401(к) зајмови су постали популаран извор кредита. Имају камате које су скоро увек ниже од алтернатива. Пошто су обезбеђени, не ризикујете да нагомилате велике количине необезбеђеног дуга. А ако их ваш послодавац понуди, можете их добити без потребе да се квалификујете на основу вашег кредита. Уплате се могу обавити ван ваше плате, тако да једва да знате да се то дешава.
Али сама једноставност позајмљивања уз ваш 401 (к) план прикрива неке скривене опасности којих морате бити свесни ако размишљате о узимању зајма од 401 (к) — чак и за учешће на непокретностима.
Скривене опасности зајмова из 401(к).
1. Можда ћете смањити своје доприносе за пензију
Ако плаћате месечну уплату на свој 401(к) план да бисте вратили зајам, можете смањити своје доприносе самом плану.
На пример, ако је новца мало – а то је обично разлог зашто бисте прво желели да позајмите – могли бисте да смањите ваше доприносе на плате у свој пензиони план како бисте ослободили више своје плате за покривање отплате кредита.
Ако сте доприносили 10% своје плате у 401(к) план пре него што сте узели зајам, може смањити то на 6% или 7% како бисте могли да плаћате кредит без повреде буџета.
2. Можете зарадити мање у свом плану на износ зајма
Када узмете зајам из свог 401(к) плана, камата коју плаћате на зајам постаје приход који зарађујете на том делу вашег плана. Уместо да зарадите приносе на нивоу берзе на своје инвестиције плана 401(к), уместо тога „зарађујете“ камату коју плаћате на свој кредит.
То можда није ништа ни приближно равноправном мечу.
401(к) услови зајма плана генерално одређују каматну стопу на кредит по основној стопи плус један или два процентна поена. Пошто је примарна стопа је тренутно 4%, ако ваш управник плана обезбеди камату у висини основне стопе плус 1%, стопа на ваш кредит ће бити 5%.
Сада, ако се деси да доживљавамо посебно снажно тржиште акција — оно које доследно показује двоцифрени принос — тај принос од 5% ће изгледати мање него спектакуларно.
Ако имате план 401(к) од 40.000 долара, а половина тога вам је позајмљена, тај новац ће бити недоступан за остваривање већег приноса у акцијама. Можда зарађујете, рецимо, 12% на неоптерећени део вашег плана, али само 5% на износ кредита.
Смањење стопе повраћаја од 7% на део кредита вашег плана коштаће ваш план 1.400 долара годишње. То је неотплаћени износ кредита од 20.000 долара, помножен са 7%.
Ако помножите тај износ — чак и смањењем износа — током периода зајма од пет година, могао би да изгуби неколико хиљада долара поврата улагања у акције на део вашег кредита план.
Ако често или увек имате неплаћени кредит у односу на ваш 401(к) план, тај изгубљени приход може износити десетине хиљада долара током неколико деценија. То ће вам недостајати када оде у пензију.
3. Порези и казне се могу применити ако напустите посао
Ово је вероватно највећи ризик када узимате зајам од 401(к). Кредит се мора отплатити док сте још запослени у вашој компанији. У данашње време, када толико радника тако често мења посао, ово је велики проблем. Чак иако ти окрените свој 401(к). новом послодавцу, кредит код вашег претходног послодавца и даље мора бити намирен.
Према прописима ИРС, ако напустите свог послодавца и имате неплаћени кредит од 401 (к), морате да отплатите свој кредит у року од 60 дана од раскида. Ако то не учините, пуни износ неплаћеног кредита ће се сматрати дистрибуцијом из вашег плана.
Када се то догоди, ваш послодавац ће издати а 1099-Р (Дистрибуције из пензија, ануитета, пензионих планова или планова поделе добити, ИРА, уговора о осигурању, итд.) који пријављује износ неотплаћеног кредита и вама и пореској управи. Од вас ће се тражити да у пореској пријави пријавите износ приказан као расподела из вашег пензионог плана.
Када то учините, неплаћени износ кредита ће се у потпуности опорезовати као обичан приход. Такође, ако сте млађи од 59 ½ година у време када дође до дистрибуције, такође ћете добити 10% порез на казну за превремено повлачење. Ако сте у категорији федералног пореза од 15% и млађи од 59 ½, мораћете да платите 25% на неплаћени износ кредита. Такође ћете морати да платите своју државну стопу пореза на доходак.
Ако ваше комбиноване стопе федералног и државног пореза на доходак — као и казна од 10% — износе укупно 30%, онда ћете морати да платите укупан порез од 6.000 долара на неплаћени износ кредита од 20.000 долара. И највероватније, нећете имати приходе од кредита на располагању јер ће бити коришћени у друге сврхе. Најгоре од свега, нема изузетака од овог правила.
4. Зајам из 401(к) може имати накнаде за зајам
Зајам из 401(к) може захтевати да такође платите накнаду за пријаву и/или накнаду за одржавање вашег кредита. Накнада за пријаву ће бити потребна за обраду папирологије зајма, док је накнада за одржавање годишња накнада коју наплаћује управник плана за администрирање кредита.
Ако ваш управник плана наплаћује накнаду за пријаву од 50 УСД и 25 УСД годишње накнаде за одржавање, платићете укупно 175 УСД накнада током петогодишњег периода кредита. Ако је износ кредита 5.000 долара, укупан износ тих накнада био би једнак 3,5% износа кредита. То ће такође радити на смањењу укупног поврата улагања у ваш 401(к).
5. Коришћење 401(к) плана као банкомата
Једна од највећих предности 401(к) кредита је то што их је лако добити. Али то може бити и један од највећих недостатака. Уопштено говорећи, било која врста готовине којој је лако приступити ће се користити. То јест, ако узмете један кредит, узећете други. А онда још један.
Све скривене опасности повезане са 401(к) кредитима ће бити увећане ако постанете серијски зајмопримац. То ће значити да ћете увек имати неплаћени кредит у односу на ваш план, и то ће компромитовати план на све начине које овде описујемо.
Могуће је чак и да имате 401 (к) зајмова неотплаћених до пензионисања. А када се то догоди, трајно ћете смањити вредност свог плана.
6. Компромитовање примарне сврхе вашег 401(к) за сврхе непензионисања
Лакоћа и практичност кредита 401(к) имају стварни потенцијал да угрозе стварну сврху вашег плана, а то је пензионисање, пре свега. Важно је запамтити да зајам од 401 (к) поставља ограничења на ваш план. Као што је горе описано, један од њих је ограничавање ваших могућности улагања и као резултат тога приноса од улагања.
Али још већи проблем је могућност да ћете почети да видите свој 401 (к) план као нешто друго него план за пензионисање. Ако вам буде веома пријатно да користите зајмове како бисте покрили краткорочне потребе, 401 (к) може почети да изгледа нешто више као кредитна картица или чак кредитна линија за власнички капитал.
Ако се то догоди, можда ћете постати мање забринути за дугорочну вредност и учинак плана - за потребе пензионисања - и дати му приоритет плану као извору зајма. На пример, пошто не можете да позајмите више од 50% стеченог биланса вашег плана, до максимално 50.000 долара, можете изгубити интересовање за изградњу биланса вашег плана много више од 100.000 долара. Уместо тога, ваши доприноси могу бити првенствено усмерени на отплату вашег зајма (зајмова), а не на повећање биланса плана.
То је више психолошки проблем него било шта друго, али то је врста размишљања која би вас могла преплавити ако вам буде превише пријатно да позајмљујете из свог плана.
401(к) Трошкови зајма
Постоје три трошка повезана са 401(к) кредитима:
1. Административне таксе
Обично постоји нека врста накнаде коју наплаћује администратор плана за креирање зајма. Можда је нешто од 100 долара. Ако је износ зајма 10.000 долара, плаћате накнаду за почетак плаћања од 1% за привилегију да добијете зајам. Накнада се обично повлачи са стања вашег плана. Ово узрокује благо, али трајно смањење вредности плана.
2. Интерес
401(к) зајмови обично наплаћују камату на позајмљени износ. Стопа је обично један или два поена изнад основне стопе, што је тренутно 4,75%. То би произвело стопу између 5,75% и 6,75%. Та стопа је нижа од оне коју ћете платити за зајам из било којег другог извора. И поврх тога, пошто камата иде према вашем плану, у суштини плаћате камату себи. То изгледа као добар посао, барем док не узмете у обзир наредни трошак зајма од 401 (к) ...
3. Опортунитетни трошак
Док је кредит неизмирен и плаћате камату на позајмљени износ, не примате приход од улагања на неплаћени износ. Иако се на неплаћени износ плаћају камате, ти да ли су они који то плаћају. И даље губите „бесплатни“ приход од улагања. Из тог разлога, зајам од 401 (к) није добар посао са становишта улагања.
Предности 401(к) зајмова
401(к) кредити пружају многе предности у поређењу са другим врстама кредита. То је велики део разлога зашто су кредити 401 (к) тако популарни.
Ове предности укључују:
- Нема квалификација зајмодавца. Морате се квалификовати за готово сваку другу врсту зајма на основу вашег прихода, стабилности запослења, кредитне историје, кредитног резултата, а понекад и одређене имовине. Са 401(к) кредитима, квалификујете се само на основу чињенице да вас спонзор плана запошљава и да имате довољно капитала у свом плану да подржите тражени зајам.
- Нема „спољног“ плаћања. Као што је раније речено, отплата се врши стриктно кроз одбитак платног списка. Не морате да напишете чек и пошаљете га поштом трећем сервисеру или да подесите аутоматску меницу са свог банковног рачуна.
- Плаћање камате себи. Као што је раније поменуто, враћате камату у свој 401(к) план. То значи да га не плаћате зајмодавцу, након чега је заувек нестао.
- Без пореза или казни за рано повлачење. Ако бисте ликвидирали потребна средства из ИРА или старог плана 401 (к), морали бисте да платите порез на повучени износ. Такође, ако сте млађи од 59½, морали бисте да платите казну од 10% превременог повлачења. Али можете позајмити новац из плана 401 (к) без икаквих пореских последица.
- Висок износ кредита. Из колико других извора зајма можете да позајмите до 50.000 долара уз нешто више од вашег потписа?
- Нема компликованог процеса пријаве. Пошто не морате да будете квалификовани за кредит, све што треба да урадите је да попуните формулар за овлашћење и добијете свој кредит. Приходи могу стићи за неколико дана.
Суштина
Узмите зајам плана 401(к) ако вам је то апсолутно потребно, али никада се немојте заносити праксом. Попут кредитне картице, може бити лакше задужити се за кредит од 401 (к) него што можете замислити. А онда ћеш се морати ископати из те рупе.