Најбоље кредитне картице за личну и пословну употребу

ВИако се многи људи не слажу око мудрости коришћења кредитних картица, препоручујем да их користите ако можете да пратите неке кључне смернице. Ако сте нови у свету кредитних картица, овај пост је за вас. Провешћу вас кроз сваки важан аспект коришћења кредитних картица, почевши од најбољих кредитних картица доступних данас које лично користим.

Кредитне картице могу бити вредан алат за појединце и власнике предузећа. Ако ћете користити кредитне картице, од суштинског је значаја да разумете како кредитне картице функционишу и најбоље начине да их користите. Ево најбољих.

Које су тренутно најбоље кредитне картице?

Ево картица које користим заједно са њиховом бонус понудом, наградним поенима и годишњом накнадом. Оценио сам картицу од нула до пет. Све су одличне карте, али неке су боље од других. Погледајте испод графикона за мој разлог за оцене.

Моје личне кредитне картице

Мој фаворит за личну употребу је и даље Цхасе Саппхире Ресерве (60к бонус поена). Да, има смешно високу годишњу накнаду, али велики део тога добијате назад у кредитима, а вредност коју добијате са трошењем бонуса Ултимате Ревардс плус преносивост чини ми то неразумним.

Бонус унапред је такође добар. Користите мој линк испод, и ја ћу такође добити неке лепе поене.

Моја секундарна лична картица је Арривал Плус Мастерцард компаније Барцлаицард (која је затворена за нове кандидате). Користим га за личне путне трошкове који се не могу купити поенима (попут Аирбнб-а или путовања возом) због наградних кредита или га користим када ми треба Мастерцард (у односу на Виса).

Такође имам стару личну кредитну картицу коју одржавам у животу уз мале претплате: картицу Цхасе Фреедом. Коначно, имам Америцан Екпресс Блуе Цасх картица за сваки дан, који користим за трошкове закупа имовине.

Моје пословне кредитне картице

За пословну употребу користим мешавину Цхасе Бусинесс цардс и неколико хотелских брендираних картица.

Три примарне Цхасе Бусинесс картице које користим су Инк Бусинесс (више није доступно), Инк Бусинесс Плус (више није доступно) и Инк Бусинесс Преферред (који је још увек доступан подносиоцима захтева).

Тхе Инк Бусинесс Преферред је моја карта за оглашавање. Трошимо око 25 хиљада долара на рекламирање мог конференцијског пословања. Ова картица ми даје 3 пута веће наградне поене за ту потрошњу.

Коначно, ја сам у индустрији догађаја, па користим ове две картице за те трошкове, у зависности од хотела који користимо за наш догађај: Марриотт Бонвои Америцан Екпресс и Хилтон Хонорс Америцан Екпресс.

Тхе Марриотт Бонвои картица је сасвим у реду, али ми даје 6к поена за било коју потрошњу у Марриотт имању. Што, ако трошите преко 50 хиљада долара годишње, то је лепа гомила поена.

Тхе Хилтон Аспире картица има више вредности за мене. Има 14к поена за моју потрошњу. Такође има годишњи кредит од 200 долара за накнаде авио-компаније (укључујући накнаду за рану пријаву на лет на Соутхвест-у, коју волим да имам).

Обе картице долазе са годишњим накнадама које се негирају годишњом наградом за бесплатно ноћење.

Водич за почетнике за кредитне картице

Како пронаћи савршену кредитну картицу за вас

Како пронаћи кредитну картицу? Избор кредитне картице може бити тежак са свим опцијама које су вам доступне. Како пронаћи онај који ће одговарати вашим потребама и добро се слагати са вашим навикама?

Једно је сигурно. Не желите да вам компаније за кредитне картице говоре коју картицу да користите. Ако будете намјерни у вези са својим избором, на крају ће произвести најбољи резултат за вас.

Како онда пронаћи најбољу картицу за вас и вашу ситуацију? Ево шта радим:

• Држи се мојих принципа
• Упознајте моје потребе: краткорочне и дугорочне
• Анализирајте различите факторе

Хајде да копамо по њима мало дубље.

1. Држите се принципа своје личне кредитне картице

Када имате посла са кредитним картицама или било којим финансијским производом, у том случају, добро је имати скуп принципа на које се можете ослонити.

Понекад то називам својом „филозофијом кредитне картице“. Ваши принципи ће вам помоћи да успоставите минимум за прихватање кредитне картице.

Неки принципи које имам када су у питању картице су:

1. користите картице без годишњих накнада (осим ако нема јаких доказа да добијете картицу уз накнаду)
2. камате нису битне јер их отплаћујем сваког месеца
3. избегавајте све малопродајне картице

Ако не верујете себи у кредит, онда свакако прескочите кредитне картице и наставите да користите готовину, дебитне картице или картицу за плаћање.

Неки људи воле да буду једноставни и имају само једну картицу. Они цене једноставност у односу на оптимизацију.

Други сматрају да је драгоцено имати више карата за различите врсте ситуација. Само ви знате принципе своје кредитне картице. Употријебите их да бисте помогли у одабиру.

2. Упознајте своје потребе за кредитном картицом

Следећи корак је да направите брзу инвентуру ваших потреба за овом новом кредитном картицом. Где ћете користити картицу? Колико често? Да ли ће се ваша ситуација мењати из године у годину? Да ли је ово у личне или пословне сврхе?

За нас, видимо дугорочну вредност у картици типа „дневна потрошња“. Онај који ће нам враћати новац за редовне куповине (гориво, намирнице, итд.) на конзистентној основи дуги низ година.

Ако пуно путујете и планирате да користите своју кредитну картицу за потребе путовања, вероватно имате другачији скуп потреба од оних који желе да користе картицу за свакодневну потрошњу.

Повезан: Како путовати јефтино користећи награде за кредитне картице

Ако вам је једноставно потребна кредитна картица у кратком року да извршите трансфер салда од 0%, ваше потребе ће бити потпуно другачије.

Такође је вредно размислити о вашим дугорочним потребама за картицом. Увек можете отказати картицу након што су ваши краткорочни циљеви испуњени. Али ако можете да комбинујете вредност картице и краткорочно и дугорочно, онда заиста имате одличну картицу.

Добар пример за то је картица за трансфер стања која има леп систем награђивања. Када завршите са трансфером, можете га користити као картицу за изградњу награде. Али пазите на повећање каматних стопа, чак и ако плаћате картицу у потпуности сваког месеца.

Можда сте предузетник који жели да изгради свој пословни кредит. Нав може да пружи добар савет о томе која кредитна картица би била најбоља за ваше пословање. Поред тога, они нуде бесплатна ажурирања кредитног резултата за ваше личне и пословне кредитне резултате. Пословни кредит може утицати на вашу способност да обезбедите финансирање или да добијете ниске каматне стопе на зајмове, па будите сигурни да пажљиво пратите те информације како бисте заштитили своје пословање.

3. Анализирајте факторе кредитне картице

Сада када сте размотрили своје принципе и разумели своје потребе, краткорочне и дугорочне, слободни сте да упоредите понуде кредитних картица на основу различитих фактора кредитних картица.

Фактори које треба укључити у вашу анализу могу бити нека комбинација оних наведених у наставку.

Бонус за регистрацију

Многе картице нуде атрактивне бонусе за регистрацију. Бонус за регистрацију је место где заиста можете брзо да зарадите много поена/кеша. Неке од најбољих кредитних картица нуде бонусе од 50.000+ поена.

Да бисмо то ставили у перспективу, на 1 поен за 1 потрошен долар, требало би да потрошите 50.000 долара пре него што можете да зарадите 50.000 поена. Чак и ако сте зарадили дупле поене за сваки потрошен долар, било би потребно 25.000 долара потрошње да бисте зарадили толико поена.

Ипак, неки бонуси за регистрацију захтевају да потрошите само 500 до 1000 долара у прва три месеца са картицом. Из тог разлога, ако две картице нуде сличан потенцијал за текућу зараду, бонус за регистрацију за сваку би могао бити одлучујући фактор.

Ипак, морате бити опрезни са бонусима за регистрацију у једном погледу. Док многи имају разумне минимални захтеви за потрошњу, неки су прилично високи. Немојте јурити за бонусом за регистрацију ако не можете да испуните минималну потрошњу, а да притом задржите своје нормалне навике потрошње.

Вредност поена

Један цент по поену сматра се општом основном линијом за награду за кредитну картицу. Користећи смерницу од 1 цента по боду, 25.000 поена би вредело 25о долара у готовини или путовању.

Али нису сви поени и миље једнаки. Неки поени вреде мање од 1 цента, док други могу вредети много више од 1 цента. Огроман бонус за регистрацију са једне картице би заправо могао да вреди мање од скромнијег бонуса за регистрацију са друге картице која има вредније поене.

Постоји много система за процену поена који се могу наћи на мрежи. Проверите неке од њих пре него што изаберете картицу.

Потенцијал зараде

Велики бонуси за регистрацију су лепи. Али колико награда ћете моћи да зарадите својом кредитном картицом на сталној основи?

Постоје два главна начина на која кредитне картице омогућавају власницима картица да зараде награде. Први је да дате додатне награде за трошење на „бонус категорије“ и дате 1 поен за сваки долар потрошен на све остало. Свака картица је другачија, али обично кредитне картице нуде 2к до 6к поена за куповину бонус категорије. Популарне категорије бонуса укључују:

• Ресторани
• Летови
• Хотели
• Изнајмљивање аутомобила
• Гасни
• Пословни трошкови (за пословне кредитне картице)

Друге кредитне картице се одричу бонус категорија и уместо тога дају додатне награде за све куповине. У зависности од картице коју одаберете, можете да добијете до 2% назад на сву потрошњу са кредитном картицом с фиксном стопом.

Ако трошите много новца на одређене категорије попут путовања или бензина, можда ћете желети да погледате картицу која даје велики бонус за те трошкове. У супротном, паушална картица би могла бити боља.

Такође, обратите пажњу на ограничења потрошње у категорији бонуса. На пример, картица која нуди 2% на све куповине без ограничења потрошње може бити вреднија од картице која нуди 5% до ограничења од 6.000 долара. Ово би посебно могло бити тачно ако планирате да користите своју кредитну картицу за пословне трошкове.

Флексибилност откупа

На колико начина можете искористити бодове? Неке картице вам омогућавају да искористите бодове само за једну ствар, попут авионске карте или готовине. Друге картице, међутим, нуде врхунску флексибилност омогућавајући вам да бирате између откупа бодова за авионске карте, хотеле, аутомобиле за изнајмљивање, поклон картице, готовину или чак робу.

Такође, обратите пажњу на доступне партнере за путовања јер то може додати још већу флексибилност откупа наградама на вашој кредитној картици. Цхасе Ултимате Ревардс бодови, на пример, могу се пренети на мноштво туристичких партнера као што су Хиатт или Соутхвест. Програм Цити ТханкИоу Ревардс укључује и добар број туристичких партнера.

Повезан: 10 савета да постанете стручњак за хаковање путовања путем кредитних картица без упадања у невоље

0% Уводни АПР период

Да ли желите да финансирате велику куповину? Картице са 0% уводних АПР периода могу помоћи у томе. Многе од најбољих кредитних картица долазе са 12 до 18 месеци камате од 0%.

Пазите, међутим, на периоде „без камате ако се плаћа у потпуности“ (који се такође називају „периоди одложене камате“.) Ове врсте промоција су обично популарне код кредитних картица за побољшање дома.

Код периода одложене камате не плаћате камату ако се стање на картици у потпуности исплати пре краја промотивног периода. У супротном, сва камата која је настала током периода одложене камате биће додата вашем стању.

Када је могуће, изаберите кредитне картице које нуде прави уводни период од 0% годишње. А ако ипак одаберете картицу са одложеном каматом, уверите се да сте је отплатили пре него што се промотивни период затвори.

Прихватање

Да ли је ово картица која је прихваћена у већини продавница? Шта је са иностранством?

Ако много путујете у иностранство, то би могло утицати на вашу одлуку. На пример, Виса и Мастерцард су обично сигурније опкладе за путовања у иностранство него Америцан Екпресс и Дисцовер.

Баланс Трансферс

Ако дугујете стање на једној или више кредитних картица са високим АПР-ом, могло би вам уштедети много новца да пренесете стање на нову кредитну картицу која нуди период од 0% годишње. Смањење вашег АПР-а са 15% или више на 0% могло би вам помоћи да примените много више своје месечне уплате на главницу.

Имајте на уму да већина кредитних картица наплаћује накнаду за пренос стања. Накнада за пренос стања на многим кредитним картицама износи 5% од пренетог износа. Али неке од најбољих картица за пренос биланса нуде уводну брзину преноса биланса од 3%.

Сигуран сам да сам изоставио неколико фактора, али они би требало да вас покрену. Убаците релевантне факторе у табелу или бележницу и процените картице које су вам доступне. Када извршите три горе наведена корака, требало би да будете на удобном месту да донесете одлуку о одређеној кредитној картици.

Повезан: Како да организујете своје кредитне картице и извршите потпуну ревизију помоћу ове једноставне табеле за праћење

Кредитне картице 101

Ако се паметно користе, кредитне картице могу играти велику улогу у личним финансијама. Већина паметних људи које познајем ради једну од две ствари са кредитним картицама: или их уопште не дирају, или их користе у своју корист.

Како кредитна картица може бити позитиван део вашег финансијског портфеља? Прво, пронађите праву карту. Затим, уверите се да правилно рукујете:

• Платите га у потпуности сваког месеца
• Максимално повећајте поврат новца и награде
• Пазите на накнаде

Временом ћете скупљати награде и ваша кредитна историја би требало да се побољша.

Знам да многи људи не маре за кредитне картице, укључујући неке од мојих читалаца. Многи људи користе своје кредитне картице као да су бесплатни новац, не схватајући у потпуности да морају да врате трошкове. Али ако имате самоконтролу да мудро користите кредитне картице, мислим да оне имају своје место.

Ја видим кредитне картице као једноставно још једно финансијско средство, попут животног осигурања или Ротх ИРА. Они су само инструмент да се ствари догоде финансијски. Све је у томе како их третирате.

Ако се користе мудро, бољи су и вероватно безбеднији од било ког задужења или препаид картица.

Шта је лимит кредитне картице?

Када вам се да кредитна картица, додељује вам се лимит кредитне картице. Ово је највећи износ који можете потрошити на картици.

Све потрошено изнад овог износа ће захтевати накнаду за прекорачење ограничења. Ваш почетни лимит кредитне картице заснива се на вашем приходу и кредитној историји.

Постоје ли картице без ограничења?

Неке кредитне картице немају лимит. Америцан Екпресс картица за наплату, на пример, не дозвољава вам да пренесете своје стање унапред. Из тог разлога, заправо немате ограничење своје потрошње у току месеца.

На крају крајева, све ћете платити. Шта их брига колико трошиш? Међутим, чуо сам да, иако не постоји наведено, унапред постављено ограничење, добићете обавештење када достигнете „меко“ ограничење, на основу ваше историје потрошње са картицом.

Како ограничење кредитне картице утиче на ваш кредитни резултат

Један од фактора укључених у израчунавање вашег ФИЦО кредитног резултата су ваши „износи дуговања“. Ово се процењује на основу износа који се дугује у поређењу са расположивим износом.

Стога, ако имате висок лимит кредитне картице, било који салдо који носите ће бледети у поређењу са вашим високим лимитом. Препоручује се да одржавајте свој баланс на 30% вашег укупног лимита. Већи лимит ће помоћи вашем кредитном резултату.

Повезан:Побољшајте свој кредит уз наш Ултимативни водич за кредит

Како повећати лимит кредитне картице

С обзиром на ефекат који лимит кредитне картице има на ваш кредитни резултат, можда бисте желели да покушате да га подигнете на највиши ниво.

Компаније за издавање кредитних картица ће природно подићи ваше лимите током времена како се ваша историја плаћања повећава. Али можете их назвати и затражити повећање кредитног лимита.

Обавезно тражите од њих да ураде само „меко повлачење” ваше кредитне историје. Тешко повлачење може негативно утицати на ваш кредитни резултат. Неки онлајн портали вам такође омогућавају да то урадите. Траје само неколико минута и може заиста помоћи вашем резултату.

Повезан: Проверите кредитну оцену вашег пословања

Основни савети за добро коришћење кредитне картице

Ако планирате да користите кредитну картицу, ево неколико савета које треба имати на уму како бисте били сигурни да имате најбоље могуће искуство. Већина власника кредитних картица не користи своје картице у потпуности. Ако се не придржавате ових једноставних правила, пропуштате.

1. Упознајте услове своје кредитне картице

Можете рећи себи: „ко чита те појмове? Не морам да читам услове кредитне картице." Да, досадно је, али је неопходно.

Много је ситних слова укључено у кредитну картицу. У најмању руку, окрените извод своје кредитне картице и прегледајте следеће:

• Годишња процентуална стопа (АПР)
• Отхер АПР
• Информације о променљивој стопи
• Грејс период за куповину
• Метод обрачуна стања
• Годишње накнаде
• Минималне накнаде
• Посебне накнаде за трансакције (предујам готовине и трансфер стања)
• Кашњење плаћања и накнаде за прекорачење ограничења

Наравно, уверите се да знате свој кредитни лимит и ограничења готовине.

2. Прегледајте своје трошкове

Када добијете свој први извод кредитне картице поштом, желећете да се уверите да је АПР примењен на ваше стање ГПР који сте добили када сте примљени.

Такође ћете желети да прегледате своје појединачне трошкове (баш као да прегледате банковни извод) да бисте били сигурни да нема ништа неочекивано.

На крају, потражите било какве промене које би компанија за издавање кредитне картице могла направити. Ово може бити промена каматне стопе или накнада. Потребан је само тренутак, а ако не узмете ово време за проверу, то може довести до неочекиваних наплата касније.

3. Заштитите број своје кредитне картице

Заштита коришћења кредитних картица сваким даном је све јача. Међутим, и даље је важно да свој број држите у тајности.

Уверите се да никада ни са ким не делите број своје кредитне картице. А ако га користите за купити нешто на мрежи, будите сигурни да је веб локација са којом се бавите реномирана. Погледајте Приваци.цом као додатни начин да вас заштитимо приликом куповине на мрежи.

Пошто на изводима ваше кредитне картице обично има одштампан пун број картице, размислите о томе да их држите у сефу, да их уситните или да посетите изводе на мрежи. Многи од нас сада бирају изводе кредитних картица само на мрежи, што помаже да се елиминише папирни траг.

4. Одржавајте своје стање испод кредитног лимита

Будите сигурни да не користите своје кредитне картице до максимума: користите сав свој расположиви кредитни салдо. Коришћење кредита је фактор у одређивању вашег кредитног резултата.

Желите да задржите износ коришћеног кредита знатно испод износа кредита који имате. Ово је по картици и на свим картицама. Препоручено коришћење картице је 30%, што значи да ако имате ограничење од 10.000 долара, желећете да задржите стање испод 3.000 долара.

5. Увек плаћајте своје стање у потпуности и на време

Ово је основни савет, али не могу да га понављам довољно често. Кредитне картице су необезбеђени дуг који носи вишу каматну стопу од стамбеног или ауто кредита. И за разлику од хипотеке за кућу или школског кредита, камата коју плаћате никада не може бити одбитна од пореза.

Неколико је тако кул ствари као што је зарадити бесплатан лет са наградне картице. Али те миље нису баш бесплатне ако плаћате веће камате. Плаћање рачуна за кредитне картице на време је такође фактор који највише утиче на ваш кредитни резултат.

Из свих ових разлога, морате то схватити веома озбиљно. Не чекајте до последњег тренутка сваког месеца да извршите уплату. Уместо тога, побрините се за то што је пре могуће. А ако сте неко ко има низ заборава, подешавање аутоматског плаћања код издаваоца кредитне картице може бити паметан потез.

Ако подесите аутоматска плаћања, и даље ћете желети да проверавате извод сваког месеца да ли има грешака. И имајте на уму да је често потребно један или два циклуса обрачуна пре него што се активирају аутоматска плаћања. У међувремену, мораћете да наставите да плаћате ручно.

6. Сазнајте датум затварања изјаве

Ваш обрачунски циклус траје месец дана и сви трошкови у том периоду морају бити у потпуности плаћени до следећег рока да би се избегла камата. Када знате датум затварања вашег циклуса извода, можете обавити велике куповине дан касније да бисте добили још 30 дана бескаматне позајмице.

7. Искористите предности награда!

Ако у потпуности плаћате свој износ сваког месеца, морате зарадити награде. Ако немате дугове по кредитној картици, то значи да добро управљате својим финансијама, па чак и да добијате бесплатан зајам од издаваоца картице. Немојте се само тапшати по леђима, зарадите што више награда са својих кредитних картица.

Једно упозорење о наградама кредитним картицама: немојте трошити више него што је потребно само да бисте зарадили више награда! Ово поништава сврху наградне картице. Међутим, све док се можете држати трошења само онога што бисте иначе потрошили. Кредитна картица није дозвола за прекомерну потрошњу.

Изгубио сам појам о свим наградним летовима, бесплатним боравцима у хотелима и поврату новца који сам зарадио откако сам почео озбиљно да се бавим максимизирањем награда на кредитној картици. Ипак, још увек видим људе који остављају вредне награде непреузете користећи ненаградну картицу коју исплаћују сваког месеца.

Ако ваше награде могу бити једнаке 2-5% ваше потрошње, колико се одричете?

Повезан: 10 савета да постанете стручњак за хаковање путовања кредитним картицама без упадања у проблеме

Разлози за избегавање продавница кредитних картица

Постоји много различитих врста карата. Од кредитних картица за мала предузећа до кобрендираних авио карте. Али једна врста картице од које вас препоручујем да се држите подаље је кредитна картица за малопродају.

Један од мојих првих послова била је продаја малопродаје у продавници у тржном центру. Рад обично помаже вашим финансијама, али тај посао је био један од узрока мојих проблема са дуговима. Тешко је одолети куповини нових ствари када проведете радни дан окружени рекламама и продајним излозима.

Самоконтрола постаје још тежа када вам се одмах може одобрити кредитна картица продавнице. Могао сам само толико пута да причам о „предностима“ наше картице пре него што сам се лично пријавио.

Дуго сам плаћао за ту грешку.

Постао сам мудрији по питању финансија у годинама од тада, али још увек не могу да уђем у продавницу, а да ме не траже да се пријавим за кредитну картицу. Увек постоји нека врста подстицаја, али да ли је икада добра идеја да се пријавите за кредитну картицу са брендом продавнице?

Кратак одговор је: не. Недостаци складиштења кредитних картица лако надмашују привремене погодности које долазе са потписивањем на испрекиданој линији. Ово су главни разлози зашто би скоро увек требало да одбаците продајни предлог и избегавате да се региструјете за кредитне картице продавнице.

1. Високе камате

Већина типова кредитних картица у просеку износи око 16% годишње. Кредитне картице продавница, с друге стране, обично су знатно веће од 20% годишње. Продавнице могу лако приуштити да вам дају 10% или чак 15% попуста на прву куповину јер ће вам све вратити ако одмах не отплатите свој износ.

Такође, високе камате за кредитне картице продавница обично су стандардни број за све. То значи да чак и ако имате одличан кредитни резултат, то вам неће пружити никакву корист када је у питању каматна стопа за кредитне картице продавнице.

2. Повећана потрошња и дуг

Шансе су да сте у продавници са плановима за куповину. Затим вам нуде попуст на укупну куповину тог дана, ако се пријавите за кредитну картицу продавнице.

Једном одобрено, ко ће се заправо држати само једне или две ставке? Људи који су преварени да се пријаве за кредитне картице продавнице такође ће купити гомилу додатних ствари како би „искористили“ једнократну понуду.

Да не спомињемо чињеницу да сада имају расположив кредит за кориштење, држећи готовину у новчанику (барем за сада.)

Као власник кредитне картице брендиране продавнице, почећете да добијате е-поруке и поруке да бисте били у току са сваком новом промоцијом. Продавнице вам могу послати и посебне купоне. Ово би вас могло довести у искушење да потрошите још више.

Превише је лако ухватити се у тренутку и бити ометен 'договорима'. Људи заборављају како ће морати да врате сваки пени који потроше. А када то не ураде, биланси ће наставити да расту захваљујући високим каматама.

3. Ограничена употреба

Нећете видети ниједан од типичних симбола кредитне картице на оној са брендом продавнице. То је зато што су добри само за ту одређену продавницу.

Можда ћете моћи да га користите за различите локације, али немојте се трудити да купујете намирнице неком од својих кредитних картица у тржном центру.

Више кредитних картица значи дебљи новчаник, више рокова за праћење и више рачуна у пошти.

4. Кредитна оцена

Пошто се картице продавнице могу користити само за једну малопродајну локацију, биће вам потребне бројне картице да бисте обавили сву куповину. Велики проблем са овим (осим препуњеног новчаника) је што ће превише апликација привремено наштетити вашем кредитном резултату.

Што је још важније – а можда то не схватате – кредитни резултати се делимично израчунавају на основу поређења између стања на вашем рачуну и износа доступног кредита.

Картице продавница обично имају ниске кредитне лимите. Ако имате стање на овим картицама, то ће негативно утицати на ваш кредитни резултат због ниског процента расположивог кредита.

5. Импулсе Децисионс

Брзе одлуке ретко имају тенденцију да буду добре. Као неко ко је раније наговарао купце да се пријаве за картице продавнице, сећам се брзог и поједностављеног процеса.

Када је неко пристао да се пријави, желели сте да се одмах одјави. Нисте желели да им дате времена да прочитају ситна слова или да поново размисле.

И немојте бити превише поносни што сте одобрени за картицу продавнице – скоро сви су одобрени. Обично је потребно више времена да се неко убеди да се пријави за картицу, него да добије одобрење.

6. Вероватно ћете изгубити новац на камате и накнаде за кашњење

Лако је рационализовати да ћете сваког месеца отплаћивати укупан износ који дугујете на кредитним картицама, али то се не дешава увек.

Продавнице знају да су шансе у њихову корист када су у питању кредитне картице. Велики проценат купаца који се пријаве за картице ће их отплаћивати још неко време.

Заборављање да платите рачун на време може вас коштати чак 30 долара за кашњење. Продавнице брзо враћају износ изгубљен на мањим попустима или купонима док носите стање и/или извршите закаснело плаћање.

Које карте Требало би Да ли сте се пријавили за?

За које кредитне картице треба да се пријавите? Испробајте картицу која вам заправо даје дугорочне награде. Картице са наградама за путовања су добар пример. Ове врсте картица се могу користити широм света и имају ниже камате.

Такође, уместо купона или попуста који подстичу додатне куповине, можете освојити бесплатне авионске карте или боравак у хотелима. Као и увек, кључ користи од коришћења кредитних картица није трошење више новца него што можете да приуштите да вратите.

Дуг на кредитној картици може бити велики проблем, али се може избећи отплатом вашег стања сваког месеца. Тек тада ћете имати користи од подстицаја које нуди компанија за кредитне картице.

Шта учинити ако сте одбијени за кредитну картицу

Да ли сте икада чули израз „Не шкоди питати? а€ Ово осећање никада није истинитије него када су у питању кредитне картице.

Пречесто, власници картица мисле да су велике банке монолитне институције чије су одлуке у вези са власницима њихових рачуна у камену.

У ствари, ништа не може бити даље од истине. Ако сте одбијени, замолите издавачку кућу да поново размотри вашу пријаву. Сећате се када бисте, као дете, тражили од једног родитеља нешто само да бисте се жалили свом другом родитељу када би ваш захтев био одбијен?

Иако сте (надамо се) прерасли коришћењем те тактике, она заправо функционише када се пријављујете за кредитну картицу.

Предност разговора са људским бићем

Видите, скоро сви издаваоци кредитних картица ослањају се на своје компјутерске системе да процене кредитни резултат нових кандидата пре него што донесу одлуку. У исто време, они вам омогућавају да контактирате стварно људско биће како бисте разговарали о било каквом одбијању.

Испоставило се да њихови представници корисничке службе имају моћ да поново размотре вашу пријаву за кредитну картицу. Понекад је у питању само особа која исправља лошу одлуку рачунара, али понекад то може укључивати затварање другог постојећег налога или померање кредитне линије.

А ако први пут не добијете одговор који тражите, само назовите поново и разговарајте са неким другим. Нећете упасти у невоље.

Више ствари које би требало да питате компаније за картице

1. Повећајте свој бонус

Рецимо да се пријавите и добијете нову кредитну картицу само да бисте сазнали да је за ту картицу доступан бољи бонус за регистрацију. Или, шта ако се убрзо након пријаве појави већа понуда за бонус за регистрацију?

Звучи превише добро да би било истинито, али заправо можете контактирати своју банку и затражити да добијете бољу понуду.

Да користим терминологију банке, само питајте да ли можете „применити други код понуде на мој рачун.“ Они ће знати о чему причате и често имају моћ да изврше промену.

2. Опростите накнаде за кашњење

Волео бих да верујете да као стручњак за кредитне картице никада нисам каснио са плаћањем. Али наравно да јесам, макар грешком. Ипак, могу искрено рећи да никада нисам платио накнаду за кашњење у плаћању.

Трик је у томе да једноставно позовете банку, признате своју грешку и затражите да се одустане од накнаде за кашњење. Узимајући у обзир да банке плаћају стотине долара у виду маркетинга, оглашавања и бонуса за регистрацију само за привући једног новог корисника, они су одушевљени да задрже постојећег члана картице само отписивањем а мала накнада.

3. Понудите вам бонус за задржавање

Не само да ће банке опростити накнаде за задржавање нових клијената, већ ће вам понудити и бонус ако запретите отказом. Само позовите банку, реците им да размишљате о затварању рачуна и замолите да разговарате са специјалистом за задржавање.

Та особа ће претражити своје системе како би пронашла понуду дизајнирану да вас задржи као свог клијента. Ово може укључивати бонус поене, миље или поврат новца. У другим случајевима, они се чак могу одрећи ваше годишње накнаде.

4. Само о свему

Да ли знате некога кога можете назвати и који ће урадити све што га замолите? Чак и ако јесте, да ли су доступни 24/7? Невероватно, ово је услуга коју пружа велики број различитих кредитних картица.

На пример, Виса има свој програм Сигнатуре Цонциерге који ће вам дати упутства, помоћи вам да направите планове путовања или препоручите ресторан. Слично томе, МастерЦард има свој програм Ворлд Елите Цонциерге, а већина Америцан Екпресс картица нуди неки облик помоћи приликом путовања и куповине.

Зато престаните да прихватате диктате издаваоца ваше кредитне картице и почните да захтевате више. На крају крајева, не шкоди питати.

Уобичајена питања о кредитним картицама

У наставку ћете пронаћи одговоре на најчешћа питања у вези са кредитним картицама.

Шта треба да урадите када је ваша кредитна картица изгубљена или украдена?

Недавно сам се дружио са пријатељем када је схватио да је загубио своју кредитну картицу. Назвао је ресторан у којем је вечерао синоћ. Срећом, имали су његову карту.

Такође је позвао своју компанију за издавање картица како би се уверио да на картици није било лажних наплата. Био је на чистом. Рекао сам му да није требало да попије толико чаша вина уз вечеру. 🙂

Дежурне линије за корисничку подршку кредитне картице

Ево листе бројева које треба позвати за сваког главног издаваоца картице да пријави изгубљену кредитну картицу.

Белешка: Са већином ових бројева, иронично ће вас питати за број ваше картице. Међутим, покушао сам да наведем у наставку које друге опције имате или како једноставно доћи до особе са којом можете разговарати.

• потера: 1-888-269-8690; Изван САД: 1-480-350-7099
  а€“ Мораћете да сачекате да прође упит за број картице. Затим када то затраже, унесите последње четири цифре вашег броја социјалног осигурања
• Откријте: 1-800-ДИСЦОВЕР; Изван САД: 1-801-902-3100
  – Притисните #, а затим притисните 2
• Цити: 1-800-950-5114
  – Притисните 0
• Америцан Екпресс: 1-800-528-4800
  а€“ Реците „пријавите изгубљену или украдену картицу.“ Затим реците: „Немам је“ ако не знате број своје картице

У случају преваре, за које оптужбе сте одговорни?

Дефинитивно је важно да назовете компанију за издавање кредитне картице што је пре могуће када схватите да је ваша картица изгубљена или је можда украдена. Особа која има приступ вашој картици могла би да има гомилу трошкова.

Дакле, шта се дешава ако потроше 500 долара на картицу пре него што позовете компанију за издавање кредитне картице? Па, срећом, имамо Закон о поштеном наплати кредита, који, колико сам разумео, каже да сте одговорни само за до 50 долара у лажним оптужбама. Међутим, већина банака ће се одрећи те обавезе од 50 долара, тако да највероватније нећете бити одговорни за било какве лажне трошкове.

Такође, када позовете издаваоца кредитне картице и обавестите га о изгубљеној или украденој картици, више нисте одговорни за будуће лажне трошкове. За више информација погледајте страницу ФТЦ ​​Фацтс фор Цонсумерс на Закону о поштеном наплати кредита. Забележите и захтеве за слање писма.

Да ли је готовински предујам кредитне картице лош финансијски потез или добар план за хитне случајеве?

Готовински аванс помоћу кредитне картице је сличан коришћењу ваше банкомат картице. Уместо дебитне или чековне картице, користите своју кредитну картицу и ПИН кредитне картице на банкомату за подизање средстава.

За разлику од повлачења дебитне или чекове картице где заправо користите свој новац, са готовинским авансом кредитне картице користите позајмљена средства која су вам доступна кроз ваш кредитни уговор.

Износ који можете повући зависи од вашег укупног кредитног лимита, вашег дневног лимита готовинског аванса, као и било којег укупног лимита готовинског аванса који компанија која издаје картицу може применити. Као што видите, готовински аванси су прилично згодан начин да брзо добијете готовину.

Међутим, ове врсте повлачења су обесхрабрене због високе каматне стопе која се примењује на њих стања, повезане накнаде и начин на који неке картичне компаније користе да наплате камату и аплицирају за Плаћања.

Новчани аванси такође могу доћи у другом облику: чекови. Вероватно сте и раније добијали ове чекове поштом. Ако бисте користили ове чекове за било шта, они би у суштини били исти као да извршите готовински аванс преко банкомата.

Како пронаћи накнаду за готовински аванс и каматну стопу за своју кредитну картицу

Важно је разумети како ће се поступати са овим типовима трансакција. Као што ћете видети, то није најповољнији финансијски потез који можете направити.

Хајде да погледамо пример Сцхумер Бок-а да видимо неке од накнада и стопа које се примењују на ове трансакције готовином унапред.

Да бисте пронашли своју Сцхумер кутију, погледајте извод своје кредитне картице или са оним готовинским авансним чековима које сте примили. Овај пример показује стопу која ће бити примењена на све готовинске авансе које користите. Као што видите, стопа је већа од уобичајене стопе куповине.

При дну оквира можете видети накнаде повезане са готовинским авансима. Као што видите, са том врстом накнаде, можете брзо да платите много само да бисте користили ову врсту трансакције.

Више накнада за кредитне картице на које треба обратити пажњу

Такође морате да пазите на све накнаде на банкомату које ћете имати током подизања.

Поред накнада, морате да схватите да обично наплата камата за готовинске авансе почиње када извршите повлачење. Нема грејс периода као код куповине. Међутим, картична компанија ће прво применити вашу уплату на то пошто има највишу стопу.

Савети како да максимално искористите готовински аванс

Ако ћете користити готовински аванс кредитном картицом, уверите се да је то под овим околностима:

• У потпуности разумете услове своје кредитне картице и знате које накнаде ћете имати, свој лимит и како ће салдо бити исплаћен
• Користите картицу са стањем од 0 УСД
• Користите банкомат без накнаде
• Можете га брзо отплатити

Алтернативе готовинском авансу кредитне картице

Постоји неколико других начина да брзо добијете новац. Можете добити готовину враћањем ствари, продавницама пошиљки, пеер-то-пеер позајмљивањем, кредитном линијом капитала, између осталог.

Већина тих идеја је боља алтернатива од готовинског аванса кредитне картице. Али ниједна не пружа истински, тренутну, хитну готовину у последњем тренутку која би вам могла затребати када немате своју дебитну картицу.

Како се одустајете од понуда кредитних картица?

Једна од ствари које се могу гомилати у вашој кући је гомила понуда да се пријавите са новом кредитном картицом или смањите осигурање.

Иако су ово сјајни финансијски алати, можда нећете желети да знате о њима сваки дан у облику писма пуног смећа.

Требало би да се пријавите за кредитне картице када то желите, зар не? Не када компанија за кредитне картице то жели. Ево како да одустанете од свих понуда кредитних картица:

Користите услугу искључивања

Посетите веб локацију под називом ОптОутПресцреен.цом и пријавите се за њихову петогодишњу или трајну услугу искључивања. То је бесплатно и ваше право према Закону о поштеном кредитном извештавању.

Такође, ако желите да се решите опште нежељене поште, ДМАцхоице.орг је место где можете да одустанете од опште маркетиншке поште. ДМАцхоице представља око 80% укупног обима маркетиншке поште у Сједињеним Државама. Дакле, решићете се много поште тако што ћете се пријавити са њима.

Обе услуге су бесплатне.

Позовите банку или издаваоца кредитне картице

Оно што ово не ради је да зауставља нежељену пошту која долази из ваше банке или ваших тренутних добављача кредитних картица. Зар не мрзите те досадне готовинске чекове?

Да бисте се решили ових порука, позовите директно своју банку или компанију за издавање кредитне картице. Док сте већ код тога, зашто се не бисте пријавили и за електронске изјаве?

Што се тиче одбијања, знам да ово није за свакога. Постоје неке предности добијања понуда поштом. Можете користити ове понуде да преговарате о нижим стопама на вашим тренутним кредитним картицама, пронађете најбоље кредитне картице за поврат новца или пронађете заиста лепу понуду од 0% годишње. Али увек можете да купујете на мрежи да бисте видели шта банке нуде у то време.

Само имајте то на уму када одлучујете да ли да одустанете или не.

::

Кредитне картице могу пружити огромне предности и вредност. Када их у потпуности искористите, можете зарадити много награда које се могу претворити у готовину, бесплатно путовање, поклон картице и још много тога.

Али кредитне картице такође могу бити проклетство када вас доведу у искушење да превише потрошите и скупите камате. Али можете максимизирати предности кредитних картица и минимизирати недостатке пратећи „добре савете за коришћење кредитних картица“ дате у овом водичу.