Врсте животног осигурања које стварају тренутну готовинску вредност

Полисе животног осигурања су критични алати за финансијско планирање дизајнирани да обезбеде финансијску сигурност за кориснике полиса након њихове смрти. Они раде тако што нуде паушалну исплату, познату као накнада за смрт, корисницима након смрти осигураника.

Али неке полисе животног осигурања нуде додатну функцију – акумулацију готовинске вредности током времена.

Ово је јединствена карактеристика која омогућава осигуранику да приступи делу новца од осигурања током свог живота. Овај чланак ће се детаљније бавити врстама полиса животног осигурања које стварају тренутну новчану вредност.

Декодирање готовинске вредности у животном осигурању

Новчана вредност у полиси животног осигурања је компонента штедње која временом расте. Ова карактеристика је својствена полисама трајног животног осигурања, за разлику од полиса животног осигурања које обезбеђују покриће само на унапред одређени период.

Када осигураник плаћа премије на полису трајног животног осигурања, део ових плаћања доприноси изградњи новчане вредности.

Ова готовинска вредност временом расте и осигураник јој може приступити током свог живота, нудећи додатни ниво финансијске сигурности.

Разумевање различитих полиса животног осигурања

Тржиште животног осигурања је разнолико, нуди неколико врста политика. Неки од главних типова укључују осигурање живота на период, осигурање целог живота и универзално животно осигурање. Сваки од њих има своје јединствене карактеристике, предности и погодност за различите појединце.

Животно осигурање

Као истакао ЦНБЦ, орочено животно осигурање је дизајнирано да понуди покриће за одређени период, обично 10, 20 или 30 година. Ако уговарач осигурања умре током овог рока, осигуравајуће друштво исплаћује кориснику накнаду за смрт.

Али према финансијским стручњацима попут Дејва Ремзија, то би могла бити најбоља опција за већину људи јер је једноставна и приступачне. То је као кишобран за кишни дан, који финансијски штити ваше најмилије ако умрете током трајања полисе.

Међутим, орочено животно осигурање не пружа никакву компоненту новчане вредности. Често се бира због своје приступачности и једноставности, фокусирајући се искључиво на пружање финансијске заштите у случају смрти осигураника током трајања полисе.

Осигурање целог живота

Целокупно животно осигурање, као што име говори, нуди покриће за цео животни век осигураника, све док се премије плаћају. За разлику од ороченог животног осигурања, комбинује накнаду за смрт са компонентом вредности готовине.

Део плаћених премија доприноси овој новчаној вредности, која временом расте. Важно је да је овај раст по гарантованој стопи, нудећи предвидљивост и сигурност за уговарача полисе. Према Тхе Мотлеи Фоол, ова врста осигурања је често скупља од ороченог животног осигурања због ове компоненте новчане вредности и доживотног покрића које пружа.

Универзално животно осигурање

Универзално животно осигурање је још једна врста полисе трајног животног осигурања која комбинује накнаду у случају смрти са компонентом новчане вредности. Међутим, разликује се по својој флексибилности у плаћању премија и бенефицијама у случају смрти. Компонента новчане вредности у универзалном животном осигурању расте на основу преовлађујућих тржишних каматних стопа.

Осигураници могу прилагодити износ премије и бенефицију у случају смрти у одређеним границама, пружајући им одређени степен контроле над трошковима и бенефицијама полисе.

Међу разним опцијама полиса животног осигурања, целокупно животно осигурање и полисе универзалног животног осигурања стварају тренутну новчану вредност. Од момента када су ове полисе примењене, новчана вредност почиње да расте, нудећи осигураницима приступ делу њиховог осигурања током њиховог животног века.

Осигурање целог живота и готовинска вредност

Са целим полисама животног осигурања, вредност готовине расте по гарантованој стопи, нудећи предвидљив механизам раста штедње. Новчана вредност целог животног осигурања гради се од премија које плаћа уговарач осигурања. Ова готовинска вредност се може позајмити, нудећи вредан извор средстава када је то потребно. Алтернативно, уговарач полисе може да одлучи да преда полису и добије акумулирану готовинску вредност.

Универзално животно осигурање и готовинска вредност

Универзално животно осигурање је облик полисе трајног животног осигурања која комбинује бенефицију од смрти од ороченог осигурања са компонентом новчане вредности. Ова врста полисе је позната по својој флексибилности, јер омогућава осигураницима да прилагоде исплате премија и бенефиција у случају смрти у одређеним границама. Ова флексибилност може бити кључна у управљању финансијским неизвесностима у животу.

Новчана вредност у универзалном животном осигурању расте на основу преовлађујућих тржишних каматних стопа, нудећи потенцијал за значајан раст током периода високих каматних стопа. Важно је напоменути да иако ово нуди прилику за финансијску добит, може представљати и изазове. У периодима ниских каматних стопа, раст готовинске вредности може успорити, потенцијално утицати на укупну вредност политике.

Осигураници могу приступити новчаној вредности у полиси универзалног животног осигурања путем повлачења или зајмова полисе. Ово може понудити драгоцену финансијску флексибилност у временима потребе.

Реч опреза о универзалном животном осигурању

Иако универзално животно осигурање нуди флексибилност и потенцијални раст новчане вредности, није без ризика. Према Одељење за финансијске услуге Њујорка, осигураници морају бити опрезни у погледу променљивих трошкова и користи од ових полиса.

Каматне стопе могу да варирају, а када су ниске, готовинска вредност полисе универзалног животног осигурања можда неће расти како се очекивало. Ово би могло значити да уговарач полисе мора да плаћа веће премије да би полиса остала активном, посебно ако се трошкови полисе плаћају из акумулиране готовинске вредности.

Осигураници би требало да редовно прегледају своје полисе универзалног животног осигурања. Ако се новчана вредност полисе исцрпљује брже него што се очекивало, или ако се трошкови полисе повећавају, можда ће бити потребно прилагодити премије или накнаду за смрт да би полиса остала на снази.

Фактори који утичу на раст готовинске вредности

Раст новчане вредности у полиси животног осигурања зависи од неколико фактора. Оне се могу у великој мери разликовати од политике до политике, а њихово разумевање може помоћи осигураницима да донесу информисану одлуку. Следе неки критични фактори:

Премијум плаћања

Висина плаћене премије и учесталост уплата директно утичу на раст новчане вредности. Редовне и благовремене исплате премија могу убрзати акумулацију готовинске вредности током времена.

Трошкови политике

Полисе осигурања долазе са разним трошковима, као што су административне таксе, накнаде за смртност итд. Ови трошкови се обично одбијају од плаћања премије пре него што се преостали износ додели компоненти готовинске вредности, што потенцијално утиче на њену стопу раста.

Каматне стопе

Тхе каматна стопа по којој готовинска вредност расте игра значајну улогу у његовом нагомилавању. Виша каматна стопа доводи до брже акумулације готовинске вредности, док нижа стопа може да је успори. Ово је посебно релевантно за полисе универзалног животног осигурања где је каматна стопа везана за преовлађујуће тржишне стопе.

Одлучивање за полису животног осигурања са тренутном новчаном вредношћу може понудити неколико предности:

1. Финансијска флексибилност: Новчаној вредности у овим полисама може се приступити током живота осигураника, под условом финансијска флексибилност за различите потребе као што су хитни случајеви, трошкови образовања или пензионисање планирање.
2. Акумулација средстава: компонента готовинске вредности политике делује као средство које може да расте током времена. Може послужити као извор додатних средстава или допунити приходе за пензију.
3. Опције позајмљивања: Осигураници могу да позајмљују уз новчану вредност своје полисе животног осигурања. Ово може бити згодан извор средстава без потребе за посебном апликацијом за кредит или провером кредита.
4. Пореске предности: Раст готовинске вредности у полиси животног осигурања је типично одложен порезом. То значи да осигураници могу уживати у расту без непосредних пореских обавеза све док не повуку или предају полису.

Разматрања при одабиру политике

Када бирате полису животног осигурања са тренутном новчаном вредношћу, важно је узети у обзир следеће факторе:

1. Финансијски циљеви: Одредите своје финансијске циљеве и како је политика усклађена са њима. Размислите да ли дајете предност расту новчане вредности, покрићу накнаде за смрт или комбинацији обоје.
2. Премиум приступачност: Процените свој буџет и осигурајте да су премијска плаћања дугорочно приступачна. Запамтите да недостајућа плаћања премије могу утицати на раст готовинске вредности и покривеност полисама.
3. Дугорочно планирање: Процените своје дугорочне финансијске планове и како се политика уклапа у њих. Узмите у обзир факторе као што су пензионисање, трошкови образовања и друге финансијске прекретнице.

Као Живот се дешава истиче, животно осигурање је вредно у сваком узрасту. То није само када сте у својим златним годинама и почнете да бринете о томе да ли ћете оставити финансијску сигурносну мрежу за своје вољене. Са политикама које нуде тренутну новчану вредност, добијате и заштиту и финансијски ресурс којем можете да приступите током свог живота.

Сећате се тог драгуља савета од Дејва Ремзија? Он каже: „Купује се орочено животно осигурање, док се цело животно осигурање продаје.

Ово једноставно значи да је животно осигурање, са својим нижим трошковима и директним предностима, генерално најбољи избор за већину људи. Али све полисе животног осигурања, са њиховим додатним карактеристикама, активно промовишу осигуравајућа друштва.

Имајте на уму да у дивљем свету осигурања не постоји прави или погрешан избор, само оно што вам најбоље одговара. То је као да покушавате да изаберете између кафе и млечног шејка - обоје имају своје предности, али то на крају зависи од вашег укуса (или у овом случају, ваших финансијских циљева).

Да ли сте неко ко жели заштиту уз додатну предност раста новчане вредности или више волите приступ без непотребних ствари са само покрићем? Можете ли стално да приуштите плаћање премије да бисте искористили пуну корист? Како се политика уклапа у ваш дугорочни план, с обзиром на ствари као што су пензионисање, трошкови образовања или друге финансијске прекретнице?

Животно осигурање	Политика готовинске вредности (цео/универзални живот)
ПРОС
Цост	Генерално јефтиније	Скупље, али део премије гради готовинску вредност
Једноставност	Једноставније јер пружа само смртну корист	Сложеније због компоненте готовинске вредности
Трајање	Фиксни рок (обично 10, 20 или 30 година)	Пружа покриће за цео животни век осигураника
Финансијска флексибилност	Нема готовинске вредности или опције зајма	Нуди компоненту готовинске вредности која се може позајмити
Инвестиције	Без компоненте улагања	Може се посматрати као инвестиција због раста готовинске вредности
ЦОНС
Цост	Нема готовинске вредности или поврата премије ако рок истекне пре смрти	Веће премије због карактеристике готовинске вредности
Трајање	Покриће престаје ако рок истекне пре смрти	Може бити непотребно ако покриће није потребно за цео живот
Сложеност	Не захтева много управљања	Захтева активно управљање због компоненте готовинске вредности
Ризик	Без ризика јер доноси само смртну корист	Раст готовинске вредности може бити спорији од осталих инвестиција
Флексибилност	Нема опције за позајмљивање против политике	Осигураници могу да позајмљују уз готовинску вредност, али то може смањити бенефицију у случају смрти

Одабир полисе животног осигурања са тренутном новчаном вредношћу може пружити и заштиту и финансијску флексибилност. Осигурање целог живота и полисе универзалног животног осигурања су две врсте које нуде ову погодност. Разумевање фактора који утичу на раст новчане вредности и разматрање личних финансијских циљева су кључни приликом доношења одлуке. Одабиром праве политике, појединци могу осигурати будућност својих најмилијих, а истовремено граде вриједну имовину.