Колико вам треба када одете у пензију?
Питајте стручњаке и бројеви су свуда.
Неки кажу да погледајте свој тренутни буџет и узмите 70%. Други вам предлажу да предвидите шта желите да потрошите и на основу тога то заснивате. Други предлажу да заштитите своје гнездо и буџет да бисте користили 4% сваке године. Или, радите са а финансијски планер да вам помогне да дођете до онога што можете потрошити (само накнада!!!).
Реалност је да нико заиста не зна… осим пензионера који то знају ин одлазак у пензију.
Па зашто их не питати?
Срећом, ти не морате да их питате. Попис становништва у САД већ јесте!
А онда се те анкете прослеђују Бироу за статистику рада где их састављају у лепе извештаје потрошача који објашњавају колико пензионери зарађују и троше.
На основу тога можете одлучити да ли ћете, са својим гнездом и будућим државним бенефицијама, имати добар приход од пензије да бисте уживали у својим златним годинама.
Преглед садржаја
- Где смо добили податке
- Просечна потрошња пензионера
- Просечна примања пензионера
- Просечна имовина пензионера
- То је много некретнина
- То није много средстава за пензију
- Акције и акције заједничких фондова
- Просечан приход у пензији
Где смо добили податке
Завод за статистику рада објављује годишњи Анкета о потрошњи потрошача који, између осталог, извештава како Американци троше свој новац.
Један од извештаја приказује потрошњу према старости референтне особе, са најновији подаци који долазе из 2021.
Два упозорења која треба узети у обзир:
- Подаци у наставку покривају све Сједињене Државе. Постоје и други извештаји, даље на БЛС веб локацији, где можете погледати податке за регион (Средњи запад, североисток, југ, запад), као и по величини потрошачке јединице (број људи) и још много тога. Као што сви знамо, потрошња варира у различитим земљама и неке области имају веће трошкове живота у поређењу са другима.
- Ово су подаци Завода за статистику рада и прикупљени су од стране Бироа за попис становништва коришћењем анкета. То значи да информације пријављују појединци, а не прикупљају се на неки начин са правним последицама, као што су поднете пореске пријаве.
Без обзира на ова упозорења, мислим да су подаци и даље вредни прегледа.
Просечна потрошња пензионера
Имамо потрошњу за све старосне групе, а старије групе су подељене на 55-64, 65-74, 65+ и 75+. За потребе „пензионисања“, сматраћемо да су сви који имају 55 и више година потенцијално пензионисани.
Ево података о потрошњи:
| Ставка | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Авераге Аннуал Расходи |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Храна | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Храна код куће | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Алкохолни напици | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Становање | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Одећа и услуге | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Транспорт | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Здравствена заштита | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Забава | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Био сам изненађен када сам видео тако велики проценат становања, иако нисам био изненађен превозом (много путовања?) или здравственом заштитом. Дуготрајна нега је увек велика брига како старите, и то толико осигурање за дуготрајну негу је сада велика ствар (да ли вам је потребно осигурање за дугорочну негу?).
Чини се да потрошња за одлазак у пензију обично износи око 50.000 до 55.000 долара годишње, с тим да се смањује како старите. Нисам изненађен што категорија 75+ троши мање на становање и путовања, иако пораст здравствене заштите није превише изражен.
Такође морамо имати на уму да је Очекивани животни век у САД за 2021. је 76,1 година. Ово су најновији подаци објављени 31. августа 2022. године, тако да ћемо можда видети ажурирање за неколико месеци од стране ЦДЦ-а.
Просечна примања пензионера
Ево података о приходима:
| Ставка | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Приход пре опорезивања | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Приходи након опорезивања | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Плате и дневнице | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Самозапошљавање Приходи |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| социјално осигурање, приватно и државно пензионисање |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Камате, дивиденде, Приходи од закупнина, & приход од имовине |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Јавна помоћ, ССИ, СНАП |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Незапосленост и раднички комп, борачке бенефиције, редовни прилози за подршку |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Остали приходи | $286 | $177 | $152 | $213 |
Ова табела, која је извучена из извештаја БЛС, покрива само приходе. Као што знамо, то је оно што се пријављује у пореске сврхе, али потрошња пензионера не долази само од њихових прихода. Имају и имовину.
Наравно, неки од њихових прихода су резултат њихове имовине као што су камате, дивиденде, приходи од закупа и приходи од имовине.
За већину старосних група приходи су већи од расхода. Тек када дођете до групе од 75+, видите средњи приход испод расхода.
Али, за потпуну слику, требало би да погледамо и њихову имовину.
Просечна имовина пензионера
За то се морамо ослонити на исти скуп података који смо користили да пронађемо просечна нето вредност Американаца – Биро за попис становништва САД. Подаци су упоредиви, али се ослањају на други временски период, подаци Бироа за попис становништва САД су из 2021. године, објављени 2022. године.
| Старост домаћина | Средња нето вредност |
|---|---|
| млађи од 35 година: | $22,000 |
| 35 до 44 године: | $97,740 |
| 45 до 54 године: | $166,600 |
| 55 до 64 године: | $230,900 |
| 65 до 69 година: | $285,100 |
| 70 до 74 године: | $326,700 |
| 65+ година: | $300,000 |
| 75+ година: | $292,800 |
То је број на највишем нивоу, ако копамо мало дубље можемо сазнати која је њихова имовина (имајте на уму да подаци из пописа деле старосну групу од 65 до 74 године на две):
| Ставка | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Нето вредност | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Текући рачун | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Други рачуни за зараду од камата | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Остала имовина која доноси камату | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Акције и узајамни фондови | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Екуити ин Бусинесс или Професија |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Екуити ин Хоме | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Екуити ин Вехицлес | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Изнајмљивање имовине | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Други капитал за некретнине | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| ИРА / Кеогх рачуни | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(к) & План штедње | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Образовни штедни рачуни | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Ануитети и фондови | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Осигурање живота у готовини | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Остала средства | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
То је много некретнина
Оно што ми пада на памет је колико је нето вредности сваке старосне групе везано за некретнине или капитал моторних возила. То је оно што ми је пало на памет кад год сам погледао ове податке да бих сазнао више о нето вредности просечног Американца.
Када саберете четири вредности капитала (капитал у сопственој кући, капитал у моторним возилима, капитал за изнајмљивање и други капитал у некретнинама), збир је заправо већи од њихове нето вредности. То је зато што средња нето вредност појединца није иста особа као она са средњом вредношћу капитала за било коју од те четири колоне.
Са оним што знамо о расподели богатства у Америци, ово су свакако веома различити људи.
Без обзира на то, то даје слику о томе зашто су некретнине тако слављене у Сједињеним Државама:
- 55 до 64 године - 176%
- 65 година и више – 170%
- 65 до 69 година – 176%
- 70 до 74 године – 140%
- 75 година и више – 181%
У почетку, за мене овде је велики закључак био да је огромна компонента пензионисања поседовање сопственог дома и покушај да се избегну значајни трошкови становања. Али када погледате трошкове, становање је и даље била највећа буџетска ставка! (превоз је био далека секунда)
Из ових података, тешко је знати да ли је то због хипотеке или свих других трошкова повезаних са поседовањем куће. Међутим, када погледате ниже у табели, они имају информације о томе колико плаћају за хипотеку (у оквиру Остале финансијске информације). На основу тога, становање је обично износило 30% или више прихода – што је превисоко ако сте у пензији.
То није много средстава за пензију
Упоредите то са рачунима за пензионисање и видимо потпуно другачију слику:
- 55 до 64 године – $140,000
- 65 година и више – $150,000
- 65 до 69 година – $166,000
- 70 до 74 године – $178,900
- 75 година и више – $117,000
То није много!
Ако сте почели да штедите са 25 година и добили сте скромних 6% годишњег приноса, потребно је да уштедите само око 145 долара месечно да бисте имали више од 140.000 долара у доби од 55 година.
Са имовином за пензију, ево где почиње да постаје незгодно. Код традиционалних рачуна за пензионисање, они су одложени од пореза и дугујете порез на приход (а самим тим и те износе налазе се у БЛС Анкети о потрошачким трошковима у првој табели) кад год почнете да узимате исплате. Са Ротх рачунима, не дугујете порез.
За потребе прихода, пошто су рачуни за пензионисање једна група, све ћемо их третирати као имовину пре опорезивања, па су исплате опорезиве.
Акције и акције заједничких фондова
Имамо колону за опорезиву брокерску имовину – „Акције и удео у заједничким фондовима“ и ту смо може наћи нешто више прихода пошто су те исплате предмет краткорочног и дугорочног капитала добитке.
Ово су биле средње вредности за сваку старосну групу за ту имовину:
- 55 до 64 године – $58,100
- 65 година и више – $100,000
- 65 до 69 година – $100,000
- 70 до 74 године – $95,000
- 75 година и више – $120,000
Ако користимо правило 4%, знамо то сваке године ово ће генерисати:
- 55 до 64 године – $2,324
- 65 година и више – $4,000
- 65 до 69 година – $4,000
- 70 до 74 године – $3,800
- 75 година и више – $4,800
То није посебно импресивно, посебно када узмете у обзир да ће и то бити опорезовано... али нам даје још мало тога да додамо нашој годишњој потрошњи.
Просечан приход у пензији
Да бисмо саставили Франкенштајново чудовиште одговора, користићемо приход након опорезивања од БЛС потрошача Истраживање трошкова и комбинујте га са правилом од 4% са подацима Бироа за попис становништва САД да бисте дошли до овог сто.
(за податке са пописа, узео сам просек 65-69 година и 70-74 године да бих добио цифру од 65-74 године која одговара БЛС ЦЕКС)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Приходи након опорезивања | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% правило о опорезивању Акције и узајамни фондови |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Укупно | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Са старосном групом од 55 до 64 године, просечна особа је још увек радила јер је имала значајну вредност за плате. Тек када сте достигли 65+, плате су пале, а државне бенефиције (попут социјалног осигурања) почеле су да имају већу тежину.
Чини се да је општи закључак из података да је просечни приход у пензији око 60.000 долара годишње, при чему су државне бенефиције највећи доприноси (са нешто мање од 50%).
Просечни трошкови су само у распону од 50.000 до 55.000 долара.
⭐ Али средња плата и плата за некога од 75+ и даље је преко 40.000 долара годишње. Иако не знамо да ли је ова средња плата зато што је пензионер приморан да ради или то по избору, два различита сценарија, али то указује да већина пензионера има тенденцију да ради одлазак у пензију.
Као референтну тачку, минимална плата од 7,50 долара за 2.000 сати износи 14.500 долара - тако да је средња плата већа од минималне плате.
Шта мислите о подацима?
Изненађујуће? Очекиван?
Нашао сам по мало и једног и другог!