Јесте ли се икада запитали које су разлике између терминског и животног осигурања? Питате се шта је боље за вас?
Када сам се срео са нашим финансијским саветником, једна од првих ствари које ми је предложила била је да добијете животно осигурање, а не цело животно осигурање.
Такође ми је предложила да их набавим различитосигуравајућа друштва.
Оно што је смешно је то што је то био исти савет који сам једном добио од нашег пословног рачуновође. Био је то један од наших првих сусрета; и, док сам објашњавао шта сам урадио (шта? блог за личне финансије? шта је то?), лежерно смо скакали по неколико тема док нисмо кренули у животно осигурање. Мој пословни рачуновођа ми је рекао да је икада куповао само животно осигурање јер је волео да своје улагање и осигурање држе одвојено.
Иако постоје мешавине ова два (највише пореске олакшице); Увек сам уживао у чистој раздвојености.
Читајте даље да бисте сазнали разлику између обе полисе животног осигурања и зашто је једна можда боља од друге.
Преглед садржаја
- Шта је животно осигурање?
- Предности животног века
- Шта је целокупно животно осигурање?
- Предности целокупног осигурања
- Можете имати и термин и целу
- Пореске бенефиције животног осигурања
- Које животно осигурање је најбоље за себе?
Шта је животно осигурање?
Животно осигурање је најједноставнији облик животног осигурања. Осигуравате се на одређени период (рок) за фиксну премију. Термин може бити од године до тридесет или више. Ако осигураник умре у року, кориснику се исплаћује износ полисе.
Постоји ли уговор о максималном року? Не, пошто је ово уговор између вас и осигуравача, не постоји закон који регулише максимални уговор о ороченом животном осигурању. Разни државни закони уређују друге аспекте уговора, али не ограничавају његов рок.
Многе компаније имају ограничење (обично 30 година), али то је за њихове сопствене сврхе осигурања. Постоје компаније које нуде полису животног осигурања на 40 година, али то је ређе. Компанија Баннер Лифе Инсуранце нуди уговор на 40 година, а АИГ уговор на 35 година.
Ако неко купи 30-годишњу полису од 500.000 долара, уплати премију и умре у року од 30 година... корисник добија 500.000 долара неопорезиво.
Прилично је једноставно.
Полисе осигурања могу имати ниске бенефиције, све до 1.000 долара, а понекад чак и низак рок од само неколико година.
Недостатак терминског животног осигурања је то што не постоји новчана вредност. То је као и друге полисе осигурања (попут аутомобила) - плаћате покриће и када престанете да плаћате, немате шта да покажете. Ово их такође чини јефтинијим од алтернатива.
Предности животног века
Прво, једноставније је. Ви плаћате покриће, ваши корисници ће бити плаћени ако умрете, то је то. Без додатних звона и звиждука. Без накнада за бригу.
Свака друга полица осигурања функционише овако. Кад добијеш осигурање закупца, плаћате за заштиту, а не стварате готовинску вредност у полиси. Ако имате потраживање, биће вам плаћено. Ако никада не добијете потраживање, никада нећете добити ништа. (има смисла изабрати заиста осигуравајуће друштво за добре изнајмљиваче за ово)
Такође је лако разумети како се то уклапа у вашу финансијску слику. Ако имате финансијске обавезе, као што је хипотека за кућу, можда би имало смисла да одредите животну политику за вредност хипотеке. Ако умрете, полиса се може користити за отплату хипотеке и остављање ваше породице у бољој финансијској ситуацији.
Сократ, дугогодишњи читалац са којим често шаљем е-пошту, био је посредник у промету некретнина у Калифорнији 15 година. Он је понудио овај савет о терминском животном осигурању:
Термин је добар за постизање неких прекретница, отплату хипотеке, школовање деце на факултету итд. Једном када су ти циљеви постигнути, једино што је потребно је политика покривања коначних трошкова (обично 10-25.000 УСД), осим ако нема довољно средстава за хитне случајеве да се то покрије!
Једини пут који сам препоручио цео живот је када је неко тешко уштедео новац у ИРА или 401К. Затим, ово ће успети јер је разлог скупљи зато што се након скидања трошкова осигурања остатак уложи (данас у скоро све). То је план принудне штедње, а ако је довољно млад, цена је ниска, а већина новца је уложена и може лепо да расте. (Не толико као јефтини заједнички фондови / ЕТФ, али опет је осигурање примарно, а улагање је секундарни фактор!
Опет, за људе који не умеју сами да штеде или стално улажу у своје уштеде, ово може бити решење јер сте мање склони да то искористите због везаног осигурања елемент.
Непосредно пре него што сам отишао у пензију, индустрија је осмислила хибриде. Политика која је делимичан појам (највећи део вашег покрића) и мали део у целом животу (да покрије основе попут крајњих трошкова) који остаје код вас.
Ако сте добро уложили готовински део, у неком тренутку вредност готовине може чак покрити будућа плаћања, обично, 10-15 година касније и храни се све док се тржиште држи.
Постоји много варијабли и свака ситуација је јединствена! Израз „купи појам и уложи разлику“ функционише само ако марљиво улажете разлику.
Животни век је такође јефтинији. Политика нема новчану вредност и нема инвестиционе компоненте, само добијате покриће. Да постоји компонента улагања, управљање тим улагањима долазило би уз накнаде. Читав живот добија лошу репутацију јер је понекад тешко знати колико тачно плаћате јер се накнаде могу замаглити у повратима.
Недостатак је што постоји термин. Како старите, добијање нове политике ће бити све скупље. Како се у вашем животу догађа све више ствари, попут нових здравствених стања, можда ћете се осећати несигурним. Предност целог живота је што држите полису све док плаћате.
Шта је целокупно животно осигурање?
Целокупно животно осигурање највећа је опција у категорији осигурања која је позната као трајно животно осигурање.
Садржи:
- Цео традиционални живот,
- Универзални живот,
- Променљив животни век, и
- Променљиво-универзални живот.
Традиционално осигурање целог живота додаје компоненту за улагање и уклања термин. Зове се „цео живот“ јер покрива цео ваш живот. Политика гради готовинску вредност на основу основне инвестиционе стратегије. Ова новчана вредност је нешто што можете користити. Можете позајмити од тога и можете га уновчити.
Универзално животно осигурање има флексибилну премију са минималном уплатом за одржавање политике активном. Сваки износ који платите изнад те премије тада се улаже у полицу. Сваког месеца износ „трошкова осигурања“ се одузима од полисе. Остатак се сматра компонентом уштеде. Ако је компонента штедње индексирана на тржишту, као што је С&П 500, онда је позната као Индексирано универзално животно осигурање.
Променљиво животно осигурање је попут осталих, осим што имате неколико засебних рачуна за компоненту штедње. Морате изабрати та улагања како бисте могли бирајте акције, обвезнице, заједнички фондови итд. Код променљивог животног осигурања, премије обично нису фиксне. (Премије се могу подешавати у границама)
Варијабилно-универзално животно осигурање је променљива полиса животног осигурања са флексибилном премијом.
Када престанете да плаћате премије („предајте полису“), добијате готовинску вредност умањену за све зајмове. Нећу улазити у ситне детаље сваке врсте целокупног осигурања, али сви су постављени на сличан начин. Велике су разлике у томе колико плаћате и које су основне инвестиционе стратегије.
Иако су то четири главне врсте, постоје и поткатегорије за посебне сценарије. Јесте ли икада чули за Гербер животно осигурање? То је целокупно животно осигурање за децу, али у основи је животно осигурање.
Предности целокупног осигурања
Аргумент је сличан изнајмљивању вс. куповина куће.
Уз животно осигурање, плаћате премије, али не стварате готовинску вредност у полиси. Ако рок истекне, ваша политика престаје и немате шта да покажете. Ако умрете, ваша породица ће добити накнаду у случају смрти. Исплате смртних накнада се не опорезују. Не морате чак ни да их пријавите.
Уз целокупно животно осигурање плаћате премије, али и повећавате готовинску вредност. Не постоји термин, па никада не истиче (отуда ваш „цео“ живот); али ако престанете да плаћате или пустите полицу да истекне, можете вратити готовинску вредност полисе.
Ако је цео живот скупљи, зашто људи то добијају? Ништа у животу није једна величина која одговара свима. Целокупно животно осигурање има смисла за неке људе и данас желим да поделим са вама искуство Била К., читаоца новчаника Хацкс, који је ово прочитао након што је прочитао овај чланак:
Рођен сам 1957. године. Моји родитељи су мудро купили полису живота у Нев Иорк Лифе -у за 20 хиљада долара, што ми је омогућило да са разних година сакупим додатних 10 хиљада долара (нпр. 21, 25, итд.). Те опције су у корелацији са мојом растућом породицом, хипотеком итд. Међутим, са 20 година ми је дијагностикован дијабетес типа И, и тада је почела терапија инсулином. Такође у том тренутку, СВЕ традиционална врата животног осигурања, и терминска, цела и универзална, залупила су ми се у лице. Све што сам имао су ове мале полисе од 10 хиљада долара (укупно 8), па сам већину последњих 25 година максимално увећао осигурање на 100 хиљада долара. Не много за момка са мојом зарадом (МБА); али то је било нешто.
Сада са 62 године, у пензији и живи у Палм Спрингсу, Више ми не треба осигурање. Деца су одрасла и раде добре послове, хипотека на нашу малу кућу у пустињи СоЦал се отплаћује, супружник од 35 такође ради хонорарно, добро смо и уживамо у животу.
Међутим, све ове мале политике које су одржаване годинама сада имају готовинску вредност близу 100 хиљада долара. Неколико годишњих премија се исплаћује кроз дивиденде. „Поклон“ који су ми родитељи дали као беби има неочекивану корист. Могу позајмити према вредности уз смешну камату из 1960 -их од 4%. Овај новац се користи за одлагање повлачења СС -а до 70. године, што је најбољи ануитет. И настављамо да допуштамо да већина наше имовине расте у ИРА-има заштићеним од пореза. Ако на крају вратим кредите, одлично. Ако бих умро а да то не учиним, бенефиције за моје наследнике су смањене, али то за мене није велика брига, поготово јер наше двоје деце дипломирао на нултом факултету дуг.
Тако да са задовољством плаћам малу годишњу камату на ове зајмове за целокупно животно осигурање у готовини. Сачувајте гнездено јаје које борави у нашим ИРА-има, одгодите социјално осигурање и имајте додатни новац НЕ у ИРА-и за уживање у првих 8 година нашег полу-пензионисања када смо здрави и активни.
Многима неће успети, али нама је успело, због мог здравственог стања (које водим 40 година без компликација са инсулином, исхраном и вежбањем) и због предвиђања мојих родитеља.
Можете имати и термин и целу
Ништа вас не спречава да имате, обоје, политику целог живота и термин животна политика. Могуће је да имате читаву животну политику и желите да додате животну политику која покрива потребу за одређеним периодом. На пример, можда вам је остало још 10 година за студентске кредите, па ћете можда одлучити да наредне године желите да заштитите политиком рокова.
Као што ми је објаснио мој пословни рачуновођа, увек можете добити полису животног осигурања, а затим отворити брокерски рачун за своје улагање. Мало је вероватно да ће вас издавалац полиса уложити у фондове који су јефтинији од Вангуард -а или Фиделити -а (ово чак не рачуна њихове накнаде!). Мало је вероватно да ће бити тако једноставни портфолио са три фонда, и мало је вероватно да ћете добро разумети како ће се то уклопити у ваш портфолио.
Ако не желите то учинити сами, најгори случај је да то можете залепити са робо-саветник и плаћају додатне накнаде (само око 0,25%).
Пореске бенефиције животног осигурања
Што се тиче пореских олакшица, бенефиције у случају смрти у било којој полиси животног осигурања су неопорезиве. То важи за све политике, термин или целину.
То оставља део улагања. Да ли је боље улагати кроз политику целог живота или то учинити сами?
Под једнаким условима, дугорочне стопе капиталних добитака на ваша улагања су само 20% (или мање). Да ли је 20% на задњој страни боље или горе него да успут потрошите неки износ за накнаде? То је тешко знати... али желим да убацим кривудаву тачку која би могла да буде спорна тачка.
Постоје посебна пореска правила када је у питању наслеђивање. Ако имовину преносите наследницима, постоји: степ-уп у основи. Ако имате значајне добитке у својим улагањима, ваши наследници ће добити вишу основицу и на тај начин смањити своје порезе јер ће добици „нестати“. (порез на некретнине се ипак може применити)
Пример: Давно сте купили Вангуардов фонд С&П 500 у вредности од 10.000 долара. Сада вреди 100.000 долара, добит од 90.000 долара. Ако га продате сада, дугујете 9.000 долара дугорочних капиталних добитака. Али уместо тога, умрете и предате свом детету 100.000 УСД ВТСАКС -а и он га прода. Побољшање основе значи да он плаћа порез само на добитке изнад 100.000 долара јер је то његова основа трошкова. Повећао се са 10.000 на 100.000 долара када сте умрли.
На крају, пошто ћете уштедети на накнадама тако што ћете сами уложити средства, а ваш новац ће брже расти без одуговлачења накнада; могла би чак превазићи пореске бенефиције смртне користи од политике читавог живота.
Које животно осигурање је најбоље за себе?
Као и сваки производ, то заиста зависи од ваше финансијске ситуације, али за већину људи одговор је животно осигурање. Одржавање термина одржава све чистијим и лакшим за разумевање... и то ми се свиђа. Такође се лепо уклапа са како размишљам о осигурању.
Целокупна понуда готовинске вредности звучи веома примамљиво, али накнаде и приносе није тако лако разумети и пратити као што бисте то учинили са редовним инвестиционим портфељем. Пореске олакшице су такође лепе, али опет, дугорочно је много теже проценити.
Постоје одређене ситуације у којима читава животна политика има више смисла, те ситуације су ређе.
За мене је живот бољи, али одговор лежи у вашој ситуацији.