Савети о личним финансијама су слични другим хирима и мимовима на интернету - неке идеје добију изузетно популаран, постоји реакција (понекад заслужено, понекад не), а затим долази до повратка на значити.
Многе идеје су често, у основи, добре. Као и све идеје, оне еволуирају и сазревају. Понекад то значи да те идеје постају мало нише и специфичније. Понекад постају шири и инклузивнији. (Ако желите добар примјер изван новца, погледајте религију - постоје врло широка инклузивна вјерска увјерења, а постоје и врло специфична и ексклузивна.)
Оно што је сјајно у вези са финансијским саветима је то што нема правог одговора. Вредно је размотрити све то и узети идеје које ће вам помоћи да побољшате свој финансијски живот.
Последњих неколико година „покрет“ ВАТРЕ је био изузетно популаран. Идеја о раном пензионисању и бекству од пацовске трке је опојна. Недавно је било мало реакције (с правом, мислим) критикујући покрет. (ФИРЕ се залаже за финансијску независност, пензионисање пре времена)
Увек сам видео покрет ФИРЕ као нето позитиван. Нисам "у" томе па не видим све његове делове (и стога не могу да говорим о сексизму и суду и чему другом), али ако узмете добро, а лоше оставите, боље вам је то.
И то је оно што бисте требали да радите са свим финансијским саветима на интернету - узмите добро, одбаците лоше - ево зашто:
Узми најбоље, одбаци остатак
Ништа није једна величина одговара свима. Никада није и сви то знамо.
Лепота интернета је у томе што вас може изложити причама о многим искуствима и многим позадинама. Наравно, ту је укључено и мало самоизбора. Добићете само искуства људи који имају приступ технологији, жељу за дељењем и средства за трошење времена на писање, снимање и објављивање тих искустава. Али добијате много више него што бисте добили да се држите телевизије, књига или часописа.
То значи да можете читати много различитих прича и изабрати најбоље идеје које вам одговарају.
Не постоји један најбољи било шта.
У свом најједноставнијем облику, ФИРЕ се састоји у томе да уштедите колико можете и уложите га како бисте се могли раније пензионисати. Постао је популаран у најновијој берзи јер је омогућио многим људима да се пензионишу у веома младим годинама. Како је постао популаран, развијао се подгрупе и одређене карактеристике су постале екстремније (не на лош начин, само концентрисаније). Имали сте оне који су славили изузетну штедљивост, живели ван мреже, мале куће, номадски начин живота итд.
Штедљивост је увек добра идеја - све док то није. Желите да уштедите новац, али по коју цену? Краткорочне уштеде могу значити дугорочне трошкове. Овде је важна ваша лична ситуација и морате да одаберете нешто више. Било би јефтиније спавати на футону, али ваш сан може патити - што има утицаја на ваш живот и продуктивност. То може утицати на ваш приход. Можда желите да потрошите мало више на кревет који ћете користити много година.
И многе жалбе на ФИРЕ су такође валидне. Не треба геније да то знате можете уштедети више новца ако зарадите више новца. И боље да имате мало среће са здравственим трошковима.
У животу не постоји јединствен прави одговор на сваки проблем или једини прави начин да се било шта уради. На путу сте и морате да изаберете алате и опрему која ће вас тамо одвести.
Морате га персонализовати
Добио сам е -пошту од читалаца који желе конкретне савете за своју ситуацију. Никада то не дам јер не могу да знам целу ситуацију и, искрено, нисам квалификован. Зато би требало да радите са финансијским саветником само за накнаду. Бесплатни савети на интернету су управо то - (потенцијално) безвредни. 🙂
Још један проблем са бесплатним саветом је то што није прилагођен вама. Чак је и наизглед најједноставнија ситуација изузетно компликована.
Али не могу сви себи приуштити финансијског саветника који се наплаћује, па кад читате савете на интернету, морате да обавите посао персонализације. То је трошак.
На пример, уобичајен савет је да максимално искористите Ротх ИРА и 401 (к). Овај савет је „добар“ јер смањује пореско оптерећење. Али шта ако си не можете приуштити да их максимално искористите? Шта ако ваш послодавац не понуди једнак износ ваших 401 (к) доприноса или је ваш план скуп са страшним опцијама? Шта ако превише зарадите да бисте допринели Ротх ИРА -и? Листа Шта-Ако је бескрајна.
Ако желите да то исправите, морате уложити више времена у читање и учење разлога који стоје иза тог савета. Не можете га слепо следити јер никада није написан за вашу специфичну ситуацију.
Не постоји поверљива дужност
Са финансијским саветницима постоји: фидуцијарна дужност. Морају ставити ваше финансијске потребе изнад својих.
На интернету не постоји фидуцијарна дужност. Нисам сертификован, нисам лиценциран, нити вам дајем савете. Водимо (једнострани) разговор уз кафу или пиво као што бисте то радили са својим пријатељем. Сајт је подржан оглашавањем, што значи да ми се плаћа када посетите или када се пријавите за различите производе, а неки од тих производа вам неће радити.
Ова веб локација није јединствена у том погледу - тако функционише интернет. Слично као и на Фацебооку или Твиттеру, добијате бесплатне ствари, а заузврат, страница зарађује од ваших активности.
Када читате рецензије производа или услуга, компанија која објављује ту рецензију може зарадити када се пријавите. Трудимо се да останемо непристрасни у нашим рецензијама (многе су написали слободњаци који су компензовани за своје време писања, а нису везани за финансијске перформансе дела), али пристрасност је свуда. Писци можда не желе да буду превише негативни јер не желе повратну информацију.
Постоји и пристрасност искључивања - склони смо да не пишемо рецензије производа који су очигледно лоши. Никада нисмо прегледали унапред плаћене дебитне картице Сузе Орман (имале су месечну накнаду од 3 УСД!), Које су тихо нестале након што су лансиране почетком 2000 -их.
Можда слушате неспособног Бозу
Знам да нисам будало... али ти не.
Немам формално образовање када су у питању личне финансије. Имам формално образовање из других ствари које су саме по себи тешке, али ништа у истој области (економија је блиска, али не и заиста). Не бих се ангажовао за креирање финансијског плана и суздржан сам да понудим било коју врсту савета пријатељима и породици.
Не знам шта не знам (ово је моја највећа брига) и понекад грешим. Када пишем на Интернету, осећам другачију одговорност према читаоцу. Желим да то исправим, желим да га довршим, али осећам одговорност само да то исправим. Лако је када говорите о нечему конкретном, попут прегледа производа или расправљања о мојим менталним моделима око новца.
Теже је ако желите да разговарате о нечему ширем. Ако постоји пропуст, верујем читаоцу да сам истражи и пронађе га.
На пример, улагање је врло шкакљива тема јер, на мали начин, много зависи од будућности. Због тога многи стручњаци кажу да је улагање у индексне фондове беспрекорна понуда. Индексни фондови су јефтини, добијате цело тржиште и сигуран су избор. Али шта би требало да буде ваша алокација? Колико у индексним фондовима у односу на обвезнице или друге класе имовине? Добијате општа правила. 120 минус твоје године. Док дубље копате, постаје све компликованије - али већина савета се зауставља на „купујте индексне фондове“ јер је ту безбедно подручје.
Морате обавити посао да попуните празна места и не веровати да бозо који читате зна целу слику. 🙂
Поделите то са пријатељем
Ако постоји идеја која вас занима, али нисте сигурни да ли сте је „схватили“ - реците пријатељу. Разговарајте о томе са неким кога сматрате паметнијим од вас. Само говорење о томе и присиљавање да то објасните може вам помоћи да то боље разумете.
Ово не мора бити пријатељ кога познајете лично-то може бити и пријатељ са Интернета. Некога чије порекло и етику познајете и коме верујете. Ако ваш пријатељ зна детаље ваше ситуације, могли би вас чак упутити како да уклопите ову нову идеју у ваш финансијски план.
Идеја би могла бити погрешна (много пута сам писао ствари које су биле нетачне) или би ваше тумачење могло бити погрешно. Многе финансијске теме су компликоване (можда намерно!), Али добијање другог мишљења може вам дати сигурност да је исправно и да сте га добро разумели.
Ако немате некога у свом животу са којим можете разговарати, ипак бисте требали тежити да добијете друго мишљење читајући књиге стварних, проверивих стручњака. Такође би требало да пратите неколико блогера који имају широк спектар мишљења како бисте могли да видите цео свет личних финансија, а не само поглед једне особе на ствари. На овај начин можете бирати са којим идејама се највише слажете.
Немојте слепо следити било који савет, а још мање савет на Интернету, и надамо се да ће вам овај оквир помоћи!
Резиме
Интернет чини финансијске информације доступнима много већем броју људи, што је сјајно. Али такође долази и из опште непознатих извора што значи да морате да урадите домаћи. Како кажу, не можете веровати свему што видите на интернету.
Ваше финансије су изузетно важне и требало би да водите рачуна да не доносите важне одлуке које вам мењају живот на основу чланка који сте прочитали-без обзира где га читали.
Користите интернет за излагање новим идејама и општем образовању, али поткријепите своје стварне одлуке савјетом некога коме вјерујете и коме су вам најбољи интереси.
Ох, и пре него што одеш, желим да урадиш све ово са тим ово пост такође.
Узмите добро, прескочите лоше, персонализујте га и (највише од свега) поделите са пријатељем! 🙂