Једна од највећих предности штедње за пензију су пореске олакшице које добијате када улажете у ИРА или неку другу квалификовани пензиони рачун. Већина људи зна да постоје пореске олакшице за отварање ИРА рачуна, али мало њих разуме колико користи има и колико моћне могу бити у циљу штедње новца за пензију. Да ли сте знали да постоји најмање шест пореских олакшица за отварање ИРА рачуна?
У наставку ћемо детаљније разговарати о овим бенефицијама и о томе како их можете искористити за своју штедњу за пензију.
1. Годишњи порезни одбитак доприноса (у већини случајева)
Ако не учествујете у пензионом плану који спонзорише послодавац, можете да допринесете до 6.500 долара годишње у ИРА (7.500 долара ако сте стари 50 година или више) и одбијте износ доприноса од вашег прихода када поднесете своју федералну пореску пријаву (обично се наводи као добро).
Ево примера: ако сте у групи федералног пореза на доходак од 28%, уштедећете 1.820 долара пореза на доходак уз годишњи допринос ИРА од 6.500 долара.
Можда ћете такође моћи да дате допринос који се одбија од пореза чак и ако учествујете у плану који спонзорише послодавац.
Порески обвезници појединачно могу узети пуни одбитак за традиционалну ИРА са приходом до 73.000 долара за 2023. и делимичан одбитак до 83.000 долара. Брачни парови који поднесу заједнички захтев могу узети потпуни одбитак прихода до 116.000 долара и делимичан одбитак до 136.000 долара.
2. Одлагање пореза на добит од улагања
Без обзира да ли је ваш допринос ИРА-е ослобођен пореза у години када је уплаћен, свака зарада која се акумулира на вашем налогу биће у потпуности одложена од пореза док се не повуче. Ово може довести до значајног побољшања инвестиционих перформанси вашег пензионог портфеља.
Разлика између опорезивог улагања и улагања са одложеним порезом може бити значајна. Ако сте у комбинованом федералном и државном порезном разреду од 35%, просечна стопа поврата од 10% на ваш инвестициони портфељ биће смањена на само 6,5% на опорезивом рачуну.
Са 100.000 долара уложених на опорезиви рачун током 30 година, са ефективним 6,5% ваша инвестиција ће порасти на 661.436 долара. Али 100.000 долара уложених у рачун са одложеним порезом на 30 година са пуним повратом од 10% ће порасти на 1.744.940 долара.
То је разлика од преко милион долара! То је моћ одлагања пореза.
3. Нижи прилагођени бруто приход (АГИ)
Порезна повластица ИРА-е овде није ни приближно тако импресивна као горе приказано одлагање пореза, али ипак иде у вашу корист.
Допринос ИРА који се одбија од пореза смањује ваш прилагођени бруто приход (АГИ), који се користи за израчунавање одређене пореске олакшице по ставкама, као и вашу пореску стопу.
На пример; да би се одбили медицински трошкови, ти трошкови морају премашити 7,5% вашег АГИ. Одбитак ИРА од 6.000 УСД ће снизити тај праг за 600 УСД, што ће рећи да ће додатних 600 УСД медицинских трошкова бити одбитно на Прилогу А вашег Обрасца 1040.
4. Приход од улагања одложеног пореза до 72 године
Иако је већина људи првенствено забринута због повлачења ИРА када оду у пензију или већ са 59 ½ година, реалност је да не морате да почнете да узимате средства док не навршите 72 године (потребна минимална дистрибуција године).
То значи да ако се пензионишете са 65 година, не морате да почнете да повлачите средства са свог ИРА рачуна. Можете дозволити да се новац у ИРА-и настави акумулирати приход од улагања одложеног пореза све до 72 године. Ово вам даје додатних седам година акумулације инвестиција и камате. Ово ће направити велику разлику када коначно почнете да узимате средства.
Рецимо да имате 200.000 долара у својој ИРА са 65 година када одете у пензију. Уместо да одмах преузмете исплате, одлажете додиривање рачуна док не напуните 72 године. Ако зарађујете у просеку 10% годишње, ваш налог ће порасти на 389.743,42 УСД током додатног периода одлагања.
Ово може бити одлична стратегија да осигурате да ваша пензиона имовина може да траје током целог вашег живота у пензији.
5. Додатна одложена пензиона штедња
ИРА вам омогућава да дате додатне доприносе за пензиону штедњу, чак и ако сте покривени планом који спонзорише послодавац. Можете допринети до 6.500 долара (или 7.500 долара ако имате 50 или више година) поред средстава која улажете у свој 401 (к).
Добијате подударање од свог послодавца (што је у суштини као добијање бесплатног новца) и истовремено можете да допринесете сопственој уштеђевини ИРА-и. Ово ће имати ефекат значајног умножавања ваше штедње за пензију.
Чак и ако ваш приход премашује лимите доприноса, увек можете дати допринос који се не може одбити који ће и даље зарадити и акумулирати приход од улагања одложеног пореза. Научите како да максимално искористите 401(к) са Блооом.
 Посетите Блооом
|
6. Свеобухватни фонд за друге рачуне
Пре или касније ћете напустити сваког послодавца код којег сте радили, а у већини случајева то ће се догодити много пре него што достигнете старосну границу за пензионисање. Ако већ имате успостављен ИРА налог, имаћете налог који можете покренути план који спонзорише послодавац преко у. Ово омогућава плану послодавца да настави да расте - на основи одложеног пореза - док не будете спремни да почнете да повлачите средства.
Иако обично имате опцију да задржите план који спонзорише послодавац тамо где јесте или чак да бисте га убацили у план вашег следећег послодавца, постоје одређене предности да га укључите самостални ИРА налог.
ИРА обично имају више инвестиционих опција од планова које спонзорише послодавац. Те додатне могућности улагања су шанса да зарадите још већи повраћај улагања, што ће омогућити да ваш новац за пензију порасте још више у односу на само сједење у плану послодавца.
Као што видите, ИРА имају превише пореских предности да би икада били без њих. Чак и ако имате план за пензионисање преко свог послодавца, и даље би требало да имате ИРА налог који ће вам омогућити да искористите све додатне пореске олакшице које пружа.
Читаоци: Да ли имате ИРА на врху вашег плана који спонзорише послодавац? Зашто или зашто не? Које бенефиције сте добили?