Како направити ЦД мердевине: паметнији начин уштеде

ТДанас ћу вам објаснити како да направите ЦД мердевине (тј. мердевине сертификата о депозиту) да бисте направили неке пасивни приход. Укратко, ЦД мердевина је група ЦД-ова у које можете да инвестирате, а који ће истећи на узастопне датуме.

Новац са ЦД-а који истиче се користи за реинвестирање у други ЦД један период старији од најстаријег ЦД-а који је тренутно на лествици.

Објашњена стратегија ЦД Ладдеринг

У реду, ево како да направите ЦД мердевине. Прво ћете морати да одредите коју врсту мердевина желите.

Да ли ове мердевине имају велике пречке (годишње) или много мањих степеница (месечно)?

Ако је максимум који можете да поднесете без свих ваших средстава за 1 годину, онда је месечна лествица права за вас. Ако је овај новац само додатна уштеда коју немате ништа против да чекате пет година, можете да урадите годишњу лествицу.

Ово може бити добра опција за људе који нису склони ризику и који не желе да буду на турбулентној берзи.

Пример ЦД мердевина

За наш пример, рецимо да бирате годишње. У сваком случају, најбрже се поставља.

Урадите неко истраживање и пронађите ЦД-ове који се највише плаћају. Суво грожђе има лепу листу. Они имају ЦД са стопом од 5%..

Поделите своју уштеђевину на петине и купите 5 ЦД-а са по 1/5 новца сваки. Ваши ЦД-ови ће изгледати отприлике овако (рецимо да уложите 5.000 долара):

• 5-годишњи ЦД – 1.000 УСД @ 4%
• 4-годишњи ЦД – 1.000 УСД @ 3,5%
• 3-годишњи ЦД – 1,000 УСД @ 3,0%
• 2-годишњи ЦД – 1,000 УСД @ 2,5%
• 1-годишњи ЦД – 1000 УСД @ 2,0%

У овом тренутку, можете се завалити и опустити, знајући да вам ваш новац зарађује пристојну камату која уништава инфлацију и да је за то гарантована банка која издаје ЦД-ове.

Након годину дана, ваши рачуни ће изгледати овако ако наставити стратегију лествице:

• Новокупљени 5-годишњи ЦД – 1.000 УСД @ 4%
• 5-годишњи ЦД (сада само четири године до сазревања) – 1,000 $ @ 4%
• 4-годишњи ЦД (сада само три године до сазревања) – 1,000 $ @ 3,5%
• 3-годишњи ЦД (сада само две године до сазревања) – 1,000 $ @ 3,0%
• 2-годишњи ЦД (сада само једна година до сазревања) – 1,000 $ @ 2,5%
• Доспео (и уновчен) 1-годишњи ЦД – 1,000 УСД @ 2,0% 0 Готовина се користи за куповину новог 5-годишњег ЦД-а.

Тако почиње ротација мердевина.

Новац који вам истиче се користи за куповину новог 5-годишњег ЦД-а. Стога, на крају пет година и пет комбинација доспећа и куповине, нећете имати ништа осим петогодишњих стопа ЦД-а на својој лествици.

Сигуран, сигуран новац, који плаћа одличан, високу стопу приноса, доспева у једногодишњим интервалима. Воохоо!

Предности ЦД мердевина

Као што видите по томе како ЦД-ови функционишу и по стратегији, постоји много разлога зашто бисте желели да имате ЦД мердевине:

• ЦД-ови су ФДИЦ осигуран до 250.000 долара. Ваш новац не иде никуда. Не можете да га додирнете док ЦД не сазре.
• ЦД-ови плаћају камате мало изнад њиховог онлајн, високоприносни штедни рачун парњака. И као што је горе поменуто, што је дужи ниво зрелости, то је већа стопа.
• На крају ћете погодио слатку тачку (када ваш почетни најстарији ЦД постане зрео) и почните да видите дугорочне стопе ЦД-а како сазревају једна за другом. Никада ово нисам радио, али мора да се осећаш сјајно када дођеш до ове тачке. Увек висока камата.
• ЦД мердевине сија када стопе падају. Иако тренутно тржиште нуди ниже стопе, и даље зарађујете високе камате. Цене би ускоро могле пасти, па почните да градите своје лествице.

Ризици ЦД мердевина

Постоје неке ствари на које треба обратити пажњу када правите ЦД мердевине:

• Можда плаћате а велика казна ако подигнете новац са ЦД-а пре његовог рока доспећа, што доводи до знатно мањих приноса него што је првобитно планирано.
• А пораст каматне стопе током трајања вашег ЦД-а може довести до пада очекиване зараде.
• Ваше инвестиције можда неће одговарати расту од инфлација, остављајући вам мање средстава након улагања у више ЦД-ова на дужи период.

Како израчунати зараду на ЦД-у

Формула за израчунавање ваше зараде од стратегије ЦД Ладдеринг је следећа:

Зарада = збир зарађених камата + (износ главнице * (1 + ефективна стопа) / 2)

Где је зарађена камата камата зарађена на сваком ЦД-у, а ефективна стопа је пондерисани просек стопа које нуде сви ЦД-ови заједно.

Ефективна стопа се утврђује узимањем просека каматних стопа које нуде сви ЦД заједно. Ово се може израчунати коришћењем следеће формуле:

Ефективна стопа = (каматна стопа ЦД1 + камата ЦД2 + …+ камата ЦДн)/н

Где је н број ЦД-ова у вашем портфељу.

Шта су депозитни сертификати?

Као брзо освежење, сертификати о депозитима или ЦД-ови су краткорочни инвестициони производ који већина банкарских институција нуди.

Они су као штедни рачун, осим што нису тако ликвидни и плаћају лепшу, фиксну камату.

Течност значи колико лако можете да извадите свој новац или колико је „доступан“ ваш новац. ЦД-ови имају одређен датум доспећа и не постају ликвидни док период не истекне (сазрева).

Због тога могу да плате вишу камату од типичног штедног рачуна. Ви једноставно тргујете ликвидношћу за веће камате.

Већи интерес је, наравно, оно што сви желимо.

Али свако од нас има различите потребе када је у питању ликвидност.

Некима је потребан новац следећег месеца.

Другима то не треба неколико година. Они којима то не буде потребно неколико година имаће користи од веће каматне стопе.

Али, као што ћете видети са лествицама, на крају можете имати високе стопе и ликвидност. Добре ствари долазе онима који чекају.

Да ли су ЦД-ови и мердевине добра стратегија пензионе штедње?

Ако сте близу пензије, вероватно.

Већина финансијских саветника препоручује да се одабере пут ка пензионисању који је неповољнији према ризику у зависности од старости појединца. И стога, не мора нужно препоручити банковне депозите онима који су тек завршили школу и почињу да улазе у радну снагу.

Међутим, они портфељи који су већ имали деценије раста испод себе, могу тражити заштиту поврате већ остварене преко федерално осигураних инвестиционих средстава која не излажу главницу било чему ризик.

Ово не значи да би банковни ЦД-ови (чак и у клими позитивних каматних стопа) икада требали чинити а већину укупне имовине, али би требало да држе издашан део одељка средстава који је додељен готовина.

Где направити ЦД мердевине

Постоји много опција када су у питању ЦД-ови. Рокови доспећа ЦД-а се крећу од 1 месеца до 5 година. Типичне понуде долазе у варијанти од 3 месеца, 6 месеци, 1 године и 5 година.

Постоје и „ЦД-ови без казни“, на којима можете подићи свој новац раније без казне.

Који ЦД је прави за вас може зависити од многих фактора. Највећа од којих је, горе поменута, ваша потреба за ликвидношћу.

Можете направити ЦД мердевине у већини банака које имају ЦД-ове као опцију. Почните са својом банком и погледајте шта имају на располагању.

Неке од најбоље цене ЦД-а можете пронаћи у Раисин-у, где можете да приступите ЦД-овима из више банака и кредитних унија под једним налогом.

Видите наш преглед грожђица да сазнате више о њиховим различитим ЦД понудама.

Више ЦД цена

Пазите на рано повлачење

Али шта се дешава ако рано повучете своја средства са ЦД-а? Ово је не-не осим ако је неопходно.

Вероватно ћете морати да платите казну и/или да изгубите део камате коју сте зарадили ако уновчите свој ЦД прерано.

Честа питања о ЦД мердевинама

Како да изаберем услове за своју ЦД лествицу?

Услови које изаберете за своје ЦД-ове треба да буду засновани на личним преференцијама и финансијској ситуацији. Генерално, препоручује се да се датуми доспећа сваког ЦД-а подједнако распореде на једну, две или три године.

Такође можете да изаберете различите рокове доспећа ако то захтевају ваше околности, као што је очекивање великог неочекиваног прихода или вам је ускоро потребан већи приступ средствима.

Коју врсту стопе треба да очекујем када правим ЦД мердевине?

Каматна стопа коју добијате у великој мери зависи од дужине трајања вашег ЦД-а, при чему дугорочни ЦД-ови нуде више стопе од краткорочних ЦД-ова.

Међутим, каматне стопе и приноси се често мењају, тако да је најбоље да редовно проверавате да бисте били сигурни да добијате конкурентан принос на свој новац.

Како да знам да ли је ЦД мердевина права за мене?

Прављење ЦД мердевина може бити право за вас ако тражите безбедан и поуздан начин да уштедите новац, а да притом зарађујете конкурентан повраћај својих инвестиција.

Такође добро функционише ако вам је потребан приступ неком од вашег новца, али желите највишу могућу каматну стопу.

Међутим, ова стратегија вам можда неће одговарати ако тражите краткорочна улагања или вам не требају редовни приходи.

Могу ли власници малих предузећа да раде ЦД мердевине?

Чување на више ЦД-ова са различитим роковима доспећа је идеална опција за предузећа која желе да одрже стабилан ток новца и остваре већи принос на своју штедњу.

ЦД Ладдеринг омогућава предузећима да приступе својој уштеђевини када им је потребна, док и даље бележе боље стопе приноса него што може да понуди један ЦД.

Да ли имате успешну ЦД лествицу? Треба ли га сада изградити?