље, продужени временски оквир може значити да углавном плаћате камате на своје кредите током периода плаћања.
То вам можда није важно јер ће вам се кредити опростити након 20 година, али ипак морате размислити о томе.
Како одлучити да ли вам треба ПЛАЋАЊЕ
Ево великог питања које сви постављају: Хоће ли вам исплата студентских кредита пуних 20 година заиста користити?
Истина, зависи. Ево неколико разматрања.
Приход
За студенте који очекују да ће током каријере зарађивати скромну плату, ПАИЕ, па чак и ИБР могу претворити слабе исплате студентских кредита у нешто много подношљивије.
Што мање новца зарадите, ИБР план или ПАИЕ могу бити кориснији.
Искрено погледајте своје приходе. Ако су ваша плаћања знатан износ новца који доносите кући, можда ћете желети да погледате своје могућности отплате засноване на приходу.
Износ позајмице
Надаље, студенти који су позајмили много више него што су планирали могли би открити да су ПАИЕ или ИБР неке од најбољих опција које имају ако се надају нормалном животу.
План отплате заснован на приходу вреди вашег труда ако се борите да пратите корак са огроман рачун за студентски зајам сваког месеца и могао би уштедети ваш кредитни резултат повећавајући уплате управљив.
Цосигнинг
Још једна ствар коју треба узети у обзир је да ли сте извадили или нисте савезни студентски зајмови без косигнера родитељима.
Ако имате косигнера, оштетићете његов кредит ако нисте у могућности да извршите плаћања. Само то може бити довољан разлог да наставите са плаћањем, како бисте били сигурни да ваши родитељи неће бити повређени вашим кредитима.
Пример
Рецимо да Стевен позајмљује 50.000 долара по 8 одсто годишње да би стекао звање дипломираног психолога, а затим зарађује близу национална годишња средња плата као здравствени радник у заједници- 38.180 долара.
Након пореза, Стевену остаје 28.635 долара годишње или 2.386,25 долара месечно. На стандардном десетогодишњем временском оквиру, његова месечна уплата износила би у просеку 606,64 долара, што је више од 25 процената његове плате за одлазак кући.
Са ПАИЕ -ом, Стевенова плаћања била би ограничена на 10 процената његовог дискреционог прихода. Још боље, читав његов салдо био би опроштен након двадесет година благовремених уплата. То важи још више за некога ко је имао 100к дуга студентског кредита.
Како се квалификовати за ПАИЕ
Сложени скуп захтјева замагљује оно што је заиста потребно да бисте се квалификовали за било коју врсту опроста студентског кредита, посебно ПАИЕ. Ево неколико основних смерница које вам могу помоћи да одлучите да ли се квалификујете:
Смернице
- Месечна уплата коју бисте извршили према ПАИЕ или ИБР плану (на основу вашег прихода и величине породице) мања је од оне коју бисте платили према Стандардном плану отплате са периодом отплате од 10 година
- Ваш савезни дуг за студентски зајам већи је од вашег дискреционог прихода или представља значајан део вашег годишњег прихода
- Нови сте зајмопримац од 1. октобра 2007. године и примили сте исплату директног зајма на дан или након 1. октобра 2011.
- Позајмљивали сте новац у облику савезних студентских кредита.
Важећи кредити
Платите колико зарадите испуњава услове за огромну већину савезних зајмова. У ствари, једина врста савезних зајмова који не испуњавају услове за ПАИЕ су директни ПЛУС кредити дати родитељима и директни зајмови за консолидацију који отплаћују ПЛУС кредите одобрене родитељима.
ПАИЕ можете применити и на консолидоване кредите, све док нису предати приватном зајмодавцу.
Имајте на уму да се само савезни студентски кредити могу отплаћивати према плановима заснованим на приходу. Приватни студентски зајмови не испуњавају услове за било коју врсту опроста кредита и можда ћете морати погледати како добити кредит од банке за рефинансирање ових приватних кредита.
Да бисте се квалификовали, ваш зајам мора такође имати добру репутацију, а не неизвршење обавеза.
Коме може користити ПАИЕ?
Следећа контролна листа вам може помоћи да утврдите да ли је ПАИЕ нешто на шта бисте и сами требали да се позабавите:
Када узети у обзир ПАИЕ
- Позајмили сте пун износ: Ако сте позајмили пуни терет трошкова свог образовања и планирате да наставите ниско плаћену каријеру
- 20 година има смисла: Ако вам не смета да плаћате студентске кредите за 20 година месечно.
- Плаћања су превисока: Ако ваша уобичајена месечна уплата (без коришћења ПАИЕ-а) представља велики део ваше будуће плате
- Треба вам да бисте остали на површини: Ако се мучите са плаћањем студентског кредита сваког месеца
Када не треба узети у обзир ПЛАЋАЊЕ
- Ваш месечни приход вас дисквалификује: Ако је износ који бисте платили с ПАИЕ-ом већи од стандардног десетогодишњег плана отплате
- Не желите да плаћате студентске кредите 20 година: Ако бисте радије унапред патили да се што пре ослободите дуга
- Надате се да ћете у будућности зарадити више новца: Ако бисте радије сада отплатили своје кредите што је више могуће и касније уживали у предностима.
Доња граница
Док се више од 40 милиона Американаца сада бави неким нивоом дуга за студентске кредите, програмом ПАИЕ - и другим програми опроста кредита засновани на приходима-створени су да олакшају терет појединцима који остварују одређени приход Смернице.
Ако желите да сазнате више о томе како се можете квалификовати, упоредите своју финансијску ситуацију са смернице које је креирао СтудентАид.гов.
А ако вас приход дисквалификује, такође можете размислити рефинансирање савезних и приватних студентских кредита са зајмодавцем који нуди боље услове и нижу камату.
Студентски зајмови се не могу отпустити у стечају, али им се може опростити ако се одлучите за програм опроста кредита који спонзорира влада и слиједите упуте. На вама је да одлучите да ли је вредно тога.
сачувати
сачувати
сачувати
сачувати