Да ли је могуће да превише штедите за пензију?

Недавно сам сео и разговарао са својим рачуновођом. Разговарали смо о пензионим рачунима моје породице и дугорочним циљевима улагања. Обоје смо дошли до закључка да би моја супруга и ја требало да се усредсредимо на додавање више опорезивих улагања. То је зато што на рачунима за пензионисање већ имамо значајно јаје.

Иако не планирам, заиста, никада формално пензионисање, могуће је бити лош и имати превише на рачунима за пензионисање, а недовољно у опорезивим улагањима. Са пензионим рачунима могуће је да сада штедите новац на порезима само да бисте се убудуће суочили са већим порезним рачуном.

Свакако верујем да је од кључне важности да ваше улагање буде порески ефикасно. Међутим, на крају мог пост на ту тему, Такође сам рекао: „Имајте на уму, као и сваки део улагања, не треба улагати само ради избегавања пореза.“

Већина књига о личним финансијама каже да би требало да одложите максимум на рачунима за пензионисање. Оно о чему не причају је када морате почети да подижете новац са својих пензионих рачуна. Говоре само о фази акумулације, а сви аутори наводе да ће вам трошкови бити мањи након што одете у пензију-још један део финансијског савета типа Сузе Орман који се не односи увек на све.

Да, приход од запосленог се смањује, али имајте на уму да се у пореске сврхе расподјела са пензионих рачуна (осим Ротх рачуна) опорезује по уобичајеним стопама прихода. Могуће је да ће ваша пореска стопа бити много већа када одете у пензију.

Рачуни са одложеним порезом НЕ значе избегавање плаћања пореза.

Морам више да плаћам порез кад одем у пензију ?!

Употребимо хипотетички пример. Рецимо да тренутно имате 40 година и да сте уштедели милион долара за пензију. (То је много новца за те године, али то није немогућ циљ, посебно ако сте брачни пар и почели сте да штедите за пензију одмах након завршетка факултета.) Не планирате да одете у пензију најмање до 60. године живота, па имате још 20 година улагања са пензијом рачун. Претпостављајући стопу поврата од 7% и годишње потрошећи додатних 25.000 долара, до тада ћете имати приближно 4,5 милиона долара.

Проблем са рачунима за пензионисање је двострук: имате минимално потребне расподеле почевши од 70 1/2 године, а сваки новац који изнесете опорезује се по уобичајеним стопама прихода. Тренутно се дугорочни капитални добици и дивиденде опорезују по нижој стопи од редовног прихода. Иако би се то могло променити у будућности, историјски гледано, порези на инвестиције били су по нижој стопи од пореза на приход.

Претпоставимо да из тог пензионог рачуна годишње подижете 4%или 180.000 долара. По данашњим пореским стопама, то вас сврстава у пореску категорију од 32%. Очигледно, ово не рачуна инфлацију, па искористимо следећу нижу пореску категорију од 24%. То је и даље више него да се ради о приходима од улагања и/или дивиденди на опорезивом рачуну - који се тренутно опорезује са 15%.

Дакле, иако ћете уштедети порез када сакупите овај новац, могуће је да ћете изгубити ову предност када почнете да га вадите. Посебно ако су вам потребне велике суме новца у било којој пореској календарској години. Са укљученим државним таксама, то може бити и до 50% укупне пореске стопе. Оуцх!

Очигледно, ако ћете улагати у опорезиве рачуне, требало би да користите само порески ефикасна улагања, али она могу бити део ваше укупне алокације имовине. То значи НЕ КОРИСТИТИ улагања попут РЕИТ-ова, обвезничких фондова или дионица које плаћају дивиденде (ако је могуће). ЕТФ -ови као што је Вангуард -ов Русселл 3000 Индек ЕТФ (ВТХР), које покривају цело тржиште, прилично су порески ефикасне. Постоје и други фондови који су посебно дизајнирани за смањење пореза, као и за праћење различитих индекса. Ово су савршена улагања за опорезиве рачуне. Оно што постављате је мешавина рачуна са одложеним порезом и опорезивих рачуна.

Недостаци рачуна за пензионисање

• Рачуни за пензионисање су много рестриктивнији. У већини ситуација можете почети да се повлачите од њих тек са 59 1/2 година (у неким ситуацијама 55). Ако вам средства буду потребна раније, будите спремни платити огромну казну.
• Претпостављају да ћете бити у нижем пореском разреду када одете у пензију. Иако ово може бити тачно за већину људи, то није случај за све. Рачуни за пензионисање се опорезују на редовном нивоу прихода. Као што сви знамо, пореске стопе расту и не очекује се њихово смањење у догледној будућности.
• Ограничен избор улагања. На пример, волим некретнине за изнајмљивање некретнина. Иако је могуће уложити у некретнине са рачун ИРА-е за самостално управљање, Не сматрам то одрживом опцијом. Такође, многи пензиони рачуни имају лош избор средстава за избор.
• Потребне дистрибуције. Са изузетком Ротх рачуна, морате да подигнете новац са свог пензионог рачуна почевши од 70 1/2.
• Опорезује се по уобичајеним стопама прихода. Ово је можда убица ако ставите новац само на пензиони рачун. У зависности од других извора пензијског прихода и уштеде, могуће је да сте у вишој пореској категорији него пре пензионисања. Такође, ваши будући порези су непознаница.

Закључак: Има смисла имати мешавину рачуна са одложеним порезима и опорезивих рачуна. Ово вам даје много више флексибилности када одете у пензију. Дакле, иако има смисла минимизирати порезе док штедите за пензију, требали бисте бити забринути и након одласка у пензију. Очигледно, не предлажем да престанете да уплаћујете новац на свој пензиони рачун, посебно ако ваша компанија одговара.

Оно што ја предлажем је да, када пређете одређени ниво пензијске штедње, можда ћете желети да је уравнотежите и са опорезивим улагањима. Са опорезивим рачунима немате само већу флексибилност при улагањима, њиховој намени, већ и већу контролу над тим када морате да платите порез и традиционално по нижој пореској стопи за покретање!