Коначно сте пронашли савршену кућу, а оно што се чинило као једноставан процес дало је разочаравајуће резултате.
Ваша хипотека пријава је одбијена, и то се догодило након толико времена проведеног у комплетирању брда папирологије, одговарању на безброј питања и дугим разговорима и састанцима са вашим кредитним службеником.
Дакле, након што сте се наљутили и проклели свет, време је да се борите и откријете шта је пошло наопако да бисте то поправили.
Иако одбијање ваше хипотекарне пријаве није идеална ситуација, то није крај света.
Могући разлози због којих је ваш захтев за хипотеку одбијен
Према Активности и трендови на тржишту хипотека извештај, у 2017. један од девет захтева за хипотеку је одбијен. Дакле, нисте сами.
Али, шта се зна?
Па, време је да схватимо шта се догодило и учинимо нешто по том питању. Ваш први корак је да пронађете разлог за одбијање хипотеке. Када сазнате шта је пошло по злу, можете се побринути за проблем и покушати поново.
Како се испоставило, постоји неколико разлога зашто се захтев за хипотеку може одбити. И схватите, неколико њих можда чак неће бити ни у вашим рукама.
- Лоша кредитна историја
- Однос дуга према приходу
- Недавно отварање или затварање кредитне картице
- Недавна куповина или закуп новог аутомобила
- Дугујете алиментацију или алиментацију
- Не позајмљујете довољно новца
- Лоше понашање Удружења власника кућа (ХОА)
Не бисте требали бити превише обесхрабрени ако је ваш хипотекарна пријава је одбијен.
Ако сте одбијени из било ког од горе наведених разлога, постоје неки посебни кораци које можете предузети да бисте следећи пут добили одобрење.
Погледајмо ближе.
Како добити одобрење за следећу хипотекарну пријаву
Лош кредит
Недовољна кредитна историја и а низак кредитни резултат уобичајени су разлози због којих се захтеви за хипотеку одбијају. Ако сте се клонили кредитних картица, то можда није био најбољи избор.
Иако је тачно да кредитне картице могу довести до повећања дуга и високог односа дуга и прихода, одговорно коришћење кредита помаже у изградњи ваше кредитне историје и бодовању. Зајмодавци желе да виде да сте у могућности да позајмите новац и вратите га.
Да бисте изградили своју кредитну историју и резултат, обавезно ставите редовне трошкове на своју кредитну картицу и отплаћујте средства сваког месеца.
Имајте на уму да ваша историја плаћања чини огромних 35 процената вашег кредитног резултата.
Однос дуга према приходу
Тхе однос дуга и прихода (ДТИ) упоређује ваше дугове са вашим укупним приходом. Помаже зајмодавцима да виде како сте рукујте својим новцем.
Сматра се да је то кључни фактор у одређивању ваше кредитне способности приликом подношења захтева за хипотеку.
Однос се израчунава дељењем вашег укупног месечног дуга са вашим месечним бруто приходом (приход пре пореза).
Однос дуга и прихода говори зајмодавцима да ли ћете моћи да извршите месечну хипотеку на основу вашег месечног дуга.
Максимални омјер ДТИ за потенцијалног купца куће је 43 посто. Уобичајено је да зајмопримци који имају већи однос дуга и прихода наилазе на проблеме покушавајући да измире месечна плаћања.
Што је мањи однос дуга и прихода, то боље. Ако је ваше одбијање хипотеке настало због високог коефицијента ДТИ, најбоље би било да повећате месечна плаћања према свом дугу, чиме ћете ефективно смањити укупан дуг и смањити свој ДТИ.
Недавно отварање или затварање кредитне картице
Недавно отварање или затварање кредитне картице негативно утиче на вашу кредитна историја. Иако је истина да поседовање дуга на кредитној картици показује зајмодавце којима знате да управљате кредит, требало би да се уздржите од подношења захтева за нови кредит најмање шест месеци пре него што се пријавите за хипотека.
Упамтите да кад год се пријавите за кредит, зајмодавци проверавају да ли сте искористили кредит, што генерише тешко испитивање то се одражава на вашу кредитну способност. Међутим, не само пријављивање за кредит утиче на ваш резултат.
Уверите се да ни ви не затварате рачуне. Ако затворите рачун, ваш кредитни резултат би се могао смањити јер уклањате расположиви кредит, повећавајући тако проценат искоришћености кредита.
Једна ствар која може спријечити ову ситуацију је да сте на одговарајући начин искористили своје друге кредитне картице одржавајући ниска стања или још боље, плаћајући цијели износ сваког мјесеца.
Ако је то био случај, пратите резултат, платите што више дуга, а када вам бројеви буду наклонили, поново се пријавите.
Недавно сам купио нови аутомобил
Јесте ли недавно куповина или закуп тај нови ауто који сте гледали? Ако је тако, додали сте додатну обавезу која повећава ваш месечни дуг и ваш однос дуга и прихода.
Ако вас нови дуг премаши лимит од 43 одсто, постоји велика вероватноћа да ће ваш захтев за хипотеку бити одбијен.
Запамтите: Већи однос дуга и прихода значи да више вашег новца одлази повериоцима, а како то зајмодавци виде, имате мање новца за плаћање хипотеке.
А ако то није било довољно лоше, ваш кредитни резултат је такође пао за неколико бодова. Не кажем да не би требало да купујете тај свој аутомобил из снова.
Међутим, морате одлучити шта је у овом тренутку важније. А ако ово читате, претпостављам да је то кућа.
Дугујете алиментацију или алиментацију
Дуговање алиментације или алиментације ће се узети у обзир за израчунавање вашег односа дуга и прихода као његовог дела ваших фиксних месечних трошкова и, као такав, рачуна се на то колико је вашег новца везано обавезе.
Што се тиче ваше кредитне историје и резултата, ако платите према договору, све је у реду.
Израда исплате алиментације на време није укључено у ваш кредитни извештај. Међутим, ако имате издржавање за децу, то се може пријавити кредитним агенцијама.
Осим тога, ако дође до напора, то ће се појавити у вашем кредитном извештају и може снизити високу кредитну оцену за око 100 поена.
Ако се наплата прикаже на вашем кредитном извештају, негативне информације могу остати тамо до седам година.
Ако дугујете издржавање за децу, обавезно решите дуг пре него што ствар стигне у агенцију за наплату.
Не позајмљујете довољно новца
Недостатак довољно новца такође може бити кривац за ваше невоље. Многи зајмодавци имају минималне услове за зајам, а ако намеравате да позајмите мање од минималног износа институције, ваша хипотека ће бити одбијена.
На пример, ако су вредности имовине у вашем подручју значајно пале, а износ који морате позајмити мањи од 50.000 долара, велике финансијске институције би могле да одбију ваш захтев за хипотеку.
Неким зајмодавцима није вредно труда да одобре зајам испод 50.000 долара; једноставно није исплативо.
Ако је то разлог зашто је ваша пријава одбијена, само требате потражити на другом мјесту.
Кредитне задруге или банке у заједници добре су опције јер могу понудити хипотеке за знатно ниже износе.
Лоше понашање ХОА -е
Лоше понашање Удружења власника кућа (ХОА), заједно са неколико других фактора, могло би учинити ваш стан неоправданим у очима Савезна национална хипотекарна асоцијација (Фанние Мае) и Савезна корпорација за хипотекарне кредите (Фреддие Мац).
Када се Удружење власника кућа именује у тужбама, пројекат није завршен, већина јединица је изнајмљена не-власницима или су краткорочне закупнине или ако програмер још увек контролише етажирање, ваша хипотека може бити одбијена или каматне стопе више.
Не због вашег кредита, већ због високог ризика. У том случају, можда ћете желети да потражите други стан или бисте могли да уплатите значајнију уплату.
Суштина
Лекција научена? Велики! Сада знате да иако одбијање хипотекарне пријаве може изгледати као крај снова о власништву над станом, то не мора бити тако.
Најбоље је да разумете шта се догодило. Са тим знањем у рукама, можете се вратити на финансирање свог дома.
Након што тачно знате шта је пошло по злу, можете то решити, поправити и покушати поново.