Које дугове прво треба да отплатите — кредитне картице или студентски зајмови?

Имати више од једне врсте дуга је уобичајено, а то је посебно тачно када завршите факултет и започнете први „прави посао“. Можда ћете имати дуг на кредитној картици, ауто зајам и плаћање хипотеке када купите своју прву кућа. Такође је уобичајено имати друге насумичне дугове за покривање, укључујући студентске зајмове.

Ако сте попут многих који су узимали кредите током факултета, вероватно ћете их отплаћивати након што дипломирате. У ствари, 82% студената који су позајмили кредите очекују да ће плаћати након дипломирања, према недавном Студентски кредити Цоллеге Аве анкета.

Уз то, желећете да будете сигурни да на том путу балансирате отплату дуга са циљевима уштеде.

Такође ћете желети да будете сигурни да јесте отплаћивање дугова у оптималном редоследу, или на начин који ће вам помоћи да уштедите највише новца на камати док се ускладите са својим циљевима. Које дугове прво треба да отплатите? Ево резимеа како да постигнете најбоље резултате:

1. Отплатите дугове са високим каматама 

Без обзира коју врсту дуга имате, дуг кредитне картице би требало да буде ваш први приоритет. Зашто? Зато што је дуг кредитне картице вероватно најскупљи дуг који имате далеко.

Подаци Федералних резерви показује да је просечна каматна стопа за кредитне картице на рачунима процењена камата износила око 22% од маја 2023. године, али би ваша кредитна картица лако могла да наплаћује веће стопе од просека.

Да бисте уштедели што више новца, требало би да тежите да плаћате што више рачуна за кредитне картице са високим каматама сваког месеца. Такође можете брже да отплатите дуг по кредитној картици уз помоћ зајма за консолидацију дуга или кредитне картице за пренос стања од 0% годишње.

2. Остали необезбеђени дугови

Други необезбеђени дугови, попут личног зајма, требало би да буду следећи у редоследу отплате дуга. На крају крајева, необезбеђени дугови обично имају веће каматне стопе од обезбеђених дугова као што су ауто кредити. У ствари, тхе Извјештавају и Федералне резерве да је просечна каматна стопа на лични зајам на 24 месеца износила 11,48% од маја 2023. године, у поређењу са просечном стопом од 7,81% на ауто кредит на 60 месеци.

У идеалном случају, почећете да плаћате више за дугове личног зајма и друге необезбеђене дугове након што се сав дуг кредитне картице у потпуности отплати, иако би требало да извршите барем минималну уплату на све своје рачуне током целог процеса.

3. Следеће, студентски кредити

Следећи дуг са којим ћете желети да се позабавите су ваши студентски кредити. Предлажем да се фокусирате на ове зајмове након других необезбеђених дугова, пошто савезни студентски кредити (и многи приватни студентски кредити) долазе са ниским фиксним каматама и месечним отплатама које се неће мењати време. Ако имате савезне студентске зајмове, можда бисте чак желели да их погледате планове отплате засноване на приходима.

Ако се надате да ћете брже отплатити студентске кредите или само желите да уштедите новац на камати, такође можете размотрити рефинансирање ваших студентских кредита да бисте добили краћи рок отплате, нижу месечну уплату или обоје. Само запамтите да рефинансирање савезних студентских зајмова може значити губитак приступа плановима отплате заснованим на приходима и савезним заштитама попут одлагања и стрпљења.

4. Преостали дуг

Једном када отплатите или у знатној мери отплатите све своје друге дугове, можете усредсредити своје напоре на обезбеђене дугове које имате као што су хипотекарни кредити и ауто кредити. Ови дугови треба да се решавају последњи пошто су обезбеђени колатералом и као резултат имају тенденцију да нуде ниже камате. На пример, можете размотрити плаћање више од минималног износа хипотеке, кредита за аутомобил или обоје док се не отплате у потпуности.

А опет, можда ћете желети да отплаћујете дугове са изузетно ниским каматама што је спорије могуће да бисте ослободили више готовинског тока за животне трошкове и инвестиције. Ако сте подигли хипотеку у јануару 2021. када је просек каматна стопа на 30-годишњи стамбени кредит са фиксном каматном стопом био је само 2,65%, на пример, има смисла извршити минималну уплату тог дуга и уместо тога уложити свој додатни новац.

Друга финансијска разматрања

Важно је да будете сигурни да уравнотежите отплату дуга са другим финансијским разматрањима. На крају крајева, превише фокусирање на отплату дуга у раном животу може вас оставити иза себе када је у питању улагање за пензију или штедња за први дом.

Иако ћете желети да елиминишете дуг кредитне картице и друге дугове са високим каматама што је пре могуће, чак и ако морате да престанете да штедите и инвестирајући неко време, можете спорије отплатити дуг студентског зајма и обезбеђене дугове док истовремено штедите и улажете у будућност начин.

Коначно, уверите се да имате адекватне уштеде за хитне случајеве током читавог вашег путовања отплате дуга, или да почнете да штедите за хитне случајеве што је пре могуће. Без потпуно финансираног фонда за хитне случајеве, можете се на крају ослањати на кредитне картице и друге зајмове да бисте преживјели и уништили напредак у отплати дуга у том процесу.

Колико треба да уштедите? Иако већина стручњака препоручује да имате фонд за хитне случајеве који може да покрије трошкове од три до шест месеци, у реду је почети са малим ако морате.

Последње мисли

Имати више од једне врсте дуга је начин на који то функционише за већину људи, посебно када сте млади и у раним фазама своје каријере. Међутим, када је у питању отплата, пожелећете да будете сигурни да имате конкретан план који вам може помоћи да смањите трошкове камата и стигнете тамо где желите.

Фокусирање на дуг кредитне картице и друге необезбеђене дугове увек има смисла, јер ови дугови нису обезбеђени имовином и имају тенденцију да наплаћују много веће камате. Следеће можете да се усредсредите на студентске кредите, а затим на друге обезбеђене дугове које имате, попут стамбеног кредита или кредита за аутомобил.

У међувремену, побрините се да имате адекватан фонд за хитне случајеве и уложите у њега за пензију. На крају крајева, дуг неће трајати вечно ако озбиљно размишљате о отплати, а штедња и рано улагање могу вам помоћи да имате користи од сложених камата и да избегнете коришћење кредитних картица за изненадне трошкове. Прављење буџета за праћење ових фактора је ваша најбоља опклада.

Ако вам је потребна помоћ да га направите или једноставно не знате одакле да почнете, користите ово буџетски радни лист као ваш водич - достићи ћете финансијску слободу за кратко време.