Ове недеље, ЦНБЦ је објавио а прича о томе како породица која зарађује 400.000 долара није богата и једва би издржала у високим животним условима.
Нећу да замерим сам буџет (са једним изузетком) осим да кажем да он садржи неколико грешака.
Оно што ћу учинити је да објасним зашто није у реду објашњавајући како је неко могао не само да преживи, већ и да напредује, када зарадите више од шест пута већи од просечног прихода домаћинства.
Оспорите своје претпоставке
Пре него што пређемо на појединости, нешто у вези овог буџета ме нервира. Нису у питању бројеви, већ оно што бројеви представљају.
Две идеје гурају ову замишљену породицу тако близу „ивице“.
Прво, постоји идеја хедоничке траке за трчање. Теорија је да кад добијете лепе ствари, добри осећаји које сте добили од тога брзо нестану. Да бисте их вратили, морате потрошити више. Ово је зашто се неко ко зарађује 90.000 долара годишње можда не осећа богатим. Стално вам је потребно више ствари да бисте стекли тај осећај - па стално купујете више ствари.
Друга идеја је да је срећа у извесном смислу релативна. Осећате се успешно када вам иде боље од следеће особе. То подстиче идеју „држања корака са Јонесом“. Када живите у скупом подручју, видите скупе ствари које вероватно немате. Због тога се тај буџет толико фиксира на Гап вс. Гуцци и Тоиота Хигхландер вс. Ланд Ровер. (успут, Тоиота Хигхландер је и даље скуп аутомобил, почиње од 35.000 долара - није јефтин аутомобил попут Иариса по 15.000 долара по препорученој цени)
Проблем са овим поређењима, а то погоршавају друштвене мреже, је тај што стално видите свачије врхунце. Видите невероватан одмор једне породице и скупе аутомобиле друге породице и... схватите.
Не правите фер поређење - укупан живот са укупним животом. Све или ништа. Ако јесте, вероватно постоје аспекти њиховог живота које не желите. Желите ли невероватан одмор, али морате радити 80-часовну радну недељу? Да ли желите њихов дом од 2 милиона долара, али морате да одлетите из града током недеље јер се консултујете?
Ово води до следећег одељка ...
Морате направити компромисе
Пример буџета је показао да је пар могао у потпуности да допринесе 39.000 долара за 401 (к), да допринесе 18.000 долара за план од 529, као и да плати дневну негу и предшколско за њихово двоје деце. Ох, они живе у кући од 2 милиона долара са хипотеком од 1,6 милиона долара (80.952 долара годишње у хипотекарним отплатама). И сваке године дају 3.000 долара у добротворне сврхе.
Реалност је да не можете све то учинити одједном.
Не можете уштедети 57.000 долара годишње и тврдити да се борите.
Моја пријатељица Паула Пант, која води сјајан блог и подцаст Приуштите било шта, користи израз који ми се заиста свиђа, „Можете си приуштити све, али не можете приуштити све.“
Можете имати кућу вредну 2 милиона долара. Можете имати двоје деце и у вртићу и у предшколској установи. Можете у потпуности финансирати своју пензију. Можете допринети 9.000 УСД по детету по 529 плана годишње. Можете донирати 3.000 долара у добротворне сврхе.
Али не можете учинити све те ствари, а затим се жалити како једва пролазите. Није искрено.
Као да је неко на шведском столу и жали се да нема довољно желуца за сву укусну храну.
Будите паметнији у погледу пореза
Знам да је пример буџета брзо састављен да илуструје поенту - али потребно је неколико слобода, ради једноставности, што га отежава прихватање.
Ово није глупост (јер је то велика ствар), али пример буџета показао је породицу која је сваке године плаћала 80.952 долара за хипотеку, али је узимала стандардни одбитак. Како амортизација функционише, нејасно је колико се од тог износа одбија од камате, али очекујем да ће то бити више од стандардни одбитак од 24.400 долара.
Када додате њихове друге одбитке, стандардни одбитак се чини још лошијим избором.
Четворочлана породица која зарађује 400.000 долара не плаћа толико порез. Згодан је као пример и помаже причи, али њихова пореска стопа је превисока.
Ако наведете своје одбитке и искористите све пореске олакшице рођења деце (порез на бригу о деци кредит, зависни ХСА итд.), вероватно говорите ближе ефективној пореској стопи од 20% на савезном нивоу (играти са Нердваллет -ов једноставан калкулатор пореза на приход да се и сами уверите). Затим, враћате 5-6% за државне и локалне порезе (запамтите, високи трошкови живота!) И на ~ 25% сте.
Могли бисте рећи „Ох, 5-6% није велика ствар“, али та разлика је преко 20.000 долара годишње након опорезивања-што је огроман. И то не узима у обзир друге одбитке које можда имају, али нису приказани у примеру!
Краткорочно смањите буџет
Али рецимо да прихватате буџет и да пар живи на финансијској ивици (занемарите 57.000 долара које сваке године штеде на пензионисање и образовање) - доста људи из године у годину живе далеко мање на том рубу (и не могу смањити пензију доприноси).
Изазов за те породице је да када зарадите 60.000 долара годишње, смањите 10% својих трошкова ће бити далеко мањи број од некога ко је навикао на буџет који се храни са 400.000 долара приход.
Али добро, играћемо ову игру јер је свакодневно играју далеко мање имућни Американци, а реалност је да ова породица не мора да живи на овај начин још много година. Имају ставке поруџбина које завршавају за неколико година.
Кад имате децу у вртићу, то је као да плаћате годину дана факултета. Али, попут факултета, деца нису заувек у вртићу. Ту су пет до шест година, након чега завршавају и овај новац враћате у свој буџет.
Не повезујте богатство са високим приходима
Висок приход може вам помоћи да постанете богати, али висок приход вас не чини богатим.
Богатство је израз који многим људима значи много ствари, али за мене има само једно значење - имати Висок нето вредност.
Бити богат значи да сте избегли финансијску тежину.
Тешко је рећи са буџетом, више личи на снимак онога што улази и излази са банковног рачуна те породице, али знамо да су њихова једина улагања у пензионе рачуне и план 529. То знамо јер немају приход од улагања, који често ужива повољан порески третман.
Ако су имали опорезиви брокерски рачун који држи акције Индексни фонд Вангуард 500 (ВФИАКС), они би сваке године добијали приход од дивиденди. Квалификовани приход од дивиденди опорезује се по стопама дугорочних капиталних добитака, што је далеко ниже од ваших стопа пореза на доходак. Они могу потрошити тај приход или, и то је боље, реинвестирати га тако да им се имање повећа.
Временом, овај ток готовине може бити изузетно вредан и омогућити им флексибилност у буџету.
Ако остварујете висок приход, морате да уштедите више од тога како би вам помогао.
Прекините добротворно давање
Добротворно давање је важно, посебно када зарађујете 400.000 долара годишње, али не ако то доводи у опасност ваше финансијско стање. Не знамо каква је ситуација са њиховим фондом за хитне случајеве (знамо да немају дуга), али ако је ваш годишњи ток готовине само 34 УСД годишње, на ивици сте.
Кад говорим о компромисима, нажалост, то значи и добротворно давање. Боље би било да узмете тај новац, уложите га, а затим касније уложите много већу донацију боља финансијска ситуација (нарочито ако чак ни не добијете одбитак јер узимате стандард Извођење закључка).
Ако уложите новац, донирајте улагање и добићете још бољи порески третман. Када донирате цењене акције, одузимате вредност акције у време донације - а не вашу основу трошкова. Ако купите деоницу за 50 УСД и она порасте на 100 УСД, донирајте је и добићете добротворни одбитак од 100 УСД иако сте платили само 50 УСД.
(ово није аргумент да би сви требали искључити добротворна давања - али ако сте тако близу финансијска предност да је само 34 УСД остало на приходу од 400.000 УСД, требало би да одложите ове донације све док ваш јастук не буде већи)
Овој митској породици желим да кажем ...
Ако неко зарађује 400.000 долара годишње и мучи се, саосећам са вама. Не желим да занемарим ничија искуства, али сте добровољно ушли у овај затвор. Без обзира да ли сте били принуђени притисцима друштва или очекивањима својих вршњака и породице, изабрали сте ово.
Кад сам био млађи, укључио сам се и у нарацију. Требало је да вредно учим, да добијем добре оцене, да упишем и завршим добар факултет, а затим да се запослим. Радите на том послу, напредујте, зарадите више новца, заснујте породицу итд. Нема ништа лоше у томе. У ствари, то је сјајан пут.
Током целог живота говоре нам се приче о томе шта треба да радимо. Питајте било коју одраслу особу која није у браку - колико често их питају о изласку и када ће се венчати? Питајте пар без деце - колико често их питају да имају децу?
Ако зарађујете 400.000 долара годишње, јасно је да сте паметна особа која је искористила могућности пре вас за финансијски успех.
Сваки дан одвојите неколико тренутака да размислите о томе да ли сте применили своју памет, амбицију и вожњу у жељеном смеру - или само пратите причу за коју су други писали ти.