Ако сте љубитељ грчке митологије, вероватно сте чули за краља који је кажњен због своје похлепе и преваре приморан да гурне стену уз брдо. Кад год се громада приближила врху, магично би се откотрљала од краља и вратила низ брдо. Сизиф би заувек био кажњен овом узалудном активношћу.
Сећам се те приче кад год прочитам савет о томе како би требало да прескочите то јутро Старбуцкс кафу или смеђу кесу да бисте напредовали.
Ако попијете кафу од 3 долара сваки радним даном (260 дана), то је уштеда од 780 УСД!
Али колико је потребно да се прескочи та кафа? Правите ли кафу код куће за мање? Да ли купујете машину и запошљавате је Надоградите и сачувајте стратегију?
Или бисте се требали усредсредити на нешто друго што вам не може само зарадити 780 УСД, већ то учинити на начин који не захтева сталну пажњу? (ти би могао пресеци кабл!)
Не кажем да не гледајте мале ствари (оне се збрајају са великим стварима), али у вашем животу постоји неколико кључних одлука о новцу које захтевају вашу пуну пажњу. Ако ово добро схватите, нећете морати да бринете о кафи.
Преглед садржаја
- Твоја каријера
- Ваши односи
- Ваша улагања
- Твој дом
- Ваш аутомобил
- Ваша деца
- Бонус: Ваше здравље
Твоја каријера
Ваш посао са пуним радним временом примарни је покретач вашег финансијског мотора. Споредне гужве, инвестиције и други финансијски задаци заузимају задње место у односу на ваш посао.
Урадите свој посао како треба и ваш финансијски живот ће бити прави.
Кад сам био тинејџер, желео сам да радим. Желео сам да зарадим новац, стекнем финансијску независност и започнем свој одрасли живот. Родитељи су ми дозвољавали да радим викендом, али радним данима није било ограничења - мој посао број 1 био је да будем добар студент. Мој посао је био да добијем добре оцене у средњој школи, упишем добар факултет, дипломирам и нађем зараду. Без питања.
Али било ми је у реду што радим викендом. Тако сам радио у кинеској кухињи за понети (једино место са кога сам икада отпуштен!) 8 сати недељно, у џеп стављајући цоол $ 40. Радости минималне зараде!
Да је то мој посао с пуним радним временом, који зарађује минималну плату са ограниченим могућностима напредовања, моји дугорочни изгледи би били слаби.
Дипломирани студент ће зарадити више од милион долара више у животу у поређењу са матурантом, према Економска вредност факултетских студија коју је објавио Универзитет Георгетовн. Истраживачки центар Пев пронађен да су матуранти зарађивали 17.500 долара годишње у поређењу са матурантима (средњи годишњи јаз у приходима за узраст од 25 до 32 године).
Имао сам срећу јер сам имао друге могућности. Имао сам срећу што су моји родитељи то препознали и гурнули ме у правом смеру.
Немају сви ово па ако јесте, немојте га протраћити!
Ако желите да се обогатите (што је другачије од осећајући се богато), морате зарадити више новца на послу на којем проводите највише времена. То је само здрав разум.
Ако желите да промените путању свог живота, морате уложити у себе. То је једини начин.
Мислим да су то најбоље за случајеве када сте исцрпели своје краткорочне могућности послом са пуним радним временом. Ако сте само убедили свог шефа да вам подигне повишицу или сте променили компанију, нема краткорочних могућности за повећање плата. Тада споредна гужва за мало додатног новца има смисла. Прво посао, па журба.
Ваши односи
Односи су тешки. Лоши односи су још тежи.
Када сам читао ову причу о Меланијина највећа финансијска грешка у животу, заиста је закуцало колико је важно пронаћи праве партнере у животу. Погрешан партнер може вас коштати новца, али и године свог живота. Време је ваш најдрагоценији ресурс.
Ја сам имао среће. Упознао сам своју љупку супругу на факултету и док смо се мучили, то није ништа слично ономе с чиме се Мелание бавила. Наши изазови су у овом тренутку били велики, али су били релативно питоми кад узмете у обзир свемир могућности.
У великој мери смо избегли проблеме које смо могли, али нисмо могли да контролишемо. Нико од нас није имао значајан дуг (не рачунам своје студентске зајмове са ниским каматама као значајан дуг, иако је стање било значајно). Имали смо срећу да избегнемо неке веће здравствене проблеме. Успели смо да контролишемо ствари које могу и довољно среће да избегнемо ствари које не можемо.
Нажалост, немам савета или размишљања о томе како да ово исправим, осим што бисте требали разговарати са својим блиским пријатељима и породицом да бисте добили другу перспективу. Скоро увек то виде, чак и ако не видите, па ако сте у недоумици - само питајте.
Ваша улагања
Конкретно, ваша пензија.
Ваше пензионисање ће бити много година у будућности, па га је лако поставити и заборавити.
Највећи кључ за победу у игри за пензију је довољно уштеде. Тхе средњи биланс у 401 (к) је само 46.000 долара, то је за СВЕ 401 (к) за све старосне групе. Просек за млађе од 35 година је само 14.000 долара.
Проблем је што не штедимо довољно. Наша стопа штедње у фебруару 2018. била је само 3,4%, према подацима Федералне резервне банке Ст. Лоуис. Побољшало се до ~ 7,0% у новембру 2019 (пре пандемије, током које су стопе штедње биле изузетно високе), али морамо да уштедимо више.
Друга највећа ствар је да не преплатите таксе. Такса од 1% коштаће вас 3 године пензионисања. Накнаде су неизбежне, али можете избећи смешно високе накнаде, посебно ако имате опције попут Вангуард и њихови фантастични јефтини индексни фондови.
Што се тиче тога у шта да улажете, имате много опција, али не дозволите да вам замагљују суд. Можете ићи са робо-саветником попут Беттермент или можете добити мешавину јефтиних индексних фондова ако то учините сами. Само се укључите у игру.
Твој дом
Треба вам место за спавање и дуго сам вам препоручивао да задржите трошкове тог места 30% ваше плате за понети са собом. Тај однос је важан јер када потрошите више од 30%, он улази у најважнији однос - тих 20% које уштедите за будућност (или помажете у отплати дуга).
Ваш дом ће вероватно бити највећа куповина у вашем животу.
Велики износ долара није оно што чини тако важним да ово исправите.
Одлука је о великом новцу јер вас ова куповина закључава на месечну уплату до 30 година.
Ако ваша месечна уплата, плус режије и трошкови, прелази 30% - пази. Вишак се уноси у онолико колико можете уштедети.
Запамтите, ваш дом није добра инвестиција. Историјски гледано, средња вредност дома расла је темпо инфлације. То је место за живот. Ако случајно живите у подручју где цене кућа брзо расту (ево како да схватите колико ваша кућа вреди), сматрајте се срећним и сада ће ваше становање коштати мање (или чак добити).
Наш први дом у близини врхунца тржишта станова смо купили 2008. Продали смо га око шест година касније са губитком. Када сам израчунао бројеве, показало се да смо живели у градској кући од 3.000 квадратних метара за само 600 долара месечно. „Изгубили смо“ новац од улагања, али смо добили фантастичан договор о становању.
Одбитак хипотекарне камате једна је од највећих црвених харинга у личним финансијама. Доступно је само ако наведете своје одбитке, а то су ставке које сте већ платили. Тхе стандардни одбитак од 12,550 УСД за самце и 25,100 УСД за парове - али то не захтева да платите никакве трошкове. Добићете само одбитак и свој новац чувате на првом месту.
Ваш аутомобил
Ваш аутомобил је вероватно друга највећа куповина коју ћете обавити и биће вам драго што ћете је купити неколико пута у животу!
Постоје две важне одлуке:
- Одлука о куповини аутомобила - Желећете да сузите своју листу возила на основу квалитативних фактора, а затим се усредсредите на квантитативне факторе.
- Како купујете аутомобил - користи се ако је доступно прочитајте овај чланак од Лифехацкера а затим запослити ову стратегију из Нердваллет -а
Који су неки квантитативни фактори? Највећи број су укупни трошкови власништва, бројка коју можете погледај Едмундса. Та цифра укључује амортизацију, камате на зајам (ако постоје), порезе, таксе, осигурање, гориво, одржавање и поправке. Није довољно знати откупну цену јер различити аутомобили имају различите потребе за одржавањем и поправком.
Хонда Аццорд ЕКС (1.5Л, 4-цилиндар, 2018). Турбо ЦВТ Аутоматиц) има стварну цену од 35.037 УСД, засновану на готовинској цени од 27.988 УСД.
Форд Фусион СЕ из 2018. (2.5Л 4-цил. Аутоматски са 6 брзина) има стварну цену од 34.561 УСД, засновану на готовинској цени од само 22.731 УСД.
(ово није замишљено као директно поређење два аутомобила)
Форд Фусион је јефтинији унапред, али је цена упоредна за више од пет година. Аутомобили изгледају слично, али Форд Фусион има већи мотор и то се одражава на смањену потрошњу горива, па ће то гориво коштати скоро 2.000 долара више током 5 година.
Уверите се да разумете укупне трошкове власништва пре него што нешто купите!
Ваша деца
Деца су сјајна! Такође су веома скупи. Тхе Процене Министарства пољопривреде да кошта 233.610 долара за подизање једног детета. Само један. А то чак не укључује ни факултет!
Колико деце имате или желите? 🙂
Поента овог броја није да вас уплаши од деце, већ да објасни да је то и финансијска одлука. Буди опрезан.
Бонус: Ваше здравље
Ово није одлука, сама по себи, и више „Хеј, обрати пажњу!“
Бити богат значи бити здрав. Морате бити довољно здрави да бисте уживали у богатству које сте створили, иначе нема сврхе. Мој ујак је помогао да се ћерка његових пословних сарадника уведе у америчку школу за децу са посебним потребама. Овај пословни сарадник био је богат изван маште - имао је милијарде имовине у Кини - али његово здравље се брзо погоршавало због личних избора, генетике и лошег окружења Кина. Мој ујак је описао како је његов пријатељ сваког јутра морао да попије прегршт таблета како би помогао у решавању свих врста проблема. Сав новац на свету није могао решити те проблеме.
Ако ваше тело није у доброј форми, медицински трошкови ће врло брзо наштетити вашу уштеду. Медицински рачуни су један од највећих финансијских ризика у животу, а камоли у пензији. Каисер Фамили Фоундатион (КФФ) је извршила опсежна истраживања у ово и открио неке отрежњујуће статистике:
Једна од тешких ствари у вези са вашим здрављем је да је најлакше водити рачуна о томе док сте млади, а теже се опоравити када сте старији.
Тешко је рећи где се налазе линије између „велике“ и „мање“ одлуке, али мислим да се сви можемо сложити да се ове одлуке уклапају у главну категорију.
Ако доносите важне одлуке, можете попити сву кафу коју пожелите. Можете да задржите кабл, чешће једете напољу и потрошите више од тога Увећајте своју плату на веренички прстен - све је добро!
Учините ово погрешно и смањење неће направити разлику.