Штедио сам на обвезницама серије И већ неко време, али тек последњих неколико година видели смо неке запањујуће стопе за обвезнице серије И.
Запалио сам се пре неколико година када је инфлација била врућа и видели смо да обвезнице серије И нуде стопе инфлације од 3,56%, 4,81% и 3,24%. Наравно, долазили су са фиксним стопама које су износиле 0,00% – али су и даље стављале стопе на обвезнице серије И у стратосферу.
Али са успоравањем инфлације и смањењем стопа инфлације, многе обвезнице из серије И више немају високе каматне стопе. (ако имате обвезницу са фиксном стопом од 0%, ваша тренутна каматна стопа је једноставно 2 пута већа од стопе инфлације)
Питање је сада, с обзиром на правила о казни за обвезнице серије И, да ли бисте их требали откупити или задржати? Или их откупити и поново откупити сада када су фиксне стопе веће?
Преглед садржаја
- Освежавање правила за повлачење обвезница серије И
- Како прегледати своје обвезнице серије И
- Колико камате одустајете?
- Да ли треба да уновчите своје обвезнице?
- Оно што радим са својом серијом ја везује
- Како откупити своје обвезнице
Бићемо са освежавањем правила за повлачење, затим ћемо погледати како можете да прегледате своје специфичне обвезнице серије И, затим стабло одлучивања о томе шта треба да узмете у обзир.
Освежавање правила за повлачење обвезница серије И
Укратко, погледајмо Правила за повлачење обвезница серије И:
- Не можете откупити своју обвезницу у року од годину дана од издавања.
- Ако откупите своју обвезницу у року од пет година од издавања, губите камату у последња три месеца. Испоставило се да је то тренутни календарски месец у коме се налазите и последња два. Дакле, у новембру губите новембар, октобар и септембар.
- Ако је прошло пет година, можете их откупити без казне.
Пре него што можете да их искористите, морате да их прегледате да бисте видели шта сте у могућности да урадите и шта зарађују.
Овако прегледате своје обвезнице:
Како прегледати своје обвезнице серије И
Први корак је да погледате своје тренутне обвезнице серије И и видите шта зарађују.
Да бисте то урадили, пријавите се на свој Треасури Дирецт налог и потражите своје обвезнице. Моје штедне обвезнице су на дну екрана:
Кликните на круг лево од реда Серије И штедне обвезнице и кликните на Пошаљи.
Као што видите, имам четири обвезнице серије И које могу да откупим. Сва четири су изван ограничења од годину дана повлачења, али само два од њих прелазе петогодишње ограничење.
„Каматна стопа“ приказана у горњој табели је израчуната стопа заснована на тренутној стопи инфлације обвезнице и њеној фиксној стопи, која се поставља у питање.
Нажалост, не постоји начин да се види рашчлањивање стопе на та два броја. Ако кликнете на круг и „Изаберите“ везу, приказује вам у основи исте информације:
Да бисте сазнали тренутни распоред каматних стопа, морате га погледати на Страница серије И Бонд.
На основу датума издавања 10-01-2005, имамо фиксну стопу од 1,20%. Стопа инфлације касни зато што датум издавања октобар 2005. значи да смо започели са стопом инфлације из маја 2005. на шест месеци. То значи да за октобар 2023. гледамо стопу инфлације из маја 2023. за нашу компоненту стопе инфлације.
Фиксна стопа од 1,20% на обвезницу, 1,69% стопа инфлације за мај 2023. = 4,60003%.
Колико камате одустајете?
Не желите да то израчунате за све своје обвезнице. На срећу, не морате.
Када погледате своју табелу тренутне имовине, колона „Тренутна вредност“ је вредност ваших обвезница умањена за камату коју бисте предали ради превременог откупа. Замрачио сам га за своје из безбедносних разлога.
Шта ако желите да знате да ли се одричете „већих“ плаћања камата? Можда би чекање месец дана помогло?
Постоји веб страница Еиебондс.инфо то ће вам тачно показати колико ћете интересовања одустати. Веб локација Еиебондс вам приказује вредност ваше обвезнице на основу датума њеног издавања (и можете да изаберете вредност обвезнице да бисте помогли у прорачунима) и можете је користити да бисте сазнали колику камату ћете платити.
На пример, ево табела за моју везу из серије И из априла 2022 (подешено на 1.000 долара):
Ако откупим своју обвезницу, предајем последња три месеца (септембар, октобар и новембар 2023.) – или 15,20 долара.
Да сам имао обвезницу од 1.000 долара издату у априлу 2022., „Тренутна вредност“ у мојој табели тренутних средстава би приказивала 1.108,80 долара.
Да ли треба да уновчите своје обвезнице?
Сада знате све своје обвезнице и како да потражите њихове фиксне стопе. Такође можете видети њихову тренутну каматну стопу, као и колику камату бисте предали ако је искористите у року од 5 година од издавања.
За мене, стабло одлучивања изгледа овако:
- Ако сте ван казненог периода од 5 година, проверите своје стопе у односу на оно што можете добити од а Потврда о депозиту на 12 месеци (тренутно у средини 5%). Шансе су да можете уновчити, ставити свој новац на ЦД и зарадити више уз већу флексибилност. Чак и са каматом на обвезнице серије И која је изузета од државних и локалних пореза, ЦД-ови би и даље могли бити боља стопа.
- Ако сте у року од 1 године без повлачења, овде се не доноси одлука!
- За све остале између, то је тежак избор да ли желите да задржите своје обвезнице или их откупите. Предајете последња три месеца камате ако их откупите.
Поставио сам границу да ли треба да откупим своје обвезнице по најбољој каматној стопи за 12-месечни ЦД. То је мој лични бар. Сматрам да је, с обзиром на тренутно окружење, време да се крене даље, ако не надмашује 12-месечни ЦД. Поставио сам га тамо јер стопа од 12 месеци није највиша стопа. Можете добити вишу стопу без ризика само од других трезора (проверите најновије цене аукције).
Проверите фиксну стопу. Многи од нас држе обвезнице серије И са фиксном стопом од 0,00% (која је одређена у мају 2020. и остала је тамо док није повећана у новембру 2022.). Проверите колику камату бисте предали откупом одмах (са горње веб странице) и видите да ли можете боље са алтернативом (шансе су да вероватно можете).
Стопа инфлације је испод 2% од маја 2023. То значи да вам обвезница са фиксном стопом од 0% и стопом инфлације од 2% сада доноси само 4%. То је далеко од 5%+ које можете добити негде другде. А пошто већ неко време добијате мање од 4% камате… безбедно је време за откуп.
Коначно, једна од опција је да сада откупите обвезнице серије И са фиксном стопом од 0% и „пребаците“ их (до максимално 10.000 долара годишње по особи) у нове обвезнице серије И са вишом фиксном стопом. Обвезнице серије И из новембра 2023. имају фиксну стопу од 1,30% и комбиновану стопу од 5,27%, тако да би оне могле бити добра опција за људе у државама са високим порезом.
Као и увек, увек постоје посебне околности. Ако очекујете трошкове високог образовања, камате од обвезница серије И могу бити изузете од федералног пореза на доходак. Ако знате да ћете га потрошити тамо, можда би имало смисла да их наставите да држите.
Оно што радим са својом серијом ја везује
Ево шта ћу радити са своје четири обвезнице, приказане изнад:
| обвезница # | Датум издавања | Интерес Рате |
Фиксно Рате |
Шта ја радим |
|---|---|---|---|---|
| ИАААЕ | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Искупити |
| ИАААД | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Искупити |
| ИАААЦ | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Искупити |
| ИАААА | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Искупити |
За прве три обвезнице, ми смо у року од 5 година, тако да ћу предати 3 месеца камате, али са фиксном стопом од 0,00% наша три месеца изгубљене камате ће бити по прилично ниској стопи.
(као што смо видели у табели изнад, то је 15,20 долара на обвезницу од 1000 долара или 1,52% за најновију обвезницу)
За четврту обвезницу (ИАААА), то је дуже од 5 година, тако да се ничега не одричем (такође је процењена само на 100 долара). Једино оклевање долази од фиксне стопе, али она је 1,20% – могу добити нову обвезницу са фиксном стопом од 1,30%.
На крају, једино чега се одричем је да сваке године могу да уложим само 10.000 долара у обвезницу серије И (укупан број ове четири обвезнице је далеко већи).
Али са каматним стопама без ризика ван обвезница серије И по тако повољним стопама, лимит нема финансијски утицај.
Како откупити своје обвезнице
Да бисте откупили своје обвезнице, једноставно се вратите на Страница са текућим фондовима >> Детаљи и кликните на Искористи.
Можете изабрати да откупите све или само део своје обвезнице (минимално 25 УСД), што је једна од предности електронских обвезница!
Након тога, биће вам приказана једна страница за потврду и откуп је завршен.
Лако тако!
(и играм на добијању максималне доделе обвезница ове године ближе крају месеца)
шта ћеш радити?
О томе Јим Ванг
Џим Ванг је четрдесетогодишњи отац четворо деце који често сарађује Форбес и Вангуардов блог. Такође је имао срећу да има појавио у Нев Иорк Тимес-у, Балтиморе Сун, Ентрепренеур и Маркетплаце Монеи.
Јим има Б.С. дипломирао рачунарство и економију на Универзитету Царнегие Меллон, магистрирао у информационим технологијама - Софтверски инжењеринг са Универзитета Царнегие Меллон, као и мастер из пословне администрације од Јохнс Хопкинса Универзитет. Његов приступ личним финансијама је инжењерски, који разлаже сложене предмете на лако разумљиве концепте величине залогаја које можете користити у свакодневном животу.
Један од његових омиљених алата (ево мог ковчега са алатима,, све што користим) јесте Персонал Цапитал, што му омогућава да управља својим финансијама за само 15 минута сваког месеца. Они такође нуде финансијско планирање, као што је алатка за планирање пензионисања која вам може рећи да ли сте на путу да се пензионишете када желите. Бесплатно је.
Он такође диверзификује свој инвестициони портфолио додавањем мало некретнина. Али не куће за изнајмљивање, јер он не жели други посао, то су мале инвестиције у неколико комерцијалних некретнина и фарми у Илиноису, Луизијани и Калифорнији преко АцреТрадер.
Недавно је уложио у неколико уметничких дела Мастерворкс такође.
>> Прочитајте више Јимових чланака
Мишљења која су овде изражена су искључиво ауторова, а не мишљења било које банке или финансијске институције. Ниједан од ових ентитета није прегледао, одобрио или на други начин одобрио овај садржај.