Најбољи цитати и стопе ануитета за 2021

Ренте добијају велики печат, и добрих и лоших. Оно на шта се заправо своди је то што се ренте не препоручују за свакога, они могу бити управо оно што је потребно одређеним инвеститорима.

Они имају тенденцију да имају високе таксе, и отежавају повлачење средстава из плана када се он утврди. Али, истовремено, ренте имају одређене непорециве користи:

1. Куповина ануитета је попут постављања сопственог пензијског плана. Већина радника ових дана нема приступ традиционалној пензији са дефинисаним давањима, па ануитет може бити савршена замена.
2. Они вам омогућавају да повећате износ новца који штедите за пензију. Док готово сваки други план пензионисања заштићен порезима ограничава износ новца који можете да дате (19.000 УСД на 401 (к) план или 6000 долара за ИРА 2019) нема ограничења у износу новца који можете уплатити у ануитет.

Можете чак пребаците 401к или 403б у ануитет, такође.

Већ сте спремни за куповину? Ако мислите да бисте могли имати користи од ануитета, топло вам препоручујем да радите са угледним агентом како бисте га пронашли

праве услове за вашу јединствену ситуацију. Попуните овај једноставан образац да бисте добили бесплатан извештај без обавеза од некога коме можете веровати.

5 главних врста ануитета које морате изабрати

Према Заводу за пензионисане осигуранике Двогодишња студија према америчком искуству пензионисања, 80% пензионера који имају ренте и који примају доживотне дохотке „веома/донекле су задовољни својим ануитетима“.

Ренте долазе у различитим облицима и величинама, па ћете морати да добијете ренте да бисте били сигурни да улажете у прави план. Али, како бисмо вам помогли у почетном истраживању, постоји пет главних врста ануитета:

• Фикед
• Променљива
• Фиксно индексирано
• Непосредан
• Разграничења

1. Фиксни ануитети

А. фиксни ануитет је управо оно што назив имплицира. То је инвестициони план у којем се осигуравајуће друштво слаже да вам исплати фиксни приход према условима уговора о ренти. Са фиксним ануитетом, можете зарадити стабилну стопу приноса на своју инвестицију. На неки начин, то је савршено решење за улагање пензионера, јер ефикасно ствара традиционалну пензију за све већи број пензионера који је немају.

Фиксни ануитети су слични депозитним цертификатима и другим средствима улагања са фиксном вредношћу са фиксним приходом. Ваше улагање плаћа фиксну стопу приноса током целог рока ренте - што дословно може бити остатак вашег живота.

Фиксни ануитети - и заиста сви ануитети - су у суштини прилагођена улагања. Из тог разлога ћете морати да добијете ануитете од разних осигуравајућих компанија да бисте утврдили која ће вам бити најбоља.

Можете уложити у фиксни ануитет који ће вам омогућити тренутни приход. Али можете га укључити и у ануитет одложеног прихода, који ће акумулирати камате и омогућити вам у будућности још већи приход.

Као и ЦД -ови, фиксни ануитети такође долазе са казнама за превремено повлачење. Те казне могу бити много строже од оних које ћете платити на ЦД -у. Што се тиче ануитета, казне за превремено повлачење се називају „таксе за предају“. Они могу износити неколико процентних поена вредности вашег ануитета и обично раде на клизној скали. На пример, можда ћете бити подложни наплати од 5% ако предате средства из ануитета у првој години. То би могло пасти на 4% у другој години, а на свега 1% у петој години, пре него што потпуно нестане.

Ако сте фиксни ануитет поставили као ренту одложеног прихода, где он акумулира приход од улагања, можда ћете такође бити предмет ИРС 10% казна превременог повлачења на део прихода. То је зато што је акумулација камата на ануитету одложена за порез, слично плану за пензионисање-што је заправо једна од главних предности које ануитети пружају.

2. Променљиви ануитети

Променљиви ануитети може понудити инвеститору прилику да заради веће стопе приноса од оних које су доступне за инвестиције са фиксним приходом, укључујући фиксне ануитете. Они обезбеђују учешће у улагању и у акције и у обвезнице, али то такође представља ризик од губитка главнице у случају пада финансијских тржишта.

Новац у оквиру променљивог ануитета улаже се на подрачуне, који су у основи заједнички фондови индустрије осигурања, јер нису котирани на јавним берзама. Подрачуни се улажу у акције и обвезнице, укључујући различите индустријске секторе.

Променљиви ануитети се обично одлажу, тако да можете повећати своја улагања у план како бисте остварили већи приход када коначно почнете са повлачењем. Опет, као и пензиони планови, инвестиције расту на основу одложених пореза. Можете поставити будући датум када ћете почети примати приход, а то може бити током пензионисања или било ког другог датума.

То су „добре вести“ о променљивим ануитетима. Ја их лично не препоручујем - има превише о њима што није прилагођено инвеститорима.

Приноси на променљиве ануитете нису ни фиксни ни загарантовани, а такође долазе и са ограничењима када можете да подигнете новац од њих. Мораћете да добијете ануитете за посебне планове да бисте утврдили дозвољену учесталост, али хоћете обично је ограничен на једно повлачење годишње, све док се то не догоди у року предаје (обично 10 године).

Али накнаде су разлог што не волим променљиве ануитете. Они наплаћују национални просек од 3,61% годишње, иако накнаде преко 5% нису неуобичајене. Чак и ако очекујете повратак од 7% ануитета, накнаде од 3,61% ће више него преполовити тај приход (имате ли осећај да је нешто озбиљно још није у реду?).

Оно што ситуацију са накнадама чини још гором је то што је углавном скривена. То није једна накнада, већ батерија мањих накнада закопаних дубоко у ануитету. Може укључивати „накнаде за ризик морталитета и трошкова“-у просеку од 1,25%-административне таксе, основне трошкове фонда (накнаде за подрачуне), додатне накнаде за возаче и накнаде за предају.

То је превише накнада у једном инвестиционом возилу.

3. Фиксни индексирани ануитети

Ово је можда најпожељнија врста ренте за највећи број људи. То је врста фиксног ануитета, осим што користи различите методе за стварање прихода у оквиру плана. Док се фиксни ануитети у великој мјери концентришу на заштиту главнице и стабилне приносе, фиксни индексирани ануитети покушавају оба циља, али и обезбјеђују учешће на растућим финансијским тржиштима.

Попут фиксних ануитета, фиксни индексирани ануитети такође обезбеђују годишњу загарантовану минималну стопу приноса. Али такође можете добити приносе које пружа улагање у одређени берзански индекс. Осигуравајуће друштво ће вам тада дати корист од већег поврата између њих. Ово даје фиксно индексиране ануитете учешће на тржишту на успону, али штити од пада тржишта.

Постоји ограничење тржишних добитака које осигуравајућа друштва користе за компензацију тржишних падова. Они намећу ограничења на износ који можете зарадити улагањем у акције. На пример, ако ануитет ограничи ваш годишњи принос на акције од 10%, али се тржиште повећа за 15%, ваша зарада ће бити ограничена на 10%. Осим тога, обично нећете примати дивиденде које исплаћују акције у индексном фонду.

Још једном, посебни детаљи ових услова ће зависити од ваших ануитета, па ћете морати постављати питања и водити белешке.

Ан непосредни ануитет је врста ренте која је постављена да вам обезбеди тренутни приход. Улажете новац у ануитетски план, а он почиње да вам исплаћује приход већ следећег месеца.

Непосредни ануитети се понекад називају и непосредне ренте са једном премијом, јер улажете унапред („премија“, у терминологији осигурања), а затим почињете да примате бенефиције (исплате прихода). Из тог разлога, они се углавном постављају при одласку у пензију.

Услови исплате варирају у зависности од уговора о непосредном ануитету. Можете их исплатити за одређени временски период, на пример 20 година, или их поставити тако да ћете примати исплате до краја живота. Ово су све информације које можете добити унапред када добијете котације ануитета.

5. Ануитети одложеног прихода

Понекад се назива и а рента за дуговечност, а ануитет одложеног прихода је план који започињете и финансирате, а затим му дозвољавате да расте кроз акумулирани приход од улагања. На овај начин, они раде слично пензионим плановима, само што генерално улажете у паушалном износу, а не кроз годишње доприносе.

Термин одлагања у потпуности зависи од вас. Можете уложити новац у план и почети примати исплате прихода тек годину дана касније. Или, можете уложити у план и почети исплаћивати приходе када се пензионишете за 20 или 30 година. Када почнете да примате исплате прихода, оне се могу поставити као доживотни гарантни приход.

Конкретни услови улагања могу се разликовати, али обично долазе са фиксном каматном стопом за коју осигуравајуће друштво гарантује чак 10 година. На крају тог рока доћи ће до ресетовања-које би се могло догодити често годишње-које ће успоставити нову каматну стопу засновану на тада преовлађујућим тржишним факторима.

Осигуравајуће друштво ће такође често нудити гаранцију минималне стопе током трајања ануитета, тако да ћете увек примати барем ту стопу приноса. Наравно, што је дужи рок одлагања ренте, већа је вредност плана и веће ће бити ваше исплате прихода.

Последње мисли

То је пет главних категорија ануитета. Али свака врста ануитета такође долази са велики број потенцијалних „јахача“ које вам могу понудити побољшане предности. Те бенефиције укључују одредбе за гарантовано повлачење, дуготрајну негу, бенефиције у случају смрти и прилагођавања трошкова живота.

Све су то потенцијални додаци о којима можете сазнати путем котација ануитета. Ренте су обично компликованије од већине других врста улагања, па ће вам помоћи да сарађујете са стручњаком за осигурање који ће вас водити кроз процес. Још једном, ренте неће радити за све, али то би могло бити само право решење за вашу конкретну ситуацију.