Нико не воли да плаћа порез, али не њихово плаћање доводи до веома великих проблема, од ревизије пореске управе до могућег затвора. Није препоручљиво. Шта ти моћи учинити је одложити плаћање пореза или смањити оно што дугујете. Постоји неколико потпуно легалних начина да се то уради. Ево најефикаснијих пореских стратегија улагања које можете изабрати.
1. Муниципал обвезнице
Можда је најочитији начин да зарадите неопорезиве поврате куповина општинских обвезница (мунис) ослобођених пореза. Камата на ове обвезнице је изузета од федералног пореза. А у неким државама, обвезнице су ослобођене пореза на доходак те државе.
Ово може бити велика ствар ако живите у држави са високим порезом на доходак. Вероватно ћете дуговати државни порез на доходак на камату од муниса издатих негде другде, а не у вашој матичној држави. На пример, ако живите у Њујорку и купујете калифорнијски мунис, дуговаћете порез на приход државе Њујорк на камату из тих калифорнијских обвезница. Купите муније ослобођене пореза које је издала држава Њујорк или други државни орган како бисте избегли плаћање државног пореза на доходак на ваш муни приход.
Можете купити или појединачне муниципалне обвезнице или муниципалне обвезнице фондови (Заједничка средства или ЕТФ-ови) који држе разноврсни портфолио муниса. Дивиденде фонда потичу од камата зарађених на његовим обвезницама, тако да су неопорезоване инвеститорима. Специјализовани фондови држе обвезнице само једне државе, као што су Калифорнија или Њујорк, тако да су дивиденде из тих фондова „двоструко ослобођене пореза“ за становнике те државе.
Међутим, фондови често расподељују капиталну добит на крају године. Све инвеститори који држе фонд на одређени датум ће дуговати порез на те капиталне добитке.
Остале „забележене“:
- Ако купите муни испод номиналне вредности, разлика између номиналног износа и ваше куповне цене може се сматрати опорезивим приходом. Постоје тајанствена правила о овоме, али можда ћете због тога морати да дугујете порез на капиталну добит.
- Интерес неких мунија подлеже Алтернативни минимални порез (АМТ). АМТ утиче на мање пореских обвезника од пореског рачуна из 2018. године, али питајте свог брокера пре куповине да ли је обвезница „АМТ обвезница“.
- Само зато што је камата ослобођена пореза не значи да је куповина мунија „боља“ од куповине корпоративних обвезница. На основу опорезивања, неке корпоративне обвезнице могу понудити већи принос.
Један од начина да осигурате да улагање у општинске обвезнице има смисла и за ваш портфељ и за ваше порезе је да ваш портфолио прегледа лиценцирани професионалац, као нпр. Персонал Цапитал.
2. Инвестирајте кроз Ротх ИРА
Ово је вероватно најбољи начин да трајно смањите своје пореско оптерећење, јер приноси које зарадите у а Ротх ИРА никада нису опорезовани. Никад! 100% ваших повлачења из Ротх ИРА је ослобођено пореза. Иако плаћате порез унапред на новац који иде у Ротх, могућност да зарадите неопорезиви повраћај на тај новац, сложен дуги низ година, је ненадмашна. Максимум који можете да допринесете Ротх ИРА-и за 2019. је 6.000 долара, тако да то није огроман новац, али се из године у годину повећава.
Неки људи ће тврдити: „Али морам унапред да платим порез на новац који уложим у Ротх ИРА. Допринос традиционалној ИРА или 401 (к) смањује мој опорезиви приход, тако да смањује мој порез данас. Истина, али то је као да кажеш да би радије купио лепу вечеру вечерас него да уживаш у годинама и годинама гозбе после тебе пензионисати.
Са традиционалном ИРА-ом избегавате да платите релативно мали износ пореза када ставите новац на рачун, али плаћате порез на све новца, укључујући године и године поврата улагања када изађе. Осим ако вас само неколико година дели од пензионисања, Ротх је боља ствар. Можете почети са повлачењем након 59½ година, али имајте на уму да Ротх ИРА мора постојати најмање пет година пре него што будете могли да повучете, без обзира на ваше године.
Постоје ограничења прихода за допринос Ротх ИРА. Ако сте сами, ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) мора бити испод 137.000 долара за 2019. годину, а доприноси се смањују почевши од 122.000 долара. Ако сте у браку који подносите заједнички захтев, ваш МАГИ мора бити мањи од 203.000 долара, са смањењем од 193.000 долара. Ако прекорачите ограничење, постоји а легални "бацкдоор" начин да се обична ИРА претвори у Ротх ИРА које бисте можда желели да размотрите.
3. Допринесите плану 401(к)/403(б) који спонзорише послодавац
Већина послодаваца ће ускладити ваше доприносе са планом 401(к) или 403(б), до одређеног износа. Ваши доприноси су пре опорезивања, тако да смањују ваш опорезиви приход за годину. А допринос вашег послодавца је бесплатан новац. Плаћате порез на 100% повлачења, које можете почети са 59½ година.
Све већи број послодаваца сада нуди а Ротх 401(к), што је слично Ротх ИРА, али вам омогућава да допринесете до 19.000 долара. Ако имате 50 или више година, то се повећава на 25.000 долара. Очигледно, ово је много више од ограничења од 6.000 долара за Ротх ИРА. Ограничење се односи на ваше укупно 401(к) доприноси, било да се ради о традиционалном 401(к), Ротх-у 401(к), или оба. Подударни доприноси послодавца увек иду на обичан (не Ротх) 401(к) рачун.
Једна мана ових планова које спонзорише послодавац је то што сте ограничени на опције улагања које нуди план. Већина нуди индексне фондове са ниским накнадама, али пазите на све који имају високе накнаде, и будите сигурни да диверзификовати. Ако ваш план нуди ограничен избор само средстава са високим накнадама, можда ћете желети да инвестирате само до износа који вам доноси највећи одговарајући допринос вашег послодавца.
4. Допринесите традиционалној ИРА
Традиционална ИРА је слична 401(к)/403(б), али без одговарајућег доприноса послодавца. Ваши доприноси смањују ваш опорезиви приход у години када су направљени, али ви плаћате порез на тај новац и на повраћај улагања када повучете средства (не пре навршених 59½ година, најкасније до 70½ година). Ипак, одлагање тих плаћања пореза за 10, 20 или евентуално 30+ година пре него што узмете повлачење је велика предност.
Са ИРА-ом, имате практично неограничену флексибилност у вашим инвестиционим опцијама, које могу бити добре или лоше, у зависности од тога колико вам је пријатно да усмеравате сопствено улагање. Можда бисте желели да тражите савет о томе.
Ако максимално искористите своје доприносе од 401 (к) и још увек желите да уштедите више, можете допринети традиционалној ИРА, али не и пре опорезивања. Дакле, пажљиво водите евиденцију како бисте избегли поновно плаћање пореза на тај новац када подижете средства са рачуна.
Желите да сазнате више о томе како порези делују на инвестиције и како да уштедите на порезима ове године? Проверити Цофиелд'с Цонцептс, образовни сајт финансијског саветника Цартера Цофиелда. На његовом курсу о порезу научићете све што треба да знате о томе како да искористите предности одбитака и како функционишу порези на инвестиције.
5. Уштедите за колеџ са 529 планова
Ако имате децу и планирате да платите неке или све њихове трошкове факултета, или ако планирате да стекнете диплому за себе у будућности, отворите 529 план. Отворите налог за свако дете (чак и ако још није рођено!) и почните да штедите што пре, чак и ако је то само мали износ месечно. Приноси од улагања акумулирају се без пореза на 529 рачуна, и све док се новац користи за било какве квалификоване трошкове образовања (не само за школарину), повлачења су ослобођена пореза. Неке државе чак нуде порески одбитак за новац уложен у план те државе 529.
Ако сте бака и деда, тетка, ујак или други брижни појединци који желе да помогну у плаћању школовања детета на факултету, то је обично је боље за вас да уложите новац на рачун у власништву родитеља детета него да отворите посебан рачун који ви сопствени. Нећемо улазити у детаље, али то утиче на квалификованост за финансијску помоћ.
Већина финансијских саветника препоручује да уштедите за пензију пре него што одложите новац за образовање детета. Не можете да позајмите да бисте платили пензију, а дете има много више година да заради новца да отплати студентски кредит него што ви морате да уштедите за пензију. Али не слажу се сви са овом перспективом.
6. УГМА/УТМА налози
Тхе Јединствени закон о поклонима малолетницима (УГМА) и Закон о јединственом трансферу малолетницима (УТМА) дозволи малолетницима да поседују имовину. Ова техника не нуди увек 100% неопорезиве повраћаје, али може радити за вас – или заиста, за вашу децу која нису одрасла.
Ова врста рачуна се води на име малолетног детета. Дакле, приноси од улагања, до одређене границе, опорезују се према пореском разреду детета. То често значи да се дугује нула пореза јер већина деце не зарађује више од стандардног одбитка.
Упозорење ситним штампањем: Ако ваше дете је велики зарађивач, приход изнад наведене границе се опорезује по стопи родитеља.
Још ситног штампе: Када дете достигне одређени узраст, оно стиче контролу над новцем. Ако све прође како треба, користиће се за плаћање колеџа или за помоћ око учешћа на кући. Али то би могло ићи на куповину мотоцикла или било чега другог. Разговарајте са пореским стручњаком пре него што наставите.
7. Плаћајте медицинске трошкове помоћу здравственог штедног рачуна
А здравствени штедни рачун (ХСА) омогућава вам да добијете порески одбитак за медицинске трошкове уз корист пореско ефикасног улагања. То је скоро као ИРА повезана са здравственим планом са високим одбитком. Уместо штедње за пензију, рачун се користи за плаћање садашњих квалификованих медицинских трошкова.
Износ који ставите на рачун је порески одбит, што смањује ваш порески рачун на крају године. Свака камата зарађена на средства се одлаже, а повлачења се не опорезују све док се новац троши на одобрене медицинске трошкове. За разлику од традиционалног рачуна за флексибилну потрошњу (ФСА), средства у ХСА се не користе или изгубите.
Новац на рачуну наставља да зарађује камату док га не искористите за медицинске трошкове, а средства су потпуно под вашом контролом. Ово је одлична опција за људе који бирају здравствене планове са високим одбитком.
Када ваш ХСА достигне одређени износ у доларима (обично 2.000 долара или више), можете отворити Инвестициони рачун ХСА и инвестирајте новац у разне заједничке фондове. Ова врста ХСА може допунити своју укупну пензијску штедњу док вас штити покрићем здравственог осигурања Потребан вам је.
8. Купите обвезнице штедње серије И САД
Ово је често занемарен, али одличан начин да зарадите принос индексиран на инфлацију. Ваша државна или локална влада не опорезују зараду, а савезни порези се одлажу док држите штедну обвезницу. Штедне обвезнице серије И могу се користити за високо образовање без пореза (иако 529 планови обично нуде супериорне приносе). Максимални износ који можете да купите је 10.000 УСД по броју социјалног осигурања, а можете изабрати да користите до 5.000 УСД (по броју социјалног осигурања) од било којег пореског дуга који се дугује за куповину више. Можете их сматрати делом своје пензионе штедње, али не морате да их држите у ИРА или 401 (к) да бисте одложили порезе на зараду од камата.
Када одлучујете да ли да инвестирате у обвезнице серије И, упоредите данашње стопе са другим могућностима улагања. Министарство финансија САД објављује ажуриране стопе на Треасури Дирецт веб сајт. У најмању руку, стопа ће држати корак са инфлацијом (ЦПИ).
9. Мастер Лимитед Партнерсхипс (МЛП)
Мастер ограничена партнерства (МЛП) су начин да се добије неки новчани ток уз одлагање већине приноса на много година. „Ограничено“ значи да нисте одговорни за вођење пословања; ви само прикупљате чекове од дивиденде. Звучи добро до сада? Дивиденде од МЛП-а се обично одлажу порезом. Ове дистрибуције заправо смањују основу трошкова акција. Плаћате порез када продајете своје акције, а капитални добитак може бити значајан, у зависности од тога колико дуго имате МЛП.
Недостатак МЛП-ова је да су прилично сложени за решавање приликом подношења пореза и обично им је потребна помоћ професионалног пореског особља или ЦПА.
Резиме
Ако будете свесни пореза на своју штедњу и улагање, то може да направи велику разлику у томе колико свог тешко зарађеног прихода (укључујући приход од улагања) задржавате у односу на износ који морате да платите у виду пореза. Све док је то легално, сви се залажемо за то да ваше пореске уплате сведете на минимум. Ох, сад можеш спустити руку.