Постоји много ствари о којима треба размишљати када одлучите да промените послодавца, укључујући шта ће се десити са вашим 401 (к). Добра вест је да ваша пензиона штедња не нестаје као друге бенефиције које обезбеђује послодавац, као што су здравствено осигурање и плаћено одсуство.
Имате неколико опција за управљање својим старим 401 (к) и сличним плановима за пензионисање, тако да ваш портфолио може да настави да гради богатство и постигне своје дугорочне финансијске циљеве.
Преглед садржаја
- Како поступати са старим 401 (к)
- Не ради ништа
- Пренесите Вашем тренутном послодавцу
- Пребаците се на ИРА
- Отворите самоусмерену ИРА
- Цасх Ит Оут
- ФАКс
- Последње мисли
Како поступати са старим 401 (к)
У већини ситуација можете да одлучите како ће се управљати вашим старим 401(к) планом након завршетка транзиције у каријери. Није важно да ли сте дали отказ, добили отказ или сте отпуштени.
Ево 5 најчешћих 401(к) опција.
Не ради ништа
Подразумевана опција је да оставите свој постојећи 401(к) код истог провајдера док не будете спремни да га пренесете или почнете да примате дистрибуције када ваше стање премаши 5.000 УСД.
Међутим, послодавци могу остварити следећа права са мањим средствима:
- Стање између 1.000 и 5.000 долара: Преместите новац у ИРА по избору компаније.
- Стање испод 1.000 УСД: Ликвидирајте све фондове и пошаљите вам папирни чек за стање (ово је опорезиви догађај осим ако не депонујете средства у порески повлашћени рачун у року од 60 дана)
Ако одлучите да задржите свој 401(к) тамо где је тренутно, можете наставити да ребалансирате свој портфељ и приступите тренутним опцијама улагања провајдера плана.
Не постоји рок за премештање или исплату свог портфеља, а могуће је да га држите паркираним док не стигнете до пензије и можете да извршите дистрибуцију без казни.
Нажалост, више не можете доприносити новцем или примати одговарајуће прилоге.
Што се тиче подударања послодаваца, проверите да ли су одговарајући доприноси у потпуности уплаћени пре него што пренесете свој биланс како бисте избегли враћање неког од прихода.
Поред тога, морате наставити да плаћате годишње накнаде за управљање, које могу бити или фиксни износ или проценат стања на вашем рачуну. Пошто ова накнада може бити релативно висока, можете одлучити да преокренете или пренесете свој рачун на налог за инвестирање са ниским трошковима како бисте избегли ову накнаду.
Пренесите Вашем тренутном послодавцу
Ако сте задовољни инвестиционим опцијама плана 401(к) вашег новог послодавца, можда ћете моћи да пренесете стање са свог стари 401(к) и избегавају порезе и казне. Консолидовање 401(к) може бити одлична одлука ако нови провајдер плана има упоредиве или ниже накнаде.
Можда ћете морати да покренете захтев за пренос код свог старог провајдера, али ваш нови провајдер обично може да заврши процес. Прво, проверите код свог новог добављача плана да видите како функционише директан пренос 401(к) и вашу улогу у том процесу.
Обично ћете морати да попуните образац захтева за пренос и да наведете детаље о налогу, а провајдери ће то преузети одатле.
У зависности од ваше постојеће алокације портфеља и вашег новог добављача плана, могуће је извршити трансфер у натури који задржава ваше тренутне залихе и Инвестициони фонд имање нетакнуто.
Такође је могуће да стари провајдер може ликвидирати акције и депоновати готовински салдо. Иако морате одлучити како да уложите новац, ове продаје акција су неопорезиве јер се дешавају на рачуну са повлашћеним порезом и не тражите повлачење.
Зашто директни пренос 401(к) можда неће радити: Ако је ваш стари послодавац пребацио ваша средства у ИРА или ликвидирао стање у року од 30 дана од престанка радног односа, можда нећете моћи да пренесете новац директно у свој нови 401(к) план.
Иако ова политика делује грубо, она минимизира оперативне трошкове вашег старог послодавца. Обратите се свом бившем одељењу за људске ресурсе или пратите преписку поштом у вези са опцијама вашег пензионог плана.
Пребаците се на ИРА
Ако вам се не свиђа план вашег новог послодавца, изаберите а ролловер ИРА ће вам дати већу флексибилност. Такође је много мање вероватно да ћете платити годишње накнаде за одржавање налога ако је то налог којим се управља самостално, иако ће се накнаде примењивати за управљали ИРА.
Процес пребацивања је једноставан и траје само неколико дана. Коришћење услуге попут Капитализујте може да поједностави процес, било да имате један или неколико старих 401(к) планова које желите да претворите у ИРА.
Најчешћа опција је претварање традиционалног 401 (к) у традиционални ИРА и а Ротх 401(к) у Ротх ИРА.
Ваш нови брокер вам такође може омогућити да пренесете свој традиционални 401(к) на Ротх ИРА. Износ конверзије подлеже порезима на доходак, али нећете платити никакве додатне порезе или казне будуће дистрибуције када је ваш налог отворен најмање пет година, а имате најмање 59 ½ година стари.
Отворите самоусмерену ИРА
Већина људи повезује а ролловер ИРА са онлајн берзанском брокерском кућом која се користи за улагање у акције и обвезнице.
Такође можете приступити алтернативна средства попут физичких некретнина или племенитих метала, али морате да користите другу врсту ИРА да бисте наставили да уживате у улагању са повољнијим порезима.
А самостална ИРА испуњава ову сврху улагања и даје вам више слободе за улагање. Такође је одлично могућност улагања за акредитоване инвеститоре.
Самосталне ИРА наплаћују годишње накнаде за управљање рачунима сличне 401(к). Стога, размотрите ову опцију када имате значајан баланс портфеља.
Цасх Ит Оут
Постоји неколико околности када је ликвидација вашег 401(к) и примање хладног новца на ваш банковни рачун бољи избор. Међутим, млађи радници ће вероватно наићи на страшну казну од 10% превременог откупа.
Близу сте пензије
Ова опција има највише смисла када имате најмање 59 и по година и можете да вршите дистрибуцију без казни, иако ваша средства пре опорезивања подлежу обичним порезима на доходак.
Ако имате Ротх 401(к), проверите да ли се први допринос догодио пре најмање пет година, јер ваша повлачења и даље подлежу казни од 10% за превремену дистрибуцију чак и ако сте пунолетни.
Уместо тога, можете да уложите свој приход у нискоризичне инвестиције које остварују конкурентне приносе са мање волатилности.
72(т) Дистрибуција
Пореска управа доноси одредбе за уједначену расподелу пензионог плана под Члан 72(т). Размислите о овој опцији ако не желите или вам је потребна паушална дистрибуција да бисте свом јајету дали више времена да остане на тржишту и заради заједнички интерес.
Иако ова опција смањује вашу брзину повлачења да бисте сачували ваш пензиони фонд, дистрибуције су направљене пре него што напуниш 59 ½ подлежу казни од 10% за рану дистрибуцију осим ако немаш квалификацију изузетак.
Повлачења у тешкоћама
Већина раних повлачења подлеже федералној казни од 10% поред пореза на доходак. Могуће је одрећи се накнаде за ове квалификационе трошкове:
- Порезне таксе ИРС
- Ненадокнађени медицински трошкови (преко 10% прилагођеног бруто прихода)
- Премије здравственог осигурања док сте незапослени (само квалификовани ИРА)
- Раздвајање службе (након 55 година и после 50 година за запослене у јавној безбедности)
- Купци куће први пут (само ИРА, до 10.000 долара по особи)
- Корективна дистрибуција (након давања вишка 401(к) доприноса)
Као и свако ослобађање од накнаде, одредбе и услови се примењују и подложни су променама у било ком тренутку. Поред тога, смернице за повлачење разликују се између 401(к) с и ИРА, и можда ћете прво морати да затражите ИРА за преокрет. Можете прочитати Правила пореске управе овде да сазнате више.
Дајте предност опорезивом рачуну/имате краткорочне финансијске потребе
Плаћање казне од 10% може бити мала цена да бисте имали већу флексибилност са својом пензионом штедњом. Иако више не уживате у традиционалним или Ротх пореским олакшицама, можете инвестирати у опорезиви брокерски рачун, отплатити дуг или покрити друге једнократне трошкове.
На пример, можда су вам потребна средства за плаћање рачуна током транзиције у каријери или за куповину инвестиционе некретнине или друга алтернативна средства.
Исплата вашег 401(к) није права ствар најбољи дугорочни финансијски потез ако имате неколико деценија до пензије и ваше гнездо јаје треба додатно финансирање. Поред тога, може бити изазовно пронаћи средства за допуну износа за дистрибуцију, а ваш новац је неуложен, слично зајму од 401 (к).
Као резултат тога, размислите о уновчавању вашег 401(к) као крајњој варијанти.
ФАКс
Могуће је задржати стање 401 (к) изнад 5.000 долара код старог послодавца на неодређено време све док плаћате годишње накнаде за услуге рачуна.
Међутим, федералне одредбе дозвољавају радним местима да аутоматски конвертују стања између 1.000 и 5.000 долара у ИРА или ликвидирају рачуне мање од 1.000 долара. Имате 60 дана да положите средства на квалификовани рачун за пензионисање и избегнете порезе и казне.
Не, послодавци не могу ни под којим околностима задржати доприносе запослених према 401(к). Међутим, могуће је прикупити доприносе које финансира послодавац који нису у потпуности уплаћени.
Обично не, иако ћете можда морати да платите коначну накнаду за управљање налогом код свог старог провајдера, а ваш нови провајдер може да наплати сличан периодични трошак. А ролловер ИРА је најбољи начин да избегнете било какве накнаде за рачун у будућности.
Не, преношење 401 (к) на вашег новог послодавца или његово пребацивање у сличну ИРА (тј. традиционални 401 (к) у традиционалну ИРА) неће изазвати обичне порезе или казне. Међутим, ваше стање подлеже опорезивању када се традиционални рачун са одложеним порезом претвори у Ротх ИРА.
Последње мисли
Не морате да бринете шта ће се десити са вашим 401(к) када дате отказ или будете отпуштени са тренутног посла, јер ћете увек имати приступ својим средствима.
У већини ситуација, нећете морати да предузимате хитне мере. Уместо тога, фокусирајте се на критичније ствари током транзиције каријере.
Значајан изузетак је када је ваш баланс мањи од 5.000 УСД, јер ћете можда морати благовремено да пребаците на други рачун за пензионисање да бисте избегли порезе и казне.